□文/孟祥雪

河南省地處平原，土地肥沃，農(nóng)業(yè)發(fā)達，每年產(chǎn)出的糧食數(shù)量都位居全國前列，是我國重要的糧食生產(chǎn)大省[1］。根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2022年河南糧食總產(chǎn)量為1357.87 億斤，位居全國第二；2021 年河南在受到洪澇災害等風險因素影響下，糧食總產(chǎn)量依舊達到1308.9 億斤，位居全國第二。河南為端牢中國飯碗、穩(wěn)定經(jīng)濟基本盤提供了有力支撐，在保障國家糧食安全大局中持續(xù)貢獻了河南力量。

河南省總播種面積為1207萬公頃，其中小麥種植面積占糧食播種面積的54%，小麥總產(chǎn)量占河南糧食總產(chǎn)量一半以上，穩(wěn)居我國第一位。河南許多農(nóng)戶依靠種植小麥走上脫貧致富的道路，但小麥從種子到豐收需要經(jīng)歷萌發(fā)、出苗、生根、長葉等一系列過程，且河南獨特的地理位置和地貌特征，常常會遭受到洪災、旱災等自然災害，使小麥產(chǎn)量下降、品質(zhì)降低，導致種植小麥的農(nóng)戶收入減少。在這種情況下，小麥保險可以發(fā)揮其補償作用，為農(nóng)戶轉(zhuǎn)嫁種植小麥時可能遭受的風險，減少自然災害對農(nóng)戶的負面影響，轉(zhuǎn)變農(nóng)戶“看天吃飯”的傳統(tǒng)思維，防止農(nóng)戶因小麥遭受損失而降低生活質(zhì)量。

河南省大力發(fā)展小麥保險能夠提高農(nóng)戶的抗風險能力，有利于保證農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，做好小麥種植農(nóng)戶的風險管理十分關(guān)鍵，小麥保險作為農(nóng)戶轉(zhuǎn)嫁風險的主要手段之一，在發(fā)展過程中存在農(nóng)戶保險意識不足、出險后賠付效率低等問題，這些問題的存在影響著河南省鄉(xiāng)村振興的發(fā)展態(tài)勢。

一、小麥保險發(fā)展過程中存在的問題

（一）農(nóng)戶保險意識不足

河南省雖然是農(nóng)業(yè)大省，但種植小麥的農(nóng)戶普遍年紀較長，不容易接受新興事物，文化水平不高，金融素養(yǎng)較低。一方面，農(nóng)戶沒有風險防范意識，對保險知識不了解，難以理解不同保險產(chǎn)品中保險條款的界定和保險專業(yè)名詞的意思。另一方面，農(nóng)戶對保險存在一些偏見，出險后保險不賠難賠的負面新聞扎根農(nóng)戶心中，并認為購買小麥保險是沒有必要的，只會增加自己的種植成本。

（二）出險后賠付效率低

河南省小麥種植面積廣，出險時查勘任務重，增加了賠付難度。大農(nóng)戶耕種面積廣，查勘耗費時間長；小農(nóng)戶耕種面積小，但查勘時需要更多人力投入[2］。尤其是發(fā)生洪災等自然災害后，查勘人員第一時間難以到達現(xiàn)場，無法向公司反饋小麥受損情況，農(nóng)戶拿到賠款時間長。

（三）保險公司復合型人才匱乏

農(nóng)業(yè)保險相較于其他財產(chǎn)保險，具有專業(yè)性強，復雜度高的特點。我國農(nóng)業(yè)保險雖發(fā)展迅猛但起步較晚，行業(yè)內(nèi)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的人才相對較少。小麥從種植到成熟需要經(jīng)歷較長的過程，大多數(shù)從事小麥保險的從業(yè)人員不具備相關(guān)種植小麥的農(nóng)業(yè)知識，不了解小麥生長發(fā)育的過程。小麥保險從業(yè)人員在營銷過程中可能出現(xiàn)銷售誤導的情況，在查勘賠付過程中可能因?qū)π←準軗p情況界定不準確出現(xiàn)少賠不賠等現(xiàn)象[3］。復合型人才匱乏會降低農(nóng)戶對小麥保險的信任度，制約了小麥保險的發(fā)展。

（四）保險公司對小麥保險重視程度不夠

大多數(shù)保險公司為商業(yè)性質(zhì)的保險公司，其運用大數(shù)法則厘定費率，收取保費降低賠付率以賺取利潤。而小麥保險對保險公司來說是一種收費低、風險高、賠付率大的險種，且由于自然災害發(fā)生具有不可預測的特點，保險公司無法利用技術(shù)手段回避風險減少損失，這就降低了保險公司對小麥保險的重視程度，不愿意將小麥保險的業(yè)務規(guī)模做大。

二、完善河南省小麥保險的發(fā)展建議

（一）增強小麥保險的宣傳力度

通過加大對小麥保險的宣傳力度，提高農(nóng)戶的金融素養(yǎng)和風險防范意識，轉(zhuǎn)變農(nóng)戶對小麥保險的偏見[4］。一方面，保險公司應對小麥保險產(chǎn)品的保險條款進行簡化，用農(nóng)戶普遍可以理解的詞語進行描述，降低農(nóng)戶對保險條款的理解難度。另一方面，可以通過多種形式進行宣傳，加強農(nóng)戶的保險意識：一是通過新聞媒體、電視臺播放宣傳片，加強宣傳引導；二是開展線下講座講授小麥保險成功賠付的案例，并發(fā)放宣傳單頁，增強宣傳效果；三是借助公眾號、短視頻等新媒體開展知識科普，拓展宣傳維度。

（二）利用多種手段提高賠付效率

提高賠付效率有助于激發(fā)農(nóng)戶購買小麥保險的欲望，有利于小麥保險持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。當種植的小麥發(fā)生保單承保的風險后，各保險機構(gòu)應最大限度簡化理賠流程和手續(xù)，科學調(diào)配人力物力，切實做到能賠快賠、應賠盡賠。制定預賠付政策，對受災嚴重的地區(qū)加大預賠付力度，主動靠前服務，著力提升低收入群體、農(nóng)戶等的預賠付工作的傾斜力度。與此同時，各保險機構(gòu)要強化科技賦能，運用遙感信息、GPS 定位、云計算等科技手段提升查勘定損、風險減量等保險服務的精細度和精準度。

（三）加強員工培訓

各保險公司應該深刻了解復合型人才對推廣小麥保險的重要性。一方面，保險公司需要制定出適合本公司人員的人才培養(yǎng)方案，要求員工能夠掌握基本的農(nóng)業(yè)知識，可以將他們掌握的農(nóng)業(yè)知識用通俗易懂的話語講述出來，并在平時推廣小麥保險時加以運用，充分體現(xiàn)培養(yǎng)復合型人才的效果。另一方面，各保險公司可以實施激勵政策，對積極配合培訓工作的人員以及在培訓考核中成績優(yōu)異的人員進行資金獎勵或提升其職位[5］。

（四）給予小麥保險政策傾斜

政府應加大對小麥保險的政策扶持力度，優(yōu)化小麥保險產(chǎn)品供給，加強小麥保險工作的統(tǒng)籌領(lǐng)導，提高保險公司對小麥保險的重視程度。一方面，政府可以對經(jīng)營小麥保險的保險公司給予一定的稅收優(yōu)惠，降低保險公司的經(jīng)營成本，減輕農(nóng)戶購買保險時的資金支出壓力。另一方面，政府可以對經(jīng)營小麥保險的保險公司實施財政補貼政策，保險公司利用政府給予的財政補貼資金，根據(jù)河南省當?shù)剞r(nóng)業(yè)特色，創(chuàng)新當?shù)匦←滊U種，為農(nóng)戶提供多樣化小麥保險產(chǎn)品服務。

三、結(jié)束語

綜上所述，河南省作為“中原糧倉”，作為全國小麥產(chǎn)量第一的農(nóng)業(yè)大省，大力發(fā)展小麥保險是積極響應河南省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵。在此過程中，夯實保險保障能力，加大保險風險保障供給，提升保險理賠服務質(zhì)效尤為重要。小麥保險的有效實施有利于降低農(nóng)業(yè)風險帶來的損失，有利于穩(wěn)固農(nóng)戶經(jīng)濟收入，防止農(nóng)戶因受災而返貧。