黨的十八大以來，習(xí)近平總書記高度重視金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會生活中的重要作用，圍繞做好金融工作發(fā)表了一系列重要論述，強(qiáng)調(diào)“堅持把金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨”“堅持深化金融供給側(cè)改革”等，為推動新時代金融高質(zhì)量發(fā)展提供了根本遵循。黨的二十屆三中全會對深化金融體制改革、完善城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制等作出系列重大部署，中央金融工作會議提出做好金融“五篇大文章”，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和發(fā)展提供了強(qiáng)力牽引與方向指引。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵紐帶，自身也面臨著深刻的變革需求。雖然目前各省級聯(lián)社和地方中小金融機(jī)構(gòu)改革路徑不盡相同，但底層邏輯離不開踐行政治性、人民性原則，既要遵循市場經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展規(guī)律，又要體現(xiàn)制度優(yōu)勢、政策優(yōu)勢、區(qū)域優(yōu)勢，以改革扭轉(zhuǎn)發(fā)展困境、開辟廣闊前景，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展方面作出更大貢獻(xiàn)。

形勢與壓力：責(zé)任更重、挑戰(zhàn)升級

當(dāng)前，全國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多、服務(wù)廣、體量大。截至2024年6月末，全國共有農(nóng)村中小銀行3736家，占銀行業(yè)法人金融機(jī)構(gòu)比例為84.4%，其中農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社）2086家、村鎮(zhèn)銀行1620家；資產(chǎn)總額超57萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為13.2%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)肩負(fù)著支持普惠金融、服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要使命，隨著中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，市場環(huán)境、金融需求發(fā)生深刻變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)揮自身特色、踐行支農(nóng)支小宗旨方面，面臨三個維度的考驗和挑戰(zhàn)。

從踐行使命維度，面臨如何適應(yīng)“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資需求變化，解決融資難、融資貴、融資慢問題的挑戰(zhàn)

一是融資難。與大中型企業(yè)相比，涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)的規(guī)模小、資產(chǎn)少，內(nèi)部治理和抗風(fēng)險能力相對較弱，自有資本和商譽(yù)價值相對不高，多重因素疊加導(dǎo)致融資困難。二是融資貴。涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)普遍為輕資產(chǎn)企業(yè)，缺少有效抵押物，在獲取融資過程中需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)等實施增信，導(dǎo)致融資環(huán)節(jié)的增加和整體融資成本的上升。三是融資慢。涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對稱的問題。銀行為了控制風(fēng)險，需要通過多種渠道收集企業(yè)信息，但由于鄉(xiāng)村市場信用體系不健全，高效獲取信息的渠道不多，導(dǎo)致銀行難以快速決策，涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)難以快速獲得融資。

從同業(yè)競爭維度，面臨如何適應(yīng)金融發(fā)展環(huán)境的變化，有效應(yīng)對“兩大、兩小、兩短板”的挑戰(zhàn)

“兩大”指的是外部機(jī)構(gòu)競爭的挑戰(zhàn)，包括大型商業(yè)銀行下沉爭奪農(nóng)村市場、大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司降維搶占長尾客戶?！皟尚　敝傅氖峭獠凯h(huán)境和競爭帶來的壓力，包括利差縮小以及傳統(tǒng)客群受到競爭擠壓而縮小。除此之外，與大型商業(yè)銀行和大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在核心競爭力方面存在“兩短板”，即科技短板和人才短板。大型商業(yè)銀行和大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司在技術(shù)和人才方面具有先天優(yōu)勢，后天積累也要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如何在競爭中彌補(bǔ)短板，考驗農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的智慧。

從經(jīng)營管理維度，面臨如何充分發(fā)揮自身特色優(yōu)勢，解決信貸投放“三少一多”趨勢問題的挑戰(zhàn)

目前，在市場優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺的背景下，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也面臨資產(chǎn)業(yè)務(wù)壓力。表現(xiàn)在貸款投放數(shù)量相對減少、資產(chǎn)價格持續(xù)降低、資產(chǎn)質(zhì)量相對降低，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在所在區(qū)域內(nèi)網(wǎng)點、人員相對較多的特色形成強(qiáng)烈反差，可以稱之為“三少一多”趨勢。“三少一多”從表層來看，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)投放和管理能力不足；從深層分析，反映的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在新的形勢下，由于管理體制、營銷體制、激勵體制等沒有與時俱進(jìn)，導(dǎo)致自身的差異化特色沒有轉(zhuǎn)化為市場的競爭優(yōu)勢，存在發(fā)展和服務(wù)能力不足的問題。

改革與應(yīng)對：“向下”扎根、“向上”升級

在新的形勢和發(fā)展背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既要扛好主責(zé)主業(yè)、保持穩(wěn)健發(fā)展，又要有效應(yīng)對三個維度的考驗和挑戰(zhàn)。重要的是將自身點多面廣、人熟地熟的傳統(tǒng)特色，通過數(shù)字化、網(wǎng)格化、專業(yè)化改革賦能，推動思維、模式、體制、機(jī)制、工具的更新，深入扎根基層，重塑自身特色化、差異化優(yōu)勢，破解融資難題和發(fā)展難題，以自身高質(zhì)量發(fā)展助力經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展。

歸結(jié)起來，形成了一條明確的改革發(fā)展之路：通過改革把劣勢轉(zhuǎn)變?yōu)閮?yōu)勢，把優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭力和發(fā)展成效。在這方面，重慶立足農(nóng)村金融和小微金融發(fā)展趨勢，基于自身定位、優(yōu)勢和特色，探索構(gòu)建金融“支農(nóng)支小”特色“5S模式”，全力提升金融服務(wù)質(zhì)效?！爸мr(nóng)支小”特色“5S模式”包括5個關(guān)鍵要素：戰(zhàn)略（Strategy）、結(jié)構(gòu)（Structure）、場景（Scenario）、體系（System）、服務(wù)（Service）。

戰(zhàn)略（Strategy）：強(qiáng)化頂層設(shè)計和資源保障，統(tǒng)籌資源全力做好支農(nóng)支小工作

支農(nóng)支小既是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主責(zé)主業(yè)，也是其金融服務(wù)的主陣地、發(fā)展競爭的主戰(zhàn)場。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，首要的是將金融工作的政治性和人民性、做好金融“五篇大文章”、堅持支農(nóng)支小主業(yè)等納入發(fā)展戰(zhàn)略和長期規(guī)劃。通過戰(zhàn)略的高度重視、長遠(yuǎn)規(guī)劃、科學(xué)設(shè)計，從決策、執(zhí)行、督導(dǎo)、后評估等各個環(huán)節(jié)，合力推動支農(nóng)支小這一重點工作，確保信貸資源、技術(shù)資源、人力資源等長久投入，推動產(chǎn)品、服務(wù)、模式的持續(xù)創(chuàng)新，在支農(nóng)支小方面鞏固優(yōu)勢、做出特色。

在保障戰(zhàn)略落地方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)始終堅守服務(wù)“三農(nóng)”和小微的職責(zé)與使命，在將服務(wù)“三農(nóng)”和小微納入戰(zhàn)略規(guī)劃的基礎(chǔ)上，通過一系列決策和監(jiān)督舉措保障執(zhí)行成效。比如股東大會每年將服務(wù)“三農(nóng)”和小微作為重要議案進(jìn)行審議，董事會每年制定明確的涉農(nóng)信貸增長目標(biāo)，監(jiān)事會每年集中監(jiān)督檢查“三農(nóng)”和小微貸款增速、余額占比、客戶變動等。在組織保障方面，高級管理層下可以專設(shè)普惠金融委員會、“三農(nóng)”及鄉(xiāng)村振興金融等委員會，在組織、人員、資源等方面持續(xù)傾斜，確保持續(xù)提升支農(nóng)支小服務(wù)水平。

結(jié)構(gòu)（Structure）：通過行業(yè)網(wǎng)格、區(qū)域網(wǎng)格“雙網(wǎng)融合”，構(gòu)建扎根基層的特色組織架構(gòu)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以將網(wǎng)格化作為打造競爭優(yōu)勢、提升支農(nóng)支小服務(wù)成效的突破點，深入推進(jìn)行業(yè)網(wǎng)格化和區(qū)域網(wǎng)格化兩大實施路徑，以行業(yè)網(wǎng)格化找到客戶，以區(qū)域網(wǎng)格化贏得客戶，通過“雙網(wǎng)融合”推動服務(wù)下沉，實現(xiàn)銀行、客戶“雙向奔赴”。

聚焦區(qū)域重點戰(zhàn)略和特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)建行業(yè)網(wǎng)格，推動金融服務(wù)覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈上下游全部企業(yè)。具體來看，要聚焦國家重點戰(zhàn)略、區(qū)域重大部署、地方特色產(chǎn)業(yè)等，以服務(wù)城鄉(xiāng)融合發(fā)展為重要著力點和突破口，根據(jù)企業(yè)所在地劃分服務(wù)網(wǎng)格、落實服務(wù)機(jī)構(gòu)，努力做到金融服務(wù)覆蓋企業(yè)生產(chǎn)銷售全流程、發(fā)展壯大全周期。在這方面，重慶大力推進(jìn)千億級生態(tài)特色產(chǎn)業(yè)培育行動、打造“3+6+X”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群等規(guī)劃，在推動農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來巨大機(jī)遇。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過對各地不同特色產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)致梳理，“一縣一品”創(chuàng)新糧食、畜牧、果蔬、藥材、土特產(chǎn)等細(xì)分領(lǐng)域?qū)偬厣a(chǎn)品，為特色產(chǎn)業(yè)鏈定制特色化服務(wù)，提升差異化競爭力。以重慶云陽面業(yè)為例，據(jù)不完全統(tǒng)計，重慶云陽人在全國開辦面坊5.6萬余家、生產(chǎn)的鮮濕面約占全國70%，產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)眾多但單體規(guī)模較小，過去很多客戶難以得到融資支持。針對云陽面業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的融資需求和痛點，開創(chuàng)了云陽面業(yè)貸，全面支持面粉加工、面坊制作、面館經(jīng)營整體產(chǎn)業(yè)鏈，以及加工設(shè)備制造、配件、配料等相關(guān)配套環(huán)節(jié)，近年來累計發(fā)放云陽面業(yè)客群貸款超過5.3億元，有效助力了云陽面業(yè)的發(fā)展壯大。

立足區(qū)域網(wǎng)點和人員優(yōu)勢，創(chuàng)建區(qū)域網(wǎng)格，將金融服務(wù)送到各類客戶身邊。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點服務(wù)基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋，這是其他金融機(jī)構(gòu)沒有的優(yōu)勢，可以依托物理網(wǎng)點建立服務(wù)網(wǎng)格，特別是具備一定科技實力的金融機(jī)構(gòu)，還可以研發(fā)數(shù)字化的網(wǎng)格管理平臺，進(jìn)一步提升網(wǎng)格服務(wù)效率和精準(zhǔn)性。比如，可以將服務(wù)轄區(qū)根據(jù)行政村和社區(qū)劃分最小網(wǎng)格單元，實行定格、定崗、定人對接，對網(wǎng)格服務(wù)人營銷軌跡、成效等進(jìn)行全過程線上記錄和分析。注重發(fā)揮網(wǎng)格內(nèi)關(guān)鍵影響人的服務(wù)放大效應(yīng)，在每個網(wǎng)格確定村組長、務(wù)工帶頭人、合作社負(fù)責(zé)人、社區(qū)興趣小組發(fā)起人等不同領(lǐng)域、各種類型的對接關(guān)鍵人，為每個網(wǎng)格提供差異化網(wǎng)格服務(wù)方案，推動服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)、需求快速響應(yīng)。同時，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的不同金融需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時轉(zhuǎn)型升級，打通微信銀行、手機(jī)銀行、視頻銀行等線上渠道，進(jìn)一步延展“全域布碼、人手一碼”等金融服務(wù)觸角，讓銀行找得到客戶、客戶找得到銀行，實現(xiàn)雙向奔赴。在近期全國各地深入落實支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借助區(qū)域網(wǎng)格全覆蓋開展“千企萬戶大走訪”活動，及時跟進(jìn)本地工作專班推薦的企業(yè)清單，推廣運用“主動授信”等模式，迅速響應(yīng)、批量獲客，最快實現(xiàn)企業(yè)走訪服務(wù)全覆蓋。

場景（Scenario）：通過大數(shù)據(jù)將“三農(nóng)”、小微客戶的生產(chǎn)、生活等金融需求場景與銀行服務(wù)相連接，提升金融服務(wù)的準(zhǔn)度和速度

不論是小微企業(yè)還是農(nóng)村主體，融資難、融資貴、融資慢問題的存在，主要原因在于信息的缺失和增信體系的不足。對此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以將傳統(tǒng)的串聯(lián)式單一金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴⒙?lián)式綜合金融服務(wù)，聚合各類金融服務(wù)場景，抓住數(shù)據(jù)增信、發(fā)展增值、服務(wù)增效等核心環(huán)節(jié)，為農(nóng)村集體組織、農(nóng)戶、小微企業(yè)“三大主體”建立智能化、綜合化、一站式的服務(wù)平臺，打造新型服務(wù)生態(tài)。

立足農(nóng)村集體組織數(shù)字化管理場景，建設(shè)專業(yè)化數(shù)智管理平臺。當(dāng)前，如何管好農(nóng)村集體“三資”、盤活農(nóng)村資源、促進(jìn)農(nóng)民增收，是落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要熱點問題。相比大型金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更有意愿、有條件匯聚農(nóng)村集體組織的資源數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)、服務(wù)數(shù)據(jù)，建設(shè)專業(yè)化的數(shù)智管理平臺，與自身積累的大量客戶交易數(shù)據(jù)融合形成“數(shù)據(jù)工廠”。更有利于聚焦“黨政所需、市場所缺、客戶所盼”打造金融場景，推進(jìn)“政府+農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+金融”共商共建共享，促進(jìn)將農(nóng)村數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)要素和發(fā)展動能，大力助推鄉(xiāng)村全面振興。在這方面，全國各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門都在推進(jìn)專門系統(tǒng)建設(shè)工作，其中重慶地區(qū)研發(fā)建立“渝農(nóng)經(jīng)管”數(shù)智系統(tǒng)，已在重慶全市廣泛運用，覆蓋所有涉農(nóng)區(qū)縣、100%農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，可以在助力農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，精準(zhǔn)投放信貸資金，推廣以來成效良好、評價較高。

立足農(nóng)戶生產(chǎn)生活需求場景，建設(shè)“整村授信”數(shù)字金融服務(wù)平臺。為更好落實監(jiān)管關(guān)于“整村授信”的工作要求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在人熟、地熟、情況熟的基礎(chǔ)上，可以將海量走村串戶、信息收集等工作程序，簡化為“1個數(shù)智平臺、1部智能手機(jī)、1套評級授信體系”，為農(nóng)戶提供批量建檔、自動評級、自動授信、自主支用和還款等全線上服務(wù)。從實踐來看，重慶通過打造出“鄉(xiāng)村振興數(shù)字金融服務(wù)平臺”推動“整村授信”工作，目前已覆蓋了重慶98%行政村，預(yù)授信138萬戶農(nóng)戶、預(yù)授信金額218億元，成為提升農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋的重要支撐。

立足小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場景，用好中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺。目前，中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺已在全國31家業(yè)務(wù)量大、技術(shù)實力強(qiáng)、具有地域代表性的金融機(jī)構(gòu)試點運用，支持銀行深度運用資金流分析報告，準(zhǔn)確掌握企業(yè)經(jīng)營狀況，完善金融產(chǎn)品模型，加大信用貸款支持力度，助力小微企業(yè)信用增值、融資成本下降。重慶、浙江、山東、江蘇四地農(nóng)信機(jī)構(gòu)正在參與試點工作，可以借助平臺的信息共享功能，結(jié)合自身智能財稅、信貸等平臺和系統(tǒng)，拓寬實時獲取企業(yè)信用信息的渠道，更加精準(zhǔn)地為小微企業(yè)提供財稅和融資解決方案，豐富企業(yè)成長價值的評價維度，讓成長性優(yōu)秀的企業(yè)更便捷、更快速地獲得融資支持。

體系（System）：堅持市場化方向不動搖，完善有效激發(fā)全員動力和活力的體制機(jī)制，提升善貸、愿貸、敢貸服務(wù)效能

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)健全市場化經(jīng)營機(jī)制，有效激發(fā)全行支農(nóng)支小的動力和活力。建立考核到人的市場激勵機(jī)制，深入推進(jìn)考核到人、跟單計酬，通過科技系統(tǒng)支撐，在總行層面推動實現(xiàn)業(yè)績計量精準(zhǔn)到人、專項資源匹配到人，在分支機(jī)構(gòu)層面做到任務(wù)分解到人、考核評價到人、資源發(fā)放到人，既保障對分支機(jī)構(gòu)管理的有序性，又能最大限度激發(fā)客戶經(jīng)理的積極性。建立賽馬比拼的爭先創(chuàng)優(yōu)機(jī)制，通過崗位、薪酬、榮譽(yù)等一系列政策舉措，加強(qiáng)對管理者和員工的激勵約束，營造賽馬比拼、奮勇爭先的良好干事創(chuàng)業(yè)氛圍。建立盡職免責(zé)的支撐保障機(jī)制，完善盡職免責(zé)和容錯糾錯機(jī)制，制定涉農(nóng)、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)辦法等一系列政策，對于無道德風(fēng)險和操作風(fēng)險相關(guān)人員認(rèn)定盡職免責(zé)，切實為信貸客戶經(jīng)理松綁減負(fù)，營造善貸、愿貸、敢貸氛圍。

服務(wù)（Service）：重點圍繞科技和人才兩大支撐保障，推進(jìn)支農(nóng)支小服務(wù)能力重構(gòu)

面對科技和人才的短板，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，加大現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)的運用，加快提升創(chuàng)新能力和研發(fā)水平，不斷增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力。打造差異化特色化科技賦能體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要立足自身特色和客群特點，建立與自身發(fā)展相匹配的科技創(chuàng)新體系。對于實力較強(qiáng)、規(guī)模較大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)核心人才和技術(shù)的儲備，積極申請金融專利，主動參與金融創(chuàng)新行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定，推動自建團(tuán)隊、自主研發(fā)、自有技術(shù)、自創(chuàng)產(chǎn)品，在金融創(chuàng)新上博采眾長、錯位競爭。對于規(guī)模較小的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以加強(qiáng)與同類金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)引進(jìn)與合作，借鑒復(fù)制成功的模式、服務(wù)和產(chǎn)品，以小成本獲得大收益。打造專業(yè)型復(fù)合型人才隊伍，積極引進(jìn)培育大數(shù)據(jù)分析、智能風(fēng)控等專業(yè)人才，建立“科技懂業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)懂科技”的人才培養(yǎng)體系，大力培養(yǎng)既懂金融知識又熟悉農(nóng)業(yè)和科技的專業(yè)人才。要適應(yīng)網(wǎng)點從“交易結(jié)算中心”向“智能服務(wù)中心”的轉(zhuǎn)變，推廣智能柜臺、視頻銀行等現(xiàn)代化服務(wù)方式，匹配AI員工、方言技術(shù)等適農(nóng)適老特色服務(wù)，有效釋放柜面人員，大力提升支農(nóng)支小新型服務(wù)人員占比，培育一支適應(yīng)金融發(fā)展前沿、適應(yīng)改革創(chuàng)新要求、適應(yīng)市場競爭挑戰(zhàn)、適應(yīng)農(nóng)村金融特色的優(yōu)秀人才隊伍。

（隋軍為重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司行長。責(zé)任編輯/周茗一）