未來的銀行必然會走向個性化時代，科技進化及銀行凈息差收窄已預(yù)示著變化的趨勢。未來的金融可能不是一個場所，但它仍然是一種不可或缺的服務(wù)。未來的金融家，或是懂科技的金融專家，或是懂金融的科技專家，因此終身學(xué)習(xí)、持續(xù)充電、勤于思考、敢于實踐是其知識不斷迭代更新的關(guān)鍵。

我認(rèn)識以理先生是在《亞洲銀行家》剛進入中國的2001年。這是一個中國銀行業(yè)科技變化巨大、令人眼花繚亂的時代。以理先生和他的《亞洲銀行家》見證了這個時代?；叵肫甬?dāng)年工商銀行首家創(chuàng)新，將分散在全國的36個數(shù)據(jù)中心整合成一個，這個舉動收到了意想不到的成功。它迅速改變了傳統(tǒng)分散作業(yè)的模式，實現(xiàn)了后臺業(yè)務(wù)處理工廠化、集約化和規(guī)范化運營，此后總行的金融交易中心、單證中心、報表中心、電子銀行中心、電話銀行中心、短信平臺、遠(yuǎn)程授權(quán)中心建立和運營，個人金融、信用卡、財富管理、貴金屬交易快速發(fā)展，極大地削減了成本和提高了效率。如報表集中編制一項改革，就釋放出入員3萬名，每年減少人力成本支出近60億元。2023年工商銀行收入成本比為26.9%，低于國際同業(yè)20多個百分點。2000年時，工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅為30.8億元，到2023年中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1500多億元，增長了50倍。盡管銀行業(yè)在金融科技方面進步飛快，但是20年來整個金融科技進步更快，支付領(lǐng)域出現(xiàn)大量創(chuàng)新，改變了人們的現(xiàn)金使用習(xí)慣。2023年，我國電子支付筆數(shù)為1.25萬億筆，金額4000萬億元。從支付總額看銀行業(yè)占據(jù)了90%，但從支付筆數(shù)來看，非銀行支付機構(gòu)占比80%，達(dá)到1萬億筆。而在20多年前，這類機構(gòu)根本還沒誕生。

以理先生在他的著作《偉大的轉(zhuǎn)型：金融個性化重塑全球銀行業(yè)》中記錄了金融歷史的變遷。正如他所言，在世界上出現(xiàn)了金融和科技之后，就出現(xiàn)了科技在金融上的運用。一部金融發(fā)展史就是金融不斷創(chuàng)新的過程。中國近20年來金融科技進步飛速，極大地改變了金融的業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)和流程。金融機構(gòu)的數(shù)字化改革正如火如荼，銀行業(yè)迅速轉(zhuǎn)型，從網(wǎng)點大堂的智能服務(wù)機器人到系統(tǒng)后臺的精準(zhǔn)客戶畫像，從追求豐富流量入口的單一模式到聚焦于數(shù)據(jù)治理、底層技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。智能投顧改善了資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)，遠(yuǎn)程移動技術(shù)顛覆了銀行營業(yè)服務(wù)模式。20年前的數(shù)據(jù)集中，又悄然地走向分布式數(shù)據(jù)系統(tǒng)。管控好資產(chǎn)轉(zhuǎn)化中的風(fēng)險是信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的難題，大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能提升了資產(chǎn)轉(zhuǎn)化過程中對風(fēng)險的把控能力，銀行嘗試通過學(xué)習(xí)積累勝敗經(jīng)驗，模擬人腦的機制來判斷、決策信貸，使金融機構(gòu)經(jīng)營決策和戰(zhàn)略制定從依賴經(jīng)驗向依據(jù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變。

銀行在未來競爭中會不會保持優(yōu)勢，關(guān)鍵在于是不是能成為掌握數(shù)據(jù)的強者，是不是能認(rèn)清大數(shù)據(jù)時代的新特征并采取新舉措，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，重新發(fā)展和塑造新的經(jīng)濟金融關(guān)系，找到適合自己銀行模式的客戶群體，并依據(jù)大數(shù)據(jù)分析防范金融風(fēng)險，推動銀行商業(yè)價值鏈和產(chǎn)品價值鏈向外擴展延伸，深刻改變金融服務(wù)供給模式，重塑銀行業(yè)的生態(tài)和競爭格局。銀行競爭的焦點不再限于單純的金融服務(wù)競爭，還包括金融科技、組織、制度、文化等硬實力和軟實力的綜合競爭。

以理先生的新書展示了未來我們所面臨的挑戰(zhàn)，并且警示了未來的金融危機。未來的銀行面臨著跨界機構(gòu)的挑戰(zhàn)，銀行的競爭者可能不是熟悉的同行和同事，而是新的金融科技參與者。未來的銀行必然會走向個性化時代，科技進化及銀行凈息差收窄已預(yù)示著變化的趨勢。未來的金融可能不是一個場所，但它仍然是一種不可或缺的服務(wù)。未來的金融家，或是懂科技的金融專家，或是懂金融的科技專家，因此終身學(xué)習(xí)、持續(xù)充電、勤于思考、敢于實踐是其知識不斷迭代更新的關(guān)鍵。金融科技亦在不斷進化中，人們?yōu)榻裉斓慕鹑诳萍假潎@、歡呼，但明天、后天會有更新、更難以預(yù)見的金融科技誕生，可以預(yù)見變化的周期會越來越短，它們也必然會一次次沖擊現(xiàn)有的金融業(yè)態(tài)，對金融業(yè)形成長期的、深刻的挑戰(zhàn)。

未來最有競爭力的金融機構(gòu)，必然會應(yīng)時應(yīng)需而變，除舊布新、革故鼎新，導(dǎo)致不同銀行之間競爭的代際差距拉開。以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能為代表的新一代信息技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，本質(zhì)上是一場關(guān)于金融信息的傳輸、接收、分析、處理技術(shù)的革命，它將進一步打破金融交易和服務(wù)在時間和空間上的限制，帶來客戶需求偏好的改變、服務(wù)的便利性和覆蓋面擴大，帶來服務(wù)水平和客戶體驗大幅提升，帶來商業(yè)模式、理念和金融文化上的一系列變化。金融的消費、支付、授信和融資核心功能開始進入相互融合、相互促進的新階段，導(dǎo)致傳統(tǒng)意義上的金融業(yè)漸行漸遠(yuǎn)，而一個富有活力與效率的新金融業(yè)正漸行漸近。（本文為《偉大的轉(zhuǎn)型：金融個性化重塑全球銀行業(yè)》推薦序一）