單長(zhǎng)紅

世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是企業(yè)發(fā)展大勢(shì)所趨，也是各類經(jīng)濟(jì)主體能夠在新時(shí)代、新階段繼續(xù)保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要砝碼。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制銀行都在加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并將數(shù)字化發(fā)展作為未來(lái)一個(gè)階段深化拓展競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要抓手。作為地方性城商行，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中繼續(xù)占有一席之地，積極適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)、用好數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇、形成數(shù)字經(jīng)濟(jì)特色優(yōu)勢(shì)，是必須面對(duì)和思考的問(wèn)題。

夯實(shí)基礎(chǔ) 找準(zhǔn)方向緊密結(jié)合自身實(shí)際推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1.推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須完善自身基礎(chǔ)管理

銀行業(yè)的數(shù)字化，一方面是利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管控的線上化，從而達(dá)到提高管理效率、減少人力成本的目的；另一方面是利用信息技術(shù)把銀行的服務(wù)從線下搬到線上，讓客戶能夠更加便捷、高效獲得金融服務(wù)，銀行能夠延伸觸達(dá)、降本增效。無(wú)論是內(nèi)部管理工作的線上化，還是外部產(chǎn)品服務(wù)的線上化，其本質(zhì)都是將傳統(tǒng)的線下工作搬至線上操作，并依托大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，達(dá)到便利管理、提高質(zhì)效、節(jié)約成本等目的。地方性城商行由于受歷史底蘊(yùn)、人才資源、綜合財(cái)力等方面的限制，在制度建設(shè)、內(nèi)部管控、產(chǎn)品研發(fā)等方面或多或少受到一定掣肘，如果簡(jiǎn)單照搬國(guó)有大行的數(shù)字化發(fā)展模式，很難達(dá)到預(yù)期效果，甚至?xí)驗(yàn)榫€上線下管控銜接不到位，導(dǎo)致出現(xiàn)管理真空或重復(fù)。城商行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，只有將相對(duì)成熟、完善內(nèi)部管理和產(chǎn)品線上化，才能進(jìn)一步放大系統(tǒng)管理和服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

2.推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須夯實(shí)系統(tǒng)安全基礎(chǔ)

發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)，只有筑牢網(wǎng)絡(luò)安全屏障，才能更好為發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)護(hù)航。城商行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，客觀上需要將自身的部分產(chǎn)品服務(wù)、內(nèi)部管理轉(zhuǎn)移至線上，在此過(guò)程中，客戶信息、員工信息、內(nèi)部管理信息等大量數(shù)據(jù)資源都需要在線上搜集、存儲(chǔ)、傳輸，不可避免受到病毒入侵、黑客破壞等外部威脅，以及系統(tǒng)崩潰、硬件損壞、員工違規(guī)操作等內(nèi)部問(wèn)題導(dǎo)致的數(shù)據(jù)泄露或丟失風(fēng)險(xiǎn)。因此，城商行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，必須高度重視系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡(luò)安全工作，將業(yè)務(wù)數(shù)字化、內(nèi)部管控?cái)?shù)字化與系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡(luò)安全同步規(guī)劃、同步建設(shè)、同步運(yùn)用，并加強(qiáng)安全管控制度的建設(shè)和執(zhí)行，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能成為城商行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生蔓延的導(dǎo)火索。

3.推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須重視數(shù)據(jù)信息保護(hù)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開(kāi)大數(shù)據(jù)的支撐，大數(shù)據(jù)時(shí)代雖然信息無(wú)處不在，但一方面法律法規(guī)對(duì)信息保護(hù)作出了更多更全的要求，如果制度意識(shí)不強(qiáng)，隨時(shí)可能面臨違法處罰風(fēng)險(xiǎn)；另一方面人民群眾的信息保護(hù)意識(shí)越來(lái)越高，如果在搜集、傳輸、使用員工、客戶或其他信息資源過(guò)程中存在不當(dāng)，很可能因?yàn)榍謾?quán)而成為被告。城商行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，必須始終堅(jiān)持法治思維，在法律框架內(nèi)，更好享受大數(shù)據(jù)帶來(lái)的便利，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)運(yùn)用帶來(lái)的價(jià)值。

4.推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須契合自身發(fā)展階段

城商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須緊密結(jié)合自身綜合實(shí)力和市場(chǎng)發(fā)展階段穩(wěn)步推進(jìn)，既不能操之過(guò)急，也不能裹足不前，要量力而行，盡力而為。一是在資金投入方面要量力而行，不能因?yàn)閿?shù)字化是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展公認(rèn)的轉(zhuǎn)型方向，大家都在搞數(shù)字化，就盲目追求數(shù)字化突破；二是堅(jiān)持必要可行原則，不能因?yàn)橐銛?shù)字化，就不加甄別地全領(lǐng)域全方位推動(dòng)。要對(duì)自身的產(chǎn)品和內(nèi)控機(jī)制進(jìn)行綜合研判，數(shù)字化是否能夠給客戶、員工帶來(lái)便利，投入和產(chǎn)出是否符合自身資金資源運(yùn)用效益標(biāo)準(zhǔn)；三是在充分考量自身人才和業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展階段基礎(chǔ)上發(fā)展數(shù)字化。城商行的數(shù)字化發(fā)展規(guī)劃、實(shí)施必須考慮其發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展空間，不能過(guò)度研發(fā)、投入，導(dǎo)致有限資源浪費(fèi)，也不能只考慮當(dāng)前發(fā)展，簡(jiǎn)單地以當(dāng)期投入效益來(lái)否定數(shù)字化發(fā)展。

著眼需求 服務(wù)發(fā)展部分城商行數(shù)字化實(shí)踐成效明顯

近幾年來(lái)，部分城商行立足服務(wù)客戶、促進(jìn)發(fā)展目標(biāo)，聚焦具體業(yè)務(wù)和管理需求，大力開(kāi)展數(shù)字化實(shí)踐，取得了明顯成效。

聚焦具體業(yè)務(wù)產(chǎn)品的數(shù)字化實(shí)踐。吉林銀行為幫助農(nóng)戶提供便捷、高效的金融服務(wù)，有效滿足農(nóng)村種植戶的資金需求，開(kāi)發(fā)的可降低人工審核成本、提升業(yè)務(wù)處理效率的個(gè)人線上業(yè)務(wù)管理平臺(tái)——“吉農(nóng)e貸”貸款產(chǎn)品。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，將傳統(tǒng)的線下審核、審批、合同簽訂、貸款發(fā)放與規(guī)劃等流程線上化，實(shí)現(xiàn)了減少農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)間成本、提高業(yè)務(wù)審批效率、提升授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和授信評(píng)估精確度、紓解因傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足導(dǎo)致客戶流失、降低員工人為干預(yù)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)等多重效益，產(chǎn)品也符合當(dāng)前大力發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)、提高支農(nóng)服務(wù)水平，助力鄉(xiāng)村振興的政策導(dǎo)向。該項(xiàng)數(shù)字化實(shí)踐既讓銀行在業(yè)務(wù)拓展方面取得好處，也讓客戶取得實(shí)惠，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的雙豐收。

聚焦渠道業(yè)務(wù)拓展的數(shù)字化實(shí)踐。貴州銀行為有效拓展教育、醫(yī)療領(lǐng)域場(chǎng)景金融，聚焦幫助教育機(jī)構(gòu)提高管理效率，降低管理成本，積極打造服務(wù)學(xué)校、學(xué)生、家長(zhǎng)的“銀校寶”產(chǎn)品，為學(xué)校的教學(xué)管理、智能收費(fèi)、校內(nèi)消費(fèi)、資金監(jiān)管等環(huán)節(jié)提供免費(fèi)軟件系統(tǒng)服務(wù)；聚焦幫助醫(yī)療機(jī)構(gòu)推進(jìn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)線上化和智能化，提升服務(wù)效率，簡(jiǎn)化患者就醫(yī)流程，積極打造服務(wù)醫(yī)院和患者的“銀醫(yī)通”產(chǎn)品，為醫(yī)院自助繳費(fèi)、MIS結(jié)算、診間支付、智慧化轉(zhuǎn)型等需求提供綜合支付解決方案。兩個(gè)產(chǎn)品的推出，既幫助學(xué)校、醫(yī)院便利了管理，幫助學(xué)生、患者更便捷接受學(xué)校、醫(yī)院服務(wù)，也幫助銀行獲客，在對(duì)公、個(gè)人賬戶開(kāi)立，存款增加等方面得到實(shí)惠。

聚焦節(jié)約人力成本的數(shù)字化實(shí)踐。濟(jì)寧銀行為減少工作人員經(jīng)常在多個(gè)系統(tǒng)之間頻繁執(zhí)行的手動(dòng)、重復(fù)性工作，依托RPA（Robotic Process Automation）技術(shù)，打造“數(shù)字員工”人機(jī)協(xié)調(diào)項(xiàng)目，將大量基于規(guī)則性、重復(fù)性，且耗時(shí)多、人工操作易出錯(cuò)的業(yè)務(wù)交由“數(shù)字員工”完成，實(shí)現(xiàn)該行在數(shù)字金融、公司和零售業(yè)務(wù)、運(yùn)用管理、監(jiān)管報(bào)送、國(guó)際收支、信息查詢等業(yè)務(wù)場(chǎng)景的自動(dòng)化升級(jí)，員工可以從大量重復(fù)、低效的瑣碎工作中釋放出來(lái)，既節(jié)約人力成本，又提升工作效率，同時(shí)實(shí)現(xiàn)不受時(shí)間限制的全天候處理一些操作性工作。

聚焦智能化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的數(shù)字化實(shí)踐。青島銀行為優(yōu)化小微企業(yè)賬戶開(kāi)戶服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控、強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，利用大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)建模、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處置、評(píng)估分析等一體化功能，打造了全業(yè)務(wù)、全維度、全流程、全線上的“鷹眼360”智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)。該平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了全客戶、全賬戶、全網(wǎng)點(diǎn)、全柜員、全業(yè)務(wù)7×24實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)測(cè)，還實(shí)現(xiàn)了預(yù)警和監(jiān)測(cè)結(jié)果的后續(xù)處置、管控等功能的聯(lián)動(dòng)和閉環(huán)。平臺(tái)不僅在監(jiān)測(cè)范圍、場(chǎng)景覆蓋、數(shù)據(jù)管理、標(biāo)準(zhǔn)化管理、時(shí)效管理、預(yù)警機(jī)制六方面的精細(xì)化統(tǒng)籌管理程度以及落地預(yù)警效果等方面處于先進(jìn)水平，還在賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和新型電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型方面建立了非常完善的模型體系，全面覆蓋賬戶開(kāi)立、使用、銷戶全生命周期賬戶行為和交易行為，在新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防控方面成效突出。

聚焦網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的數(shù)字化實(shí)踐。貴陽(yáng)銀行將大數(shù)據(jù)技術(shù)與安全分析能力結(jié)合，開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全數(shù)據(jù)智能關(guān)聯(lián)分析平臺(tái)，平臺(tái)通過(guò)采集行內(nèi)多個(gè)信息安全相關(guān)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)，并進(jìn)行結(jié)構(gòu)化處理，再利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行智能關(guān)聯(lián)分析。實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)在TB級(jí)海量數(shù)據(jù)下處理并分析網(wǎng)絡(luò)攻擊行為、安全異常事件、未知威脅，大大提高了該行網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

著眼便捷高效 立足區(qū)域優(yōu)勢(shì)和客群特點(diǎn)穩(wěn)妥有序推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地

1.實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型要秉持便利客戶、減負(fù)基層的原則

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能簡(jiǎn)單地為數(shù)字化而數(shù)字化，要切實(shí)通過(guò)實(shí)施數(shù)字化，達(dá)到效率提升、規(guī)模拓展、成本降低的目標(biāo)。城商行的數(shù)字化發(fā)展，在客戶端，達(dá)到讓客戶能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)更加便利地享受金融服務(wù)，不僅讓客戶少跑路，還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)搜集與客戶關(guān)聯(lián)的公開(kāi)或協(xié)議獲取的數(shù)據(jù)信息，讓客戶少提供或不提供資料，就能快速高效獲得信貸服務(wù)或其他金融服務(wù)。此外，還要充分考慮系統(tǒng)操作的便利性、操作界面友好性，增強(qiáng)客戶對(duì)系統(tǒng)使用的黏性，達(dá)到存量客戶愿意持續(xù)使用企業(yè)的服務(wù)，增量客戶樂(lè)于獲取企業(yè)的金融服務(wù)；在員工端，讓員工從海量的制度學(xué)習(xí)記憶、紛繁復(fù)雜的內(nèi)部管理機(jī)制要求中解脫出來(lái)，對(duì)自己要完成的工作，能夠在個(gè)人辦公系統(tǒng)事前提示，員工事中按照系統(tǒng)流程或提示要求將相關(guān)要求輸入或錄入就能高效完成工作，避免因?yàn)橹贫葘W(xué)習(xí)不全面，工作事項(xiàng)記憶遺漏，產(chǎn)生合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)或工作遺漏，并能夠在事后通過(guò)系統(tǒng)分析，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息歸納、統(tǒng)計(jì)和概要分析，滿足內(nèi)外部管理要求。

此外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要秉持為基層減負(fù)的原則，如果數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用僅僅是方便管理者掌握情況，未能給基層減負(fù)，反而因?yàn)樾录夹g(shù)、新系統(tǒng)的運(yùn)用給基層帶來(lái)大量系統(tǒng)操作學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)錄入等工作，基層的工作人員就會(huì)鼓勵(lì)客戶少用或不用線上系統(tǒng)，最終可能導(dǎo)致企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型走向死胡同。

2.實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要充分利用屬地政策資源優(yōu)勢(shì)

城商行的業(yè)務(wù)發(fā)展必須緊緊圍繞地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緊緊依靠地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，城商行打造自身特色競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也必須充分挖掘、用好屬地政策和資源優(yōu)勢(shì)。每個(gè)地方的政策和區(qū)域資源都有很大不同，這個(gè)不同也會(huì)傳導(dǎo)到社會(huì)經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域，同樣也會(huì)傳導(dǎo)到城商行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中。雖然城商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要是依托金融科技，但一個(gè)地方的科技、人才、政策等各方面對(duì)數(shù)字化發(fā)展影響也不容忽視。如貴州作為國(guó)家大數(shù)據(jù)綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)，在數(shù)據(jù)資源管理與共享開(kāi)放、數(shù)據(jù)要素流通、數(shù)據(jù)資源應(yīng)用等方面相較其他地區(qū)就具有比較優(yōu)勢(shì)。自國(guó)家批復(fù)同意貴州省建設(shè)國(guó)家大數(shù)據(jù)（貴州）綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)以來(lái)，貴州大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化加速演進(jìn)。作為貴州的城商行，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，抓住大數(shù)據(jù)政策優(yōu)勢(shì)，用好地方數(shù)據(jù)資源、數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，必然會(huì)給屬地城商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入強(qiáng)勁動(dòng)力，也為屬地城商行打造特色優(yōu)勢(shì)提供良好基礎(chǔ)。

3.實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型要切實(shí)做好內(nèi)部宣教工作

城商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅需要一批科技人才，更需要企業(yè)內(nèi)部管理人員和廣大員工能夠接受和有效適應(yīng)轉(zhuǎn)型，尤其需要有一批能夠?qū)⑵髽I(yè)的現(xiàn)實(shí)管理需要、業(yè)務(wù)發(fā)展需要轉(zhuǎn)化成數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求的核心工作人員。筆者認(rèn)為，城商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，沒(méi)有科技人員不可怕，企業(yè)可以通過(guò)外包或協(xié)作等方式解決，但培育一批能夠梳理出自身系統(tǒng)完整需求的核心工作人員是無(wú)法回避的。最了解自身管理和業(yè)務(wù)需求的是自己的工作人員，如果自己的工作人員都無(wú)法明確表述需求，外部人員更難以梳理出系統(tǒng)完整的需求。城商行只有加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型培訓(xùn)的力度，一方面通過(guò)大范圍的普適性培訓(xùn)，讓廣大干部員工能夠認(rèn)可數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有效適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；另一方面通過(guò)專業(yè)培訓(xùn)，提升各條線核心工作人員個(gè)人專業(yè)能力，有效滿足自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中業(yè)務(wù)需求梳理的需要。

4.實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型要堅(jiān)持戰(zhàn)略上整體規(guī)劃、戰(zhàn)術(shù)上分步推進(jìn)的原則

轉(zhuǎn)型一般指對(duì)事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運(yùn)營(yíng)模式和人員思維觀念的根本性轉(zhuǎn)變，具體到企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，意味著通過(guò)數(shù)字技術(shù)手段建立一個(gè)全新的商業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式。城商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必然意味著對(duì)現(xiàn)有管理架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式和隊(duì)伍建設(shè)等質(zhì)的改變，會(huì)對(duì)現(xiàn)有管理人員、工作人員的工作方式帶來(lái)巨大沖擊，肯定會(huì)有一部分人不能適應(yīng)和接受改變，內(nèi)部會(huì)有不同角色崗位的人對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作表達(dá)不同見(jiàn)解。城商行的高層管理者必須在企業(yè)戰(zhàn)略層面對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行規(guī)劃部署，并始終保持戰(zhàn)略定力，堅(jiān)定不移有序推動(dòng)落實(shí)。

全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對(duì)城商行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)浩大的系統(tǒng)工程，城商行的科技支撐能力、財(cái)務(wù)支撐能力決定了其只能按照業(yè)務(wù)發(fā)展和內(nèi)部管理需要的輕重緩急程度，分步驟分領(lǐng)域分項(xiàng)目逐步推進(jìn)。城商行的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖難以一蹴而就，但其戰(zhàn)略規(guī)劃應(yīng)當(dāng)是全面的整體的規(guī)劃，確保在后續(xù)的規(guī)劃分步分批實(shí)施過(guò)程中，各個(gè)業(yè)務(wù)板塊之間、業(yè)務(wù)板塊和管理支撐板塊之間能夠有效銜接，同時(shí)也避免規(guī)劃因人而變、因事而廢，保障轉(zhuǎn)型工作能夠按照既定目標(biāo)持續(xù)推進(jìn)。

責(zé)任編輯_曲玲玓