摘 要：近年來，隨著我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量不斷增多，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題逐漸凸顯。數(shù)字金融作為信息化時(shí)代的產(chǎn)物，能夠有效緩解小微企業(yè)融資難問題，并對(duì)其融資方式、融資渠道形成創(chuàng)新。基于此，本文首先分析了我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展及融資現(xiàn)狀，然后探究了數(shù)字金融給小微企業(yè)融資帶來的影響，最后為基于數(shù)字金融的小微企業(yè)融資創(chuàng)新提出相應(yīng)對(duì)策，以期推動(dòng)小微企業(yè)在數(shù)字金融的幫助下實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；小微企業(yè)；融資；創(chuàng)新

當(dāng)前階段，小微企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)吸納就業(yè)、創(chuàng)新發(fā)展的主力軍。然而，小微企業(yè)雖然近年來成立數(shù)量多，但由于企業(yè)自身規(guī)模小，因此在融資過程中非常容易出現(xiàn)融資難、融資貴等問題。這些問題的出現(xiàn)降低了小微企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，從而導(dǎo)致小微企業(yè)的發(fā)展陷入困境。近年來，隨著我國(guó)信息化技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字金融在社會(huì)中普及，數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等多種技術(shù)，不僅提高了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，也為小微企業(yè)融資創(chuàng)造了機(jī)遇。而小微企業(yè)借助數(shù)字金融，既提高了對(duì)資金財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，又進(jìn)一步開拓了融資渠道，獲取了重要的資金支持?？梢?，基于數(shù)字金融對(duì)小微企業(yè)融資創(chuàng)新展開研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展及融資現(xiàn)狀

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月，我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量達(dá)到4800萬家，2021年日均新增小微企業(yè)2.48萬家，規(guī)模以上小微企業(yè)平均營(yíng)業(yè)收入利潤(rùn)率達(dá)到6.2%。根據(jù)全國(guó)第四次經(jīng)濟(jì)普查結(jié)果顯示，我國(guó)小微企業(yè)吸納就業(yè)占全國(guó)所有企業(yè)就業(yè)人數(shù)的79.4%。而在融資方面，2020年我國(guó)小微企業(yè)貸款年額僅占商業(yè)銀行貸款總額的40%。小微企業(yè)為國(guó)家貢獻(xiàn)超過50%的國(guó)民經(jīng)濟(jì)稅收，貢獻(xiàn)了60%的GDP，創(chuàng)造了70%以上的科技創(chuàng)新成果，同時(shí)帶動(dòng)80%以上城鎮(zhèn)勞動(dòng)人口實(shí)現(xiàn)就業(yè)，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)占比中超過90%。由此可見，小微企業(yè)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口就業(yè)極其重要。然而，即便小微企業(yè)在國(guó)家發(fā)展中扮演著關(guān)鍵角色，其融資現(xiàn)狀依然不容樂觀，小微企業(yè)的融資普遍存在以下問題。其一，小微企業(yè)融資成本較高。小微企業(yè)一方面由于自身業(yè)務(wù)規(guī)模較小，另一方面由于財(cái)務(wù)信息不完善，使得企業(yè)難以滿足商業(yè)銀行的融資標(biāo)準(zhǔn)，最終導(dǎo)致小微企業(yè)較難獲得大額的融資支持。另外，由于小微企業(yè)無法從正規(guī)金融渠道獲取融資支持，就會(huì)轉(zhuǎn)向非正規(guī)的金融渠道獲取融資。但是，非正規(guī)的金融渠道通常融資利率較高，這在無形中增加了小微企業(yè)的融資成本。其二，小微企業(yè)融資渠道較為單一。在新時(shí)代背景下，國(guó)家關(guān)于小微企業(yè)的融資政策依然不夠完善，使得許多小微企業(yè)依然處于被動(dòng)發(fā)展階段。而且和大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)受到信息不對(duì)稱以及信用較低等因素影響，導(dǎo)致小微企業(yè)的融資渠道較為單一。其三，小微企業(yè)的貸款主要以短期為主。由于小微企業(yè)具有業(yè)務(wù)規(guī)模小、發(fā)展周期短等特點(diǎn)，對(duì)于現(xiàn)金流較為依賴，因此其融資貸款主要以短期為主。但是，我國(guó)商業(yè)銀行更傾向于發(fā)放長(zhǎng)期貸款，這無疑與小微企業(yè)的融資特點(diǎn)相悖。

二、數(shù)字金融對(duì)小微企業(yè)融資的影響

1.幫助小微企業(yè)應(yīng)對(duì)金融模式風(fēng)險(xiǎn)

目前，在小微企業(yè)向商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)融資的過程中，經(jīng)常出現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)不平衡的問題，而這個(gè)問題屬于金融市場(chǎng)的常見問題。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，絕大多數(shù)小微企業(yè)依然秉持傳統(tǒng)的金融觀念，缺少對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范，從而導(dǎo)致小微企業(yè)在融資過程中存在諸多漏洞，影響企業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。與此同時(shí)，還有少部分小微企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，不僅無法向商業(yè)銀行提供融資抵押物，而且有少數(shù)小微企業(yè)還款意愿不強(qiáng)，使得諸多商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)不愿意為小微企業(yè)提供貸款。除此之外，我國(guó)商業(yè)銀行在長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展中，早已形成相對(duì)固定的借貸體系，且借貸對(duì)象多為大中型企業(yè)，缺少專門針對(duì)小微企業(yè)設(shè)計(jì)的融資方案，這種情況導(dǎo)致小微企業(yè)融資存在諸多困難。而數(shù)字金融不僅能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供額外的融資渠道，還能依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，幫助小微企業(yè)有效防范融資過程中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，都為小微企業(yè)的發(fā)展提供了幫助。

2.為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利條件

依托數(shù)字金融，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)發(fā)展創(chuàng)造諸多有利條件。一方面，數(shù)字金融是隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)共同發(fā)展的一種金融模式，其作用不僅在于實(shí)現(xiàn)了數(shù)字惠普金融，而且隨著數(shù)字金融的普及和應(yīng)用，逐步擺脫了金融對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴，大眾只需要借助各種智能設(shè)備就能享受數(shù)字金融帶來的便利。因此，數(shù)字金融的出現(xiàn)有助于將各種金融業(yè)務(wù)推廣至廣大農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)?；跀?shù)字金融的這一優(yōu)勢(shì)，小微企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)業(yè)務(wù)在農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的下沉，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。另一方面，伴隨數(shù)字金融的不斷發(fā)展，能夠促使小微企業(yè)融資逐漸朝著線上化、平臺(tái)化方向邁進(jìn)。在線上平臺(tái)中，小微企業(yè)可直接與金融科技公司接觸，從而獲取融資支持，此舉能夠緩解小微企業(yè)融資難所帶來的額外成本問題。綜上可見，隨著數(shù)字金融的應(yīng)用逐漸成熟，小微企業(yè)通過應(yīng)用數(shù)字金融，能夠?yàn)槠髽I(yè)今后發(fā)展獲取更多幫助。

3.解決小微企業(yè)信息不對(duì)稱問題

首先，小微企業(yè)之所以容易出現(xiàn)融資難問題，除了受到自身業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展時(shí)間等因素限制，還在于小微企業(yè)的信貸信息與商業(yè)銀行所掌握的信息存在不對(duì)稱的情況。當(dāng)商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確掌握小微企業(yè)的信貸信息后，自然不愿為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。為了解決這個(gè)問題，小微企業(yè)可以借助數(shù)字金融上傳真實(shí)的信貸信息，商業(yè)銀行也僅需登錄數(shù)字金融查詢小微企業(yè)信息即可。這種方式不僅節(jié)省了商業(yè)銀行融資前的檢查成本以及融資后的管理成本，還有效提高了小微企業(yè)的融資效率。其次，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行通常都擁有龐大的客戶資源以及信息數(shù)據(jù)，而借助數(shù)字金融，能夠進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)各類數(shù)據(jù)的篩選。例如商業(yè)銀行可以借助數(shù)字金融中的大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行篩選，并將篩選出的小微企業(yè)與銀行自身的融資模型進(jìn)行匹配。此外，商業(yè)銀行還可以借助數(shù)字金融直接記錄小微企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)信息，此舉能夠幫助商業(yè)銀行隨時(shí)了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，進(jìn)而為后續(xù)融資服務(wù)提供參考。最后，商業(yè)銀行借助數(shù)字金融，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)授信管理模式的完善，從而解決商業(yè)銀行和小微企業(yè)間的信息不對(duì)稱問題，有效改善小微企業(yè)遇到的各種融

資問題。

4.降低金融服務(wù)成本

數(shù)字金融的出現(xiàn)和普及也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行降低了金融服務(wù)成本。例如，數(shù)字金融能夠有效降低傳統(tǒng)商業(yè)銀行的系統(tǒng)維護(hù)成本、簡(jiǎn)化融資流程、提高融資管理水平等。而隨著傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)成本的降低，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)融資提供助力。例如傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)中，能對(duì)小微企業(yè)的借貸違約概率展開計(jì)算分析，此舉不僅有利于降低商業(yè)銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)，還能提升商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的融資能力。不僅如此，隨著商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)提供較多的融資支持，不僅能夠提高小微企業(yè)的融資競(jìng)爭(zhēng)力，還為小微企業(yè)融資開辟了新的渠道。除此之外，還可以將非商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)納入數(shù)字金融服務(wù)體系中，從而讓數(shù)字金融服務(wù)業(yè)務(wù)更具多元化。在此過程中，為了獲得更多的客戶數(shù)量，金融機(jī)構(gòu)將發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，形成相互競(jìng)爭(zhēng)，并對(duì)融資服務(wù)內(nèi)容持續(xù)優(yōu)化，這無疑為小微企業(yè)融資提供了更多選擇。

5.提高信貸服務(wù)效率

數(shù)字金融作為一種專門針對(duì)小微企業(yè)而誕生的信貸服務(wù)模式，主要借助大數(shù)據(jù)以及各類算法，搭建了集線上操作、數(shù)據(jù)決策、模型管理于一體的金融服務(wù)體系。在使用數(shù)字金融的過程中，小微企業(yè)只要信用評(píng)分滿足貸款要求，就能無須提供任何抵押物獲得貸款。同時(shí)小微企業(yè)在提交貸款申請(qǐng)后，貸款能夠在極短的時(shí)間內(nèi)到賬。而反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行，不僅需要小微企業(yè)提供抵押物，而且貸款審批流程煩瑣且時(shí)間較長(zhǎng)。由此可見，數(shù)字金融的出現(xiàn)，有效提高了信貸服務(wù)效率。另外，在2020年前后，我國(guó)監(jiān)管部門也開始推動(dòng)金融業(yè)務(wù)線上化，并要求各商業(yè)銀行推出各類基于數(shù)字金融的在線信貸業(yè)務(wù)，因此發(fā)展數(shù)字金融，為小微企業(yè)提供更加方便、更具效率的信貸服務(wù)，也與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展大方針一致。

三、基于數(shù)字金融的小微企業(yè)融資創(chuàng)新對(duì)策

1.推動(dòng)數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融相結(jié)合

當(dāng)前階段，我國(guó)正處于科技快速發(fā)展、社會(huì)生產(chǎn)力快速攀升的關(guān)鍵階段。在此階段中，通過推動(dòng)數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，對(duì)小微企業(yè)融資具有重要的支持意義。一方面，通過將各類數(shù)字金屬應(yīng)用于傳統(tǒng)金融行業(yè)中，能夠極大提升傳統(tǒng)金融行業(yè)在數(shù)據(jù)清算、支付等過程中的效率，另外還能在深度和廣度兩個(gè)方向，逐步拓寬傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)內(nèi)容。另一方面，隨著在線支付在大眾中的普及，線上金融交易逐漸成為普遍現(xiàn)象。因此，通過強(qiáng)化數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)線上和線下金融交易的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，而且可以從全方位多角度為小微企業(yè)融資提供相應(yīng)支持，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)社會(huì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)繁榮進(jìn)步。

2.搭建具有特色的小微企業(yè)融資平臺(tái)

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，要想基于數(shù)字金融使小微企業(yè)融資更加快捷方便，可以考慮搭建具有特色的小微企業(yè)融資平臺(tái)。首先，地方政府以及商業(yè)銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的發(fā)展情況，依托數(shù)字金融搭建融資平臺(tái)。小微企業(yè)可以通過登錄融資平臺(tái)，上傳真實(shí)的企業(yè)數(shù)據(jù)，然后由平臺(tái)算法對(duì)小微企業(yè)上傳的數(shù)據(jù)展開分析與評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果劃分小微企業(yè)的貸款償還能力，而商業(yè)銀行可根據(jù)評(píng)估結(jié)果為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。其次，隨著小微企業(yè)融資平臺(tái)的搭建，小微企業(yè)可以從平臺(tái)上看到其他融資順暢的小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，進(jìn)而對(duì)比自身存在的不足之處進(jìn)行持續(xù)改善，從而推動(dòng)所有小微企業(yè)都能不斷完善自身經(jīng)營(yíng)模式，為后續(xù)的融資發(fā)展?fàn)I造便利條件。最后，為了更好地服務(wù)小微企業(yè)，可以在基于數(shù)字金融的融資平臺(tái)上設(shè)置征信系統(tǒng)，同時(shí)由央行的征信系統(tǒng)對(duì)融資平臺(tái)上的征信信息進(jìn)行同步更新，由地方商業(yè)銀行根據(jù)征信數(shù)據(jù)設(shè)定分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，并為不同分級(jí)的小微企業(yè)提供不同的融資服務(wù)。

3.持續(xù)完善小微企業(yè)金融生態(tài)系統(tǒng)

小微企業(yè)要想融資順利，需要由完善的金融生態(tài)作為支撐。而借助數(shù)字金融，依托各類信息化技術(shù)，能夠幫助小微企業(yè)持續(xù)完善金融生態(tài)系統(tǒng)。首先，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)金融服務(wù)的便捷性進(jìn)行拓展，然后基于數(shù)字金融中的各項(xiàng)技術(shù)、資源等，逐步完善小微企業(yè)金融生態(tài)服務(wù)業(yè)務(wù)。其次，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還需要對(duì)數(shù)字金融的價(jià)值鏈形成外延，同時(shí)通過完善征信體系、對(duì)接風(fēng)控模型、創(chuàng)新行為預(yù)測(cè)技術(shù)等方式，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與數(shù)字金融的深入融合，發(fā)揮彼此的優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)金融生態(tài)系統(tǒng)注入科技力量。最后，金融機(jī)構(gòu)還可以根據(jù)小微企業(yè)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展情況隨時(shí)做出調(diào)整，為小微企業(yè)上傳各類數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)獲取各類數(shù)據(jù)提供更多的方便。

4.提高商業(yè)銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力

商業(yè)銀行在小微企業(yè)融資中扮演關(guān)鍵角色，同時(shí)數(shù)字金融為小微企業(yè)提供更多支持，也需要依托商業(yè)銀行作為支撐。因此，提高商業(yè)銀行的數(shù)字化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力顯得至關(guān)重要。在以往的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行雖然在企業(yè)融資方面積累了較多資源，但是受到銀行業(yè)務(wù)種類較多、產(chǎn)品系統(tǒng)愈發(fā)復(fù)雜化等因素影響，部分商業(yè)銀行未能建立基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)系統(tǒng)，因此難以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的科學(xué)共享，影響商業(yè)銀行正常發(fā)展。其中，雖然有少數(shù)商業(yè)銀行建立了數(shù)據(jù)庫(kù)，但是在數(shù)字化應(yīng)用等方面依然存在諸多問題。在新時(shí)代背景下，商業(yè)銀行要充分意識(shí)到大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的重要性，主動(dòng)將銀行數(shù)據(jù)上傳，并搭建數(shù)據(jù)存儲(chǔ)倉(cāng)庫(kù)，滿足數(shù)字化經(jīng)營(yíng)需求，進(jìn)而為小微企業(yè)提供更加完善的數(shù)字化金融服務(wù)。除此之外，商業(yè)銀行還需要逐步完善數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施。例如，商業(yè)銀行可以借助電子通信技術(shù)，逐步完善自身的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)也可以根據(jù)小微企業(yè)的融資特點(diǎn)，不斷更新小微企業(yè)的電子檔案，進(jìn)而建立更加科學(xué)、數(shù)字化的金融管理機(jī)構(gòu)，推動(dòng)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)順利融資。另外，商業(yè)銀行還可以將小微企業(yè)的融資審批以數(shù)字化方式呈現(xiàn)，借助這種方式，能夠提高小微企業(yè)融資效率，深入解決小微企業(yè)的融資難問題。

5.逐步調(diào)整小微企業(yè)發(fā)展政策

近年來，我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量不斷增多，其對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)有目共睹。因此，地方政府可以根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律和特點(diǎn)，專門為小微企業(yè)調(diào)整稅收以及貸款利率，同時(shí)地方政府也可以不斷完善相關(guān)減稅政策，以提高小微企業(yè)的發(fā)展水平。一方面，地方政府可以通過調(diào)整小微企業(yè)融資政策的方式，為小微企業(yè)創(chuàng)造更好的融資環(huán)境；另一方面，地方政府可以為小微企業(yè)提供一系列財(cái)政優(yōu)惠政策。例如，地方政府不僅可以為小微企業(yè)設(shè)置專門的貸款利率審核流程，還可以規(guī)定商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)推出更多的數(shù)字金融項(xiàng)目，通過多樣化的服務(wù)豐富小微企業(yè)的融資選擇，降低小微企業(yè)的融資成本、經(jīng)營(yíng)成本等，幫助小微企業(yè)更好地應(yīng)對(duì)融資問題。

6.創(chuàng)新數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式

信息化時(shí)代的到來雖然為企業(yè)提供了諸多方便，但也隨之帶來各種信息安全問題。數(shù)字金融作為一種依托各類信息化技術(shù)為基礎(chǔ)的衍生金融工具，更應(yīng)該通過創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式的方式，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融的監(jiān)管，以降低小微企業(yè)在使用數(shù)字金融時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，確保小微企業(yè)的融資過程更加順利。首先，相關(guān)政府部門應(yīng)該發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融的監(jiān)督管理，同時(shí)由相關(guān)政府部門對(duì)數(shù)字金融的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行劃分，明確數(shù)字金融在不同行業(yè)中的業(yè)務(wù)范圍以及發(fā)展底線。其次，隨著數(shù)字金融的發(fā)展，我國(guó)支付手段逐漸發(fā)展為在線支付。在此過程中，相關(guān)政府部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)在線交易模式的監(jiān)管，同時(shí)向小微企業(yè)做好數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳，使小微企業(yè)加深對(duì)數(shù)字金融融資風(fēng)險(xiǎn)的了解。最后，在幫助小微企業(yè)了解數(shù)字金融后，地方政府應(yīng)該引導(dǎo)小微企業(yè)正確、合理使用數(shù)字金融的各項(xiàng)功能，讓小微企業(yè)了解數(shù)字金融對(duì)融資的影響和重要性，使更多的小微企業(yè)通過數(shù)字金融獲得融資。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，小微企業(yè)要想獲得可持續(xù)發(fā)展，需要依托持續(xù)的融資作為支持，然而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)無法為數(shù)量多卻規(guī)模小的小微企業(yè)提供持續(xù)的融資支持。數(shù)字金融的出現(xiàn)，改變了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：陸利明（1976.01— ），男，漢族，浙江省嘉興市人，本科，職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融。