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海南自由貿(mào)易港金融信用體系發(fā)展探索與借鑒

2023-12-30 23:08:52李曉嬌
中國(guó)商論 2023年24期
關(guān)鍵詞:新加坡創(chuàng)新能力

摘 要:海南自由貿(mào)易港封關(guān)在即,海南金融市場(chǎng)化發(fā)展水平與發(fā)達(dá)地區(qū)差距仍較大,金融市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)單一,金融創(chuàng)新能力不足。加強(qiáng)金融信用體系建設(shè)是推動(dòng)海南自由貿(mào)易港金融市場(chǎng)健康發(fā)展的重要前提,當(dāng)前海南金融信用體系發(fā)展仍面臨諸多挑戰(zhàn),需積極借鑒新加坡金融信用體系發(fā)展經(jīng)驗(yàn),結(jié)合海南自由貿(mào)易港經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀,強(qiáng)化政府引導(dǎo),明確發(fā)展定位,完善法律體系,優(yōu)化監(jiān)管模式,強(qiáng)化部門聯(lián)動(dòng),開放國(guó)際化信用服務(wù)及加強(qiáng)全民誠(chéng)信教育,建立健全國(guó)際化、法治化、市場(chǎng)化的金融信用體系。

關(guān)鍵詞:海南自由貿(mào)易港;金融信用體系;新加坡;金融市場(chǎng)化;創(chuàng)新能力

本文索引:李曉嬌.<變量 2>[J].中國(guó)商論,2023(24):-126.

中圖分類號(hào):F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2096-0298(2023)12(b)--04

2025年底前海南將實(shí)行全島封關(guān)運(yùn)作。海南自由貿(mào)易港的金融發(fā)展主要是對(duì)標(biāo)高水平國(guó)際經(jīng)貿(mào)規(guī)則打造我國(guó)金融業(yè)改革開放的先行試驗(yàn)區(qū)及壓力測(cè)試區(qū),建立與高水平自由貿(mào)易港相適應(yīng)的金融體系,為中國(guó)特色自由貿(mào)易港建設(shè)提供有力的金融保障。通過(guò)對(duì)新加坡的多家金融機(jī)構(gòu)走訪調(diào)研了解到,加強(qiáng)金融信用體系建設(shè),是推動(dòng)自由貿(mào)易港金融市場(chǎng)健康發(fā)展的重要前提。目前,海南金融信用體系建設(shè)水平與海南自由貿(mào)易港對(duì)信用體系的需求之間存在較大距離,金融信用體系亟待集成創(chuàng)新、加快升級(jí)。

1 加強(qiáng)海南自由貿(mào)易港金融信用體系建設(shè)的必要性

1.1 自由貿(mào)易港下海南金融信用體系的發(fā)展需求

1.1.1 金融信用體系的國(guó)際化

國(guó)際化的金融信用體系是海南自由貿(mào)易港便利化、國(guó)際化營(yíng)商環(huán)境的內(nèi)在要求。根據(jù)《海南自由貿(mào)易港建設(shè)總體方案》《海南省金融業(yè)“十四五”發(fā)展規(guī)劃》,海南金融發(fā)展要緊緊圍繞服務(wù)貿(mào)易投資自由化便利化,聚焦提升海南自由貿(mào)易港金融功能和改善金融生態(tài)環(huán)境兩大任務(wù),對(duì)標(biāo)國(guó)際規(guī)則,努力成為國(guó)內(nèi)企業(yè)“走出去”、境外企業(yè)“引進(jìn)來(lái)”的橋頭堡。海南自由貿(mào)易港應(yīng)充分發(fā)揮先行先試的政策優(yōu)勢(shì),圍繞金融信用體系的優(yōu)化路徑,著重解決實(shí)際問(wèn)題,為我國(guó)金融信用體系建設(shè)探索升級(jí)創(chuàng)新的“自貿(mào)港方案”。

1.1.2 金融信用體系的法治化

法治化的金融信用體系是海南自由貿(mào)易港取得國(guó)際社會(huì)與跨國(guó)企業(yè)信任的必要條件。當(dāng)今國(guó)際環(huán)境復(fù)雜多變,但我國(guó)擴(kuò)大對(duì)外開放和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)全球化的步伐從未減弱。信用經(jīng)濟(jì)必須是法治經(jīng)濟(jì),金融信用體系的法治化,將保障海南金融市場(chǎng)在法治軌道上健康運(yùn)行,是海南自由貿(mào)易港打造法治化營(yíng)商環(huán)境的重要一環(huán)。

1.1.3 金融信用體系的市場(chǎng)化

市場(chǎng)化的金融信用體系是促進(jìn)海南自由貿(mào)易港現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)首先是信用經(jīng)濟(jì),信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)和前提,也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基本保障,為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與交易創(chuàng)造工具和基本條件。隨著海南經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,金融信用體系必須不斷完善,適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化需求,提高金融市場(chǎng)透明度,持續(xù)降低交易成本,逐步優(yōu)化開放水平,不斷擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。

1.2 海南金融信用體系面臨的主要挑戰(zhàn)

1.2.1 相關(guān)法律制度不完備,執(zhí)行落實(shí)不到位

從國(guó)家層面的立法來(lái)看,建立以《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為主,《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等部門規(guī)章和規(guī)范性文件為具體要求的法律框架體系,但整體效力層級(jí)較低,條款更新滯后,難以滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)新形勢(shì)和行業(yè)發(fā)展需要,仍缺少一部綱領(lǐng)性的法律。從海南省層面的立法來(lái)看,2021年9月《海南自由貿(mào)易港社會(huì)信用條例》公布,是一部海南創(chuàng)制性地方立法,明確了信用信息的征集、披露、查詢及應(yīng)用等;同年《海南自由貿(mào)易港失信懲戒措施清單(2022年版)》《海南自由貿(mào)易港免稅購(gòu)物失信懲戒若干規(guī)定》公布,對(duì)失信者的懲戒措施進(jìn)行了明確,但起到的懲戒作用有限。消費(fèi)者信息保護(hù)、信息監(jiān)管、聯(lián)合懲戒等相關(guān)細(xì)化的法律制度尚未健全,在實(shí)際工作中存在執(zhí)行落實(shí)不到位的情況。

1.2.2 統(tǒng)一的征信平臺(tái)未建立,政府聯(lián)動(dòng)作用發(fā)揮有限

目前海南尚未形成統(tǒng)一的征信平臺(tái),缺乏統(tǒng)一的信用信息資料庫(kù),信息采集對(duì)象過(guò)于單一,且時(shí)效性較差,企業(yè)及個(gè)人信用信息分散在不同職能部門,部門間的信息格式各有不同,難以進(jìn)行高效的信息收集與共享,且各部門信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也不一致。2013年海南省印發(fā)通知,要求建立海南省社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度,各市縣政府要與聯(lián)席會(huì)議建立相應(yīng)有效的信息溝通協(xié)調(diào)機(jī)制;但從實(shí)際情況看,有關(guān)工作要求落實(shí)不到位,責(zé)任考核不夠明確,許多政府工作人員對(duì)信用體系建設(shè)了解甚少,信息收集與共享意識(shí)較差,聯(lián)合獎(jiǎng)懲聯(lián)動(dòng)機(jī)制協(xié)調(diào)不夠。事中事后監(jiān)管是海南中國(guó)特色自由貿(mào)易港制度創(chuàng)新的核心任務(wù),但各個(gè)部門之間信用信息未能及時(shí)有效共享,全流程動(dòng)態(tài)、全面的事中事后監(jiān)管難以實(shí)現(xiàn)。

1.2.3 多部門監(jiān)管存在一定的信息壁壘,監(jiān)管政策協(xié)同需要加強(qiáng)

目前,我國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管主要形成了“一行一局一會(huì)”為主體的多部門監(jiān)管體系,且地方政府金融監(jiān)管部門仍存在,負(fù)責(zé)對(duì)本地小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、商業(yè)保理公司等實(shí)行監(jiān)管,使得當(dāng)前金融監(jiān)管存在一定的信息壁壘及監(jiān)管尺度不一等問(wèn)題。隨著海南自由貿(mào)易港的不斷發(fā)展,未來(lái)將有更多的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入海南市場(chǎng),需要各金融監(jiān)管部門對(duì)標(biāo)國(guó)際規(guī)則進(jìn)行監(jiān)管,實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)共享和政策尺度標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化、規(guī)范化,施行更加適宜海南自由貿(mào)易港的監(jiān)管政策。

1.2.4 金融主體結(jié)構(gòu)不完善,信用服務(wù)的開放性程度有待提高

當(dāng)前,海南省存在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、市場(chǎng)主體相對(duì)薄弱,部分業(yè)態(tài)缺失等問(wèn)題,全國(guó)性股份制商業(yè)銀行較少,地方法人銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小,外資銀行僅有2家,且缺乏有影響力的保險(xiǎn)、證券、基金、信托等行業(yè)法人機(jī)構(gòu),向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)仍然面臨一些結(jié)構(gòu)性矛盾和挑戰(zhàn),金融業(yè)整體水平與發(fā)達(dá)地區(qū)差距還較為明顯。同時(shí),2014年開始,人民銀行向百行征信、樸道征信、阿里、騰訊等機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照,征信機(jī)構(gòu)紛紛設(shè)立。截至2022年末,在人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)146家,其中海南僅有2家,且企業(yè)量級(jí)極小。目前,海南信用服務(wù)市場(chǎng)中也沒(méi)有成熟的國(guó)際化信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),開展市場(chǎng)化、國(guó)際化的信用服務(wù)能力較弱,往往需要發(fā)達(dá)地區(qū)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開展跨區(qū)域服務(wù)。

1.2.5 個(gè)人信用意識(shí)不足,企業(yè)財(cái)務(wù)信用欠缺

目前,我國(guó)社會(huì)主體的誠(chéng)信意識(shí)總體處于較低水平,大多數(shù)個(gè)人對(duì)于信用的認(rèn)識(shí)主要停留在道德層面,沒(méi)有將信用與其個(gè)人工作、生活、社會(huì)聯(lián)系到一起,信用意識(shí)較為淡薄,信用信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制不完善。部分企業(yè)為達(dá)到避稅、逃稅、融資等目的,往往存在多套財(cái)務(wù)報(bào)表。不完善的金融信用體系,疊加企業(yè)抵押擔(dān)保不足、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范等多重因素,導(dǎo)致企業(yè)融資能力受限,繼而出現(xiàn)普遍的中小微企業(yè)融資難、融資貴等情況。

1.2.6 金融人才匱乏,金融從業(yè)者信用意識(shí)較為淡薄

海南省高水平金融科研和教育機(jī)構(gòu)相對(duì)較少,金融人才培養(yǎng)能力較弱,吸引外來(lái)金融高層次人才能力不足,與發(fā)達(dá)國(guó)家及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份相比存在較大差距,與海南自由貿(mào)易港金融改革發(fā)展的新要求不相匹配。因金融信用體系的不健全,一些金融從業(yè)者對(duì)社會(huì)信用不夠重視,存在一定的僥幸心理和個(gè)人拜金主義現(xiàn)象,造成供給側(cè)信用缺失,對(duì)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展帶來(lái)了不良影響。

2 新加坡金融信用體系發(fā)展借鑒

2.1 新加坡金融信用體系現(xiàn)狀

新加坡建國(guó)之初,與海南很相似,同樣面臨人少、資源少、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的困境,同為島嶼經(jīng)濟(jì),只有創(chuàng)造更優(yōu)越的軟環(huán)境才能更好地吸引投資及人才,因此將誠(chéng)信體系作為國(guó)家戰(zhàn)略并打造成為新加坡吸引資金、人才等優(yōu)質(zhì)資源的強(qiáng)大利器。目前,新加坡已經(jīng)是全球1200家銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的總部所在地,金融業(yè)產(chǎn)值占GDP比重達(dá)14%,也是跨國(guó)公司在亞太地區(qū)設(shè)立區(qū)域總部最多的國(guó)家,據(jù)Cushman&Wakefield統(tǒng)計(jì),三分之一的《財(cái)富》世界500強(qiáng)公司選擇在新加坡設(shè)立亞洲總部,跨國(guó)企業(yè)區(qū)域總部已達(dá)到4200家。作為亞太地區(qū)的金融中心之一,新加坡將征信系統(tǒng)建設(shè)視為金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一部分,奉行“風(fēng)險(xiǎn)可控”原則,征信業(yè)大部分由私營(yíng)機(jī)構(gòu)運(yùn)作,政府通過(guò)不斷完備法律來(lái)對(duì)征信業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管,呈現(xiàn)市場(chǎng)化導(dǎo)向的突出特點(diǎn)。雖然新加坡的征信體系相對(duì)比較完善,但個(gè)人征信制度發(fā)展相對(duì)緩慢。

2.1.1 新加坡征信業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)

新加坡征信業(yè)主要分為企業(yè)征信與個(gè)人征信。企業(yè)征信市場(chǎng)主要由新加坡商業(yè)征信局提供服務(wù),新加坡商業(yè)征信局源自新加坡鄧白氏公司與中小企業(yè)協(xié)會(huì)合作建立的新加坡第一個(gè)中小企業(yè)信貸局,通過(guò)線上平臺(tái)提供信用風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案;2010年10月中小企業(yè)信貸局正式更名為新加坡商業(yè)信用局,主要服務(wù)包括:線上信用風(fēng)險(xiǎn)信息查詢,如企業(yè)注冊(cè)信息、訴訟信息、信用報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告、支付信息等;通過(guò)獲取訴訟信息、破產(chǎn)預(yù)警和支付違約情況等監(jiān)控企業(yè)的金融健康程度和可信度;追債服務(wù)等。征信數(shù)據(jù)中非公開信息占大部分,包括企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、運(yùn)營(yíng)管理信息、商業(yè)行為信息等。為保證企業(yè)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和及時(shí)性,鄧白氏公司對(duì)企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤,據(jù)鄧白氏官網(wǎng)公布,鄧白氏公司平均每日更新3.75億個(gè)數(shù)據(jù)字段,為后續(xù)的數(shù)據(jù)分析與資信評(píng)級(jí)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

個(gè)人征信市場(chǎng)主要由新加坡征信局與DP資訊集團(tuán)提供相關(guān)服務(wù)。新加坡征信局業(yè)務(wù)涵蓋消費(fèi)者信用評(píng)價(jià)、中小企業(yè)信用分析、信用監(jiān)測(cè)、公共數(shù)據(jù)查詢等,會(huì)員企業(yè)可以通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢消費(fèi)者的信用報(bào)告,個(gè)人消費(fèi)者也可以查詢自己的消費(fèi)信貸報(bào)告,遵循“雙向透明”的原則。新加坡DP資訊集團(tuán)服務(wù)面涵蓋98%的新加坡金融機(jī)構(gòu)和75%的著名法律事務(wù)所,被新加坡法律部指定為法定機(jī)構(gòu)借貸機(jī)構(gòu)征信局的運(yùn)營(yíng)方。雖然新加坡個(gè)人征信市場(chǎng)相對(duì)成熟,但銀行間的個(gè)人借貸數(shù)據(jù)尚未實(shí)現(xiàn)共享。

2.1.2 新加坡征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)

新加坡通過(guò)設(shè)立一系列法定機(jī)構(gòu)對(duì)征信行業(yè)進(jìn)行全面監(jiān)管。金融監(jiān)管局擁有央行金融調(diào)控與金融監(jiān)管兩大職能,履行貨幣發(fā)行的職責(zé),同時(shí)對(duì)銀行、證券和保險(xiǎn)等全部金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。根據(jù)2016年12月頒布的《征信局法案》,金融監(jiān)管局被授予了批復(fù)征信局設(shè)立許可的權(quán)力,并有權(quán)要求征信局及其合作伙伴配合政府運(yùn)營(yíng)要求。2016年11月,新加坡金融監(jiān)管局建立金融科技監(jiān)管沙盒制度,實(shí)現(xiàn)兼顧金融創(chuàng)新發(fā)展與金融風(fēng)險(xiǎn)防范的張弛有度的監(jiān)管模式。借貸機(jī)構(gòu)征信局由DP資訊集團(tuán)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng),負(fù)責(zé)歸集所有牌照類借貸機(jī)構(gòu)記錄的貸款信息和償還情況。牌照類借貸機(jī)構(gòu)可借此評(píng)估借款人的授信總額度,避免過(guò)度借貸。個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)委員會(huì)專門負(fù)責(zé)監(jiān)督并實(shí)施2012年《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法案》的有關(guān)要求,發(fā)起《新加坡數(shù)據(jù)保護(hù)標(biāo)志認(rèn)證》倡議,不斷加強(qiáng)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的保護(hù),進(jìn)一步培育出可靠、透明以及可操作的數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制,并推動(dòng)構(gòu)建新加坡誠(chéng)信的營(yíng)商環(huán)境。

2.2 新加坡金融信用體系發(fā)展特點(diǎn)

2.2.1 政府引導(dǎo)強(qiáng)力

新加坡是一個(gè)移民國(guó)家,不同種族的文化差異較大。新加坡政府在通過(guò)經(jīng)濟(jì)建設(shè)迅速改善人民物質(zhì)生活的同時(shí),積極培育誠(chéng)信文化、倡導(dǎo)廉潔從政。在政府部門設(shè)立由高層人員擔(dān)任主席的誠(chéng)信推廣委員會(huì),推廣誠(chéng)信計(jì)劃,并把誠(chéng)信計(jì)劃納入政府員工培訓(xùn)及工作系統(tǒng),在員工入職訓(xùn)練和重修課程中加入有關(guān)誠(chéng)信理念的環(huán)節(jié),同時(shí)通過(guò)立法等方式積極引導(dǎo)征信市場(chǎng)的發(fā)展,致力于建設(shè)一個(gè)法治和有秩序的政府。

2.2.2 法律制度健全

新加坡是亞洲首選進(jìn)行法律仲裁的國(guó)家,在全球排名第三,具有嚴(yán)格的法治體系。新加坡《銀行法》《征信局法案》《信貸機(jī)構(gòu)法案》《信用卡與無(wú)抵押信用法案》等一系列法律出臺(tái)并不斷更新,應(yīng)用較為廣泛,失信懲罰較重,持續(xù)發(fā)揮征信業(yè)作為金融基礎(chǔ)設(shè)施和風(fēng)險(xiǎn)防控工具的功能。同時(shí),新加坡政府非常注重個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù),陸續(xù)頒布《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法案》《數(shù)據(jù)共享法案》等,根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況及時(shí)調(diào)整并快速發(fā)布相關(guān)法律及條例,較好地平衡了信息公開和隱私保護(hù)的關(guān)系。

2.2.3 市場(chǎng)主導(dǎo)發(fā)展

新加坡政府不參與中央征信庫(kù)建設(shè),征信業(yè)均由私營(yíng)機(jī)構(gòu)運(yùn)作,完全由市場(chǎng)主導(dǎo)及發(fā)展,已形成分工明確、定位清晰的市場(chǎng)發(fā)展格局。新加坡更注重事中事后監(jiān)管,對(duì)于征信業(yè)準(zhǔn)入沒(méi)有限制,但明確了牌照申請(qǐng)、續(xù)期等要求、征信機(jī)構(gòu)的應(yīng)盡義務(wù)、違規(guī)的資金處罰和判刑。高度的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)存在被外資所控制風(fēng)險(xiǎn),新加坡銀行業(yè)聯(lián)合會(huì)僅持有新加坡征信局25%的股權(quán),其他75%的股權(quán)均由境內(nèi)外私人企業(yè)持有;美國(guó)益博睿已收購(gòu)新加坡DP咨詢集團(tuán)的全部業(yè)務(wù)。

2.3 新加坡模式對(duì)海南金融信用體系發(fā)展的啟示

海南自由貿(mào)易港與新加坡自由貿(mào)易港在地理、人文、資源等多方面具有相似之處,海南應(yīng)借鑒新加坡堅(jiān)持的求同存異、風(fēng)險(xiǎn)可控原則,解放思想、實(shí)事求是,大膽試、大膽闖、自主改,逐步建立起與國(guó)際接軌且具有中國(guó)特色的金融信用體系。

一是堅(jiān)持政府引導(dǎo)為主,以央行征信中心為核心,以商業(yè)征信為輔助。統(tǒng)籌發(fā)展與安全,要求相應(yīng)運(yùn)營(yíng)主體做好與國(guó)家征信業(yè)主管部門共享及數(shù)據(jù)保護(hù)工作,避免國(guó)家核心信息外泄。在穩(wěn)固國(guó)家金融系統(tǒng)運(yùn)行的同時(shí),鼓勵(lì)市場(chǎng)自主創(chuàng)新符合市場(chǎng)需求的征信產(chǎn)品。

二是完善金融信用法律體系,營(yíng)造誠(chéng)信營(yíng)商環(huán)境。海南應(yīng)運(yùn)用好海南自由貿(mào)易港法規(guī)制定權(quán),建立健全信用方面的法律法規(guī)體系,明確獎(jiǎng)懲邊界,避免過(guò)度征信與信用過(guò)度應(yīng)用,并通過(guò)制定一系列的法律法規(guī)為金融信用市場(chǎng)發(fā)展加以保障。

三是加強(qiáng)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù),提高全民信用意識(shí)。進(jìn)一步保障國(guó)家數(shù)據(jù)安全,加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù),加快出臺(tái)《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》《數(shù)據(jù)共享法》,為征信行業(yè)定好標(biāo)準(zhǔn)并畫出界限,明確對(duì)違規(guī)行為的懲罰規(guī)則,保障公民個(gè)人信息安全和相關(guān)權(quán)益,從而推動(dòng)征信業(yè)合規(guī)發(fā)展。

3 海南自由貿(mào)易港金融信用體系發(fā)展建議

3.1 加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo),明確海南金融信用體系發(fā)展定位

我國(guó)的金融信用體系的本質(zhì)屬性具有一定的“準(zhǔn)公共性”,可以借鑒公共產(chǎn)品有效供給思想建設(shè)我國(guó)金融信用體系。海南應(yīng)積極探索由海南省政府主導(dǎo),建設(shè)以中國(guó)人民銀行為主體的征信信息共享平臺(tái),以商業(yè)征信為輔助,以法律、法規(guī)為依據(jù),以守信激勵(lì)和失信懲戒為信用獎(jiǎng)懲機(jī)制,實(shí)現(xiàn)不同監(jiān)管部門和機(jī)構(gòu)間的信息共享,逐步建成具有海南特色、與國(guó)際接軌、與自由貿(mào)易港相適應(yīng)的金融信用體系,使誠(chéng)信成為海南吸引人才、資金等優(yōu)質(zhì)資源的金字招牌。

3.2 充分運(yùn)用海南立法權(quán),建立健全金融信用法律體系

充分運(yùn)用海南具有的獨(dú)立立法權(quán)優(yōu)勢(shì),對(duì)接國(guó)際通行經(jīng)貿(mào)規(guī)則并結(jié)合海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀,在征信機(jī)構(gòu)、信貸機(jī)構(gòu)、個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)、數(shù)據(jù)共享等方面探索制定適應(yīng)自由貿(mào)易港建設(shè)發(fā)展需要的相關(guān)法律法規(guī)。通過(guò)立法明確信用信息采集、應(yīng)用規(guī)則及監(jiān)督管理主體監(jiān)管職權(quán),規(guī)范守信激勵(lì)及失信聯(lián)合懲戒規(guī)則,加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù),推進(jìn)信用信息共享機(jī)制的構(gòu)建與落實(shí)。

3.3 優(yōu)化征信監(jiān)管模式與職責(zé),明確征信信息管理規(guī)則

發(fā)揮中國(guó)人民銀行作為征信平臺(tái)運(yùn)營(yíng)主體的作用,試點(diǎn)建設(shè)適應(yīng)海南自由貿(mào)易港發(fā)展的獨(dú)立征信信息數(shù)據(jù)庫(kù)及監(jiān)管模式,征信信息數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)包含個(gè)人身份信息、資產(chǎn)信息、守約記錄,企業(yè)的工商注冊(cè)信息、財(cái)務(wù)信息,稅務(wù)信息、訴訟信息、信貸信息、支付違約情況等。制定統(tǒng)一的信用信息標(biāo)準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)政府各職能部門系統(tǒng)直連,數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新。構(gòu)建“大監(jiān)管”格局,除了傳統(tǒng)銀行業(yè)外,小貸公司、擔(dān)保公司、證券公司、持牌的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等均納入監(jiān)管范圍,使征信信息更全面、更真實(shí)、更透明,有利于征信信息的合規(guī)使用及消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。爭(zhēng)取金融科技創(chuàng)新“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn),營(yíng)造寬松的金融科技創(chuàng)新環(huán)境,開展市場(chǎng)和金融綜合數(shù)據(jù)挖掘,建立科學(xué)合理的信用評(píng)分機(jī)制,動(dòng)態(tài)監(jiān)管,從而降低交易成本,提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力,同時(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管在金融科技創(chuàng)新發(fā)展中的支撐保障作用。制定信用信息查詢和披露相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),并建立失信黑名單及退出機(jī)制。

3.4 強(qiáng)化政府部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制,夯實(shí)信用體系建設(shè)基礎(chǔ)

政府既是信用體系建設(shè)的推動(dòng)者,又是信用體系中信息的提供者和使用者。要充分發(fā)揮好海南省社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度作用,有效打破信用“信息孤島”。海南各級(jí)政府要承擔(dān)起主體責(zé)任,調(diào)動(dòng)各方面資源,建立合理的考核機(jī)制,準(zhǔn)確、及時(shí)地上傳有關(guān)信用信息,共同建立聯(lián)合獎(jiǎng)懲機(jī)制及成效反饋機(jī)制。圍繞“開放便利”的理念,發(fā)揮政府、市場(chǎng)與社會(huì)三者的聯(lián)動(dòng)機(jī)制,充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)完善金融信用體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),實(shí)現(xiàn)金融信用服務(wù)的精細(xì)化和智能化應(yīng)用,擴(kuò)展信用場(chǎng)景融合及應(yīng)用機(jī)制,發(fā)揮最大化社會(huì)效益。完善“非禁即入”的事前環(huán)節(jié)及以失信懲戒為基礎(chǔ)的事后環(huán)節(jié)信用監(jiān)管機(jī)制,引導(dǎo)會(huì)計(jì)、審計(jì)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等社會(huì)力量參與到信用監(jiān)管的全過(guò)程。

3.5 豐富市場(chǎng)化信用服務(wù)機(jī)構(gòu),有序開放國(guó)際化信用服務(wù)

2025年海南全島封關(guān)之前,積極引進(jìn)國(guó)際權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)及信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),大力培育海南本土具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),發(fā)揮市場(chǎng)專業(yè)優(yōu)勢(shì),逐步探索金融信用應(yīng)用創(chuàng)新國(guó)際合作。在保障國(guó)家數(shù)據(jù)安全前提下,政府應(yīng)探索境外信用數(shù)據(jù)進(jìn)入機(jī)制,支持機(jī)構(gòu)依法合規(guī)運(yùn)用境外數(shù)據(jù)、在境內(nèi)創(chuàng)新信用服務(wù),支撐開放經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景下的信用應(yīng)用。推動(dòng)建立征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)及政府部門與新加坡金融監(jiān)管局等成熟貿(mào)易港金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流合作機(jī)制,分批次組織征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)、相關(guān)政府部門、行業(yè)高管等人員常態(tài)化互訪交流,不斷提升金融信用體系監(jiān)管的國(guó)際化、專業(yè)化水平。

3.6 加強(qiáng)全民誠(chéng)信教育,提升信用體系建設(shè)覆蓋面

加強(qiáng)對(duì)全民的誠(chéng)信教育,提高全民信用意識(shí),建立“守信激勵(lì)、失信懲戒”長(zhǎng)效工作機(jī)制。全面開展社會(huì)信用文化的普及,多措并舉加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳教育工作,逐步探索建立豐富多樣的“信用+”的應(yīng)用場(chǎng)景模式,讓信用滲透到衣食住行之中,打造社會(huì)信用一體化城市建設(shè)。對(duì)綜合信用優(yōu)良的社會(huì)主體,在融資價(jià)格、財(cái)政補(bǔ)貼等方面予以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)支持,在公共服務(wù)上予以一定的便利政策。由政府相關(guān)部門建立海南失信被執(zhí)行人曝光平臺(tái),將失信被執(zhí)行人的信息在網(wǎng)上實(shí)時(shí)曝光,并聯(lián)合法院設(shè)立專門的失信執(zhí)行機(jī)構(gòu),對(duì)納入“黑名單”的失信被執(zhí)行人可予以經(jīng)濟(jì)、行政、法律等聯(lián)合懲戒措施,依法嚴(yán)厲打擊規(guī)避執(zhí)行、抗拒執(zhí)行等失信行為。

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