鄧皓云

摘?要：在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)有重要意義。商業(yè)銀行能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)主體發(fā)展提供資金支持，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有推動(dòng)作用。同時(shí)，商業(yè)銀行是金融行業(yè)發(fā)展的重要支柱，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的完善以及發(fā)展都有影響。數(shù)字人民幣是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展的影響是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。文章通過(guò)對(duì)數(shù)字人民幣現(xiàn)狀的分析，提出商業(yè)銀行發(fā)展策略，為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：央行；數(shù)字化；數(shù)字人民幣；商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F822;F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2024）02-0005-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.02.002

1?央行推行數(shù)字人民幣概述

數(shù)字人民幣是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。數(shù)字化貨幣是一種代表著具體金額的加密數(shù)字串，并不會(huì)改變其作為貨幣的本質(zhì)。數(shù)字化貨幣按照其發(fā)行性質(zhì)可以分為私人數(shù)字貨幣以及法定數(shù)字貨幣。央行推行的數(shù)字人民幣即法定數(shù)字貨幣。數(shù)字人民幣在價(jià)值尺度、流通手段等方面與其他類型法定貨幣沒(méi)有差別，具備無(wú)限法償性。

隨著信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，推行數(shù)字人民幣成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的必然產(chǎn)物。商業(yè)銀行需要重視數(shù)字人民幣對(duì)其發(fā)展的影響，積極參與到人民幣數(shù)字化這波歷史性的變革潮流中，通過(guò)加速優(yōu)化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展。

2?央行推行數(shù)字人民幣對(duì)商業(yè)銀行的影響

央行推行數(shù)字人民幣能夠降低實(shí)體貨幣的運(yùn)營(yíng)成本、打破傳統(tǒng)移動(dòng)支付市場(chǎng)的壟斷、完善跨境支付體系，推動(dòng)人民幣國(guó)際化進(jìn)程、激發(fā)商業(yè)銀行推行金融基礎(chǔ)設(shè)施變革、促進(jìn)商業(yè)銀行優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理模式提升經(jīng)營(yíng)效益。商業(yè)銀行需緊跟數(shù)字人民幣推廣步伐進(jìn)行變革，以保障商業(yè)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展。

2.1?央行推行數(shù)字人民幣的現(xiàn)狀

在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，數(shù)字人民幣的推行以及應(yīng)用已經(jīng)成為必然趨勢(shì)。同時(shí)，數(shù)字人民幣的應(yīng)用會(huì)對(duì)我國(guó)的金融穩(wěn)定、金融業(yè)務(wù)監(jiān)管以及商業(yè)銀行支付體系產(chǎn)生相應(yīng)影響。截至目前，人民銀行先后選擇15個(gè)?。ㄊ校┑牟糠值貐^(qū)開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)，并綜合評(píng)估確定了10家指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，數(shù)字人民幣雙層運(yùn)營(yíng)架構(gòu)等頂層設(shè)計(jì)已通過(guò)全方位測(cè)試，其可行性和可靠性得到有效驗(yàn)證。經(jīng)過(guò)不斷推廣，數(shù)字人民幣已在批發(fā)零售、醫(yī)療教育、公共服務(wù)、餐飲文旅等經(jīng)濟(jì)生活的重要領(lǐng)域形成涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式。

在政府圍繞“抗擊疫情”“促進(jìn)消費(fèi)”“低碳出行”“鄉(xiāng)村振興”“數(shù)字鄉(xiāng)村”等主題活動(dòng)中，數(shù)字人民幣紅包和數(shù)字人民幣結(jié)算支付成為主力軍[1]。

2.2?央行推行數(shù)字人民幣為商業(yè)銀行的智慧轉(zhuǎn)型帶來(lái)新的機(jī)遇

2.2.1?央行推行數(shù)字人民幣能夠降低實(shí)體貨幣的運(yùn)行成本

現(xiàn)有的實(shí)體貨幣在流通的過(guò)程中，商業(yè)銀行需要在貨幣運(yùn)輸、儲(chǔ)存、回籠等環(huán)節(jié)及貨幣防偽等方面有較大的投入，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)體貨幣的成本比率占比較高，主要包括現(xiàn)金解押的服務(wù)費(fèi)用、金庫(kù)的建設(shè)和維護(hù)費(fèi)用、現(xiàn)金機(jī)具設(shè)備費(fèi)用和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用以及假幣的經(jīng)營(yíng)和管理費(fèi)用，經(jīng)營(yíng)實(shí)體貨幣長(zhǎng)期以來(lái)在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中都是高成本—低收益的痛點(diǎn)，而通過(guò)數(shù)字人民幣的應(yīng)用，沒(méi)有實(shí)體貨幣的流轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行該部分的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用將大幅降低，最優(yōu)情況可以降到零。從而可以從整體上降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，有利于提升商業(yè)銀行的綜合收益。

2.2.2?促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的提升以及服務(wù)新模式的形成

數(shù)字人民幣具有金融脫媒的特性，隨著數(shù)字人民幣的不斷推廣，客戶出現(xiàn)在商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的概率會(huì)逐漸變小，原有商業(yè)銀行的服務(wù)模式將被改寫(xiě)。在舊的貨幣服務(wù)體系下，商業(yè)銀行主要通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)獲客，客戶的滿意度原本是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中的一把利器，但是之前因?yàn)橐苿?dòng)支付的便利不斷推廣，導(dǎo)致商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)客流的大幅度減少，部分商業(yè)銀行為了降低成本已大力縮減了物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量以及貴賓服務(wù)的投入，提升客戶服務(wù)滿意度渠道變得更狹窄。隨著數(shù)字人民幣的應(yīng)用不斷擴(kuò)展，商業(yè)銀行的舊服務(wù)模式將更難有所突破，這些將促使商業(yè)銀行重建新的服務(wù)模式以便契合新的貨幣服務(wù)體系。

2.2.3?央行推行數(shù)字人民幣能夠降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)閿?shù)字人民幣具備可編程性和透明度的特性，可以在一定程度上打破原有銀行體系割據(jù)壟斷的現(xiàn)狀，降低信息不對(duì)稱引發(fā)的銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的概率。在數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)的框架下，負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣的身份管理、數(shù)字人民幣的流水登記以及數(shù)字人民幣的大數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計(jì)的各個(gè)中心均屬于央行管控。

第一，通過(guò)央行匯集的數(shù)據(jù)信息，各大商業(yè)銀行可統(tǒng)一使用經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，且更準(zhǔn)確，覆蓋面更廣，各商業(yè)銀行在同等數(shù)據(jù)資源下，沒(méi)有了信息差，商業(yè)銀行想要拔得頭籌，就需要優(yōu)化原有的競(jìng)爭(zhēng)模式，這樣更有利于形成良性競(jìng)爭(zhēng)的局面，降低因惡性競(jìng)爭(zhēng)可能引發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，通過(guò)數(shù)字人民幣的流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)流可實(shí)現(xiàn)客戶信息的數(shù)據(jù)化和可視化監(jiān)控，商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)客戶和研發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)可以依托的數(shù)據(jù)支持更準(zhǔn)確、更全面，在貸款管理方面可以實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后以及貸款業(yè)務(wù)全生命周期的跟蹤管理，解決商業(yè)銀行在貸后管理中存在的成本高、監(jiān)控效率低等問(wèn)題，大大降低客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)，將有利于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防控。

2.2.4?央行推行數(shù)字人民幣能夠促進(jìn)商業(yè)銀行跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展

通過(guò)數(shù)字人民幣的推行應(yīng)用，一方面能夠推動(dòng)人民幣國(guó)際化的進(jìn)一步落實(shí)，對(duì)于我國(guó)國(guó)際貿(mào)易以及商業(yè)銀行的國(guó)際金融活動(dòng)的開(kāi)展都有積極作用，數(shù)字貨幣能夠解決傳統(tǒng)國(guó)際貨幣之間的匯率等問(wèn)題，從而為商業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)擴(kuò)展提供支持。

另一方面，數(shù)字人民幣是具有國(guó)家信用背書(shū)的國(guó)際支付貨幣，以數(shù)字人民幣為核心的新國(guó)際支付結(jié)算體系，可以實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)全天候、資金實(shí)時(shí)劃撥、實(shí)時(shí)到賬的零延遲跨境支付服務(wù)，數(shù)字人民幣的國(guó)際結(jié)算功能將進(jìn)一步提升，這種低成本、高效率、更安全的跨境支付方式不僅可以解決國(guó)際結(jié)算體系存在的流程長(zhǎng)、費(fèi)用高等問(wèn)題，還可以加速國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行全球化經(jīng)營(yíng)步伐，提升商業(yè)銀行跨境業(yè)務(wù)的規(guī)模效益，同時(shí)數(shù)字人民幣為跨國(guó)企業(yè)和跨境電商帶來(lái)巨大的利好，也可以從需求方面拉動(dòng)商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3?央行推行數(shù)字人民幣將給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)挑戰(zhàn)

2.3.1?數(shù)字人民幣的推廣將沖擊商業(yè)銀行的存款規(guī)模利潤(rùn)

數(shù)字人民幣強(qiáng)大的脫媒支付功能，首先沖擊的是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的零售存款規(guī)模，數(shù)字人民幣在零錢(qián)支付模塊的替代功能明顯，零售客戶群將會(huì)傾向于將原銀行賬戶的活期存款轉(zhuǎn)換為數(shù)字人民幣的形式持有。一方面會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的大規(guī)模資金流出，削弱商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)貨幣的規(guī)模效益；另一方面將商業(yè)銀行吸納資金的通道變窄，商業(yè)銀行需要依托更高的存款利息和產(chǎn)品收益才能吸引客戶資金留下來(lái)，高成本的攬存和獲客將會(huì)在一定時(shí)間內(nèi)導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款規(guī)模利潤(rùn)下降。

其次沖擊的是商業(yè)銀行對(duì)公存款規(guī)模，數(shù)字人民幣的“去賬戶”直接支付模式將弱化企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)需求，集中表現(xiàn)在票據(jù)支付功能和薪資代發(fā)功能。

2.3.2?數(shù)字人民幣的推廣加速了商業(yè)銀行“去柜臺(tái)化”的進(jìn)程，獲客渠道斷崖式收窄

數(shù)字人民幣優(yōu)于微信、支付寶的線上支付功能，使得人們對(duì)于數(shù)字人民幣的需求將會(huì)更大范圍地沖擊商業(yè)銀行的賬戶類業(yè)務(wù)需求，商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)能承擔(dān)的賬戶類業(yè)務(wù)將不斷被擠壓，客戶到店的概率會(huì)越來(lái)越小，商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)的投入與收益呈“倒三角”，商業(yè)銀行為“節(jié)流”會(huì)進(jìn)一步不計(jì)成本地加速“去柜臺(tái)化”進(jìn)程，裁撤服務(wù)人員、收并業(yè)務(wù)窗口、撤點(diǎn)關(guān)店是目前商業(yè)銀行最見(jiàn)效的措施。但是這些措施也讓商業(yè)銀行在客戶服務(wù)的道路上走回頭路，不僅降低了客戶服務(wù)效率，更加劇了獲客渠道收窄的影響[2]。相較商業(yè)銀行為奪取市場(chǎng)占比和規(guī)模效應(yīng)而大肆擴(kuò)張的投入，“去柜臺(tái)化”的損失可能更讓商業(yè)銀行難以釋?xiě)选?/p>

2.3.3?數(shù)字人民幣的推廣或?qū)⒖s減商業(yè)銀行的中收種類和規(guī)模收益

數(shù)字人民幣由國(guó)家背書(shū)，數(shù)字人民幣在流通過(guò)程中具備的跨行實(shí)時(shí)結(jié)算和無(wú)手續(xù)費(fèi)的特征，將替代商業(yè)銀行的商戶收單、賬戶結(jié)算等功能。隨著數(shù)字人民幣的不斷推廣，將全面顛覆原來(lái)以“賬戶”為核心的支付結(jié)算體系。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行憑借“銀行賬戶”一方獨(dú)大，通過(guò)賬戶媒介開(kāi)拓新市場(chǎng)、通過(guò)“開(kāi)戶”獲取資源客戶、通過(guò)新增賬戶獲取規(guī)模效益，這些有效措施在數(shù)字人民幣的推廣下將逐步黯然失色。屆時(shí)銀行卡開(kāi)卡、換卡及掛失、跨行轉(zhuǎn)賬、跨行取現(xiàn)等個(gè)人業(yè)務(wù)將會(huì)成為歷史，個(gè)人業(yè)務(wù)模塊對(duì)商業(yè)銀行中收的貢獻(xiàn)會(huì)越來(lái)越小；對(duì)公賬戶開(kāi)戶、對(duì)公賬戶維護(hù)、對(duì)公票據(jù)結(jié)算等對(duì)公業(yè)務(wù)的中收規(guī)模也會(huì)縮減。

3?數(shù)字人民幣推行下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

在數(shù)字人民幣推廣的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)積極把握積極影響，同時(shí)正視消極影響，才能不錯(cuò)失機(jī)遇，正面迎接挑戰(zhàn)。通過(guò)加速業(yè)務(wù)升級(jí)、服務(wù)模式優(yōu)化升級(jí)、拓展新客優(yōu)客獲客渠道、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、加強(qiáng)合作、形成規(guī)模效應(yīng)以及積極參與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定等方式，能夠有效地提升商業(yè)銀行發(fā)展水平，保障商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的提升，推動(dòng)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3.1?緊跟數(shù)字人民幣推廣的節(jié)奏，加速商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)升級(jí)

數(shù)字人民幣的推廣遵循由點(diǎn)及面、由簡(jiǎn)單到復(fù)雜，商業(yè)銀行需要積極跟進(jìn)數(shù)字人民幣的各項(xiàng)應(yīng)用，加入到數(shù)字人民幣功能開(kāi)發(fā)和應(yīng)用升級(jí)的變革隊(duì)伍中。

首先，商業(yè)銀行需要明確數(shù)字人民幣應(yīng)用背景下，商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基本需求發(fā)生了大的變化，商業(yè)銀行應(yīng)積極參與變革，快速調(diào)轉(zhuǎn)發(fā)展方向，改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)邏輯，以適應(yīng)數(shù)字人民幣的應(yīng)用和推廣要求。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)從軟硬實(shí)力兩個(gè)方面推進(jìn)優(yōu)化措施。在“軟”實(shí)力方面，商業(yè)銀行需要從數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景的拓展方面著手，升級(jí)商業(yè)銀行的各類操作系統(tǒng)以便對(duì)接數(shù)字人民幣的應(yīng)用，通過(guò)這一契機(jī)能夠快速建立更優(yōu)的服務(wù)平臺(tái)，提供更高效的產(chǎn)品，快速吸納新的客戶流量，把握住市場(chǎng)流量的新密碼，占據(jù)新市場(chǎng)的份額；在“硬”實(shí)力方面，商業(yè)銀行需要增加科技投入，在成本可控的情況下快速完成基礎(chǔ)硬件設(shè)備的迭代升級(jí)，以便適應(yīng)數(shù)字人民幣推廣，出現(xiàn)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和新功能的推廣。

最后，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)數(shù)字人民幣推廣規(guī)劃的宣傳，促進(jìn)工作人員隊(duì)伍數(shù)字人民幣應(yīng)用創(chuàng)新的落實(shí)，保證數(shù)字人民幣科學(xué)發(fā)展理念的逐步升級(jí)[3]。

3.2?加速服務(wù)模式優(yōu)化升級(jí)，拓展新客優(yōu)客獲客渠道

在數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)的框架下，數(shù)字人民幣可以實(shí)現(xiàn)線上資金的閉環(huán)應(yīng)用和管理，這一特性將大力改變商業(yè)銀行線上線下經(jīng)營(yíng)的方向。

商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)制中的關(guān)鍵一環(huán)，部分流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)依然需要依托商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)來(lái)完成，商業(yè)銀行需要充分利用這一優(yōu)勢(shì)把握住客戶流量的入口，進(jìn)行服務(wù)模式優(yōu)化升級(jí)，將優(yōu)質(zhì)服務(wù)前置，以數(shù)字錢(qián)包為經(jīng)營(yíng)服務(wù)的起點(diǎn)，抓住客戶流量的新窗口，將原來(lái)“迎客—導(dǎo)客—送客”服務(wù)模式優(yōu)化為“待客—探客—留客”。

一方面做好前端客戶信息的收集，為后續(xù)客戶全方位的畫(huà)像做好準(zhǔn)備；另一方面提升客戶服務(wù)效率以得到客戶的認(rèn)可，為后續(xù)客戶資金回流做好引流鋪墊。

3.3??強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力

數(shù)字人民幣的應(yīng)用和推廣，將引導(dǎo)商業(yè)銀行科技投入和數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)的新方向，但同時(shí)也放大了商業(yè)銀行相關(guān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字人民幣目前尚處于推廣階段，市場(chǎng)上沒(méi)有任何成熟推廣模式和風(fēng)險(xiǎn)管控的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，整個(gè)金融體系都是摸著石頭過(guò)河，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，數(shù)字人民幣具備的金融科技特性會(huì)使相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)更易被傳播和放大，商業(yè)銀行在推廣數(shù)字人民幣的同時(shí)需要強(qiáng)化對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

第一，構(gòu)建科學(xué)的數(shù)字人民幣風(fēng)險(xiǎn)管理體系，充分利用數(shù)字人民幣的數(shù)據(jù)匯集和分析能力，對(duì)數(shù)字人民幣在商業(yè)銀行流轉(zhuǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)行全面的監(jiān)控管理，重點(diǎn)關(guān)注商業(yè)銀行數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)保存和數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，加大商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理的技防和人防的投入。

第二，穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景的開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新，緊跟人民銀行推廣的步伐，由點(diǎn)到面、由局部到整體，增加相關(guān)投入和變革，切忌為搶占市場(chǎng)份額而盲目地?cái)U(kuò)大投入，“一刀切”地縮減關(guān)聯(lián)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)[4]。

3.4?加強(qiáng)合作，形成規(guī)模效應(yīng)

數(shù)字人民幣的流通性和透明性，打破了原商業(yè)銀行體系的信息壁壘，有利于重塑商業(yè)銀行體系幾家獨(dú)大的競(jìng)爭(zhēng)格局。數(shù)字人民幣的推廣勢(shì)在必行，商業(yè)銀行想一家獨(dú)大的風(fēng)險(xiǎn)太大，唯有通過(guò)加強(qiáng)合作，形成規(guī)模效應(yīng)，才能促進(jìn)商業(yè)銀行快速適應(yīng)數(shù)字人民幣的應(yīng)用推力，保證在這場(chǎng)變革中穩(wěn)步發(fā)展才是硬道理。

首先，商業(yè)銀行需要與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字化貨幣的支付體系和金融交易模式，保障各商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和舊業(yè)務(wù)變革中都能穩(wěn)步向前。

其次，商業(yè)銀行需要明確數(shù)字人民幣發(fā)展的方向，通過(guò)科學(xué)的管理規(guī)劃，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，各家商業(yè)銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，利用數(shù)字人民幣的優(yōu)勢(shì)，在客戶資源和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面不斷促進(jìn)規(guī)模效應(yīng)的形成，可以有效地提升經(jīng)營(yíng)數(shù)字人民幣帶來(lái)的規(guī)模效益，同時(shí)可以防范數(shù)字人民幣可能引發(fā)的銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

最后，在數(shù)字人民幣二元發(fā)行機(jī)制下，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的積極性，參與到數(shù)字人民幣發(fā)行、流通的全過(guò)程中去，加強(qiáng)與國(guó)外銀行、國(guó)內(nèi)政府企業(yè)等多方的合作，在業(yè)務(wù)和技術(shù)研發(fā)、硬件投入和軟件更迭維護(hù)方面，建立統(tǒng)一的準(zhǔn)入規(guī)范，通過(guò)實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)來(lái)降低整體的運(yùn)營(yíng)成本[5]。

3.5?積極參與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定

數(shù)字人民幣作為21世紀(jì)新生的金融產(chǎn)物，隨著不斷的推廣和應(yīng)用，其運(yùn)營(yíng)的各個(gè)方面都將被納入監(jiān)督管理范圍。

通過(guò)加大監(jiān)督管理力度，一方面能夠有效地促進(jìn)數(shù)字人民幣的推行應(yīng)用，防范相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面科學(xué)的監(jiān)管也可以促進(jìn)商業(yè)銀行在推廣數(shù)字人民幣的契機(jī)下快速發(fā)展。

首先，隨著數(shù)字人民幣的不斷試點(diǎn)，政府層面正在摸索建立科學(xué)的數(shù)字人民幣監(jiān)管制度，希望通過(guò)相應(yīng)的條例約束，確保商業(yè)銀行數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)的規(guī)范落實(shí)。同時(shí)也能保障數(shù)字人民幣充分地契合銀行體系的經(jīng)營(yíng)方向，從而推動(dòng)商業(yè)銀行和監(jiān)管的雙贏[6]。

其次，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)監(jiān)督管理需要以維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)平衡為出發(fā)點(diǎn)，重視數(shù)字人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作，確保監(jiān)管的有效性。商業(yè)銀行和監(jiān)管部門(mén)間需要建立科學(xué)的溝通渠道，確保監(jiān)管方向和監(jiān)管重點(diǎn)能有效傳達(dá)，同時(shí)也能保證商業(yè)銀行匯集的數(shù)字人民幣運(yùn)行的數(shù)據(jù)和問(wèn)題能夠及時(shí)反饋至監(jiān)管部門(mén)，從而促進(jìn)數(shù)字人民幣的推廣穩(wěn)步向前。

最后，商業(yè)銀行需要明確以數(shù)字人民幣為核心的運(yùn)營(yíng)監(jiān)督管理需求，在日常工作中，針對(duì)數(shù)字人民幣開(kāi)發(fā)應(yīng)用中出現(xiàn)的問(wèn)題不斷進(jìn)行管理優(yōu)化。

4?結(jié)語(yǔ)

央行推行數(shù)字人民幣能夠促進(jìn)人民幣國(guó)際化的落實(shí)、促進(jìn)實(shí)體貨幣的運(yùn)行成本降低、降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的提升以及現(xiàn)代化發(fā)展的落實(shí)。

商業(yè)銀行需要通過(guò)加強(qiáng)業(yè)務(wù)升級(jí)、緊跟信息技術(shù)時(shí)代、服務(wù)模式優(yōu)化升級(jí)、拓展新客優(yōu)客獲客渠道、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、加強(qiáng)合作、形成規(guī)模效應(yīng)以及積極參與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定等方式，促進(jìn)自身發(fā)展，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。

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