堂普林

銀行銷售的各類“銀保產(chǎn)品”，究竟算是保險還是理財？收益靠譜嗎？

“你爸爸最近投資做得怎么樣？”這天，M姐對小君做起了“回訪”?！胺浅：?，周末他還做了一桌好菜，說要好好犒勞我?！毙【掍h一轉(zhuǎn)，“不過我爸昨天去銀行買理財，結(jié)果買了個保險，還說收益率比銀行理財高。好在發(fā)現(xiàn)得早，我讓他趕快在猶豫期把保險退了。”M姐解釋說：“現(xiàn)在銀行銷售行為都很規(guī)范，有一些理財型保險收益率的確不錯?！?/p>

“保險不是用來保障風(fēng)險的嗎？怎么還能用來理財？”小君有些懷疑。M姐解釋說：“一方面，保險公司本身也是個投資機(jī)構(gòu)，往往具有不錯的投資實力，通過理財型保險幫助客戶獲取收益，屬于合理利用保險公司優(yōu)勢的一種商業(yè)行為。另一方面，通過理財型保險吸引客戶，也是保險公司擴(kuò)大保費收入，提升自身實力的一種方式。”

“這么說，我還勸錯了？”小君疑惑地問。“也不一定，小心一點兒總沒錯?！盡姐贊同道，“尤其是購買銀保類產(chǎn)品，需要留意3個方面?！?/p>

第一，投資期限。銀保類產(chǎn)品不是特別適合老年人，最主要原因就是期限比較長。短的通常要5年，長的甚至10年、15年。而且投保后不宜退保，否則會遭受比較大的保費損失。所以購買之前一定要想好。

第二，收益構(gòu)成。銀保類產(chǎn)品的收益通常來自于3個方面。第一類是保底收益，目前金融監(jiān)管總局對于保險預(yù)定利率上限的要求是不能超過2.5%。也就是說，保險公司能夠承諾給你的收益率最高不能超過2.5%。第二類是分紅收益，常見于各類分紅型保險。第三類是投資收益，常見于各類萬能險的投資賬戶。而后兩類收益通常是不確定的。

第三，受益人。受益人是指被保險人死亡時保險賠償金的支付對象。目前市面上大部分銀保產(chǎn)品的受益人都是法定受益人，即被保險人的法定繼承人。對于部分可以調(diào)整受益人的保險，我們在投保時需要考慮清楚如果發(fā)生意外，需要把這筆錢留給誰。是留給子女讀書，還是留給配偶還房貸，或者留給父母養(yǎng)老。

“期限、收益、受益人……怎么，買保險不用關(guān)心保障嗎？”小君不解地問。

M姐解釋道：“銀保類產(chǎn)品通常保障都不高，把它當(dāng)成附帶一點兒保險服務(wù)的理財產(chǎn)品更合適?！?/p>

“現(xiàn)在銀保類產(chǎn)品的收益率有多高呢？”又到了小依、小葵最關(guān)心的話題了?！澳壳皝砜丛?%上下，不同的保險產(chǎn)品之間會有一些差別?！盡姐詳細(xì)介紹道：

定期壽險的條款是最簡單的，就是你投入一筆錢，一段時間之后如果沒有身故，就加碼返還。例如某款銀保類定期壽險，保費12000元，保險期限15年，到期后可以領(lǐng)取生存金17760元，相當(dāng)于年利率3.2%（單利）。

分紅型壽險會復(fù)雜一點兒，除了保底收益以外還有一筆分紅。這里需要注意，通常銷售人員在演示的時候會展示多檔分紅收益，一般分成高中低三檔。高檔很難實現(xiàn)，所以我們只看中檔和低檔即可。例如某款分紅型壽險，投入保費10000元，保險期限6年，到期后可以領(lǐng)取生存金11000元，外加5881/9021/12174三檔分紅，分別對應(yīng)了2.65%/3.17%/3.70%三檔收益率。那么，我們可以估計保險的實際收益率會在2.65%～3.17%之間。

萬能險則會分成兩個賬戶。一個是純保障賬戶，保費全部用于保障；另一個是投資賬戶，可以為你獲取收益。目前，萬能險投資賬戶的收益率在3%～4%之間。

小君笑道：“雖然勸我爸不買，但這類產(chǎn)品倒是挺適合我的。銀行理財收益越來越低，要是真能買到個長期鎖定高收益的產(chǎn)品，挺劃算?！?/p>

沒錯，咱們買理財產(chǎn)品，只買對的，不買貴的，適合自己的才是最好的。