張先祥

當前，我國農(nóng)村的小額信貸業(yè)務(wù)并不完善，因為起步晚，經(jīng)驗匱乏，小額信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展上還存在很多的問題，比如機制不完善、網(wǎng)點配置少等。在普惠金融體系下，本文著重研究農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展對策，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供參考。

通過打造小額信貸方式，讓農(nóng)民能有致富的資本，是當前研究重點，也是推動普惠金融得以快速發(fā)展的關(guān)鍵。

一、普惠金融體系視域下農(nóng)村小額信貸發(fā)展的意義

（一）完善農(nóng)村普惠金融體系

從我國當前的金融體系上看，在各方面都已經(jīng)健全，但是針對經(jīng)濟收益少的人群來說，依然存在一定的問題。而小額信貸的出現(xiàn)，則是能很好地彌補這一方面。在農(nóng)村金融服務(wù)中應(yīng)用小額信貸，可以豐富金融服務(wù)形式，在當?shù)卣拖嚓P(guān)部門的宣傳推廣下，相關(guān)機構(gòu)應(yīng)進一步提高金融服務(wù)水平，從而完善普惠金融體系。

（二）激發(fā)農(nóng)民致富意識

目前，我國各地區(qū)的政府和相關(guān)部門雖然也在各方面給予補貼，為農(nóng)民提供更加便利的金融服務(wù)。但是，因為部分農(nóng)民自身缺乏金融意識，導(dǎo)致不能利用普惠金融為自己創(chuàng)造致富的機會。相比于短期的補貼政策來說，應(yīng)用小額信貸的方式，則是能真正從農(nóng)村的待富人群入手，來為其提供以及培養(yǎng)致富的方式和能力，也給予貧困人群自強自立的方法，擺脫貧困。

（三）構(gòu)建和諧社會

銀行利用小額信貸的方式，則是能很好地提高農(nóng)村人群的致富意識，為農(nóng)村待富人群提供致富的機遇。

二、我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展所存在的問題

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡

針對農(nóng)村的小額信貸來說，發(fā)展不平衡主要可以從兩個方面加以分析。第一，供需不平衡。對于農(nóng)村來說，開展小額信貸的風險較大，所需要投入的成本高，這樣就導(dǎo)致農(nóng)村中小金融機構(gòu)能為農(nóng)民提供的貸款類型和金額較少，其他銀行都沒有專門為農(nóng)村開展小額信貸方面的相關(guān)產(chǎn)品，或力度不足。在這種情況下，農(nóng)村所需要的資金多，而金融機構(gòu)的供給較少，導(dǎo)致供需關(guān)系不平衡。目前，農(nóng)戶所能申請的貸款主要是來源于農(nóng)村信用社，只有少部分是從鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)業(yè)等方面的銀行獲取。第二，存在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)是指沒有能辦理小額信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，特別是一些偏遠山區(qū)，幾乎沒有小額信貸業(yè)務(wù)，這樣就影響農(nóng)村的發(fā)展。

（二）獲得小額信貸難

從小額信貸的申請對象上能看出，大多都是規(guī)模小、償還能力弱、風險較大的小微企業(yè)，這些企業(yè)無法通過審核，而且各行業(yè)的都有，在一定程度上增加貸款風險。因此，金融機構(gòu)為能減少風險，往往在審核上要更加嚴格，這樣就導(dǎo)致能通過申請的企業(yè)并不多。

（三）創(chuàng)新能力不足

我國的小額信貸業(yè)務(wù)目前依然還處于初級階段，不管是產(chǎn)品還是創(chuàng)新能力等都不能滿足要求。第一，貸款投向單一。小額信貸在農(nóng)村主要是用于生產(chǎn)活動，比如個體戶的養(yǎng)殖、種植等，這些客戶自身抗風險能力較低，一旦受到外界環(huán)境因素的影響，不僅不能給農(nóng)戶提供資金，還會給農(nóng)村中小金融機構(gòu)造成嚴重損失。第二，期限結(jié)構(gòu)不合理。農(nóng)村中小金融機構(gòu)并沒有根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)種植周期來制定期限，導(dǎo)致無法與農(nóng)戶的生產(chǎn)要求相吻合，不僅容易使得農(nóng)戶出現(xiàn)違約，而且也會導(dǎo)致農(nóng)戶的信譽降低。第三，貸款額度嚴格。隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)戶所需要貸款的金額也在增加，而農(nóng)村中小金融機構(gòu)所能通過審批的金額卻沒有增加。導(dǎo)致小額信貸貸款所能給予農(nóng)戶的資金并不能滿足需求，農(nóng)戶無法擴大生產(chǎn)。

（四）資金來源單一

在農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)民提供小額信貸支持的主要是農(nóng)村中小金融機構(gòu)。由于農(nóng)村中小金融機構(gòu)規(guī)模較小，經(jīng)營能力相對有限，它們往往缺乏與大型銀行相比更為靈活多樣的融資渠道。這導(dǎo)致它們主要依靠吸收公眾存款來獲取資金，從而造成資金來源較為單一。因此，用于支持農(nóng)村小額信貸的資金來源并不豐富，嚴重影響農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

（五）風險保障制度不完善

正常情況下，金融機構(gòu)需要有金融和保險、信托等部門，利用這樣的方式來相互補充。其中特別是保險部門，能有效地應(yīng)對金融機構(gòu)風險問題。而農(nóng)村中小金融機構(gòu)往往不具備這樣的實力，所以在發(fā)展上存在風險。

三、普惠金融下的農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展對策

（一）構(gòu)建多元化制度體系

1.完善組織體系

首先，整合現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)，農(nóng)村中小金融機構(gòu)根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況針對性地建立網(wǎng)點，便于讓農(nóng)民都能享受到普惠金融服務(wù)，真正地達到為農(nóng)戶服務(wù)的目的。引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機構(gòu)將服務(wù)落實到農(nóng)村，鼓勵農(nóng)村中小金融機構(gòu)可以在一些經(jīng)濟水平比較落后地區(qū)建立網(wǎng)點，確保全體農(nóng)民都能享受到相應(yīng)的金融服務(wù)。解決以往網(wǎng)點不足的問題，發(fā)揮出小額信貸金融服務(wù)作用。

其次，完善擔保制度。當?shù)氐恼畱?yīng)頒布相關(guān)政策，以此來吸引擔保、金融機構(gòu)等參與，構(gòu)建完善的擔保制度體系。通過社會、政府和企業(yè)三個方面共同合作的方式，構(gòu)建一個以政策為基礎(chǔ)，不同企業(yè)、金融機構(gòu)相互擔保的形式。

最后，制定適合的保險制度。農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)深入到農(nóng)村研究，找尋適合農(nóng)村環(huán)境、經(jīng)濟等因素的保險制度，以此來分擔農(nóng)村中小金融機構(gòu)的風險。

2.增加資金渠道

第一，完善引入閑置資金。目前我國的小額信貸資金主要是來源于國家的專項資金，并沒有充分地利用其農(nóng)村金融市場的閑置資金。針對這一情況，可以充分利用閑置資金，增加農(nóng)村中小金融機構(gòu)的資金來源。

第二，調(diào)整政策。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)實際情況，在完善相關(guān)法律法規(guī)和政策要求下，嘗試的放寬農(nóng)村中小金融機構(gòu)融資渠道，提高農(nóng)村中小金融機構(gòu)實力和風險抵御能力，推動農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展。

3.完善管理制度

在完善管理制度上，首先完善流程。目前，我國小額信貸的申請流程較為復(fù)雜，所以應(yīng)做科學(xué)合理調(diào)整優(yōu)化審批流程，制定科學(xué)合理的信貸流程，明確貸款中各方人員的責任和權(quán)力。嚴格審核貸款的各個環(huán)節(jié)，同時在發(fā)放貸款后，也應(yīng)能積極做好后續(xù)的調(diào)查工作，減少風險。同時，還應(yīng)完善風險控制體系。建立農(nóng)戶檔案，針對農(nóng)戶的信譽、償還能力等做好評估，最大程度上減少違約問題發(fā)生，可以根據(jù)農(nóng)戶的信譽等級來設(shè)立資金額度。

4.創(chuàng)新服務(wù)模式

農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)順應(yīng)時代發(fā)展來創(chuàng)新服務(wù)形式，為農(nóng)民提供適合的產(chǎn)品。首先，農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況來針對性地選擇適合當?shù)匕l(fā)展的信貸模式。其次，農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)充分調(diào)查市場情況，針對性地設(shè)計出符合客戶需求的產(chǎn)品。最后，還應(yīng)能創(chuàng)新金融服務(wù)。小額信貸可以通過上門服務(wù)的方式，以此來消除農(nóng)戶的不對稱信息差。還應(yīng)創(chuàng)新工作方式，通過高效快捷的審批，來縮短放款時間。

（二）完善風險保障制度

第一，建立信用制度體系。完善信用制度能幫助農(nóng)村中小金融機構(gòu)及時地獲取到農(nóng)戶的自身信譽情況，提高信息共享，降低小額信貸的風險，相關(guān)部門通過制定完善的檔案方式，與農(nóng)村中小金融機構(gòu)共享，也能為農(nóng)村中小金融機構(gòu)提供參考。

第二，改善金融環(huán)境。對農(nóng)民加強誠信教育，提高農(nóng)村地區(qū)的信用水平，為小額信貸構(gòu)建一個良好的信用環(huán)境。宣傳普及相應(yīng)的金融知識，為客戶提供培訓(xùn)，讓農(nóng)戶自己也能了解到小額信貸的對應(yīng)流程和實際操作方法。

（三）完善法律法規(guī)

1.加大立法力度

目前，我國在小額信貸方面的法律法規(guī)需要進一步完善，進一步推動農(nóng)村中小金融機構(gòu)得以更好發(fā)展。完善信用方面法律法規(guī)，因為建設(shè)信用體系不僅是要依靠農(nóng)戶的道德，更要從法律的角度來構(gòu)建。針對違約人員加大處罰，嚴重者要接受法律的制裁。農(nóng)村中小金融機構(gòu)與信用服務(wù)機構(gòu)合作，在合作的同時也要有法律為其提供支持，確保各項工作的有序進行。還應(yīng)給予農(nóng)村中小金融機構(gòu)合法地位，只有這樣才能不斷地推動農(nóng)村中小金融機構(gòu)能向更加正規(guī)化方向轉(zhuǎn)變，進一步規(guī)范農(nóng)村中小金融機構(gòu)行為。

2.發(fā)揮財政政策作用

財政應(yīng)為一些經(jīng)濟水平較低的地區(qū)提供幫助，首先是當?shù)氐恼畱?yīng)能將財政資金撥出一部分作為專項資金，用于增加金融建設(shè)方面的投入，通過這樣的方法來為小額信貸提供助力。其次，還應(yīng)增加對農(nóng)業(yè)保險的補助，針對參與保險的農(nóng)民給予補助。當?shù)卣畱?yīng)針對農(nóng)村中小金融機構(gòu)的具體小額信貸業(yè)務(wù)采取強制規(guī)定，建立與我國相符的金融普惠體系，讓農(nóng)村中小金融機構(gòu)能承擔一定的社會責任，這也是當?shù)卣畬⑿☆~信貸轉(zhuǎn)化為公共政策產(chǎn)品的一種方式。

3.完善小額信貸擔保體系

積極創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸擔保形式，改變以往單一擔保內(nèi)容，探索集體林權(quán)、土地承包經(jīng)營等方面的具體擔保類型。根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況來對應(yīng)建立風險補償制度，可以成立區(qū)域性的擔保機構(gòu)。探索農(nóng)村中小金融機構(gòu)與小額信貸的適應(yīng)程度，可以結(jié)合農(nóng)業(yè)保險來適當?shù)爻袚车仞B(yǎng)殖、種植等農(nóng)民因為外界環(huán)境因素所產(chǎn)生的風險。將保險、農(nóng)村中小金融機構(gòu)和擔保機構(gòu)整合在一起，實現(xiàn)相互協(xié)調(diào)，合理分擔一定的風險，便于能為農(nóng)戶提供更加適合的產(chǎn)品，還能在出現(xiàn)風險的同時減少對農(nóng)戶的影響。

（四）進一步創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品

農(nóng)村經(jīng)濟日新月異的變化，要求農(nóng)村中小金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。比如，應(yīng)以滿足農(nóng)民信貸需求根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期來創(chuàng)新產(chǎn)品，以根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)的實際周期、性質(zhì)，對應(yīng)地調(diào)整還款時間。還應(yīng)從城鄉(xiāng)一體化發(fā)展角度分析，滿足市場需求，開發(fā)新的產(chǎn)品。積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)，采取整貸零還、零貸零還等不同信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品的多元化，推動農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)語：

只有重視在普惠金融背景下小額信貸服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，并能積極完善對應(yīng)的制度、服務(wù)等，才能進一步發(fā)揮小額信貸金融服務(wù)作用。在全面創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的情況下，要大力推動農(nóng)村小額信貸服務(wù)的進一步發(fā)展，讓更多的農(nóng)民享受到這一服務(wù)，以此來推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)民致富提供更好的資金支持。