保險(xiǎn)投保要求“如實(shí)告知”，那么什么是“如實(shí)告知”？怎么做到“如實(shí)告知”？不“如實(shí)告知”又會(huì)怎么樣？“如實(shí)告知”需要注意些什么？本文試圖就我們關(guān)心的“如實(shí)告知”問題逐一解答。

什么是“如實(shí)告知”？

如實(shí)告知義務(wù)作為《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法）中特有的民事義務(wù)，是指當(dāng)投保人向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，有義務(wù)告知關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的重要情況，以使保險(xiǎn)人評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)高低并決定是否承保及收取的費(fèi)率。

如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法的重要規(guī)則，最早源于海上保險(xiǎn)。如實(shí)告知義務(wù)產(chǎn)生之初，是針對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求，而且主要適用于保險(xiǎn)合同的訂立階段，即保險(xiǎn)合同成立之前。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的“如實(shí)告知”，是指投保人投保自有或共有財(cái)產(chǎn)（包括受委托管理的財(cái)產(chǎn)）時(shí)應(yīng)將財(cái)產(chǎn)的坐落位置、風(fēng)險(xiǎn)程度和數(shù)量、質(zhì)量等情況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。人身保險(xiǎn)是以人為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的“如實(shí)告知”通常又被稱為“健康告知”。人身保險(xiǎn)的“健康告知”是指保險(xiǎn)公司在收到客戶投保申請(qǐng)后，對(duì)其健康事項(xiàng)逐一進(jìn)行詢問，客戶需要根據(jù)保險(xiǎn)公司詢問的事項(xiàng)進(jìn)行告知?！敖】蹈嬷辈粌H是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，更是保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并決定是否承保，以及訂立承保條件的重要判斷依據(jù)。

本文所言的“如實(shí)告知”，僅針對(duì)人身保險(xiǎn)而言。

為什么要“如實(shí)告知”？

1.“如實(shí)告知”是被保險(xiǎn)人利益得到保障的前提

“如實(shí)告知”是保險(xiǎn)合同成立的重要基礎(chǔ)，也是保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和確定保費(fèi)的重要依據(jù)。因此，人身險(xiǎn)投保人在投保時(shí)應(yīng)如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知被保險(xiǎn)人的各種信息，包括健康狀況、財(cái)產(chǎn)狀況、職業(yè)情況等。只有在真實(shí)了解被保險(xiǎn)人情況的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司才能準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，合理制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)及時(shí)提供賠償。

人身險(xiǎn)的“健康告知”不只是口頭上的說(shuō)明，還要在投保單有關(guān)欄目?jī)?nèi)按要求明確寫上相應(yīng)的文字或者是按照自己的實(shí)際情況作相應(yīng)的勾選并簽名認(rèn)可。對(duì)消費(fèi)者而言，“如實(shí)告知”會(huì)影響投保結(jié)果，比如保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人明確告知的情況決定是否加費(fèi)承?；虺獬斜?，以及影響被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后的理賠結(jié)果。而對(duì)保險(xiǎn)公司而言，“如實(shí)告知”則可以起到控制承保風(fēng)險(xiǎn)、降低惡意騙保的作用。

“如實(shí)告知”制度有助于平衡保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人等各方主體的利益。對(duì)投保人而言，在投保時(shí)針對(duì)“健康告知”內(nèi)容應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，并認(rèn)真閱讀“如實(shí)告知”“責(zé)任免除”等條款，否則存在拒賠風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)保險(xiǎn)人而言，對(duì)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款也應(yīng)在投保單、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上作出足以能夠引起投保人注意的提示，并對(duì)條款內(nèi)容以書面或口頭的形式向投保人作出明確的說(shuō)明，未作提示或明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。由此可見，法律上明確的“如實(shí)告知”條款對(duì)于保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人都是公平公正的，不存在厚此薄彼。

2.“如實(shí)告知”是有關(guān)法律法規(guī)的明確要求

保險(xiǎn)法第十六條明確規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！北ｋU(xiǎn)法第十六條第二款還規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！北ｋU(xiǎn)活動(dòng)是民事活動(dòng)的一種，除應(yīng)遵守保險(xiǎn)法的特別規(guī)定以外，還應(yīng)遵守《中華人民共和國(guó)民法典》（簡(jiǎn)稱民法典）的一般規(guī)定。民法典第一編總則第一章“基本規(guī)定”中也明確規(guī)定了民事活動(dòng)應(yīng)該遵循以下幾條規(guī)定。如第四條規(guī)定：“民事主體在民事活動(dòng)中的法律地位一律平等”；第五條規(guī)定：“民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，按照自己的意思設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系”；第六條規(guī)定：“民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循公平原則，合理確定各方的權(quán)利和義務(wù)”；第七條規(guī)定：“民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，秉持誠(chéng)實(shí)，恪守承諾”；第八條規(guī)定：“民事主體從事民事活動(dòng)，不得違反法律，不得違背公序良俗”。民法典的這些規(guī)定，也是保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)該普遍遵循的基本準(zhǔn)則。同時(shí)，《中華人民共和國(guó)海商法》（簡(jiǎn)稱海商法）第二百二十二條第一款也規(guī)定：“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。”

以上法律法規(guī)都充分說(shuō)明了投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的法律完備性和充分性。因此，所有投保人都應(yīng)該認(rèn)真學(xué)習(xí)和準(zhǔn)確掌握，并在投保時(shí)積極主動(dòng)遵循。

準(zhǔn)確理解平等、自愿、公平、誠(chéng)信和合法原則，有助于投保人更好地理解和貫徹保險(xiǎn)法及其他相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定和精神，特別是保險(xiǎn)法修改過程中不斷增加的對(duì)保險(xiǎn)人權(quán)利限制和義務(wù)增加，以及對(duì)被保險(xiǎn)人、受益人權(quán)益保護(hù)的條款。

不“如實(shí)告知”會(huì)怎么樣？

“如實(shí)告知”要求投保人投保時(shí)在投保單及其他相關(guān)保險(xiǎn)憑證上如實(shí)填寫被保險(xiǎn)人的健康狀況，如既往病史和門診、住院等就診情況。保險(xiǎn)銷售人員在銷售保單時(shí)亦應(yīng)根據(jù)“健康詢問告知書”上的內(nèi)容逐條詢問被保險(xiǎn)人的身體健康狀況，并不得阻礙投保人進(jìn)行如實(shí)告知，否則將承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。保險(xiǎn)法不僅對(duì)投保人履行如實(shí)告知義務(wù)在法律條文上有明確規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)人也有相應(yīng)的約束。如保險(xiǎn)法第一百一十六條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有以下行為：阻礙投保人履行保險(xiǎn)法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)不履行如實(shí)告知義務(wù)?！?/p>

不如實(shí)告知的原因

不如實(shí)告知的原因主要有以下三種。第一，投保人因?yàn)閾?dān)心自己的既往病史會(huì)影響到保單承保，所以在“健康告知”時(shí)故意隱瞞自己的健康情況，而僥幸認(rèn)為，只要保險(xiǎn)公司接納投保了，后期得病就會(huì)獲得保險(xiǎn)理賠。第二，保險(xiǎn)銷售人員為完成公司下達(dá)的保費(fèi)計(jì)劃任務(wù)和多獲取個(gè)人傭金收入，在利益驅(qū)使下有可能存在不問或少問，甚至與投保人合伙欺瞞保險(xiǎn)公司的情況。在為客戶辦理投保手續(xù)時(shí)故意明示或暗示投保人“不如實(shí)告知”或“有限告知”身體健康狀況，甚至指使投保人隱瞞身體健康異常情況，而一旦發(fā)生理賠時(shí)被保險(xiǎn)人又往往不能得到保險(xiǎn)賠償，吃虧的還是被保險(xiǎn)人或受益人。現(xiàn)實(shí)中這樣的案例并不鮮見。第三，投保人投保時(shí)并不知道被保險(xiǎn)人健康異常情況而非故意隱瞞，但保險(xiǎn)公司查實(shí)后也會(huì)拒賠，這種情況雖非投保人故意，但也視同違背了如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定。

不如實(shí)告知的結(jié)果

案例1：湖北武漢市的徐女士投保某保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，保額20萬(wàn)元。一年半后，徐女士因甲狀腺惡性腫瘤住院治療，出院后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。經(jīng)調(diào)查徐女士既往就診記錄中顯示其投保前門診診斷為甲狀腺腫物。由于徐女士投保時(shí)未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司下發(fā)了拒賠通知書。徐女士對(duì)拒賠結(jié)論提出異議，繼續(xù)向保險(xiǎn)公司索賠。經(jīng)保險(xiǎn)公司再三調(diào)查核實(shí)，徐女士的投保資料及電話回訪、雙錄均無(wú)瑕疵，簽單業(yè)務(wù)員也證實(shí)投保時(shí)逐條詢問過其健康狀況，但徐女士均表示自己身體健康無(wú)問題，也未有既往病史和門診、住院等情況。因徐女士既往病歷明確，門診證據(jù)確鑿，未如實(shí)告知的疾病史又與本次出險(xiǎn)疾病直接相關(guān)，故而保險(xiǎn)公司最終予以拒賠，并除外甲狀腺責(zé)任。

案例2：被保險(xiǎn)人張先生一直身體健康，但在2023年年初體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)血糖偏高，2024年1月考慮到自身健康狀況，張先生決定購(gòu)買一份健康險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)，在填寫投保單時(shí)保險(xiǎn)公司詢問其是否患有高血糖等慢性疾病時(shí)，張先生選擇了“否”。投保后不久張先生即因酮癥酸中毒住院治療，經(jīng)診斷為高血糖引起并發(fā)癥，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，因其投保時(shí)未如實(shí)告知自身的真實(shí)情況，保險(xiǎn)公司拒絕了他的理賠請(qǐng)求。

案例3：2022年8月2日客戶劉某為新生兒子投保了少兒重疾及附加保險(xiǎn)。2022年9月24日其新生兒因細(xì)菌感染發(fā)燒在武漢某醫(yī)院住院治療。承保后在極短期內(nèi)出險(xiǎn)，且費(fèi)用結(jié)算單上顯示為第二次住院，引起了保險(xiǎn)公司注意，于是派員前往就診醫(yī)院進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該新生兒曾因特發(fā)于圍生期的感染、新生兒鼻塞、黃疸等情況于2022年6月5日住院治療，新生兒父母對(duì)此也不否認(rèn)，但他們認(rèn)為小兒黃疸是很普遍的新生兒疾病，故而向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。此案雖非被保險(xiǎn)人故意隱瞞，但也屬于沒有如實(shí)告知，最終保險(xiǎn)公司予以拒賠。

投保人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)而被保險(xiǎn)公司拒賠，不僅符合保險(xiǎn)法及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，而且還有可能被保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同。如果解除保險(xiǎn)合同，投保人所交的保險(xiǎn)費(fèi)則會(huì)按“退還”或“不予退還”兩種情況處理。其中不退還所交保費(fèi)的理由是，在過往保單生效期間盡管被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生過賠付但理論上保險(xiǎn)公司仍在為其承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，盡管這種理論上承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任是隱形的、客戶無(wú)收益和無(wú)感的，但在保險(xiǎn)理論上卻是成立的，也是受到保險(xiǎn)法及其他相關(guān)法律法規(guī)支持保護(hù)的。

以上案例說(shuō)明，客戶在購(gòu)買包括健康險(xiǎn)在內(nèi)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循“如實(shí)告知”原則，向保險(xiǎn)公司坦承自己的健康狀況。這不僅僅只是道德上的要求，更是法律規(guī)定的義務(wù)。而故意隱瞞或虛假陳述，就有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效或者是被保險(xiǎn)公司拒賠。

怎樣做到“如實(shí)告知”？

1.明確“如實(shí)告知”的范圍及內(nèi)容

投保人在投保時(shí)固然應(yīng)該做到如實(shí)告知，但如實(shí)告知并不等于全部告知，實(shí)話實(shí)說(shuō)也應(yīng)做到有節(jié)有度。所謂“有節(jié)有度”，即我們所如實(shí)告知的內(nèi)容一定應(yīng)是與所投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種有關(guān)，一定應(yīng)是與所投保的險(xiǎn)種規(guī)定有關(guān)，也一定應(yīng)是必須“如實(shí)告知”保險(xiǎn)公司“必須知道”的重要內(nèi)容，而那些與險(xiǎn)種和規(guī)定無(wú)關(guān)、保險(xiǎn)公司可知可不知的內(nèi)容我們就可以少說(shuō)或者不說(shuō)。

如何做到有節(jié)有度地如實(shí)告知？《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第六條規(guī)定，“投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。”海商法第二百二十二條第二款也規(guī)定：“保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒有詢問的，被保險(xiǎn)人無(wú)需告知?！北ｋU(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！币虼耍侗Ｈ寺男腥鐚?shí)告知義務(wù)的前提是保險(xiǎn)人要進(jìn)行相關(guān)的詢問，保險(xiǎn)人沒有詢問的情況，投保人沒有告知，不構(gòu)成違反如實(shí)告知義務(wù)。實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人的詢問大都采取書面形式，如投保單上需要投保人填寫的有關(guān)問題清單或者單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)詢問表、健康告知書等。在是否需要“如實(shí)告知”上，投保人應(yīng)該把握好以下幾點(diǎn)：第一，投保人不知道的重要事實(shí)是不需要也不可能告知的；第二，保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)投保人不必告知；第三，對(duì)保險(xiǎn)人的影響為正面的重要事實(shí)不必告知；第四，保險(xiǎn)人放棄或雙方約定排除的重要事實(shí)不必告知。

鑒于以上幾點(diǎn)，所有的保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保時(shí)均可堅(jiān)持“有問必答，不問不答”原則。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，常見的“健康告知”形式有兩種，即無(wú)限告知和詢問告知，目前我國(guó)常用的是后者。如果保險(xiǎn)公司沒有詢問，雖然知道某個(gè)指標(biāo)存在異常，但也無(wú)需告知。除極少數(shù)別有用心之人外，大多數(shù)投保者并不清楚如實(shí)告知自身情況后保險(xiǎn)公司會(huì)給出何種審核結(jié)果。常規(guī)的審核結(jié)果有標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保（最理想的結(jié)果）、加費(fèi)承保、除外責(zé)任承保、延期受理和拒保等。一般來(lái)說(shuō)，醫(yī)療險(xiǎn)核保最為嚴(yán)格，重疾險(xiǎn)次之，壽險(xiǎn)再次之。投保人在投保申請(qǐng)書（投保單）的健康狀況告知環(huán)節(jié)，一定要如實(shí)告知自身的健康狀況和既往病史情況，并親自在相應(yīng)欄位進(jìn)行勾選，而不只是向業(yè)務(wù)員口頭說(shuō)明。

2.健康狀況的重要內(nèi)容必須明確告知

保險(xiǎn)消費(fèi)者在履行健康告知義務(wù)時(shí)，切勿向保險(xiǎn)公司隱瞞被問及的既往病史和正在進(jìn)行的治療，以及即將進(jìn)行的手術(shù)等，這是“如實(shí)告知”的重要內(nèi)容，不能隱瞞。同時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保階段還需要認(rèn)真閱讀“投保須知”并和銷售人員進(jìn)行充分溝通，保險(xiǎn)公司只有深入了解到被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況，才能在投保環(huán)節(jié)給到消費(fèi)者合適的投保建議，以保障消費(fèi)者應(yīng)有的合法權(quán)益。

3.老年消費(fèi)者尤其要注意相關(guān)保險(xiǎn)條款釋義

老年消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)前，要仔細(xì)閱讀所投保的險(xiǎn)種條款，尤其是對(duì)自己不甚理解、釋義模糊的保險(xiǎn)概念要及時(shí)向業(yè)務(wù)人員咨詢，甚至向?qū)＜艺?qǐng)教。比如，對(duì)重疾保險(xiǎn)合同中的“責(zé)任免除”“健康告知”等關(guān)鍵問題，應(yīng)充分、仔細(xì)地閱讀，并在投保時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的個(gè)人情況告知書中的詢問內(nèi)容逐條如實(shí)告知自己的身體健康狀況，避免后期理賠過程中發(fā)生不必要的糾紛。

4.保險(xiǎn)銷售人員要做好投保人正面引導(dǎo)工作

在產(chǎn)品銷售時(shí)，保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)依據(jù)被保險(xiǎn)人投保時(shí)的合同條款，就被保險(xiǎn)人健康、收入等方面情況對(duì)消費(fèi)者提出詢問，引導(dǎo)客戶如實(shí)填寫“個(gè)人情況告知書”，切實(shí)保障客戶權(quán)益。

投保健康險(xiǎn)或其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，許多人認(rèn)為健康險(xiǎn)保障責(zé)任簡(jiǎn)單，投保資料不重要或投保資料太多，在投保時(shí)直接忽略或沒有仔細(xì)對(duì)照被保險(xiǎn)人的情況，這種做法不可取。雖然“如實(shí)告知”可能會(huì)增加保費(fèi)或?qū)е虏糠重?zé)任免除，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，有利于保障消費(fèi)者的權(quán)益。如果隱瞞自己的健康狀況導(dǎo)致日后的理賠糾紛，最終吃虧的還是被保險(xiǎn)人。所以投保流程的每一步都需要認(rèn)真對(duì)待，這樣才不會(huì)喪失保險(xiǎn)權(quán)益。

5.健康異常人員能否參保要視保險(xiǎn)公司具體規(guī)定

一般而言，保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的應(yīng)為健康體而非次標(biāo)準(zhǔn)體，更不能是病體（保險(xiǎn)公司有明確規(guī)定的除外），這也即是業(yè)內(nèi)經(jīng)常宣傳的“投保要趁早”的道理所在。一旦年紀(jì)大了，可供選擇的險(xiǎn)種余地就小了，甚至?xí)痪苤Ｍ?。在某種程度上，保險(xiǎn)也會(huì)“愛少嫌老”。常見醫(yī)療險(xiǎn)核保要求是健康人群才能參保，但有些保險(xiǎn)公司除設(shè)有針對(duì)健康體人群參保的產(chǎn)品外，還附有帶病人群可選的慢病產(chǎn)品及防癌產(chǎn)品，一定程度內(nèi)的高血壓、糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等有的公司也是可以接納投保的，只要在投保時(shí)“如實(shí)告知”即可。

總之，保險(xiǎn)是一份契約合同，一旦簽署即產(chǎn)生法律效力。獲得風(fēng)險(xiǎn)保障是購(gòu)買保險(xiǎn)的根本目的，誠(chéng)信則是保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人均應(yīng)共同履行合同權(quán)利與義務(wù)的前提，簽訂保險(xiǎn)合同的雙方互為平等主體，雙方的法律地位平等。雖然消費(fèi)者如實(shí)告知自身健康狀況，有可能導(dǎo)致被加費(fèi)承保和除外承保等，但也必須如實(shí)告知，這既是對(duì)自己和家人的負(fù)責(zé)，也是每一個(gè)投保的社會(huì)公民應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)。