王赟曦

數字人民幣是一種基于區(qū)塊鏈技術的數字化貨幣，具有安全支付、金融創(chuàng)新和支付效率提升的優(yōu)勢。文章全面介紹了數字人民幣的概念、發(fā)展歷程、國內發(fā)展現狀以及國際化進程，并分析了數字人民幣所面臨的挑戰(zhàn)。最后，提出了相關發(fā)展建議。

隨著數字技術的發(fā)展和全球對數字貨幣的關注，各國政府開始紛紛研究本國的數字貨幣。在這一背景下，中國政府也對數字貨幣進行了探索，并推出了本國的央行數字貨幣-數字人民幣。數字人民幣是一種基于區(qū)塊鏈技術的數字化貨幣。作為中國金融體系中的創(chuàng)新之舉，它具有保障安全性支付、促進金融創(chuàng)新和提升支付效率的優(yōu)勢。并且隨著數字人民幣的不斷推廣，其在國內外都有著不錯的影響力。本文對數字人民幣的概念、發(fā)展歷程、國內發(fā)展現狀以及國際化進程進行了全面介紹，同時分析了現階段數字人民幣所面臨的挑戰(zhàn)并提出了相關發(fā)展建議。

一、數字貨幣的開端-私人數字貨幣

早期的數字貨幣主要都是私人數字貨幣。它是由個人、私營企業(yè)或小組發(fā)行和管理的一種加密貨幣。私人數字貨幣的創(chuàng)立可以追溯到2009年比特幣的誕生。比特幣是第一種被廣泛提及的私人數字貨幣，它由中本聰（Satoshi Nakamoto）提出和開發(fā)，以去中心化的方式運行。與傳統貨幣不同，私人數字貨幣不依賴于任何銀行或中央機構，而是通過一種名為區(qū)塊鏈的技術進行交易驗證和記錄。它的特點是安全、匿名和去中心化。私人數字貨幣使用加密技術來保護用戶的隱私和交易安全。私人數字貨幣的價值受市場供求和投資者的信任影響，因此其價格波動較大。

二、數字貨幣的發(fā)展-央行數字貨幣

隨著數字技術的發(fā)展和全球對數字貨幣的關注，各國政府開始紛紛研究起本國的數字貨幣-央行數字貨幣。央行數字貨幣（Central Bank Digital Currency，CBDC）是由中央銀行發(fā)行和管理的數字形式的法定貨幣。與私人數字貨幣不同，央行數字貨幣是由國家機構背書和監(jiān)管的，具有法定地位和正式貨幣屬性。央行數字貨幣可以被視為一種創(chuàng)新的貨幣形式，它是利用區(qū)塊鏈和其他技術構建而成的一種更高效、安全和便捷的支付系統。與私人數字貨幣相比，央行數字貨幣在監(jiān)管方面更為嚴格，更具透明度，并受到國家政策的直接影響。盡管私人數字貨幣和央行數字貨幣在某些方面有共同之處，比如二者都基于區(qū)塊鏈技術，但兩者之間存在顯著的區(qū)別。央行數字貨幣由國家機構發(fā)行和管理，與傳統金融體系相結合，并有望成為未來貨幣體系的一部分。與此相比，私人數字貨幣更多地是由私人機構或個人發(fā)行和管理，其地位和可接受度較低。

現在全球首個已經在國內全面使用央行數字貨幣的國家是巴哈馬。巴哈馬的央行數字貨幣名為沙灘元（Sand Dollar）。2019年開始巴哈馬政府就對沙灘元進行了試點，并于2020年11月將其向全國正式推出。沙灘元是以巴哈馬法定貨幣巴哈馬元（Bahamian Dollar，BSD）為基礎的數字貨幣，由巴哈馬央行負責發(fā)行和管理。它的價值與巴哈馬元對應，用于進行電子支付、轉賬和存款。居民可以使用手機應用程序或其他相應的電子設備來管理和使用沙灘元。居民可以通過手機應用程序創(chuàng)建數字錢包，在其中存儲和管理自己的沙灘元，并使用其中的沙灘元進行各種交易，如支付商品和服務賬款、給他人轉賬等。因為巴哈馬是一個由700多個島嶼組成的島國，由于地理分散和金融服務的復雜性，部分島嶼上的居民缺乏便利的金融服務。沙灘元的推廣較好地解決了這一問題，它為巴哈馬群島上的人們提供了一種簡單、安全的支付方式?？偟膩碚f，沙灘元的推出是巴哈馬央行在數字化金融領域的重大舉措，這一創(chuàng)舉也為其他國家央行數字貨幣的推廣和使用提供了寶貴經驗和參考。

三、我國的央行數字貨幣-數字人民幣

（一）數字人民幣是什么？

數字人民幣（Digital Currency Electronic Payment，簡稱DC/EP）是中國人民銀行發(fā)行的一種數字貨幣，以法定貨幣人民幣為基礎，采用電子方式實現流通和支付。它由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控、匿名。數字人民幣在中國的法定地位與紙幣一樣，具有相同的法律效力和支付能力。它是人民幣的數字表現形式，為了方便交易和支付，具備了可替代性和可流通性。

（二）數字人民幣的發(fā)展歷程

數字人民幣的發(fā)展歷程按時間順序可以概括如下：2014年中國央行成立數字貨幣研究所，開始對數字貨幣技術和政策進行研究。2016年中國央行正式啟動數字人民幣的研發(fā)工作，并設立了專門的研發(fā)團隊。2017年央行數字貨幣研究所正式對外發(fā)布技術白皮書，詳細闡述了數字貨幣的設計理念和技術框架。2019年數字人民幣進入試點階段，首次在若干城市進行試點，包括深圳、成都、蘇州和雄安新區(qū)等。2020年數字人民幣試點范圍擴大，并在全國范圍內進行推廣試點。2021年數字人民幣試點進一步延伸至一些國際合作城市，試點范圍不斷擴大。此外，央行還推出了手機APP等方便民眾使用數字人民幣的工具。 2022年數字人民幣正式上線，成為中國法定貨幣的一種形式。

（三）數字人民幣的優(yōu)勢

1.數字人民幣提高了支付效率和支付安全性。

數字人民幣可以通過電子方式進行支付，無需攜帶現金，減少了支付的時間和不便。在日常交易中，數字人民幣可以更快捷地完成支付，提高了支付的效率和便利性。數字人民幣采用了多層級的加密技術和區(qū)塊鏈技術，可以實現安全、不可篡改的交易，提高了支付的安全性。

詳細來說，數字人民幣采用了分賬即時到賬的方式，實現了即時支付和結算。傳統的銀行轉賬和第三方支付機構的支付需要經過多個環(huán)節(jié)的處理和結算，而數字人民幣基于央行發(fā)行，可以直接在銀行間結算系統上進行交易，無需經過第三方中心清算機構，從而縮短了支付時間，提高了支付的效率。數字人民幣支持分賬功能，可以實現多方參與支付和結算。例如，在商戶與消費者之間完成交易后，商戶可以直接收到款項，并且央行可以對交易進行監(jiān)控和記錄，保證對賬一致性。這種分賬的方式可以有效減少專用支付設備和傳統支付方式所需的結算環(huán)節(jié)，提升支付的效率。

數字人民幣支持雙離線支付，即在沒有網絡連接的情況下，仍然可以完成支付交易。用戶的數字人民幣錢包可以被離線設備識別和傳輸，使得支付可以在不穩(wěn)定或無網絡環(huán)境下進行。這種雙離線支付技術提高了支付的可靠性和安全性，可以有效抵御網絡攻擊和數據泄露的風險。數字人民幣采用了高級密碼學和區(qū)塊鏈技術，確保支付過程的安全性。數字人民幣在交易時使用數字簽名和加密技術，保護用戶的交易信息和賬戶安全。同時，交易記錄被加密保存在區(qū)塊鏈上，具有防篡改的特性，可以有效避免支付數據被篡改和竊取的風險，提高支付的安全性。相比傳統紙幣，數字人民幣在支付過程中更加難以偽造和篡改，提高了支付的安全性。數字人民幣在設計上充分考慮了用戶隱私保護，遵循合規(guī)的原則進行交易記錄的處理，同時數字人民幣由中國央行發(fā)行和監(jiān)管，具有法定貨幣的屬性和信譽，相比支付寶、微信等第三方支付機構，這都給用戶提供了更好的支付保障。

綜上所述，數字人民幣通過即時支付和結算、分賬功能、雙離線支付、高級密碼學和區(qū)塊鏈技術等一系列措施，大大提高了支付效率和支付安全性。它改善了傳統支付方式繁瑣的結算環(huán)節(jié)，縮短了支付時間，保障了支付過程中的安全性和可靠性。

2.數字人民幣有效提高了金融監(jiān)管能力并有助于降低金融風險，打擊金融犯罪。

數字人民幣的可追溯性和透明性增強了監(jiān)管機構的監(jiān)控能力，它的實時監(jiān)測和分析能力可發(fā)現異常活動和潛在風險，有助于降低金融風險。數字人民幣的合規(guī)要求和KYC驗證有效阻斷了非法交易和洗錢行為。

詳細來說，數字人民幣交易都在區(qū)塊鏈上進行了記錄，每一次交易都可以被追溯到源頭。這使得監(jiān)管機構可以實時監(jiān)測和追蹤資金流動，并檢測可疑的交易活動。相比現金交易，數字人民幣的交易記錄更加透明，降低了資金流動的匿名性，減少了洗錢等非法活動的風險。數字人民幣系統可以提供大量的交易數據，監(jiān)管機構可以通過分析這些數據來監(jiān)測市場動態(tài)、交易模式和風險事件。監(jiān)管機構可以利用先進的大數據分析和人工智能技術，快速發(fā)現異?；顒雍蜐撛陲L險，并采取相應的監(jiān)管措施。數字人民幣系統要求用戶進行KYC驗證，即在用戶注冊時核實其身份信息。這有助于防止匿名或虛假賬戶的存在，并降低洗錢和其他非法交易的風險。監(jiān)管機構可以通過數字人民幣系統收集和存儲用戶身份信息，使其更容易進行日常監(jiān)管和開展反洗錢工作。數字人民幣系統與監(jiān)管機構的自動化監(jiān)管和預警系統集成，通過設置合規(guī)性規(guī)則和異常交易指標，系統自動監(jiān)測和報警，并向監(jiān)管機構提供實時的風險提示和警告。這樣提高了監(jiān)管機構對潛在風險的感知能力，并能及時采取相應的措施。

總的來說，數字人民幣可以通過提供可追溯性、實時監(jiān)測、合規(guī)要求和自動化監(jiān)管等功能，有效提高金融監(jiān)管的效率和準確性。這將有助于降低洗錢、非法交易和金融犯罪的風險，保護金融系統的安全和穩(wěn)定。

3.數字人民幣國內發(fā)展現狀。

自2018年起中國央行便開始在一些城市進行了數字人民幣的內部測試和推廣試點。這些試點涉及兩個層面：零售和批發(fā)。零售試點主要面向個人用戶，通過發(fā)放數字人民幣到個人錢包，測試在日常消費中的使用情況。批發(fā)試點主要面向商業(yè)銀行和支付機構，測試數字人民幣在大額交易和跨境支付中的應用場景。中國央行還積極推動數字人民幣產業(yè)鏈的建設。這涉及到多個方面，包括技術研發(fā)、應用開發(fā)、硬件設備生產和運營服務等。中國央行與商業(yè)銀行、支付機構、科技公司和硬件廠商等合作，共同推動數字人民幣產業(yè)鏈的完善和發(fā)展。

中國央行制定了一系列政策和規(guī)范，來加強對數字人民幣的監(jiān)管和管理。同時，也采取了相應的安全措施和技術手段來保護用戶的隱私和個人信息安全。中國央行通過多種途徑提高公眾對數字人民幣的認知和接受程度。這包括開展宣傳推廣活動、提供優(yōu)惠政策和獎勵措施、培訓商業(yè)銀行和支付機構等。同時，中國央行還支持商業(yè)銀行和支付機構發(fā)揮主體作用，推動數字人民幣在商業(yè)場景中的應用。雖然數字人民幣在中國國內的發(fā)展已經取得了一些成果，但整個過程仍處于初級階段。數字人民幣的全面推廣和普及還需要一定的時間。并且數字人民幣的發(fā)展也面臨一些挑戰(zhàn)，如技術安全性、用戶隱私保護、合規(guī)監(jiān)管等。

4.數字人民幣國際發(fā)展現狀。

在2020年以后，中國央行開始進行數字人民幣的海外試點，并加強與其他國家和地區(qū)的國際合作。雖然數字人民幣在國際范圍內仍處于初級階段，但已經取得了一些重要進展。中國政府已與一些國家和地區(qū)展開了跨境試點合作，探索數字人民幣在國際貿易中的應用。例如，中國與新加坡、香港等地合作推出了數字人民幣跨境支付試點項目。此外，中國還與一些國際支付機構合作，促進數字人民幣在國際支付中的使用。例如，中國央行與國際金融電信協會（SWIFT）合作開發(fā)了數字人民幣的國際支付通道，為數字人民幣的國際支付提供便利。中國還積極參與亞洲區(qū)域金融合作，努力推動數字人民幣在該地區(qū)的應用。舉例來說，中國參與了亞洲清算銀行的數字人民幣項目，旨在促進亞洲地區(qū)數字人民幣的跨境使用。為推動數字人民幣的國際交流和合作，中國也積極參與國際標準的制定。中國參與了國際標準組織的數字貨幣標準制定工作，為數字人民幣的國際化提供了技術支持和規(guī)范依據。盡管數字人民幣的國際化進程面臨一些挑戰(zhàn)，如國際競爭、監(jiān)管框架和隱私保護等問題，但我國政府依然積極推動數字人民幣在國際上的發(fā)展，為其推廣奠定了堅實基礎。隨著數字人民幣在國內的推廣進一步加強和國際合作的深入推進，其在國際舞臺上的發(fā)展前景將更加廣闊。

5.數字人民幣面臨的挑戰(zhàn)。

目前我國數字人民幣雖然已經走在了世界的前列，但現階段的數字人民幣依然處于初級階段，并面臨著隱私保護、推廣普及、跨國支付等多方面的挑戰(zhàn)。

從隱私保護方面來說，數字人民幣使用區(qū)塊鏈等技術，使交易記錄被公開記錄。這意味著個人的交易信息可能會被追蹤和分析，給個人隱私帶來一定的挑戰(zhàn)。如何在數字人民幣系統中保護用戶的隱私，同時保持防止洗錢和其他違法活動的能力，是一個需要解決的問題。

從推廣普及方面來說，數字人民幣是一項全新的支付方式，用戶在接觸和使用之前可能對它缺乏信任和了解。對于習慣使用現金或傳統支付方式的用戶來說，轉變?yōu)閿底秩嗣駧趴赡苊媾R認知和習慣上的障礙。缺乏對數字人民幣的信任和熟悉，可能會阻礙用戶接受其作為支付方式的推廣。使用數字人民幣需要用戶具備一定的技術操作能力和知識。對于一些老年人、低技術素養(yǎng)人群或基礎設施薄弱地區(qū)的用戶來說，可能會對數字人民幣的技術使用門檻感到困擾。例如，使用手機支付、掃碼支付等操作可能對他們來說較為陌生和復雜。這些技術使用門檻可能削弱用戶對數字人民幣的接受度。數字人民幣的推廣還需要商家和服務提供者的積極配合和適應。商家需要配備相應的支付終端設備，服務提供者需要支持數字人民幣支付。對于在傳統支付方式下運營的商家和服務提供者來說，適配數字人民幣支付可能需要額外的成本和技術支持，因此可能對其接受度產生影響。

從跨國支付方面來說，數字人民幣的交叉支付是一重大挑戰(zhàn)。不同國家的監(jiān)管環(huán)境不同，數字人民幣的跨國支付可能需要符合多種不同的法律法規(guī)和監(jiān)管標準，包括反洗錢、反恐怖融資等方面的要求?？鐕Ц渡婕岸鄠€國家和地區(qū)，安全和隱私保護面臨更復雜的挑戰(zhàn)，包括數據安全、跨境合規(guī)等方面。不同國家和地區(qū)的數字貨幣系統可能采用不同的技術標準和協議，數字人民幣面臨如何與這些系統進行互操作等問題。

6.對數字人民幣的發(fā)展建議。

針對以上數字人民幣面臨的挑戰(zhàn)，作者提出以下相關建議。

對于隱私保護方面的挑戰(zhàn)，可以通過下面的方式解決。數字人民幣系統可以設計成匿名性較高的方式，使得用戶的交易信息不易被追蹤和識別?？梢圆捎眉用芗夹g和隱私保護協議，對用戶的交易信息進行匿名化處理?？梢允褂脭祿用芎桶踩珎鬏攨f議，以及安全的存儲手段，以防止未經授權的訪問和泄露。數字人民幣系統可以采用權限控制機制，對用戶數據的訪問和使用進行限制。只有經過授權和合法需要的機構或個人才能訪問和使用用戶的交易數據，從而保護用戶的隱私。建立健全的監(jiān)管機制，對數字人民幣系統進行監(jiān)督和審查。監(jiān)管部門應對數字人民幣系統的隱私保護情況進行監(jiān)測和評估，確保其隱私保護措施的有效性和合規(guī)性。

對于推廣普及方面的挑戰(zhàn)，我們可以通過廣泛宣傳和教育，提高用戶對數字人民幣的認知和了解，增強其對數字人民幣的信任和接受度?？梢岳酶鞣N渠道和媒體進行宣傳，向用戶介紹數字人民幣的特點、優(yōu)勢和使用方法。為用戶提供技術支持和培訓，降低數字人民幣的技術使用門檻?？梢酝ㄟ^在線教程、培訓課程、社區(qū)服務等方式幫助用戶熟悉數字人民幣的操作和使用方法。積極與商家和服務提供者合作，推動數字人民幣在各類場景的使用。為商家提供技術支持和優(yōu)惠政策，鼓勵其配合數字人民幣的支付。

對于跨國支付方面的挑戰(zhàn)，可以通過下面的方式解決。不同國家應該加強合作，共同制定標準、規(guī)范和政策，共同維護數字人民幣跨國支付的安全和穩(wěn)定性。國際組織如國際貨幣基金組織、金融穩(wěn)定理事會等可以在這方面發(fā)揮重要作用。各國監(jiān)管機構應該加強合作，制定一致的監(jiān)管標準和法規(guī)，共同打擊洗錢、恐怖融資等違法活動，保證數字人民幣跨國支付的安全和合規(guī)。國際標準化組織可以建立數字貨幣交互操作的國際標準，確保數字貨幣在全球范圍內的互用性和便利性。

結語：

總體而言，數字人民幣的發(fā)展需要各方共同努力，包括政府部門、技術公司、金融機構和用戶等，通過持續(xù)的創(chuàng)新、合作和宣傳，克服挑戰(zhàn)，推動數字人民幣的廣泛應用和發(fā)展。