伴隨老齡化的不斷加深、老人對(duì)美好生活需要的日益增長，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是更好滿足老人衣、食、住、行、用、康、養(yǎng)、文、旅、服等多方面需求的必然選擇。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，是向老年人提供產(chǎn)品或服務(wù)，以及為老齡階段做準(zhǔn)備等一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和，涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長、業(yè)態(tài)多樣、潛力巨大。目前，我國有近3億老年人，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模大概在7萬億元左右；預(yù)計(jì)到2035年，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模將達(dá)到30萬億元左右。

2024年1月15日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》（以下簡稱《意見》），這是我國首個(gè)以“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”命名的政策文件。《意見》提出4個(gè)方面26項(xiàng)舉措，為做好增進(jìn)老年人福祉的事業(yè)把脈，將有力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展開辟更多新業(yè)態(tài)，為社會(huì)文明增加更多新美好，提升老年人的生活質(zhì)量。

滿足多樣化需求，擴(kuò)大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)覆蓋面

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)覆蓋面廣，但現(xiàn)階段主要集中在餐飲、護(hù)理、保健等基礎(chǔ)養(yǎng)老服務(wù)方面。老年人多樣化、差異化、個(gè)性化的需求，正變得越來越旺盛和迫切，其中蘊(yùn)含著巨大的發(fā)展機(jī)遇。發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)能更好滿足老年人消費(fèi)需求，讓發(fā)展成果更多惠及老年群體。

發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，要瞄準(zhǔn)當(dāng)下老人迫切需要解決的問題。比如當(dāng)前各地開展的適老化改造，給相關(guān)老小區(qū)加裝電梯、為老年人營造家門口的“用餐點(diǎn)”、增開老年大學(xué)、豐富老年人的生活等等。發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，要從老人身邊的小事入手。要讓老人生活環(huán)境舒適安全，不僅需要安全的配套設(shè)施，更需要相關(guān)產(chǎn)業(yè)的支撐。比如重慶渝北在發(fā)展老年人宜居養(yǎng)老上，為解決老人起床怕跌、洗浴怕滑、如廁怕倒等“痛點(diǎn)”，各頤養(yǎng)園的房間門口添置了換鞋凳、衛(wèi)生間加裝了防滑扶手和助浴凳、廚房地面進(jìn)行防滑處理并配備了無線煙感報(bào)警器、房間過道也添置了智能小夜燈。與此同時(shí)，公共區(qū)域的適老化改造也同步推進(jìn)，無障礙坡道、防護(hù)欄、涼亭、休閑椅等設(shè)施設(shè)備相繼投用，老人們的生活更加安全、舒適。

近年來，我國智慧健康養(yǎng)老理念逐步深入人心，隨著新一代信息技術(shù)與康養(yǎng)產(chǎn)品的加速融合，將對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式帶來巨大改進(jìn)。對(duì)此，《意見》明確提出謀劃一批前瞻性、戰(zhàn)略性科技攻關(guān)項(xiàng)目，推進(jìn)新一代信息技術(shù)以及移動(dòng)終端、可穿戴設(shè)備、服務(wù)機(jī)器人等智能設(shè)備在居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)等養(yǎng)老場景的集成應(yīng)用。

隨著老齡化加快，旅游市場規(guī)模中銀發(fā)旅游占比也大幅提高?！兑庖姟穱@多樣化需求，鼓勵(lì)開發(fā)家庭同游旅游產(chǎn)品，拓展推廣懷舊游、青春游等主題產(chǎn)品；針對(duì)老年人出游安全保障短板，發(fā)展老年旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；聚焦資源優(yōu)化整合，提出組建覆蓋全國的旅居養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)合作平臺(tái)，培育旅居養(yǎng)老目的地，開展旅居養(yǎng)老推介活動(dòng)。

金融助力，加大供給賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)揮自身作用和優(yōu)勢(shì)，全面布局養(yǎng)老金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和為老服務(wù)金融，推出符合老年人特點(diǎn)的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信托、公募基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

以個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品來看，據(jù)國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄顯示，截至2024年1月9日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品總數(shù)達(dá)753只。其中，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到465只，是目前數(shù)量最多的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品；基金類產(chǎn)品數(shù)量為162只，總數(shù)排名第二；保險(xiǎn)類及理財(cái)類產(chǎn)品各有107只和19只。

養(yǎng)老金融產(chǎn)品大概分以下幾種：

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄：專為養(yǎng)老目標(biāo)而設(shè)立的儲(chǔ)蓄類別，實(shí)際上就是更長周期的定期儲(chǔ)蓄，根據(jù)儲(chǔ)蓄年限分為不同檔，利率略高于大型銀行五年期定期存款利率。

養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品：主要采用以固收類資產(chǎn)為主的多樣資產(chǎn)配置策略，相對(duì)穩(wěn)健。

養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品：種類較多，常見的類型包括傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、萬能型壽險(xiǎn)以及投資連結(jié)保險(xiǎn)。

養(yǎng)老信托產(chǎn)品：通過定制化服務(wù)以及疊加家族信托、慈善信托、遺產(chǎn)信托等信托制度設(shè)計(jì)和法律關(guān)系安排等，為有養(yǎng)老需求的客戶提供全方位、綜合性服務(wù)。