[關(guān)鍵詞] 農(nóng)商銀行；養(yǎng)老金融；縣域老齡化

[作者單位] 四川樂至農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

1956年聯(lián)合國《人口老齡化即其社會經(jīng)濟后果》指出，當一個國家或地區(qū)65歲以上人口占比超過7%時，則意味著這個國家或地區(qū)進入老齡化社會。樂至縣2023年統(tǒng)計年鑒顯示，截至2023年末，全縣戶籍人口76.82萬人，其中65歲以上人口15.72萬人、占總戶籍人口的20.46%，常住人口47.1萬人，其中65歲以上常住人口12.63萬人、占常住總?cè)丝诘?6.82%，均遠超國際標準。

縣域養(yǎng)老體系的瓶頸

人口老齡化引起的連鎖反應(yīng)，給樂至縣帶來系列問題，最為突出的是老齡人口增加、勞動人口急劇下降。樂至縣作為勞務(wù)輸出縣，2023年常住人口占戶籍人口的62.35%。2020年第七次全國人口普查結(jié)果顯示，全縣常住人口中0—14歲占比為14.76%、15—59歲占比為52.49%、60歲以上占比為32.75%。截至2023年末，樂至縣GDP為243億元、占全市GDP的23.85%。為主動應(yīng)對人口老齡化時代，深入貫徹《中共中央、國務(wù)院關(guān)于加強新時代老齡工作的意見》等要求，樂至縣密集出臺系列財政金融支持政策，傾心傾力打造“服務(wù)有溫度、覆蓋有廣度、保障有力度”養(yǎng)老服務(wù)體系，同時，瓶頸依然存在。

一是前瞻布局不足。老齡人口急劇增加，政府應(yīng)對人口老齡化規(guī)劃不足，主要是伴隨老齡化加劇導(dǎo)致各項老年福利資金大幅提高，加之財政收入滯漲，壓力大增，缺口彌補維艱。二是養(yǎng)老思維滯后?！梆B(yǎng)老院是無兒無女贍養(yǎng)的老人才去住的地方”“留點養(yǎng)老錢”等觀念在相當一部分老年人中根深蒂固，加之養(yǎng)老機構(gòu)和服務(wù)設(shè)施建設(shè)優(yōu)化滯后，養(yǎng)老服務(wù)隊伍人才匱乏，養(yǎng)老宣教不到位，傳統(tǒng)居家養(yǎng)老模式仍成為90%以上老年群體的養(yǎng)老首選。截至2023年末，樂至縣有29個收養(yǎng)性養(yǎng)老單位（其中農(nóng)村敬老院18個、縣級失能護理機構(gòu)2個、民辦養(yǎng)老護理機構(gòu)9個），在院老人1305人、僅占全縣老年人口的0.68%；年末養(yǎng)老床位3909張、較上年上升1.62%，床位占全縣老年人口僅2.05%。養(yǎng)老單位從業(yè)人員189人、較上年增加17.82%，從業(yè)人員與在院老人比例近1∶7，低于1∶4的國家標準。三是產(chǎn)品服務(wù)滯后。受國家政策導(dǎo)向驅(qū)動，近年來盡管全縣各家銀行紛紛布局養(yǎng)老金融，從局部探索到破冰突圍，積極開展適老化服務(wù)，但與老年客戶日益增長的現(xiàn)實需求相比，養(yǎng)老金融推進力度還有待加強，特別是縣域農(nóng)商行，較之大型國有銀行或股份制銀行，一方面是優(yōu)勢產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)宣傳提升緩慢，與老年人適配的金融產(chǎn)品推進力度、廣度、深度不夠，讓一些文化程度相對較高、企事業(yè)單位退休且習(xí)慣或固有思維突出的老年客群對農(nóng)商行全方位的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老金融服務(wù)不知曉、仍存偏見；另一方面是養(yǎng)老金融專業(yè)人才儲備相對滯后，技術(shù)層面對省農(nóng)商行有較強的依賴性，限制了養(yǎng)老金融領(lǐng)域產(chǎn)品的廣闊拓展、創(chuàng)新開發(fā)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的深度提升。

縣域養(yǎng)老金融實踐舉措

“尺有所短、寸有所長”。農(nóng)商行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域目前雖存在一些短板弱項，但與其他金融機構(gòu)相比，諸多優(yōu)勢依然凸顯不減。如樂至農(nóng)商銀行70年來扎根基層，點多面廣、遍布城鄉(xiāng)、貼近百姓，“人熟、地熟、情況熟”，同老百姓保持“風(fēng)雨同舟、榮辱與共”的魚水關(guān)系，擁有“鏈條短、反應(yīng)快”的靈活決策力、旺盛生命力、創(chuàng)新力、服務(wù)力?？梢哉f，樂至農(nóng)商銀行見證了縣域廣大城鄉(xiāng)百姓從出生、成長、干事、創(chuàng)業(yè)、壯大、富裕乃至步入老年的漫漫人生，贏得了城鄉(xiāng)百姓深度信任、傾心青睞和傾力支持。為與時俱進服務(wù)老年百姓，主動適應(yīng)新時代、新形勢、新階段的新變化，農(nóng)商行可從以下幾個方面潛心深入、守正創(chuàng)新、破冰突圍，久久為功做好養(yǎng)老金融這篇大文章。

轉(zhuǎn)變思維定式，深化養(yǎng)老金融攻堅。一是政策重磅支持。2016年以來，國家、監(jiān)管、行管部門緊扣養(yǎng)老，密集出臺系列財政金融支持傾斜政策。2023年10月，中央金融工作會議明確要求做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”；2024年1月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》提出“支持金融機構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，提供養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃、資金管理等服務(wù)”；4月，四川省委金融工作會對做好養(yǎng)老金融作出了具體部署；5月，國家金融監(jiān)督管理總局出臺指導(dǎo)意見就養(yǎng)老金融明確未來五年的工作目標。養(yǎng)老金融迎來千載難逢的發(fā)展機遇。二是市場前景廣闊。未來5—10年，“60后”“70后”人群批量退休，樂至縣老年客群總量將持續(xù)擴大，老齡人口的增多勢必會帶來更大的養(yǎng)老財富儲蓄和市場消費需求，加上近年來出臺的一系列支持養(yǎng)老金、養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施，農(nóng)商行拓展養(yǎng)老金融市場前景廣闊。三是市場倒逼轉(zhuǎn)型?？h域內(nèi)，隨著出生率持續(xù)走低、新增勞動力持續(xù)外流、常住人口持續(xù)銳減、中青年人口比例急劇下降、老齡人口比例持續(xù)上升，中青年生產(chǎn)、消費等金融需求呈蝸行增長甚至下滑之勢，傳統(tǒng)以支持中青年客群生產(chǎn)、消費等為核心和重點的金融業(yè)務(wù)也將持續(xù)下滑、走向滯漲、步入“瓶頸”。與此同時，縣域常住人口老齡化趨勢形成新的老年金融需求，養(yǎng)老市場成為金融業(yè)務(wù)拓展的“新天地”“藍海市場”，是農(nóng)商行尋求的朝陽產(chǎn)業(yè)和發(fā)展的未來之路，如樂至農(nóng)商銀行個人儲蓄客戶無論從占比還是總量來說老年客戶占比相對較高，是個人存款主力來源之一。艱苦創(chuàng)業(yè)夯基、高積蓄聚富、高質(zhì)量養(yǎng)老意識成為縣域老年人養(yǎng)老新觀念、新特點、新趨勢、新期待，對養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融形成旺盛的市場消費新需求。因此，發(fā)展養(yǎng)老金融是農(nóng)商行適應(yīng)新形勢新階段新變化，保持高質(zhì)量發(fā)展、加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、深度破冰突圍的機遇，一旦錯過，將積重難返、舉步維艱；做實做強做優(yōu)做大養(yǎng)老金融則是農(nóng)商行緊跟時代、超越時代、不負時代、順應(yīng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的有力舉措，是“鳳凰涅槃、浴火重生”“下好先手棋、打好主動仗”的務(wù)實之舉、長遠之策和未來之路。

聚焦市場需求，深度創(chuàng)新開發(fā)產(chǎn)品。老年群體在金融產(chǎn)品需求上偏好穩(wěn)健、靈活，在擁有一定收益的同時可隨時支取以應(yīng)對醫(yī)療、生活等支出，多數(shù)老年人選擇定期儲蓄。隨著老年人口不斷增加，傳統(tǒng)基礎(chǔ)儲蓄類產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足不同層次、不同年齡老年客戶的市場需求，因此，農(nóng)商行應(yīng)深入破除固有思維，提早跟進老年人及養(yǎng)老市場的需求，超前優(yōu)化創(chuàng)新推廣“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我新”的金融產(chǎn)品，提供差異化、定制化、個性化金融服務(wù)，塑造新動能、創(chuàng)造新優(yōu)勢。一是創(chuàng)新養(yǎng)老金融投資產(chǎn)品。在現(xiàn)有儲蓄類產(chǎn)品優(yōu)化組合基礎(chǔ)上，更新躍升開發(fā)期限較長、穩(wěn)健增值、普惠性高、靈活支用、極具特色的適宜性養(yǎng)老儲蓄或理財產(chǎn)品，催生跟進滿足老年人特定用款和保值增值的需求；設(shè)置產(chǎn)品展示專區(qū)，便利宣傳和消費者選擇，主動與保險公司、貴金屬公司等一體銜接、深度合作，提供“一攬子”增值產(chǎn)品。緊扣老年人實際，推出“投保簡便、靈活交費、收益穩(wěn)健”兼具投資和保險雙重或多重功能的重疾險、年金險、意外險、護理險等適宜性產(chǎn)品，為老年人生活提供保障，對有一定風(fēng)險承受能力的老年客群，推出高品質(zhì)、多樣化、特色化貴金屬產(chǎn)品，不斷滿足老年人不同層次的理財需求。二是創(chuàng)新開發(fā)養(yǎng)老信貸產(chǎn)品。圍繞老年客群，積極推廣老年人貸款服務(wù)，傾心傾情開發(fā)適配度較高的信貸產(chǎn)品，如針對已達到退休年齡，但繳費年限不夠，缺少資金補繳城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的老年客群，提供抵質(zhì)押貸款或保證貸款予以支持，達到領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡時陸續(xù)歸還。積極拓展實施老年客戶“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，試水推進住房反向抵押“倒按揭貸款”等模式，以增加老年人養(yǎng)老金來源、提升養(yǎng)老品質(zhì)；圍繞養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，積極支持與養(yǎng)老配套的公益性或非公益性養(yǎng)老機構(gòu)、養(yǎng)老公寓、社區(qū)日間照料中心、街道辦綜合養(yǎng)老服務(wù)中心等社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)、公辦養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)，重點支持極具資源優(yōu)勢、現(xiàn)金流充足的國企、優(yōu)質(zhì)優(yōu)勢民營企業(yè)等社會養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)和產(chǎn)業(yè)的康養(yǎng)項目，擇優(yōu)支持老年人衣、食、住、行、醫(yī)、文化娛樂等相關(guān)企業(yè)，尤其是適老化日用產(chǎn)品和老年休閑陪護品制造企業(yè)，蹲戶跟進國家智慧健康養(yǎng)老示范基地和大型醫(yī)療機構(gòu)或醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機構(gòu)，積極為老年人衣食住行、醫(yī)療保健、情感交流、社會活動等醫(yī)療服務(wù)市場、養(yǎng)老用品市場和養(yǎng)老地方的諸多行業(yè)、企業(yè)、項目提供流動資金、固定資產(chǎn)貸款，以信貸傾斜政策傾力支持，做好事業(yè)、做優(yōu)企業(yè)、做強產(chǎn)業(yè)，促使老年人照護、醫(yī)療以及智慧家居等產(chǎn)業(yè)欣欣向榮，全鏈條傾心傾情服務(wù)老年人。三是加快老年智慧場景建設(shè)。“智能化、數(shù)字化、智慧化”成未來銀行之路，建設(shè)老年人智慧場景則是當務(wù)之急、現(xiàn)實選擇和必由之路。積極主動爭取和深入?yún)⑴c推進縣域“醫(yī)共體”信息化平臺建設(shè)，實現(xiàn)就醫(yī)便捷化、醫(yī)療服務(wù)協(xié)同化、資源配置合理化，布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)“高速公路”。全程、綜合營銷，加快推進養(yǎng)老機構(gòu)、社區(qū)“智慧食堂”建設(shè)，定制專屬推進方案，適時匹配系列優(yōu)惠活動，便捷、高效提供極具靈活、更加優(yōu)惠的養(yǎng)老服務(wù)。

完善基礎(chǔ)設(shè)施，極致創(chuàng)優(yōu)金融服務(wù)。受身體狀況、教育程度等制約，樂至縣老年客戶“看不清”“找不到”“認不到”“懂不起”“聽不清”“寫不來”等特征較為突出。農(nóng)商行要結(jié)合老年客戶自身實際和主要特點，因地制宜加快推進線上及線下渠道適老化服務(wù)優(yōu)化改造，提升老年客群優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，提高老齡客戶體驗感。一是持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點布局。配齊配優(yōu)適老化設(shè)施設(shè)備，提升服務(wù)質(zhì)量；開通老年人優(yōu)先窗口，建立老年特殊客戶上門服務(wù)機制，構(gòu)建適應(yīng)老年人便捷、舒適的金融服務(wù)環(huán)境。二是持續(xù)優(yōu)化數(shù)字金融。緊跟科技革命、產(chǎn)業(yè)變革浪潮，借助科技賦能，深度拓展智能支付、智慧網(wǎng)點、智能投顧、數(shù)字化融資，做優(yōu)手機銀行、農(nóng)綜站、自助機具等數(shù)字化、電子化渠道。軟件設(shè)計方面，在界面友好基礎(chǔ)上增設(shè)語音提示、讀屏、遠程協(xié)同、在線客服等便民功能，搭載緊急外呼等應(yīng)急功能以及離退休政策查詢、辦理流程指引、醫(yī)保報銷等政務(wù)功能，持續(xù)完善線上綜合養(yǎng)老等金融適老化服務(wù)升級，前瞻布局、執(zhí)著攻堅，積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略。三是優(yōu)化機制內(nèi)強素質(zhì)。優(yōu)化以實績計薪酬的激勵約束、逗硬考核，讓全員創(chuàng)實績、得實惠，激活“一池春水”。常態(tài)化深入推進“政銀企”溝通機制，及時貫通一體跟進“養(yǎng)老金、養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)”金融全產(chǎn)業(yè)鏈信息捕捉，時刻以“清單制+時限制+責(zé)任制”無縫銜接、密集對接、跟進支持。創(chuàng)新以能力、質(zhì)量、實效、貢獻為導(dǎo)向的人才培養(yǎng)機制，常態(tài)化推進，持續(xù)提升員工創(chuàng)造動力、創(chuàng)新活力和綜合能力，深入關(guān)注社情民意，為老年客戶提供問候、引導(dǎo)、陪同等關(guān)愛服務(wù)，對疑似遭遇電信網(wǎng)絡(luò)詐騙客戶提早給予提醒并采取應(yīng)對舉措。持續(xù)為老年客戶提供養(yǎng)老金融咨詢，打造養(yǎng)老服務(wù)“一站式”“高速公路”。

深化多方聯(lián)動，創(chuàng)新養(yǎng)老金融模式。深入推進“金融+非金融”資源融合，優(yōu)化養(yǎng)老金融。一是深化養(yǎng)老貼心服務(wù)。借助電臺、廣播、自媒體、反洗錢反詐和金融知識進社區(qū)、進企業(yè)、進校園等途徑，廣泛深入開展農(nóng)商行養(yǎng)老金融優(yōu)勢產(chǎn)品及優(yōu)質(zhì)服務(wù)宣傳，增強知曉、強化塑形、提升信譽。常態(tài)化開展健康講座、健康體檢、老年文化教育、老年人關(guān)愛慰問等活動，適時加強對老年客戶金融消費者權(quán)益保護和金融知識普惠宣傳，特別是提高防電信詐騙、防非法集資和反洗錢意識與能力，進一步提升客戶對農(nóng)商行的信任和依賴，增加客戶黏性，增強向心力。二是優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)。持續(xù)深入從“單一營銷產(chǎn)品”向“全鏈條服務(wù)方案”轉(zhuǎn)變，深度支持老年人衣食住行醫(yī)文娛養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。無論是信貸還是結(jié)算、服務(wù)、理財?shù)瘸掷m(xù)向老年人日用產(chǎn)品、陪護產(chǎn)品、醫(yī)療器械等制造業(yè)，旅行社、酒店、民宿等旅游業(yè)，養(yǎng)老機構(gòu)、養(yǎng)老公寓、社區(qū)日間照料中心等項目建設(shè)，老年大學(xué)、養(yǎng)老護理員培訓(xùn)等教育培訓(xùn)業(yè)，健康咨詢、家政護理等服務(wù)業(yè)，醫(yī)藥、保健品等行業(yè)及其上下游行業(yè)傾斜，實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”“老有所醫(yī)”“老有所用”“老有所學(xué)”“老有所樂”。三是優(yōu)化特色便利優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一方面加大城鄉(xiāng)居民和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險代收代付營銷攻堅、持續(xù)增加老年儲源和投資來源，特別是加大企業(yè)年金、職業(yè)年金以增加總量和覆蓋面。另一方面緊扣老年人日常生活、醫(yī)療保健、旅游出行、休閑娛樂等消費需求，聯(lián)合商超、旅行社、酒店、景區(qū)等制定老年人專屬優(yōu)惠活動，全方位全鏈條為老年客群提供最大便利、爭取實惠。精心描繪養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)工筆畫，濃墨重彩傾心傾力為賦能新質(zhì)生產(chǎn)力、實現(xiàn)縣域老年百姓安度晚年貢獻農(nóng)商力量。