作為2023年中央金融工作會(huì)議提出的五篇大文章之一，普惠金融對(duì)推進(jìn)共同富裕舉足輕重。一方面，普惠金融是促進(jìn)共同富裕的重要抓手，能夠促進(jìn)資源配置向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，緩解發(fā)展不平衡、不充分問題；另一方面，普惠金融的數(shù)字化發(fā)展是助推共同富裕的有效工具手段，數(shù)字普惠金融能夠突破地理空間上的限制，為廣大小微客戶提供廣覆蓋、低成本、高便利性的金融服務(wù)，可大幅提升服務(wù)效率。

近年來，支持小微企業(yè)、鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)較好發(fā)展，多層次、差異化的普惠金融供給格局已逐步形成。近十年，全國小微企業(yè)貸款總增量為67.1萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款總增量27.4萬億元，近五年年均增速約25%。

得益于政策支持和金融科技發(fā)展，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題有所緩解，但普惠金融發(fā)展仍面臨一系列復(fù)雜、多樣的問題，主要聚焦在如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

一是發(fā)展不均衡的情況仍較為突出。從信貸結(jié)構(gòu)上看，普惠貸款仍以抵押貸款為主，信用貸款規(guī)模相對(duì)較小。在深圳，區(qū)域四大行普惠抵押貸款規(guī)模占其機(jī)構(gòu)普惠貸款規(guī)模的比重均超過80%。從區(qū)域發(fā)展情況看，普惠金融特別是數(shù)字普惠的發(fā)展水平與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況密切相關(guān)。

二是傳統(tǒng)經(jīng)營模式難以滿足高頻分散的服務(wù)需求。在獲客端，長期以來，由于缺乏有效的精準(zhǔn)營銷和策略輔助，客戶引流和服務(wù)跟蹤等仍需依賴人工，所能輻射和承接的業(yè)務(wù)量有限，而優(yōu)化營銷渠道，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)觸客已經(jīng)成為普惠業(yè)務(wù)發(fā)展的重要突破口。在管理端，目前普惠信貸投放每年以40%左右的速度快速增長，傳統(tǒng)“人控”模式的管理難度越來越大。以中國工商銀行深圳市分行為例，全行普惠貸款客戶已突破3.2萬戶且仍在快速增長，普惠從業(yè)人員增長難以與業(yè)務(wù)增速匹配，日常運(yùn)維和管理面臨巨大挑戰(zhàn)。

在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家和推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的新征程上，普惠金融工作需要以共同富裕為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，在更寬領(lǐng)域、更深層次、更大范圍上實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。為此，深圳工行提出了創(chuàng)新發(fā)展、減負(fù)賦能的總體發(fā)展思路，全面深化數(shù)字化應(yīng)用，打造“場景化、標(biāo)準(zhǔn)化、線上化、智能化”的數(shù)字普惠發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)做真、做實(shí)、做好、做活、做小、做分散、做不累、做持久。

完善制度設(shè)計(jì)，健全體制機(jī)制

一是組織賦能，持續(xù)完善業(yè)務(wù)發(fā)展架構(gòu)。深圳工行持續(xù)加大要素投入，推進(jìn)敏捷化架構(gòu)轉(zhuǎn)型，構(gòu)建下沉網(wǎng)點(diǎn)的營銷組織架構(gòu)和總—分—支行垂直化營銷服務(wù)支持體系，逐步搭建起了“1+24+32”（“1”，即分行普惠金融事業(yè)部即鄉(xiāng)村振興辦公室，牽頭全行普惠金融及鄉(xiāng)村振興組織推動(dòng)；“24”，即24家小微中心，負(fù)責(zé)轄內(nèi)普惠業(yè)務(wù)市場規(guī)劃、業(yè)務(wù)營銷推動(dòng)和管理，并擁有相應(yīng)的業(yè)務(wù)授權(quán)；“32”，即32家普惠金融旗艦網(wǎng)點(diǎn)）的普惠業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，覆蓋全市的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已成為普惠金融服務(wù)主陣地。未來，深圳工行將持續(xù)探索優(yōu)化普惠金融發(fā)展架構(gòu)，著力推進(jìn)智力融合共享、營銷服務(wù)垂直滲透，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、跨部門、跨條線、跨層級(jí)的統(tǒng)籌協(xié)同，為融資方案創(chuàng)新、系統(tǒng)建設(shè)、綜合產(chǎn)品滲透、風(fēng)險(xiǎn)防控、規(guī)模保障提供專業(yè)和效率支撐。

二是完善激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)基層內(nèi)生動(dòng)力。深圳工行注重調(diào)動(dòng)基層員工的主觀能動(dòng)性，為其打通職業(yè)發(fā)展通路，培養(yǎng)具備數(shù)字金融知識(shí)和技能的人才，深圳工行已將普惠金融納入網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公競爭力提升評(píng)價(jià)，設(shè)置配套專項(xiàng)激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化梯隊(duì)建設(shè)，形成基層普惠后備人才庫，建立專門培養(yǎng)計(jì)劃，明確普惠從業(yè)人員職業(yè)晉升通道，完善盡職免責(zé)政策體系，充分調(diào)動(dòng)基層敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸的信心和力量。

加快創(chuàng)新探索，強(qiáng)化信貸供給

金融與科技的融合要求商業(yè)銀行順應(yīng)金融生活化、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化趨勢，圍繞數(shù)字供應(yīng)鏈、數(shù)字政務(wù)、數(shù)字鄉(xiāng)村等數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，利用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、金融科技等數(shù)字技術(shù)來識(shí)別和建立數(shù)字信用，打造開放銀行，強(qiáng)化跨界合作，連接多個(gè)客群、多類產(chǎn)業(yè)和多種生產(chǎn)要素，向客戶提供商業(yè)、消費(fèi)、“社交+金融”服務(wù)。

一是數(shù)據(jù)融合助力精準(zhǔn)獲客。小微客群融資具有“短、頻、急”的特點(diǎn)，往往缺乏有效抵質(zhì)押物，深圳工行持續(xù)深度挖掘小微客群的“經(jīng)營數(shù)據(jù)信用”，并與小微客群經(jīng)營活動(dòng)場景和產(chǎn)業(yè)鏈上下游交易模式結(jié)合，打造標(biāo)準(zhǔn)化、線上化產(chǎn)品，通過信息流、數(shù)據(jù)流和資金流的深度融合和閉環(huán)運(yùn)作，梳理和歸納了“4大類型+13個(gè)合作模式+6大風(fēng)控邏輯”的特色場景創(chuàng)新發(fā)展路徑，滿足小微企業(yè)“千人千面”的融資需求，以“一點(diǎn)對(duì)全國”線上融資模式賦能普惠場景化獲客。

二是聯(lián)盟合作推動(dòng)場景搭建。深圳工行積極探索通過政府、增信、風(fēng)控、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等機(jī)構(gòu)間信息流、數(shù)據(jù)流和資金流“煲湯式”融合，解決小微客群金融需求不適配和信息不對(duì)稱的痛點(diǎn)，結(jié)合智慧城市建設(shè)，拓展多領(lǐng)域創(chuàng)新融資場景，尤其注重前瞻布局科技創(chuàng)新和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，深入推進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)。比如，主動(dòng)突破以財(cái)務(wù)報(bào)表和抵質(zhì)押物作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)依據(jù)的傳統(tǒng)信貸思維，探索以企業(yè)研發(fā)能力、人才團(tuán)隊(duì)、科技創(chuàng)新成果等創(chuàng)新實(shí)力對(duì)科創(chuàng)企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)全面畫像，建立智能化評(píng)價(jià)體系，推出科創(chuàng)企業(yè)“一攬子”專屬融資產(chǎn)品，累計(jì)實(shí)現(xiàn)授信近千戶，發(fā)放融資超50億元。此外，深入對(duì)接外部機(jī)構(gòu)超120家，涵蓋了政府、頭部企業(yè)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)等，為數(shù)字普惠聯(lián)盟生態(tài)搭建提供了有力的支撐。

三是全景數(shù)據(jù)推動(dòng)供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)型升級(jí)。當(dāng)前，供應(yīng)鏈金融仍呈現(xiàn)核心企業(yè)“中心化”特征，而供應(yīng)鏈金融下一步方向是實(shí)現(xiàn)全鏈條數(shù)字化，并通過權(quán)威可信數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，打通形成完整、網(wǎng)狀的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)，全景展現(xiàn)鏈條數(shù)據(jù)，形成相應(yīng)授信和風(fēng)險(xiǎn)策略。深圳工行充分發(fā)揮數(shù)字要素作用，將融資服務(wù)半徑從“一級(jí)供應(yīng)商”向“多級(jí)供應(yīng)商”延伸，推動(dòng)小微企業(yè)上云、上平臺(tái)，降低技術(shù)和資金壁壘，創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了核心企業(yè)或項(xiàng)目確權(quán)憑證由一級(jí)供應(yīng)商拆分、流轉(zhuǎn)至多級(jí)供應(yīng)商，累計(jì)服務(wù)鏈上小微企業(yè)近2000戶，最多穿透到產(chǎn)業(yè)鏈第10級(jí)供應(yīng)商。

推動(dòng)減負(fù)賦能，推進(jìn)數(shù)字轉(zhuǎn)型

面對(duì)普惠金融的發(fā)展“藍(lán)海”，深圳工行積極探索在有限人力投入的條件下如何提高普惠金融服務(wù)質(zhì)效，緩解基層管理壓力，更廣泛地觸達(dá)下沉客群，真正助力實(shí)現(xiàn)共同富裕。為此，深圳工行從業(yè)務(wù)撮合、作業(yè)流程、場景融合三個(gè)方面著手，初步探索形成了更精準(zhǔn)、更流暢、更聰明的數(shù)字普惠發(fā)展路徑。

一是更精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)撮合。建立可視化客戶服務(wù)進(jìn)程跟蹤渠道，自主開發(fā)“普惠金融智能營銷入口”，結(jié)合客戶畫像、行內(nèi)外數(shù)據(jù)標(biāo)簽，快捷、智能、精準(zhǔn)匹配普惠產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“一碼通”。

二是更流暢的作業(yè)流程。按照“客戶旅程”和“客戶經(jīng)理旅程”分別對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行拆解，有針對(duì)性地進(jìn)行流程線上遷移，以“在線簽約+在線抵押”、“線上盡調(diào)小助手”為代表的新功能，大幅減少人工處理時(shí)長，有效釋放人力資源。

三是更聰明的場景融合。打造數(shù)字普惠場景平臺(tái)，以模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化功能組件快速響應(yīng)各類創(chuàng)新場景需求，實(shí)現(xiàn)“即插即用”。

構(gòu)建多元生態(tài)，提升綜合服務(wù)

普惠金融服務(wù)不僅是信貸支持，還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮金融優(yōu)勢為廣大小微群體的經(jīng)營發(fā)展提供綜合解決方案。

深圳工行主動(dòng)踐行“融資、融商、融智”的發(fā)展理念，依托“環(huán)球撮合薈”跨境撮合平臺(tái)和“興農(nóng)撮合”平臺(tái)，為企業(yè)提供“溝通+服務(wù)+交易+運(yùn)營”的智能化全流程撮合服務(wù)，有效助力企業(yè)全球化發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。分行還與監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，深入開展“深惠萬企 圳在行動(dòng)”、“百行進(jìn)萬企”等助企惠企活動(dòng)，組建“普惠金融先鋒隊(duì)”深入街道社區(qū)對(duì)接小微企業(yè)金融服務(wù)需求；打造“驛站+鄉(xiāng)村振興”服務(wù)模式，在村委會(huì)、黨群服務(wù)中心、建筑工地等地設(shè)立工銀“興農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)為“新市民”群體提供金融知識(shí)普及、勞動(dòng)者關(guān)愛、應(yīng)急救助等服務(wù)，打通普惠金融的“最后一公里”，為共同富裕注入金融力量。

責(zé)任編輯_趙曉璐