[關(guān)鍵詞] 農(nóng)商銀行；鄉(xiāng)村振興；金融支農(nóng)

[作者單位] 四川雅安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)，農(nóng)商銀行應(yīng)充分發(fā)揮金融支農(nóng)“主力軍”作用，聚焦“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，深耕服務(wù)“三農(nóng)”沃土，積極探索助推鄉(xiāng)村振興的路徑，以實際行動助力鄉(xiāng)村全面振興。

找準(zhǔn)著力點

著力支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。隨著美麗鄉(xiāng)村的建設(shè)目標(biāo)提出，建設(shè)鄉(xiāng)村、振興鄉(xiāng)村成為新的歷史使命。農(nóng)商銀行助推鄉(xiāng)村振興第一個著力點就是要重點支持鄉(xiāng)村建設(shè)，加大力度支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。一方面，重點支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)及公共配套設(shè)施建設(shè)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品倉儲保鮮冷鏈物流設(shè)施建設(shè)等，促進(jìn)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施水平提升；另一方面，積極支持鋪設(shè)鄉(xiāng)村路網(wǎng)、興修水利、架設(shè)寬帶等，為農(nóng)村的交通、通信以及農(nóng)業(yè)設(shè)施的建設(shè)提供支持，助力農(nóng)村建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)差距。

著力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。隨著現(xiàn)代化科技水平的提升，助力現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要方向。農(nóng)商銀行助推鄉(xiāng)村振興第二個著力點便是助力農(nóng)業(yè)建設(shè)向現(xiàn)代化、規(guī)?；?、信息化、機(jī)械化、智能化發(fā)展。一是推進(jìn)鄉(xiāng)村服務(wù)便民渠道建設(shè)。依托農(nóng)商銀行建立農(nóng)村金融服務(wù)站點，搭建政銀合作平臺，逐步完善移動支付、鄉(xiāng)村物流、惠民結(jié)算、民生政務(wù)等便民服務(wù)，讓“為民服務(wù)零距離”得到有效落實。二是大力幫扶農(nóng)民購置現(xiàn)代化智能農(nóng)機(jī)、助力有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品的培育與生產(chǎn)技術(shù)的升級以及全面支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)等。

著力促進(jìn)農(nóng)民增加收入。振興鄉(xiāng)村的最終目標(biāo)就是增加農(nóng)民收入，實現(xiàn)農(nóng)村人人富裕。農(nóng)商銀行助推鄉(xiāng)村振興第三個著力點便是促進(jìn)農(nóng)民收入增加。一是助力農(nóng)村企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（含專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶）等做強(qiáng)做大，推動“公司+農(nóng)戶”“公司+基地+農(nóng)戶”等運(yùn)營模式，實現(xiàn)訂單收購、吸納就業(yè)、保底分紅等目標(biāo)，充分帶動農(nóng)戶共同發(fā)展、共同致富，有效促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。二是助力村集體經(jīng)濟(jì)或個人發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，積極支持鄉(xiāng)村旅游、民宿、手工藝等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)民就近就業(yè)和持續(xù)增收。三是支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以農(nóng)商銀行小額信用為抓手，積極支持傳統(tǒng)糧食生產(chǎn)、生豬養(yǎng)殖、漁業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等發(fā)展壯大。

有效應(yīng)對挑戰(zhàn)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。農(nóng)業(yè)是一個受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱勢產(chǎn)業(yè)，加之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，缺乏完善的經(jīng)濟(jì)循環(huán)體系，農(nóng)民收入增長緩慢，抗風(fēng)險能力弱。特別是受城鎮(zhèn)化發(fā)展的影響，年輕人逐漸向城鎮(zhèn)遷移和外出務(wù)工，農(nóng)村老齡化、空心化問題嚴(yán)重，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性明顯降低，客群的老齡化也導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)拓展空間受限。

信貸服務(wù)成本高。當(dāng)前在農(nóng)村，除宅基地、集體土地以外，有效的抵押物明顯匱乏，信貸服務(wù)主要以信用為主，致使風(fēng)險成本增高，導(dǎo)致規(guī)模小、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)缺少吸引力。在農(nóng)業(yè)和勞務(wù)輸出大縣，相當(dāng)一部分農(nóng)民舉家外出，貸款到期后較難聯(lián)系，不良貸款也隨之增多。

農(nóng)村信用體系建設(shè)困難。建立全面、完善的農(nóng)村信用體系對農(nóng)商銀行助推鄉(xiāng)村振興有著重要的作用，然而，當(dāng)前在農(nóng)村建立完善的信用體系存在許多阻礙。首先，鄉(xiāng)村振興貸款缺少健全的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏規(guī)范的管理，難以掌握其真實經(jīng)營狀況和償債能力，農(nóng)村誠信文化環(huán)境建設(shè)滯后，拖欠還款、逾期還款等現(xiàn)象明顯。其次，受到農(nóng)村空心化、老齡化的影響，有效授信資料的收集工作難以推進(jìn)。

優(yōu)化服務(wù)路徑

以機(jī)制建設(shè)為保障，為鄉(xiāng)村振興賦能。一是強(qiáng)化頂層設(shè)計。將助推鄉(xiāng)村振興作為新時期重要的工作內(nèi)容，建立完善“三農(nóng)”組織架構(gòu)，農(nóng)商銀行在董事會下設(shè)“三農(nóng)”金融服務(wù)委員會，制定鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃、戰(zhàn)略目標(biāo)，明確高級管理層負(fù)責(zé)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的組織和實施。二是強(qiáng)化銀政合作。以黨建為引領(lǐng)，不斷增強(qiáng)基層黨組織和農(nóng)商銀行基層網(wǎng)點合作，充分發(fā)揮基層黨組織和黨員在“三農(nóng)”金融服務(wù)工作中戰(zhàn)斗堡壘和先鋒模范作用，將助力鄉(xiāng)村振興縱深推進(jìn)構(gòu)建交流服務(wù)平臺。三是強(qiáng)化資源保障。全力將人力資源、信貸資源、費用等向鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點傾斜，助推鄉(xiāng)村振興工作保障落實。四是強(qiáng)化制度建設(shè)。持續(xù)推動鄉(xiāng)村振興考核機(jī)制建立，完善“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機(jī)制和“授權(quán)、授信、盡職免責(zé)”“三張清單”，消除網(wǎng)點及客戶經(jīng)理盡職履責(zé)后顧之憂，不斷加大鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域金融供給。

以整村授信為抓手，助力鄉(xiāng)村誠信建設(shè)。隨著農(nóng)商銀行助推鄉(xiāng)村振興工作的推進(jìn)，打造誠信環(huán)境，構(gòu)建信用體系成為當(dāng)前首要的任務(wù)。一是以走千訪萬、整村授信為抓手，持續(xù)推進(jìn)“整村授信、整個行業(yè)授信和整群授信”等普惠授信，力爭3年內(nèi)全覆蓋，確保農(nóng)戶實現(xiàn)一鍵用信，達(dá)到貸款像取存款一樣方便。二是繼續(xù)開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建，深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，推動“知信、用信、守信”的誠信文化落地生根，提高農(nóng)民征信意識。三是構(gòu)建農(nóng)戶信用評價機(jī)制，使其具有科學(xué)性、合理性，可以作為農(nóng)戶在進(jìn)行涉農(nóng)貸款時，衡量額度、利率的重要參考依據(jù)。

以優(yōu)化信貸資產(chǎn)為抓手，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。一是助力農(nóng)業(yè)發(fā)展，以農(nóng)e貸、蜀信e貸為主打產(chǎn)品，大力支持特色農(nóng)業(yè)品牌打造，推廣“三品一標(biāo)”農(nóng)產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益。二是促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合，借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，以蜀信e·惠生活電商平臺，助農(nóng)創(chuàng)新經(jīng)營，實現(xiàn)產(chǎn)銷一體化，同時大力支持休閑農(nóng)業(yè)、文化農(nóng)業(yè)等新型農(nóng)村產(chǎn)業(yè)模式。三是圍繞生態(tài)文明建設(shè)，加大“綠色生態(tài)”支持力度，實現(xiàn)“綠色信貸”。四是助力鄉(xiāng)村脫貧，創(chuàng)新信貸模式，推動扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展，大力支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、歸雁經(jīng)濟(jì)以及能人巧匠興業(yè)發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)以及工藝產(chǎn)業(yè)發(fā)展。五是促進(jìn)鄉(xiāng)村科技升級，搭建農(nóng)業(yè)科技信息平臺，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化科技農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化。

以金融創(chuàng)新為動能，為鄉(xiāng)村振興注入活力。 一方面加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。積極探索開展宅基地抵押貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸、集體經(jīng)濟(jì)組織貸、冷藏保鮮設(shè)施建設(shè)貸等專屬信貸業(yè)務(wù)，探索農(nóng)業(yè)信貸與保險合作，實現(xiàn)保單貸款。二是創(chuàng)新增值理財產(chǎn)品，拓展金融服務(wù)范圍，例如保險、新農(nóng)合、充值等代理繳費。另一方面加強(qiáng)金融服務(wù)方式創(chuàng)新。一是合理地將基層網(wǎng)點打造成金融超市，實現(xiàn)一站式服務(wù)。二是構(gòu)建綜合性金融服務(wù)體系，推進(jìn)縣域公共服務(wù)與金融服務(wù)融合，實現(xiàn)多元化的特色服務(wù)。三是探索線上服務(wù)模式，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建線上金融服務(wù)平臺，構(gòu)建線上線下閉環(huán)服務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)全面開展。