姜振水

農(nóng)業(yè)銀行因農(nóng)而生、伴農(nóng)而長(zhǎng)。農(nóng)業(yè)銀行黨委提出了打造“服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行”的戰(zhàn)略定位，農(nóng)戶金融服務(wù)是重中之重。多年來(lái)，我們始終堅(jiān)持深耕三農(nóng)沃土，努力解決廣大農(nóng)戶面臨的金融服務(wù)難題，農(nóng)戶貸款余額突破萬(wàn)億元，初步探索出了一條“大銀行”服務(wù)“小農(nóng)戶”的有效路徑。

第一，強(qiáng)化金融為民，打造有政治高度的農(nóng)戶金融服務(wù)。一是深入踐行農(nóng)戶金融服務(wù)的政治性。堅(jiān)守服務(wù)三農(nóng)主責(zé)主業(yè)，自覺(jué)把農(nóng)戶金融工作融入中國(guó)式現(xiàn)代化整體布局進(jìn)行思考和謀劃，將解決農(nóng)民融資難、融資慢、融資貴問(wèn)題作為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重中之重，持續(xù)加大農(nóng)戶金融供給，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式。二是充分發(fā)揮黨的組織優(yōu)勢(shì)。創(chuàng)新推出了“黨建+金融+科技”服務(wù)模式，對(duì)信用農(nóng)戶根據(jù)評(píng)定等級(jí)、資金需求以及現(xiàn)金流特點(diǎn)，適當(dāng)提高貸款額度、延長(zhǎng)貸款期限、合理匹配還款方式、提供優(yōu)惠貸款利率等差異化支持政策，優(yōu)化提升農(nóng)村信用環(huán)境。發(fā)揮黨建引領(lǐng)作用，充分調(diào)動(dòng)全行農(nóng)貸客戶經(jīng)理積極性，建強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，指導(dǎo)基層行組織黨員先鋒隊(duì)、突擊隊(duì)，聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、村“兩委”等基層黨組織，通過(guò)黨建共建促推農(nóng)戶金融服務(wù)進(jìn)村入戶。三是以業(yè)務(wù)成效檢驗(yàn)政治擔(dān)當(dāng)。在全行的共同努力下，農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)戶開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款余額超過(guò)萬(wàn)億元，余額、增量、增速均創(chuàng)歷史新高，農(nóng)戶貸款成為小貸款、大政治的金融產(chǎn)品，書(shū)寫(xiě)了“金融為民”新答卷。

第二，強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，打造有覆蓋寬度的農(nóng)戶金融服務(wù)。一是在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫。為提升金融服務(wù)可得性，我們著力加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，形成了“線上+線下”“總行+區(qū)域特色”的農(nóng)戶金融“產(chǎn)品箱”。如針對(duì)解決農(nóng)村地區(qū)偏遠(yuǎn)、農(nóng)民居住分散、缺乏合格擔(dān)保、信用數(shù)據(jù)缺失等制約農(nóng)戶融資可得性問(wèn)題，專門研發(fā)了“惠農(nóng)e貸”，讓更多農(nóng)民貸得到、貸得快、貸得起、用得好。利用智能耳標(biāo)、攝像頭、電子圍欄、生物識(shí)別等物聯(lián)網(wǎng)科技，創(chuàng)新智慧畜牧貸，實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人養(yǎng)殖的牲畜活體資產(chǎn)遠(yuǎn)程在線監(jiān)管。二是在制度創(chuàng)新上下功夫。為提升金融服務(wù)的適配性，充分下放農(nóng)戶貸款創(chuàng)新權(quán)限，根據(jù)不同群體農(nóng)民的信貸需求，調(diào)整額度、期限、利率、信用抵押、還款方式等貸款要素，持續(xù)完善產(chǎn)品體系，創(chuàng)造性采取線上線下相結(jié)合的服務(wù)模式，最大限度結(jié)合發(fā)揮農(nóng)行的科技優(yōu)勢(shì)和人力優(yōu)勢(shì)。三是在產(chǎn)業(yè)服務(wù)上下功夫。適應(yīng)各地構(gòu)建“一縣一特、一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品”產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局的需要，結(jié)合產(chǎn)業(yè)聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)機(jī)制建設(shè)實(shí)際，分產(chǎn)業(yè)制定專項(xiàng)服務(wù)方案，因地制宜推出光伏貸、油茶貸、茶葉貸等產(chǎn)業(yè)信貸產(chǎn)品，最大程度擴(kuò)大農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，提高農(nóng)戶金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)覆蓋面。

第三，強(qiáng)化貫徹落實(shí)，打造有措施力度的農(nóng)戶金融服務(wù)。一是扎實(shí)服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略。多措并舉服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計(jì)劃財(cái)務(wù)司合作，聚焦鞏固脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接，面向脫貧地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)，聯(lián)合推出純信用、期限長(zhǎng)、額度大的“富農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸”，建立了聯(lián)合謀劃、聯(lián)合發(fā)文、聯(lián)合培訓(xùn)、聯(lián)合推進(jìn)、聯(lián)合研判、聯(lián)合調(diào)度的“六聯(lián)”工作機(jī)制。聚焦服務(wù)國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略，聯(lián)合推出糧農(nóng)專屬信貸產(chǎn)品“糧農(nóng)e貸”，加大對(duì)糧食種植環(huán)節(jié)農(nóng)戶信貸力度，自2023年7月底推出以來(lái)，已向超10萬(wàn)戶糧農(nóng)發(fā)放貸款超百億元。二是積極探索有效模式。我們?cè)谧鳂I(yè)模式、調(diào)查模式等方面積極探索。結(jié)合農(nóng)戶散小弱的特點(diǎn)，針對(duì)基層人員有限的客觀條件，創(chuàng)新推廣“信息建檔+線上辦貸”作業(yè)模式，實(shí)行農(nóng)戶貸款整村整片調(diào)查，批量化運(yùn)作、集約化經(jīng)營(yíng)。為提高基層工作效率，創(chuàng)新推出“現(xiàn)場(chǎng)+遠(yuǎn)程”調(diào)查模式，有效釋放了基層行勞動(dòng)生產(chǎn)力。三是開(kāi)展多樣化營(yíng)銷活動(dòng)。順應(yīng)農(nóng)戶金融需求季節(jié)性特征，適應(yīng)農(nóng)時(shí)農(nóng)事，積極開(kāi)展“春天行動(dòng)”綜合營(yíng)銷活動(dòng)、夏收秋種專項(xiàng)營(yíng)銷服務(wù)活動(dòng)、冬儲(chǔ)行動(dòng)等，將農(nóng)戶金融業(yè)務(wù)作為活動(dòng)的重要內(nèi)容，在全行營(yíng)造農(nóng)戶金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷氛圍。加大資源投入力度，從信貸規(guī)模、財(cái)務(wù)費(fèi)用、考核激勵(lì)等方面重點(diǎn)傾斜、優(yōu)先保障，持續(xù)推動(dòng)農(nóng)戶貸款擴(kuò)面上量。

第四，強(qiáng)化協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，打造有推進(jìn)深度的農(nóng)戶金融服務(wù)。一是加強(qiáng)銀政聯(lián)動(dòng)。加強(qiáng)與農(nóng)村農(nóng)村部計(jì)劃財(cái)務(wù)司合作，積極參與“信貸直通車”活動(dòng)，創(chuàng)設(shè)了“直通貸”專項(xiàng)產(chǎn)品，將“信貸直通車”與惠農(nóng)e貸“信息建檔+線上辦貸”作業(yè)模式相結(jié)合，指派客戶經(jīng)理上門建檔調(diào)查，開(kāi)通綠色審貸通道，搭建銀政直連系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了“自動(dòng)接收平臺(tái)推送信息、自動(dòng)分發(fā)屬地行、經(jīng)營(yíng)主體身份在線校驗(yàn)、客戶經(jīng)理建檔辦貸、自動(dòng)反饋支持結(jié)果”的全流程智能化閉環(huán)操作，極大提升了辦貸效率、客戶體驗(yàn)。指導(dǎo)分支行廣泛開(kāi)展“鄉(xiāng)村行”專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)，將農(nóng)業(yè)銀行專屬二維碼海報(bào)張貼到各縣鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)服務(wù)大廳、行政村村務(wù)公開(kāi)欄、村活動(dòng)中心等重點(diǎn)區(qū)域，最大限度告知客戶服務(wù)安排。二是做實(shí)銀擔(dān)聯(lián)動(dòng)。強(qiáng)化與國(guó)家農(nóng)擔(dān)公司戰(zhàn)略合作，總對(duì)總簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，出臺(tái)“農(nóng)擔(dān)貸”產(chǎn)品，發(fā)揮農(nóng)擔(dān)政策體制優(yōu)勢(shì)，指導(dǎo)省行加強(qiáng)與省級(jí)農(nóng)擔(dān)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)新合作機(jī)制形式，緩解農(nóng)民擔(dān)保難題，到9月末，農(nóng)擔(dān)擔(dān)保貸款余額超千億元。三是創(chuàng)新銀村聯(lián)動(dòng)。針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的金融人才、服務(wù)、知識(shí)“三缺失”制約，實(shí)施“金融人才駐縣幫鎮(zhèn)扶村富民行動(dòng)”，選派數(shù)千名優(yōu)秀黨員干部下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社掛職；掛職干部走訪農(nóng)戶、舉辦金融講座、推介金融產(chǎn)品、開(kāi)展信用村信用戶創(chuàng)建、參與鄉(xiāng)村治理體系建設(shè)等，為助力鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)共同富裕提供了金融人才支持。在部分分行創(chuàng)建“金融副村長(zhǎng)”機(jī)制，通過(guò)“e 推客”等線上化金融服務(wù)渠道進(jìn)行農(nóng)戶貸款推薦，搭建了農(nóng)戶和農(nóng)行之間的金融橋梁。

第五，強(qiáng)化數(shù)字賦能，打造有科技速度的農(nóng)戶金融服務(wù)。一是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)高效服務(wù)。推進(jìn)金融與數(shù)字技術(shù)深度融合，為農(nóng)戶金融服務(wù)插上科技的翅膀，讓農(nóng)戶享受現(xiàn)代金融服務(wù)。推出了農(nóng)戶貸款生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)字化融資產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸”，將農(nóng)戶家庭信用信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)狀況、履約能力等作為授信依據(jù)，面向農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，廣泛覆蓋普通農(nóng)戶、新型經(jīng)營(yíng)主體等各類主體，農(nóng)民足不出戶便可通過(guò)手機(jī)申貸用貸，大幅降低了農(nóng)村融資門檻。創(chuàng)新推出純線上的“惠農(nóng)網(wǎng)貸”產(chǎn)品，通過(guò)高質(zhì)量涉農(nóng)數(shù)據(jù)合作，為農(nóng)戶提供可自動(dòng)化決策授信、全流程純線上信貸服務(wù)，最快可實(shí)現(xiàn)秒申秒貸。二是科技助力精準(zhǔn)服務(wù)。為減輕基層客戶經(jīng)理營(yíng)銷負(fù)擔(dān)，不斷探索智慧化的營(yíng)銷工具及手段。打造農(nóng)戶貸款專用辦貸系統(tǒng)，推出客戶經(jīng)理手持移動(dòng)PAD等新工具，上線農(nóng)戶貸款精準(zhǔn)營(yíng)銷管理系統(tǒng)，幫助客戶經(jīng)理精準(zhǔn)營(yíng)銷。三是鄉(xiāng)村渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型。為提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)水平，在農(nóng)村地區(qū)大力推進(jìn)“金穗惠農(nóng)通”工程，建設(shè)惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，持續(xù)推動(dòng)惠農(nóng)通工程數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)惠農(nóng)通小程序、建設(shè)鄉(xiāng)村e(cuò)站等渠道，為農(nóng)民提供方便快捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

第六，強(qiáng)化便民利民，打造有服務(wù)溫度的農(nóng)戶金融服務(wù)。一是根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際優(yōu)化流程。我們始終以農(nóng)民的視角推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化等工作。如，為方便農(nóng)民續(xù)貸，專門推出了“惠農(nóng)e貸（續(xù)e貸）”服務(wù)，支持符合條件的家庭農(nóng)場(chǎng)、個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)主、脫貧戶等通過(guò)掌銀自助續(xù)貸，切實(shí)減輕客戶到期還款壓力。不斷優(yōu)化農(nóng)戶辦貸線上流程，讓農(nóng)民不用到網(wǎng)點(diǎn)就可拿到貸款，將貸款送到農(nóng)戶家門口，節(jié)省農(nóng)戶時(shí)間及交通成本。二是根據(jù)農(nóng)戶所盼優(yōu)化政策。持續(xù)簡(jiǎn)化客戶調(diào)查手續(xù)，給予廣大農(nóng)戶差異化信貸政策，如對(duì)受水災(zāi)旱災(zāi)等影響暫時(shí)還款困難的農(nóng)戶，提供延期還款、重新約期等服務(wù)，支持受災(zāi)農(nóng)民渡過(guò)難關(guān)、恢復(fù)生產(chǎn)。履行社會(huì)責(zé)任，對(duì)農(nóng)戶貸款實(shí)行優(yōu)惠定價(jià)，推廣隨借隨還的靈活用款方式，最大限度節(jié)省農(nóng)民利息支出成本。目前“惠農(nóng)e貸”利率持續(xù)下降，平抑了農(nóng)村利率水平，減輕農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)。三是根據(jù)農(nóng)戶所需配套服務(wù)。組織經(jīng)營(yíng)行開(kāi)展“一課堂、兩公開(kāi)”行動(dòng)，動(dòng)員三農(nóng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村開(kāi)辦金融課堂，利用通俗易懂的折頁(yè)、培訓(xùn)教材和課件，集中介紹農(nóng)戶信貸政策等金融知識(shí)。同時(shí)采取農(nóng)戶喜聞樂(lè)見(jiàn)形式，宣講惠農(nóng)政策、田間管理技能、優(yōu)良品種信息、新技術(shù)新作業(yè)模式等，助力培養(yǎng)高素質(zhì)農(nóng)民。今年以來(lái)共舉辦三農(nóng)金融講堂上萬(wàn)次。

加大農(nóng)村普惠金融服務(wù)力度，服務(wù)好廣大農(nóng)戶既是農(nóng)業(yè)銀行政治責(zé)任、社會(huì)責(zé)任，又是初心使然、歷史使命。剛剛閉幕的中央金融工作會(huì)議明確要求做好科技金融、普惠金融、數(shù)字金融等五篇大文章。農(nóng)業(yè)銀行將在現(xiàn)有實(shí)踐探索的基礎(chǔ)上，緊緊抓住數(shù)字中國(guó)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展的重大契機(jī)，持續(xù)打造有政治高度、有覆蓋寬度、有措施力度、有推進(jìn)深度、有服務(wù)溫度、有科技速度的農(nóng)戶金融服務(wù)，把更多優(yōu)質(zhì)信貸資源投向廣大農(nóng)民，為助力農(nóng)村普惠金融貢獻(xiàn)農(nóng)行智慧、提供農(nóng)行方案、匯聚農(nóng)行力量。