文/宣奇 趙輝 張然 編輯/韓英彤

2022年11月30日，美國(guó)人工智能研究實(shí)驗(yàn)室OpenAI發(fā)布了一款對(duì)話(huà)式人工智能（AI）模型ChatGPT，在全球迅速引發(fā)廣泛關(guān)注。它能夠模擬人類(lèi)的語(yǔ)言行為，與用戶(hù)進(jìn)行自然交互。ChatGPT的出現(xiàn)是AI發(fā)展中的一個(gè)里程碑事件，作為人工智能生成內(nèi)容（AIGC）在文本生成領(lǐng)域的商業(yè)應(yīng)用，ChatGPT會(huì)對(duì)現(xiàn)有的許多行業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響。目前在ChatGPT的商業(yè)化推進(jìn)中，面向企業(yè)端的商業(yè)應(yīng)用主要集中在各行業(yè)中垂直領(lǐng)域的落地場(chǎng)景，如新聞、金融、傳媒、電商等文字工作相關(guān)領(lǐng)域，以ChatGPT為代表的大規(guī)模預(yù)訓(xùn)練模型在語(yǔ)義理解、多輪交互、內(nèi)容生成中所展現(xiàn)的突出能力令人驚喜。其中，作為具有最多元化業(yè)務(wù)場(chǎng)景和領(lǐng)先的數(shù)字化轉(zhuǎn)型先鋒，金融領(lǐng)域成為ChatGPT應(yīng)用落地的最佳領(lǐng)域，ChatGPT在人機(jī)交互和語(yǔ)義文本的分析方面的巨大提升對(duì)金融產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，同時(shí)也為金融行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)打開(kāi)了新的路徑。因此，以ChatGPT為代表的大模型在金融行業(yè)中如何落地、存在的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)、未來(lái)的發(fā)展前景以及對(duì)應(yīng)的對(duì)策建議等值得深入探討。

大規(guī)模語(yǔ)言模型能夠應(yīng)用于金融行業(yè)嗎

對(duì)金融行業(yè)帶來(lái)的影響

ChatGPT 的出現(xiàn)無(wú)疑對(duì)金融業(yè)具有深遠(yuǎn)的影響，可以通過(guò)提供快速準(zhǔn)確的信息和自動(dòng)化的任務(wù)處理來(lái)影響金融行業(yè)，以科技的力量推動(dòng)金融業(yè)降本增效，最終實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。此外，ChatGPT具有的“讓機(jī)器理解”的能力進(jìn)一步推動(dòng)了金融行業(yè)的“數(shù)智化”轉(zhuǎn)型，大規(guī)模預(yù)訓(xùn)練模型拓寬了金融行業(yè)AI應(yīng)用的邊界。具體來(lái)講，ChatGPT為代表的大模型主要在如下方面為金融行業(yè)帶來(lái)了應(yīng)用價(jià)值。

降本增效。在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，如數(shù)據(jù)分析，投研、編程研發(fā)及流程管理方面，借助ChatGPT的能力提高效率，減少了基礎(chǔ)人員的投入。以金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)為例，利用ChatGPT實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)策略的自動(dòng)生成與迭代，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)特有的語(yǔ)料進(jìn)行訓(xùn)練，可以提升營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容和用戶(hù)轉(zhuǎn)化效率，實(shí)現(xiàn)降本增效。以銀行業(yè)自動(dòng)化交易為例，ChatGPT通過(guò)訓(xùn)練替代人工交易員，自動(dòng)執(zhí)行許多后臺(tái)任務(wù)，能夠提高效率和降低成本。

提升生產(chǎn)力，提升用戶(hù)體驗(yàn)。ChatGPT改變了人機(jī)交互方式與體驗(yàn)，可以實(shí)現(xiàn)多輪對(duì)話(huà)，提升了對(duì)話(huà)和服務(wù)體驗(yàn)，并且與機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等技術(shù)結(jié)合能夠進(jìn)一步提升模型的智能性，可以更加精準(zhǔn)的為客戶(hù)提供定制化、個(gè)性化的服務(wù)，使金融服務(wù)更加有溫度。

產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。以ChatGPT為通用基礎(chǔ)能力底座，引入金融領(lǐng)域?qū)Ｓ袃?nèi)容、高級(jí)認(rèn)知能力，整合多樣化需求，形成產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新。

ChatGPT在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景

ChatGPT作為一種感知智能，在金融生成文本類(lèi)工作中具有應(yīng)用價(jià)值。

應(yīng)用在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)部門(mén)。由于ChatGPT是一款交互形式的聊天機(jī)器人，其最直接的應(yīng)用是金融機(jī)構(gòu)的電子客服。通過(guò)在ChatGPT中輸入金融機(jī)構(gòu)電子客服頁(yè)面的問(wèn)題并比較二者的答復(fù)，可以發(fā)現(xiàn)ChatGPT擁有非常強(qiáng)的信息整合功能的優(yōu)勢(shì)，比如用戶(hù)問(wèn)“手機(jī)App某些功能無(wú)法運(yùn)行的原因是什么”，ChatGPT提供了多種情況的解答，但金融機(jī)構(gòu)電子客服回復(fù)只有一種情況和解決方案，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)客服來(lái)講，ChatGPT的服務(wù)是更加智能化和人性化的。

應(yīng)用在金融機(jī)構(gòu)管理部門(mén)。ChatGPT集成了數(shù)據(jù)自動(dòng)化、智能化的流程功能，使其在財(cái)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)管理、授信管理、咨詢(xún)建議、戰(zhàn)略規(guī)劃等領(lǐng)域都具應(yīng)用價(jià)值。例如，在ChatGPT中輸入“生成各省金融機(jī)構(gòu)存款余額表”，會(huì)自動(dòng)生成各省的金融機(jī)構(gòu)存款數(shù)據(jù)；輸入“為什么散戶(hù)投資者賺錢(qián)困難”，能夠得到“散戶(hù)投資者往往喜歡追漲殺跌，缺少有效的投資工具”的回答。隨著功能的增加，ChatGPT可以應(yīng)用到金融機(jī)構(gòu)的各管理部門(mén)工作中去。

應(yīng)用在金融機(jī)構(gòu)支持部門(mén)。ChatGPT最吸引人的功能是輔助開(kāi)發(fā)，在編寫(xiě)和測(cè)試代碼上有突出表現(xiàn)，上述工作在人力密集型部門(mén)和崗位非常普遍，通過(guò)ChatGPT可以幫助沒(méi)有編程經(jīng)驗(yàn)或外語(yǔ)能力薄弱的員工快速提升能力。還可以把ChatGPT當(dāng)作工具，解決日常的大部分重復(fù)性、機(jī)械性的工作，把員工從繁瑣事務(wù)中釋放出來(lái)，投入到更具挑戰(zhàn)的創(chuàng)新工作，提升工作效率，改進(jìn)工作方法。

目前，在金融行業(yè)的大模型應(yīng)用方面，雖然國(guó)內(nèi)暫未有ChatGPT的相關(guān)應(yīng)用落地，但是關(guān)于其在金融領(lǐng)域率先落地于哪些場(chǎng)景，存在很多想象空間。具體來(lái)講：

智能客服。與傳統(tǒng)的智能客服與智能機(jī)器人相比，ChatGPT具有強(qiáng)大的自然語(yǔ)言處理能力，可以解決更為復(fù)雜的問(wèn)題，提高客戶(hù)服務(wù)效率。同時(shí)，根據(jù)歷史對(duì)話(huà)數(shù)據(jù)可不斷提高自身的回答能力，提升服務(wù)水平。此外，ChatGPT模型可以通過(guò)訓(xùn)練新數(shù)據(jù)進(jìn)行擴(kuò)展，更好地適用于金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求。ChatGPT通過(guò)訓(xùn)練可以降低人工客服成本，提升用戶(hù)體驗(yàn)，可以與對(duì)話(huà)機(jī)器人、數(shù)字人相結(jié)合，對(duì)金融機(jī)構(gòu)具體業(yè)務(wù)進(jìn)行加強(qiáng)訓(xùn)練，進(jìn)一步提升回答問(wèn)題的準(zhǔn)確性和建議性。目前，中信銀行正在內(nèi)部開(kāi)發(fā)測(cè)試類(lèi)ChatGPT在智能客服與數(shù)字人結(jié)合的應(yīng)用。

數(shù)據(jù)分析或投研。ChatGPT可以幫助金融機(jī)構(gòu)分析大量數(shù)據(jù)，把傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)、個(gè)性化推薦、知識(shí)圖譜、決策引擎等技術(shù)與ChatGPT融合，進(jìn)一步優(yōu)化模型的智能性，從而改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策。ChatGPT強(qiáng)大的數(shù)據(jù)提煉和處理能力，可以對(duì)投資標(biāo)的信息進(jìn)行精準(zhǔn)的篩選和整理，完成對(duì)各類(lèi)投研數(shù)據(jù)的綜合分析以及時(shí)間序列的預(yù)測(cè)，提升投研價(jià)值。此外，ChatGPT可以提供完整的分析報(bào)告，結(jié)合報(bào)告存在的很多新思路和角度，幫助高級(jí)分析師完善報(bào)告，提升其分析能力。

智能營(yíng)銷(xiāo)。在不同的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中創(chuàng)建獨(dú)特有吸引力的廣告文案是一項(xiàng)具有挑戰(zhàn)性的任務(wù)。當(dāng)前，金融領(lǐng)域尚處于“自動(dòng)化營(yíng)銷(xiāo)+數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的營(yíng)銷(xiāo)迭代過(guò)程中，營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容主要以專(zhuān)家規(guī)則進(jìn)行，并通過(guò)內(nèi)容模板建設(shè)和積累實(shí)現(xiàn)。利用ChatGPT的能力，可以從豐富的營(yíng)銷(xiāo)物料方面為智能營(yíng)銷(xiāo)提供極大的支持，通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)的引入，依托客戶(hù)畫(huà)像描述和金融行業(yè)特有的“了解你的客戶(hù)”（KYC）的能力，幫助金融機(jī)構(gòu)輸出更加精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)話(huà)術(shù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、精準(zhǔn)化的營(yíng)銷(xiāo)，真正做到千人千面，提升金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)價(jià)值。

智能程序員。ChatGPT目前的版本已經(jīng)可以寫(xiě)代碼，未來(lái)將會(huì)承擔(dān)很多復(fù)雜的軟件開(kāi)發(fā)項(xiàng)目和復(fù)雜系統(tǒng)設(shè)計(jì)，可以將ChatGPT用于協(xié)助制定符合金融領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品研發(fā)、代碼編寫(xiě)、測(cè)試等，它會(huì)根據(jù)工作目標(biāo)，給出合理的解決方案和結(jié)果。

自動(dòng)化交易。ChatGPT通過(guò)訓(xùn)練做自動(dòng)交易，替代人工交易員，可以自動(dòng)執(zhí)行許多后臺(tái)任務(wù)，從而提高效率和降低成本。

金融風(fēng)控。隨著ChatGPT的引入，可提升數(shù)據(jù)提煉和處理能力，在貸中貸后交互過(guò)程中不斷挖掘客戶(hù)新特征、發(fā)現(xiàn)新規(guī)則，輔助風(fēng)控專(zhuān)家高效落地全流程風(fēng)控，輔助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)風(fēng)控策略的動(dòng)態(tài)調(diào)整，以有效降低資金風(fēng)險(xiǎn)。

智能調(diào)研。ChatGPT通過(guò)訓(xùn)練可以開(kāi)展某項(xiàng)調(diào)研，節(jié)省人力成本，可以把文字、圖片、音樂(lè)等不同載體整合到一起，設(shè)計(jì)成文件、海報(bào)、PPT、視頻、音頻、三維動(dòng)畫(huà)等。

ChatGPT在金融領(lǐng)域應(yīng)用存在的挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)

ChatGPT在金融領(lǐng)域有著較大的應(yīng)用潛力，然而目前這項(xiàng)技術(shù)尚處于起步階段，其大規(guī)模應(yīng)用還面臨可信度、業(yè)務(wù)、成本投入等多方面的挑戰(zhàn)，還存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要謹(jǐn)慎探討。

成本問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)非常敏感，往往選擇私有化部署，但目前ChatGPT的超大模型對(duì)于資源的需求極大，難以實(shí)現(xiàn)私有化部署。加之，訓(xùn)練一次的成本介于 200 萬(wàn)美元至 1200 萬(wàn)美元之間，要用本領(lǐng)域的私有、專(zhuān)有數(shù)據(jù)對(duì)它進(jìn)行增強(qiáng)樣本的訓(xùn)練，補(bǔ)足通用模型在其領(lǐng)域的短板，這會(huì)牽涉到大量的人力物力，因此目前金融機(jī)構(gòu)在適配具體業(yè)務(wù)上還比較困難。

可信度問(wèn)題。ChatGPT作為通用大模型，僅靠其自身的問(wèn)題求解能力無(wú)法解決專(zhuān)業(yè)問(wèn)題。因此，其不能直接應(yīng)用于垂直型領(lǐng)域，需要借助于垂直領(lǐng)域的信息等助力，讓ChatGPT充分理解金融專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)，比如讓金融領(lǐng)域已有的專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)圖譜和其他的資源與ChatGPT進(jìn)行對(duì)接。此外，對(duì)于金融應(yīng)用來(lái)說(shuō)，金融行業(yè)的客戶(hù)對(duì)上線(xiàn)模型的精度要求很高，但ChatGPT是一款普適性的應(yīng)用軟件，不足以滿(mǎn)足金融的高專(zhuān)業(yè)化需求。

錯(cuò)誤信息。由于技術(shù)問(wèn)題，ChatGPT目前還沒(méi)有解決實(shí)時(shí)性和準(zhǔn)確性的問(wèn)題，所用的語(yǔ)料庫(kù)依然較為有限，因此ChatGPT會(huì)出現(xiàn)一些偏差，產(chǎn)生無(wú)意義的回應(yīng)。如果讓ChatGPT推薦某銀行理財(cái)給客戶(hù)，但沒(méi)有考慮客戶(hù)的實(shí)際需求，就會(huì)造成真實(shí)需求與推薦產(chǎn)品的不一致，擾亂市場(chǎng)秩序。如果讓ChatGPT推薦股票等金融資產(chǎn)，就會(huì)有操縱市場(chǎng)的嫌疑，目前這些情況均無(wú)法避免。加之，ChatGPT的回答會(huì)影響人的判斷和行為，如果ChatGPT給銀行客戶(hù)提供一個(gè)錯(cuò)誤方案，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)嫁給銀行，為銀行帶來(lái)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

安全與合規(guī)性問(wèn)題。使用ChatGPT，數(shù)據(jù)泄露和信息殺熟等問(wèn)題會(huì)難以避免。金融行業(yè)涉及消費(fèi)者的重大利益，金融交易的公平性、可解釋性、合規(guī)性都很重要，利用ChatGPT很可能無(wú)法保證決策的安全、準(zhǔn)確、公平性，加之涉及到的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)和合規(guī)性問(wèn)題都是金融行業(yè)亟需考慮到的風(fēng)險(xiǎn)。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)、倫理與監(jiān)管問(wèn)題。目前ChatGPT提供的是不斷接近人類(lèi)的回答，但是短期還沒(méi)辦法超越人類(lèi)思維，只能作為一個(gè)智能的百科全書(shū)，缺少創(chuàng)造性思維，即沒(méi)有創(chuàng)造出人類(lèi)不了解的新知識(shí)、新內(nèi)容。因此，在實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景中，ChatGPT生成的內(nèi)容可能不具有原創(chuàng)性，會(huì)導(dǎo)致存在剽竊的風(fēng)險(xiǎn)。使用ChatGPT帶來(lái)不良后果的責(zé)任該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)、相關(guān)的法律問(wèn)題如何解決，以及如何應(yīng)對(duì)ChatGPT廣泛應(yīng)用后可能存在的無(wú)序商業(yè)行為并對(duì)算法和數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)管，消除潛在的隱患，助力技術(shù)的良好發(fā)展也亟待研究。

ChatGPT在金融領(lǐng)域應(yīng)用的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

算法技術(shù)的改進(jìn)。目前，雖然ChatGPT應(yīng)用效果出色，但依然存在推理能力不足、可解釋性弱、缺乏隱私保護(hù)、無(wú)法聯(lián)網(wǎng)使用等局限性，需要信息技術(shù)和基礎(chǔ)科學(xué)的能力突破，進(jìn)行算法技術(shù)的改進(jìn)。比如與多模態(tài)技術(shù)結(jié)合，引入負(fù)責(zé)任的AI技術(shù)與知識(shí)圖譜的結(jié)合等，以擴(kuò)大更多的金融領(lǐng)域應(yīng)用場(chǎng)景。

預(yù)訓(xùn)練大模型參數(shù)量進(jìn)入平臺(tái)期，多模態(tài)與跨模態(tài)成為趨勢(shì)。在絕大多數(shù)任務(wù)中，模型越大，性能越好。因此，2020年1750億參數(shù)的GPT-3模型一經(jīng)推出，此后新推出大模型的參數(shù)量不斷刷新上限。然而，參數(shù)規(guī)模提升帶來(lái)的邊際效應(yīng)逐漸下降，參數(shù)量進(jìn)入平臺(tái)期。大模型已經(jīng)從早期的純文本模型，發(fā)展到橫跨圖、文、音、代碼等的多模態(tài)、跨模態(tài)模型，為跨模態(tài)生成的AIGC奠定技術(shù)基礎(chǔ)。大模型逐漸成為AI基礎(chǔ)設(shè)施，結(jié)合微調(diào)等方式可以滿(mǎn)足下游多行業(yè)需求，也包括金融領(lǐng)域應(yīng)用場(chǎng)景的使用需求。

大模型向場(chǎng)景化實(shí)用化發(fā)展。大模型如果不能實(shí)用化、商業(yè)化，便難以得到持續(xù)發(fā)展。因此，大模型部署效率提升將成為未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，也是應(yīng)用落地的關(guān)鍵突破點(diǎn)。以ChatGPT為例，未來(lái)ChatGPT會(huì)向精細(xì)化、分工化發(fā)展，會(huì)有各種定制化、專(zhuān)業(yè)化的ChatGPT，提升專(zhuān)業(yè)和業(yè)務(wù)能力的服務(wù)準(zhǔn)確性，以更好地滿(mǎn)足金融領(lǐng)域需求。

綜上，在目前ChatGPT不斷推進(jìn)商業(yè)化的背景下，金融行業(yè)特別是銀行業(yè)需要加快借助科技提升服務(wù)模式，強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式推動(dòng)銀行業(yè)“數(shù)智化”轉(zhuǎn)型的力度，從而更好地助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。ChatGPT對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)相當(dāng)大的資源，但與此同時(shí)，銀行應(yīng)該注意它的某些缺點(diǎn)，采取應(yīng)對(duì)方案：如OpenAI已經(jīng)采取了大量措施來(lái)確保ChatGPT用戶(hù)的安全和隱私。然而，在實(shí)際的應(yīng)用中，銀行還需要采取進(jìn)一步的行動(dòng)措施來(lái)保護(hù)其用戶(hù)的安全，雖然這可以被視為銀行的額外任務(wù)和擔(dān)憂(yōu)，會(huì)使流程效率降低，但為了確保ChatGPT在銀行中的安全應(yīng)用，這是必不可少的，必須要考慮進(jìn)去的因素。總體來(lái)講，ChatGPT潛力巨大，降低ChatGPT風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)研究實(shí)施該技術(shù)的一大動(dòng)力，研究ChatGPT在金融業(yè)應(yīng)用對(duì)銀行業(yè)的未來(lái)是一個(gè)迫切的現(xiàn)實(shí)選擇。