吳鴻森

2024年3月18日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公告稱，《消費(fèi)金融公司管理辦法》已于2023年12月4日經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局2023年第4次局務(wù)會(huì)議審議通過(guò)，將自2024年4月18日起施行。南都灣財(cái)社將消金管理辦法與現(xiàn)行消費(fèi)金融公司管理辦法的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》、此前的征求意見稿進(jìn)行對(duì)比，發(fā)現(xiàn)諸多要點(diǎn)均出現(xiàn)了修訂。

近日，對(duì)于南都·灣財(cái)社聚焦網(wǎng)貸暴力催收問(wèn)題推出的調(diào)查報(bào)道，多家相關(guān)金融貸款機(jī)構(gòu)就催收問(wèn)題向南都·灣財(cái)社進(jìn)行了正面回應(yīng)。

消金管理辦法明確要求消費(fèi)金融公司不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收。消金管理辦法還要求消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)合作催收機(jī)構(gòu)的管理。

多項(xiàng)門檻指標(biāo)提升標(biāo)準(zhǔn)，9家消金不滿足注冊(cè)資本要求

2013年，現(xiàn)行的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》進(jìn)行首次修訂，此后10年時(shí)間內(nèi)，上述管理辦法并未作出調(diào)整。

此次發(fā)布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》主要對(duì)五項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了修訂：一是提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；二是強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管；三是加強(qiáng)公司治理監(jiān)管；四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理；五是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

值得注意的是，本次發(fā)布的管理辦法刪除了“試點(diǎn)”二字，這意味著消費(fèi)金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展將進(jìn)入新的階段。

具體來(lái)看，在消金管理辦法中多項(xiàng)指標(biāo)門檻提升：

1、主要出資人資產(chǎn)指標(biāo)由此前的“最近１年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）”，提高到“最近1個(gè)會(huì)計(jì)年度末總資產(chǎn)不低于5000億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣”。

2、消金公司的最低注冊(cè)資本也由此前的“３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣”提高到了“10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣”。

3、消金管理辦法將消費(fèi)金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%。

在北京市盈科（深圳）律師事務(wù)所股權(quán)高級(jí)合伙人朱逸聰看來(lái)，近年來(lái)，消費(fèi)金融公司行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)特征均發(fā)生顯著變化，現(xiàn)行辦法已無(wú)法滿足消費(fèi)金融公司高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求，消金管理辦法對(duì)于主要出資人的高標(biāo)準(zhǔn)、高要求把絕大多數(shù)企業(yè)拒之門外，極大提高了通過(guò)新設(shè)立方式取得消費(fèi)金融牌照的難度，既存消金公司的股權(quán)價(jià)值可能會(huì)順應(yīng)提升。

朱逸聰進(jìn)一步解釋，提高出資人的標(biāo)準(zhǔn)及門檻，對(duì)出資人的綜合實(shí)力要求更高，這有利于提高出資股東的質(zhì)量，也同步增強(qiáng)了消金公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。此外，更高質(zhì)量的股東意味著更充分的股東責(zé)任，也意味著股東對(duì)公司管理的驅(qū)動(dòng)力和積極影響力將更加明顯。

南都灣財(cái)社注意到31家持牌消金公司中，仍有部分消金公司的注冊(cè)資本低于10億元。他們分別為中信消費(fèi)金融、幸福消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融、蒙商消費(fèi)金融、金美信消費(fèi)金融、唯品富邦消費(fèi)金融、四川錦程消費(fèi)金融、盛銀消費(fèi)金融、長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融，共計(jì)9家。上述目前不足10億注冊(cè)資本的消金公司需要補(bǔ)足10億注冊(cè)資本的要求。

首提消費(fèi)者保護(hù)，要求不得暴力催收

消費(fèi)金融公司主要服務(wù)中低收入等長(zhǎng)尾客群，在本次的消金管理辦法中新增了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”的章節(jié)。

在“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”的章節(jié)中，消金管理辦法專門就消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制、貸款品牌自主管理、消費(fèi)者的知情權(quán)、消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)制度、逾期貸款催收管理制度等要點(diǎn)進(jìn)行了規(guī)范要求。

消金管理辦法明確要求消費(fèi)金融公司不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收。消金管理辦法還要求消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)合作催收機(jī)構(gòu)的管理。

朱逸聰認(rèn)為，新增消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)容，明確了消金公司作為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體的責(zé)任和義務(wù)。消金管理辦法要求消金公司建立健全消保機(jī)制，健全完善消保信息披露機(jī)制、個(gè)人信息保護(hù)制度；同時(shí)，征求意見稿還對(duì)暴力催收作出嚴(yán)格限制，這些規(guī)定都將切實(shí)保障消費(fèi)者的知情權(quán)、人身權(quán)利等合法權(quán)益，進(jìn)一步規(guī)范消金公司的行為，維護(hù)穩(wěn)定、融洽的金融市場(chǎng)環(huán)境。

與征求意見稿相比，多項(xiàng)細(xì)則發(fā)生修訂

早在2023年12月18日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局就發(fā)布了《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）》。南都灣財(cái)社記者梳理發(fā)現(xiàn)，與此前征求意見稿相比，消金管理辦法不少條款的改變并不小。

限額管理。在征求意見稿中與最新的消金管理辦法的第十八條中，均要求“借款人貸款授信額度最高不得超過(guò)人民幣 20 萬(wàn)元”。但在意見稿中，明確消費(fèi)金融公司向借款人發(fā)放消費(fèi)貸款，應(yīng)當(dāng)確保其有真實(shí)合理的消費(fèi)需求、充分的還款能力；而在消金管理辦法中，僅要求消金公司應(yīng)當(dāng)審慎評(píng)估借款人的還款能力。

合作機(jī)構(gòu)管理。征求意見稿第四十九條要求消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)至少每年對(duì)合作機(jī)構(gòu)開展一次全面評(píng)估，對(duì)無(wú)法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件或在合作期間存在違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取管理措施。而在消金管理辦法的第四十九條中，僅要求消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)至少每年對(duì)合作機(jī)構(gòu)開展一次全面評(píng)估。

催收機(jī)構(gòu)告知義務(wù)。征求意見稿第五十三條要求消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)在借款合同顯著位置向借款人明確告知貸款金額、期限、年化利率、還款方式、催收機(jī)構(gòu)、投訴渠道、違約責(zé)任和免責(zé)條款等信息。

而在消金管理辦法的第五十三條中，要求消金公司以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費(fèi)率、還款方式、違約責(zé)任、免責(zé)條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息。上述條款不再要求需在借款合同顯著位置載明，也不再要求告知催收機(jī)構(gòu)。

不過(guò)在消金管理辦法的五十七條中，新增了一條要求“消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)適當(dāng)方式告知借款人合作催收機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息?！?/p>

杠桿率。在征求意見稿中，相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)要求消金公司的杠桿率不得低于4%，而在消金管理辦法中，上述條款已被刪除。

有業(yè)內(nèi)人士向?yàn)池?cái)社表示，部分中尾部消金公司習(xí)慣運(yùn)用高杠桿率作為與頭部消金公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于杠桿率的限制會(huì)給中尾部消金公司帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

多家機(jī)構(gòu)回應(yīng)南都報(bào)道：堅(jiān)決反對(duì)暴力催收

近日，對(duì)于南都·灣財(cái)社聚焦網(wǎng)貸暴力催收問(wèn)題推出的調(diào)查報(bào)道，多家相關(guān)金融貸款機(jī)構(gòu)就催收問(wèn)題向南都·灣財(cái)社進(jìn)行了正面回應(yīng)。

新網(wǎng)銀行表示，“我行作為持牌金融機(jī)構(gòu)，合法合規(guī)開展資產(chǎn)清收工作，堅(jiān)決拒絕暴力催收。并且，我行高度重視客戶反饋，一向以認(rèn)真的態(tài)度對(duì)待客戶訴求，保持跟客戶的溝通協(xié)商?！?/p>

眾邦銀行稱，南都·灣財(cái)社報(bào)道案例中的客戶因逾期一年以上，其債權(quán)已合規(guī)轉(zhuǎn)讓至第三方機(jī)構(gòu)，上述催收行為由第三方發(fā)起。3月8日，該行接到了客戶反映后，立刻著手調(diào)查，并已于3月10日責(zé)令該第三方機(jī)構(gòu)依據(jù)合作協(xié)議的相關(guān)約定，停止此類催收行為、即刻整改。眾邦銀行進(jìn)一步表示，“一直以來(lái)高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，關(guān)切消費(fèi)者訴求，堅(jiān)決反對(duì)違規(guī)催收，要求合作機(jī)構(gòu)不得暴力催收，不得催收與貸款無(wú)關(guān)的第三人，堅(jiān)決維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益?！?/p>

中郵消費(fèi)金融向南都·灣財(cái)社稱，公司明令禁止“暴力催收”行為。一是在制度上明確予以禁止。二是在理念上，公司一貫向委托催收機(jī)構(gòu)傳達(dá)合法催收的要求。三是在監(jiān)督管理上，公司近年來(lái)已陸續(xù)通過(guò)成立專業(yè)的品質(zhì)管理團(tuán)隊(duì)、研發(fā)AI質(zhì)檢技術(shù)等手段，搭建起了催收全程可追溯的質(zhì)檢體系。此外，公司陸續(xù)出臺(tái)了包括延期、展期、對(duì)部分困難人群酌情減免部分息費(fèi)等一系列的紓困手段，為真正講誠(chéng)信、非故意拖欠的困難人群提供紓困。

湖北消費(fèi)金融向南都·灣財(cái)社表示，經(jīng)核實(shí)，案例客戶因逾期未按時(shí)還款，公司多次致電客戶均未接且設(shè)置電話攔截。在遠(yuǎn)程無(wú)法觸達(dá)客戶的情況下，2024年2月25日，湖北消金兩名當(dāng)?shù)乜蛻艚?jīng)理雙人實(shí)地下戶了解客戶情況。因客戶家中無(wú)人，客戶經(jīng)理將催收函留置于客戶門上，不存在客戶所描述的暴力催收、在小區(qū)內(nèi)張貼大字報(bào)等行為。目前，湖北消費(fèi)金融正在積極與客戶協(xié)商，達(dá)成雙方認(rèn)可的還款計(jì)劃。

湖北消費(fèi)金融同時(shí)強(qiáng)調(diào)，該司一直堅(jiān)持以客戶為中心，高度重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，全力維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，認(rèn)真及時(shí)處理客戶的投訴，充分響應(yīng)客戶提出的合理訴求，滿足不同客戶在不同情況下的貸款和還款需求。后續(xù)，該司會(huì)提升催收行為的柔性化與溫暖度，嚴(yán)格要求客戶經(jīng)理以合適的方式送達(dá)相關(guān)信息。