□葉婷梅

（福建安溪農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，福建 泉州 362000）

黨的二十大報(bào)告強(qiáng)調(diào)“完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”。可見，優(yōu)化金融服務(wù)是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇，這就要求在新時(shí)代背景下金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村發(fā)展需求相融合，同時(shí)與政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相融合，提升自身服務(wù)水平，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足“三農(nóng)”的金融需求，全面助力鄉(xiāng)村振興。

1 金融支持鄉(xiāng)村振興出臺(tái)的相關(guān)政策

發(fā)展農(nóng)村金融、普惠金融是助力支持鄉(xiāng)村振興的重要一環(huán)，國家對此高度重視，相繼出臺(tái)了一系列支持政策，如《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）的通知》《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》《中共中央國務(wù)院關(guān)于做好2022 年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》《中共中央國務(wù)院關(guān)于做好2023 年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》等文件[1]，分別提出了“提高金融服務(wù)覆蓋率”“把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)”“推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)增加鄉(xiāng)村振興相關(guān)領(lǐng)域貸款投放”等政策指引。中國人民銀行印發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》《關(guān)于做好2022 年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》等文件[2]，強(qiáng)調(diào)要“建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興體系”“切實(shí)加大‘三農(nóng)’領(lǐng)域金融支持”。中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好2019 年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅(jiān)工作的通知》以及《關(guān)于2022 年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》，強(qiáng)調(diào)“實(shí)現(xiàn)普惠型涉農(nóng)貸款增速總體高于各項(xiàng)貸款平均增速”“聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域，穩(wěn)步加大信貸資金投入”。

2 金融支持鄉(xiāng)村振興的相關(guān)文獻(xiàn)綜述

近年來，諸多學(xué)者從多維度來探索研究金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑及對策。在影響效應(yīng)方面，馬?。?022）[3]使用熵值法構(gòu)建鄉(xiāng)村振興和普惠金融綜合指數(shù)，通過使用GMM 方法證明了普惠金融對鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生先促進(jìn)后抑制的倒U 型影響。在金融科技方面，謝燕娟和李為（2022）[4]提出了發(fā)展金融科技、推進(jìn)信用建設(shè)等相關(guān)建議。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，武卓卓（2021）[5]提出要做好頂層設(shè)計(jì)，加大農(nóng)村普惠金融的供給力度，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品助力鄉(xiāng)村振興。在黨建引領(lǐng)方面，邱欽玉（2020）[6]提出積極創(chuàng)新“黨建+”模式助力鄉(xiāng)村振興，實(shí)現(xiàn)黨建、業(yè)務(wù)經(jīng)營與鄉(xiāng)村振興齊頭并進(jìn)、良性互動(dòng)。在影響因素方面，方杰（2021）[7]提出要增強(qiáng)財(cái)政金融引導(dǎo)和健全金融風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。在對策研究方面，梁文婷和李強(qiáng)（2023）[8]從完善鄉(xiāng)村金融體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和農(nóng)村信用體系3 方面提出對策建議。

3 金融在支持鄉(xiāng)村振興中存在的困境及不足

黨的十八大以來，金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的力度越來越大，相關(guān)的惠農(nóng)政策不斷出臺(tái)并完善，支農(nóng)涉農(nóng)的考核力度和監(jiān)管力度不斷加大。農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施、服務(wù)手段不斷便捷化、電子化，農(nóng)村金融服務(wù)的主體不斷豐富、擴(kuò)大。涉農(nóng)產(chǎn)品不斷豐富，服務(wù)效率不斷提檔增速。

3.1 銀行業(yè)助力鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動(dòng)力不足

一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠。隨著各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，對涉農(nóng)貸款種類和額度要求也越來越豐富，但從近年發(fā)展情況來看，貸款難、貸款貴的現(xiàn)象依然存在，歸根究底是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供的農(nóng)村金融支持的創(chuàng)新力度不夠，信貸產(chǎn)品大多數(shù)具有同質(zhì)性，較少能結(jié)合農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)特色產(chǎn)品發(fā)展來制定特色信貸產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)村的金融資源配置不足。此外，銀行在金融科技上的投入和應(yīng)用還有待加強(qiáng)，例如科技研究開發(fā)、科技創(chuàng)新等意識還有待提高。傳統(tǒng)的涉農(nóng)產(chǎn)品與現(xiàn)代化金融科技的實(shí)際融合度較低，在信息的渠道、采集、運(yùn)用、管理等方面投入較少，導(dǎo)致數(shù)據(jù)開發(fā)運(yùn)用效率較低[9]。

二是貸款利率偏高。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、農(nóng)村貸款產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對較高，相比于大中型企業(yè)貸款產(chǎn)品，農(nóng)村涉農(nóng)貸款產(chǎn)品的利率偏高。從網(wǎng)點(diǎn)分布來看，大多數(shù)農(nóng)村只有農(nóng)信系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，缺乏市場有效競爭，導(dǎo)致銀行之間的競爭力不強(qiáng)、利率較高。

三是同業(yè)擠出效應(yīng)日益顯現(xiàn)。近年來，受國家政策引導(dǎo)影響，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重視程度越來越高，加大了涉農(nóng)信貸減費(fèi)讓利的力度，但由于各金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)，導(dǎo)致銀行之間對符合相關(guān)要求的貸款產(chǎn)品利率降低的幅度不同，這對當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龈偁幵斐闪艘欢ǔ潭鹊馁J款擠出效應(yīng)，導(dǎo)致同業(yè)間業(yè)務(wù)競爭加劇[10]。

3.2 農(nóng)村自身發(fā)展的局限性

一是傳統(tǒng)借貸觀念依舊存在于大部分農(nóng)村。受傳統(tǒng)觀念影響，部分農(nóng)民或企業(yè)考慮到貸款額度低、手續(xù)繁瑣等，更傾向于向親戚好友借錢或?qū)で竺耖g借貸進(jìn)行周轉(zhuǎn)。

二是農(nóng)戶自身的文化水平有限。大多數(shù)農(nóng)戶對貸款申請、還款等程序了解掌握不足，不敢輕易操作；對創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品的認(rèn)識與接受度不高，難以享受金融服務(wù)智能化、線上化、數(shù)字化帶來的各種便利。

三是農(nóng)村經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)較大。最突出的表現(xiàn)為農(nóng)產(chǎn)品的種養(yǎng)殖受自然環(huán)境影響顯著，不確定影響因素較多；農(nóng)村集體土地、林權(quán)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)等制度改革尚未完善，農(nóng)村資產(chǎn)要素未全面盤活，可供處置的固定財(cái)產(chǎn)不多。

四是農(nóng)村小微企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范。大部分小微企業(yè)主要由經(jīng)營者直接管理，部分經(jīng)營者缺乏專業(yè)的管理知識，企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)范管理不嚴(yán)格、財(cái)務(wù)管理的規(guī)章制度不健全，影響授信業(yè)務(wù)的推廣。

3.3 金融配套服務(wù)保障力度有待加強(qiáng)

從當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展情況來看，相關(guān)部門尚未建立健全與當(dāng)?shù)劂y行形成相互配合、相互補(bǔ)充的金融保障服務(wù)體系。

一是涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。農(nóng)產(chǎn)品易受天氣影響、風(fēng)險(xiǎn)暴露程度高，其商業(yè)保險(xiǎn)種類少、擔(dān)保費(fèi)高、賠付率較高，因此保險(xiǎn)從業(yè)人員推廣涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高。

二是涉農(nóng)企業(yè)上市要求較高。大部分涉農(nóng)企業(yè)受自身資金少、規(guī)模小、內(nèi)部管理混亂等先天條件影響，導(dǎo)致涉農(nóng)企業(yè)無法掛牌上市。

三是擔(dān)保機(jī)制不夠健全。由于各縣市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、覆蓋率低，滿足不了企業(yè)龐大的擔(dān)保需求。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本不到位，手續(xù)繁雜，再加上業(yè)務(wù)渠道不暢通、經(jīng)營品種過于單一、缺乏自主權(quán)、審批時(shí)間長、銀保合作不太融洽等，導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)效率不高。

4 金融支持鄉(xiāng)村的典型案例

4.1 “金融+企業(yè)+N”綜合賦能新模式

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行江西省景德鎮(zhèn)市分行積極探索創(chuàng)新“金融+企業(yè)+N”綜合賦能新模式，支持“高嶺·中國村田園綜合體”項(xiàng)目建設(shè)，結(jié)合黨建、人才、資源、產(chǎn)業(yè)、民生、治理6 個(gè)方面，充分調(diào)動(dòng)政府、銀行、企業(yè)的積極性、主動(dòng)性，該模式榮獲“2021 年全國鄉(xiāng)村振興典型案例”“2022 年江西省鄉(xiāng)村智慧旅游優(yōu)秀案例”。

4.2 “產(chǎn)業(yè)+創(chuàng)新+科技”的支農(nóng)模式

中國農(nóng)業(yè)銀行通過實(shí)踐探索出“產(chǎn)業(yè)+創(chuàng)新+科技”的支農(nóng)模式，即通過產(chǎn)業(yè)幫扶、產(chǎn)品創(chuàng)新、科技賦能等方式滿足農(nóng)戶或涉農(nóng)企業(yè)的資金需求，有效破解脫貧地區(qū)金融服務(wù)成本高收益低與商業(yè)銀行發(fā)展可持續(xù)性、金融需求多樣性與商業(yè)銀行經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)化、客戶分散性與商業(yè)銀行管理集中化的三大矛盾，入選“2022 年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興典型案例”。

5 助力鄉(xiāng)村振興的路徑思考及建議

5.1 科技賦能，打造“金融+科技”模式

寫好普惠金融這篇“答卷”，需要商業(yè)銀行通過現(xiàn)代科技等手段，持續(xù)提升農(nóng)村金融服務(wù)科技。

一是持續(xù)完善信用信息平臺(tái)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣块T的聯(lián)動(dòng)，對接引入當(dāng)?shù)囟悇?wù)、公積金、工商企業(yè)信息等政務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)政府相關(guān)部門、監(jiān)管部門及金融行業(yè)的數(shù)據(jù)共享，為政府政策制定或決策部署提供可靠的數(shù)據(jù)支持。

二是壯大金融科技隊(duì)伍，吸收和培養(yǎng)一批業(yè)務(wù)扎實(shí)、技術(shù)過關(guān)、吃苦耐勞的金融科技人才隊(duì)伍。

三是加大數(shù)據(jù)收集、信息共享、服務(wù)功能和服務(wù)效率的開發(fā)力度，例如開通信貸微信小程序、公眾號等網(wǎng)上辦理渠道，實(shí)現(xiàn)客戶信息和申貸材料的快速收集。借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)雙向聯(lián)動(dòng)，突破貸款業(yè)務(wù)推廣的空間限制，有效推動(dòng)數(shù)字金融進(jìn)程，切實(shí)做好、實(shí)施好移動(dòng)支付便民工程。

四是創(chuàng)新科技產(chǎn)品，結(jié)合當(dāng)?shù)匦畔a(chǎn)業(yè)園等特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)，大力推廣“科技貸”“科特貸”等業(yè)務(wù)，激勵(lì)當(dāng)?shù)乜萍夹推髽I(yè)、科技人才創(chuàng)新研發(fā)。

5.2 文旅融合，打造“金融+文旅”模式

一是加大對當(dāng)?shù)芈糜萎a(chǎn)業(yè)的支持力度，助力培育鄉(xiāng)村旅游重點(diǎn)村鎮(zhèn)，以點(diǎn)帶面，以鎮(zhèn)帶村，協(xié)助創(chuàng)建一批極具當(dāng)?shù)靥厣氖∈屑夃l(xiāng)村振興示范村，打造“金融+旅游”特色模式。

二是關(guān)注當(dāng)?shù)馗锩蠀^(qū)，結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)情況，充分發(fā)揮革命老區(qū)旅游、紅色教育基地、文化特色、地方小吃等特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作，推動(dòng)文旅、特產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)融合發(fā)展。

三是依托當(dāng)?shù)匚穆觅Y源，借助當(dāng)?shù)芈糜螖?shù)字化平臺(tái)，推出旅游消費(fèi)貸、旅游消費(fèi)分期等產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)匚穆卯a(chǎn)業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。

5.3 要素激活，打造“金融+農(nóng)村要素”模式

一是加大對農(nóng)產(chǎn)品的支持力度，著眼初級農(nóng)產(chǎn)品和種植業(yè)振興信貸供給，落實(shí)當(dāng)?shù)剞r(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼政策，加大初級農(nóng)產(chǎn)品貸款業(yè)務(wù)的推廣力度，推動(dòng)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展。

二是加大“綠色”信貸支持，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)加大對綠色農(nóng)業(yè)、綠色工業(yè)、綠色能源、綠色消費(fèi)等行業(yè)的信貸支持力度，保持綠色金融規(guī)模持續(xù)增長，同時(shí)積極推進(jìn)綠色金融場景應(yīng)用，全面融入綠色低碳生活服務(wù)。

三是以農(nóng)村要素市場化改革為契機(jī)，加強(qiáng)與農(nóng)村要素登記流轉(zhuǎn)部門聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)建立統(tǒng)一的農(nóng)村要素登記流轉(zhuǎn)系統(tǒng)，激活農(nóng)村要素市場，盤活農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”。聚焦農(nóng)村集體土地、林權(quán)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)等制度改革，探索推廣“兩權(quán)貸”“集地貸”“農(nóng)股貸”等產(chǎn)品，有效盤活農(nóng)村資產(chǎn)要素。

5.4 聯(lián)動(dòng)合作，打造“金融+多級聯(lián)動(dòng)”模式

因地制宜健全農(nóng)村金融體系和運(yùn)營機(jī)制是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必要基礎(chǔ)，需要金融機(jī)構(gòu)、政府、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)推動(dòng)。

一是以黨建為引領(lǐng)，加強(qiáng)與黨政部門、產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、群體組織以及當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)企業(yè)等機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)，引導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)通過與當(dāng)?shù)攸h政部門和村黨支部簽訂合作協(xié)議，切實(shí)參與基層黨政管理，牢牢把握向當(dāng)?shù)靥峁┓?wù)的契機(jī)，推動(dòng)金融服務(wù)進(jìn)一步下沉，同時(shí)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將金融資源稟賦與推進(jìn)“黨建+”鄰里中心金融便民服務(wù)點(diǎn)建設(shè)有機(jī)結(jié)合，努力形成“一刻鐘”金融便民服務(wù)圈。

二是推動(dòng)銀政企座談會(huì)常態(tài)化、制度化，制訂客戶經(jīng)理駐村考核機(jī)制，由各金融機(jī)構(gòu)成立金融服務(wù)小分隊(duì)，制訂相關(guān)的駐村考核制度，要求客戶經(jīng)理每周落實(shí)“3 個(gè)半天”或“5 個(gè)半天”下鄉(xiāng)駐村機(jī)制，并將惠農(nóng)政策宣導(dǎo)、金融知識普及、信貸資金投放、信用體系建設(shè)、便民服務(wù)等納入工作范圍。

三是當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)建立健全地方金融組織內(nèi)部考核激勵(lì)機(jī)制，逐步完善各項(xiàng)金融扶持政策，調(diào)動(dòng)金融服務(wù)資源流向農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè)等重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。

四是政策性金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與涉農(nóng)信貸協(xié)同對接，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷研發(fā)新型信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大涉農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋范圍，依據(jù)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，為涉農(nóng)信貸提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

五是持續(xù)深化“政府+金融+擔(dān)保”合作模式，建立健全鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與擔(dān)保機(jī)制。由政府有關(guān)部門設(shè)立脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對因服務(wù)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)和損失，按照確定的比例承擔(dān)責(zé)任并予以一定的補(bǔ)償，有效提高金融機(jī)構(gòu)對普惠金融不良貸款的容忍度，推動(dòng)形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，為鄉(xiāng)村振興提供堅(jiān)強(qiáng)后盾[11]。

6 結(jié)束語

創(chuàng)新和提升農(nóng)村金融服務(wù)，是貫徹落實(shí)黨的二十大精神、實(shí)施好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必然要求。文章提出商業(yè)銀行應(yīng)提高服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力，因地施策探索打造“金融+科技”“金融+文旅”“金融+農(nóng)村要素”“金融+多級聯(lián)動(dòng)”等模式，多渠道滿足鄉(xiāng)村振興多層次、差異化的金融需求。讓更多元素相互融合、共同聯(lián)動(dòng)，使鄉(xiāng)村振興道路上既有“黨味”，又有“文化味”和“本土味”。