人口是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。人既是生產(chǎn)者，也是消費(fèi)者，人口老齡化對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)供給側(cè)的資本、勞動(dòng)力、技術(shù)和需求側(cè)的投資、消費(fèi)、出口都會(huì)帶來(lái)深刻影響，既有挑戰(zhàn)，也有機(jī)遇。就機(jī)遇而言，伴隨人口老齡化應(yīng)運(yùn)而生的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)有望成為未來(lái)30年我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域確定性很強(qiáng)、極具發(fā)展?jié)摿Φ男沦惖兰稀?/p>

從先發(fā)老齡化的發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，人均GDP與銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展之間存在內(nèi)在的關(guān)聯(lián)性。人均GDP低于8000美元時(shí)，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)兼顧社會(huì)福利與保障屬性，處于產(chǎn)業(yè)生命周期的投入期，主要表現(xiàn)為相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)的出現(xiàn)，以及獨(dú)立從業(yè)企業(yè)的出現(xiàn)。人均GDP在8000—13000美元之間時(shí)，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)邁入成長(zhǎng)期，并以人均GDP10000美元為關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，進(jìn)入產(chǎn)業(yè)發(fā)展的黃金期，骨干領(lǐng)頭企業(yè)的出現(xiàn)成為本階段的最大特征。人均GDP在13000—24000美元之間時(shí)，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)逐漸邁入成熟階段，大型骨干領(lǐng)頭企業(yè)逐漸形成自我獨(dú)立供應(yīng)體系，產(chǎn)業(yè)供給更加注重整體質(zhì)量的提升以及業(yè)務(wù)邊界的多元化創(chuàng)新和融合發(fā)展。人均GDP高于24000美元后，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入穩(wěn)定期，產(chǎn)業(yè)集中度高，開(kāi)始出現(xiàn)寡頭企業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)盟，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于穩(wěn)定，服務(wù)提供內(nèi)容覆蓋多個(gè)產(chǎn)業(yè)，供給結(jié)構(gòu)分化逐漸清晰，整個(gè)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)“銀發(fā)化”。

參照以上發(fā)展規(guī)律，我國(guó)人均GDP即將超過(guò)1.3萬(wàn)美元，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)正處于成長(zhǎng)期向成熟期過(guò)渡的階段，在此階段，產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)需求是撬動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的兩個(gè)基本杠桿。今后以銀發(fā)產(chǎn)業(yè)政策創(chuàng)新助力銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，需要把握好以下三個(gè)問(wèn)題。

一、把握好銀發(fā)產(chǎn)業(yè)政策創(chuàng)新的主線

從銀發(fā)經(jīng)濟(jì)主要目標(biāo)客戶(hù)群體的構(gòu)成變化來(lái)看，今后較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，我國(guó)銀發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)供給將面臨新老矛盾交織的局面。一方面，伴隨新中國(guó)成立后第二次“嬰兒潮”人口（1962—1975年出生人口）進(jìn)入老年隊(duì)列，我國(guó)人口老齡化進(jìn)入急速發(fā)展階段。預(yù)計(jì)2035年前，我國(guó)60歲以上老年人口將超過(guò)4億，占總?cè)丝诘谋壤^(guò)30%，進(jìn)入重度老齡化社會(huì)。老年人口數(shù)量剛性增長(zhǎng)，必然伴隨銀發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)需求迅速增長(zhǎng)，銀發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)供給總量不足、供不應(yīng)求的老問(wèn)題將更加突出。

另一方面，我國(guó)老年隊(duì)列的更替出現(xiàn)新特征。特別是伴隨著“60后”陸續(xù)進(jìn)入老年隊(duì)列，銀發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)需求升級(jí)的態(tài)勢(shì)更加明顯?！?0后”老年群體屬于改革開(kāi)放的受益人，這部分老年人中52%擁有中專(zhuān)及以上學(xué)歷水平，擁有73%的網(wǎng)絡(luò)日觸達(dá)率，平均家庭月收入高達(dá)9000元以上，且資產(chǎn)積累比較豐厚，注重追求健康養(yǎng)生，在精神上uk121Pn42EQbVFs+APqhJDaTxUN5JHKcaUcpOPpNiKs=追求悅己型和享受型消費(fèi)。

在消費(fèi)關(guān)注要素方面，產(chǎn)品質(zhì)量好、產(chǎn)品功能全、性?xún)r(jià)比較高成為他們關(guān)注的首要要素，而對(duì)價(jià)格便宜的關(guān)注已不再如以往。總體上，伴隨著隊(duì)列更替，我國(guó)老年群體需求結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出由生存型需求向發(fā)展型和享受型需求的升級(jí)，勢(shì)必更加注重產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)的高品質(zhì)。

在此背景下，我國(guó)銀發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)供給將面臨“總量不足、質(zhì)量不高”的新老矛盾“雙碰頭”。這客觀上要求今后我國(guó)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)政策創(chuàng)新應(yīng)遵循增加有效供給總量、提升供給質(zhì)量的主線，逐步實(shí)現(xiàn)供需在更高水平上的均衡。

二、把握好銀發(fā)產(chǎn)業(yè)政策的作用領(lǐng)域

黨的十八大以來(lái)，國(guó)家在老齡政策定位上，由注重事業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅厥聵I(yè)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律來(lái)看，普遍經(jīng)歷了從福利性事業(yè)起步，逐步走向福利性事業(yè)與市場(chǎng)化產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展，再到重點(diǎn)鼓勵(lì)市場(chǎng)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的變化歷程。在此過(guò)程中，事業(yè)與產(chǎn)業(yè)相互依托、彼此促進(jìn)，事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展的基礎(chǔ)和支撐，產(chǎn)業(yè)的繁榮也會(huì)倒逼或者帶動(dòng)事業(yè)領(lǐng)域服務(wù)和產(chǎn)品的提質(zhì)增效。然而，事業(yè)領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)的供給機(jī)制不同，所適用的政策工具也不同。產(chǎn)業(yè)政策不適用事業(yè)領(lǐng)域的產(chǎn)品與服務(wù)供給，其作用領(lǐng)域應(yīng)限定在事業(yè)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展領(lǐng)域和完全產(chǎn)業(yè)化發(fā)展領(lǐng)域的產(chǎn)品與服務(wù)供給。

以銀發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)中的“為老產(chǎn)品和服務(wù)”為例，面向老年群體的產(chǎn)品和服務(wù)供給有“兜底性、普惠性、市場(chǎng)性”三個(gè)層次。兜底性產(chǎn)品和服務(wù)旨在保障特殊困難老年人的基本養(yǎng)老權(quán)利、滿(mǎn)足其基礎(chǔ)性的生存需要，是通常由政府負(fù)責(zé)向老年人提供的產(chǎn)品和服務(wù)。這一領(lǐng)域?qū)儆谑聵I(yè)發(fā)展領(lǐng)域，市場(chǎng)機(jī)制是失靈的，無(wú)法產(chǎn)業(yè)化運(yùn)營(yíng)，產(chǎn)業(yè)政策自然也無(wú)法發(fā)揮作用。

普惠性產(chǎn)品和服務(wù)旨在保障中低收入老年群體的中端養(yǎng)老需要，是可以由市場(chǎng)機(jī)制提供或運(yùn)營(yíng)的，同時(shí)應(yīng)由政府采取多種扶持措施給以支持的產(chǎn)品和服務(wù)。這一領(lǐng)域?qū)儆谑聵I(yè)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展領(lǐng)域，需要充分發(fā)揮企業(yè)和社會(huì)組織等主體的積極性參與供給，是產(chǎn)業(yè)政策可以有限發(fā)揮作用的領(lǐng)域。

市場(chǎng)性產(chǎn)品和服務(wù)旨在保障高收入老年群體的高端養(yǎng)老需要，是完全依靠市場(chǎng)機(jī)制提供或運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)品和服務(wù)。這一領(lǐng)域?qū)儆谕耆a(chǎn)業(yè)化發(fā)展領(lǐng)域，政府無(wú)需承擔(dān)直接提供責(zé)任，而是要通過(guò)放開(kāi)市場(chǎng)、加強(qiáng)監(jiān)管、營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境、培育壯大市場(chǎng)主體等措施，引導(dǎo)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；?、集群化、標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化發(fā)展，是產(chǎn)業(yè)政策可以充分發(fā)揮作用的領(lǐng)域。

三、把握好銀發(fā)產(chǎn)業(yè)政策創(chuàng)新的基本路徑

我國(guó)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)政策創(chuàng)新的根本目標(biāo)是將銀發(fā)經(jīng)濟(jì)由當(dāng)前“有效供給和有效需求均不足”的低水平均衡狀態(tài)提升到“高質(zhì)量供給創(chuàng)造需求、有效需求牽引供給”的高水平均衡狀態(tài)。

1. 推進(jìn)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策創(chuàng)新

當(dāng)前，我國(guó)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的供給結(jié)構(gòu)在多個(gè)維度都呈現(xiàn)出失衡狀態(tài)。從宏觀角度來(lái)看，與中老年群體潛在的龐大消費(fèi)體量相比，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重、銀發(fā)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占GDP的比重均偏低。從中觀角度來(lái)看，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的細(xì)分產(chǎn)業(yè)之間發(fā)展不均衡。比如，對(duì)比養(yǎng)老服務(wù)業(yè)“一支獨(dú)大”的現(xiàn)實(shí)，老年用品、養(yǎng)老金融、適老化改造、抗衰老產(chǎn)業(yè)等潛力產(chǎn)業(yè)仍發(fā)展滯后；養(yǎng)老服務(wù)業(yè)內(nèi)部也存在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)化程度較高、居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)化程度較低的不均衡問(wèn)題。從區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的角度來(lái)看，我國(guó)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)受到區(qū)域的老齡化程度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素影響，以及各地政府對(duì)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的關(guān)注度、重視程度、扶持政策等制約，不同區(qū)域的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在較大的差異性和梯次分布特征。

在此背景下，我國(guó)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策創(chuàng)新應(yīng)致力于促進(jìn)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的地位和比例合理化，以及銀發(fā)產(chǎn)業(yè)各子產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)均衡發(fā)展。

一是加強(qiáng)對(duì)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)和中長(zhǎng)期規(guī)劃，進(jìn)一步明晰銀發(fā)產(chǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中的作用，提升銀發(fā)產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的地位，使其成為我國(guó)的支柱性、戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)。二是通過(guò)引導(dǎo)制造業(yè)過(guò)剩產(chǎn)能流向老年用品產(chǎn)業(yè)和細(xì)化對(duì)養(yǎng)老金融、適老化改造、抗衰老產(chǎn)業(yè)等潛力產(chǎn)業(yè)的扶持措施等手段，促進(jìn)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的傳統(tǒng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)與新興產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)均衡發(fā)展。三是推動(dòng)城鄉(xiāng)、區(qū)域基于各地的資源稟賦和發(fā)展優(yōu)勢(shì)制定差異化的發(fā)展策略，建立跨地區(qū)的資源共享和利益協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。

2. 推進(jìn)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)組織政策創(chuàng)新

當(dāng)前，我國(guó)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)主體整體上呈現(xiàn)出“小、散、亂、弱”的特點(diǎn)，銀發(fā)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)集中度低，產(chǎn)業(yè)鏈短、協(xié)同不足，缺少可以引領(lǐng)市場(chǎng)的龍頭企業(yè)、鏈主企業(yè)。對(duì)此，我國(guó)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)組織政策應(yīng)致力于提高產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)集中度，提升規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)中小微企業(yè)健康發(fā)展，形成大企業(yè)主導(dǎo)、大中小微企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)。一是推動(dòng)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)集聚集群發(fā)展，通過(guò)示范引領(lǐng)、鼓勵(lì)合并收購(gòu)等方式，加快培育一批銀發(fā)產(chǎn)業(yè)綜合體以及競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、影響力大的龍頭企業(yè)、鏈主企業(yè)，支持龍頭企業(yè)沿著供給環(huán)節(jié)與產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行業(yè)態(tài)創(chuàng)新，推動(dòng)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)逐漸由單一業(yè)態(tài)和單條產(chǎn)業(yè)鏈逐漸向多元業(yè)態(tài)與復(fù)合產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。二是引導(dǎo)中小微企業(yè)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與大企業(yè)的協(xié)作，找準(zhǔn)在產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈、供應(yīng)鏈中的定位，走出一條專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化的發(fā)展道路。三是通過(guò)破除不利于社會(huì)資本進(jìn)入的不合理規(guī)定，規(guī)范市場(chǎng)秩序，加強(qiáng)公平競(jìng)爭(zhēng)審查等方式，為市場(chǎng)主體參與銀發(fā)產(chǎn)業(yè)營(yíng)造更為友好的投資營(yíng)商環(huán)境。

3. 推進(jìn)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)技術(shù)政策創(chuàng)新

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的科技創(chuàng)新能力相對(duì)滯后，關(guān)鍵領(lǐng)域存在“卡脖子”問(wèn)題。比如在老年用品產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，在關(guān)鍵的零部件、芯片、算法、基礎(chǔ)軟件等方面缺乏自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)；助聽(tīng)器、功能性輪椅、假肢、康復(fù)機(jī)器人等產(chǎn)品中，中高端產(chǎn)品的專(zhuān)利大多為國(guó)外企業(yè)所有，國(guó)內(nèi)相關(guān)制造企業(yè)仍在處于跟隨、仿制階段。

今后我國(guó)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)技術(shù)政策創(chuàng)新應(yīng)致力于推動(dòng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步，掌握一批具有獨(dú)立自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)，培育一批具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的科技型企業(yè)，培育一批銀發(fā)科技領(lǐng)軍人才，整體提升銀發(fā)產(chǎn)業(yè)自主可控能力。一是強(qiáng)化銀發(fā)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)研究。加大對(duì)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)研發(fā)經(jīng)費(fèi)的投入力度，實(shí)施一批研發(fā)類(lèi)、制造類(lèi)和應(yīng)用類(lèi)重大科技攻關(guān)項(xiàng)目，支持行業(yè)龍頭企業(yè)聯(lián)合高等院校、科研院所、行業(yè)上下游企業(yè)共建銀發(fā)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新中心、產(chǎn)業(yè)技術(shù)研究院。二是營(yíng)造鼓勵(lì)自主創(chuàng)新的社會(huì)環(huán)境。通過(guò)搭建產(chǎn)業(yè)技術(shù)公共服務(wù)平臺(tái)、強(qiáng)化對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)力度、出臺(tái)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的補(bǔ)貼優(yōu)惠政策等舉措，激發(fā)企業(yè)開(kāi)展技術(shù)研發(fā)創(chuàng)新的熱情。三是推動(dòng)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)與信息化技術(shù)融合發(fā)展。結(jié)合新基建，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)與銀發(fā)產(chǎn)業(yè)深度融合，推動(dòng)企業(yè)管理運(yùn)營(yíng)的數(shù)據(jù)化以及供給與需求兩端的數(shù)據(jù)化匹配管理，加快銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)化、智慧化升級(jí)。

4. 推進(jìn)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)要素保障政策創(chuàng)新

我國(guó)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展始終面臨著“缺錢(qián)、缺人、缺地”等老大難問(wèn)題。比如，傳統(tǒng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)融資渠道不暢，新興產(chǎn)業(yè)的相關(guān)財(cái)政稅收支持政策比較缺乏；企業(yè)的高素質(zhì)經(jīng)營(yíng)管理人才、技術(shù)和技能人才均存在 “留不下”、“留不住”等現(xiàn)象；企業(yè)在獲得土地方面仍存在拿地難、用地貴問(wèn)題，土地租金在企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本中的占比依舊很高。

針對(duì)這些問(wèn)題，我國(guó)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)要素保障政策創(chuàng)新，應(yīng)致力于降低銀發(fā)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的要素獲取成本。一是通過(guò)設(shè)立銀發(fā)產(chǎn)業(yè)投資引導(dǎo)基金、開(kāi)發(fā)多種貸款抵押擔(dān)保項(xiàng)目、發(fā)行債券等方式，為銀發(fā)產(chǎn)業(yè)提供多元化的融資渠道，解決融資難、融資貴問(wèn)題。二是通過(guò)公建民營(yíng)、細(xì)化落實(shí)配套建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施要求、盤(pán)活利用存量資源、促進(jìn)各類(lèi)面向老年人服務(wù)的設(shè)施共建共享、在土地供應(yīng)中增設(shè)商業(yè)養(yǎng)老用地科目等方式，解決拿地難、用地貴等問(wèn)題。三是通過(guò)建立健全銀發(fā)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才、技術(shù)人才、技能型服務(wù)人才的培養(yǎng)、使用、評(píng)價(jià)和激勵(lì)機(jī)制，提高社會(huì)認(rèn)同感，促進(jìn)勞動(dòng)報(bào)酬合理增長(zhǎng)等方式，盡快建設(shè)具有“企業(yè)家精神”和“工匠精神”的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)人才隊(duì)伍，解決企業(yè)“招不來(lái)、留不住”的用工難題。

5. 推進(jìn)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)需求側(cè)政策創(chuàng)新

有效需求是銀發(fā)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的最重要驅(qū)動(dòng)因素。從老年人口數(shù)量來(lái)看，我國(guó)老年人的潛在需求龐大，但受收入水平較低、消費(fèi)意愿偏低、社會(huì)保障制度不健全等因素制約，我國(guó)老年人的有效需求有待進(jìn)一步激發(fā)。

今后銀發(fā)產(chǎn)業(yè)需求側(cè)政策創(chuàng)新應(yīng)致力于培育、引導(dǎo)和管理老年人的有效需求，加快形成以有效需求牽引供給、增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)內(nèi)驅(qū)力的發(fā)展道路。一是要破除消費(fèi)觀念制約。在著力完善社會(huì)養(yǎng)老保障和服務(wù)體系的基礎(chǔ)上，合理引導(dǎo)老年群體對(duì)政府部門(mén)提供的養(yǎng)老保障和服務(wù)的預(yù)期，避免“吊高胃口”，形成福利依賴(lài)。同時(shí)，應(yīng)加快培養(yǎng)老年群體的現(xiàn)代養(yǎng)老消費(fèi)意識(shí)，使老年群體“愿消費(fèi)”、“會(huì)消費(fèi)”。二是要提高老年群體的支付能力。“保險(xiǎn) + 補(bǔ)貼”制度是培育銀發(fā)產(chǎn)業(yè)有效需求的基本制度安排。今后，我國(guó)要通過(guò)加快推進(jìn)三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、建立覆蓋城鄉(xiāng)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度、健全購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老產(chǎn)品或服務(wù)的政府補(bǔ)貼制度等方式，提高老年群體的支付能力，使老年群體“敢消費(fèi)”，把老年群體的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求。三是要推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在銀行、保險(xiǎn)、基金、信托產(chǎn)品基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)更有針對(duì)性的養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品，將產(chǎn)品服務(wù)覆蓋到整個(gè)老年期，提供從退休財(cái)富管理到遺囑信托等全周期創(chuàng)新性服務(wù)。此外，還要加強(qiáng)金融素養(yǎng)教育，將老年群體養(yǎng)老儲(chǔ)蓄觀念轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老增值觀念，將短期投資理念轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備理念。

6. 推進(jìn)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)監(jiān)管側(cè)政策創(chuàng)新

銀發(fā)產(chǎn)業(yè)是一個(gè)產(chǎn)業(yè)集群，更需要各個(gè)產(chǎn)業(yè)監(jiān)管部門(mén)協(xié)同配合，實(shí)施綜合監(jiān)管，營(yíng)造公平透明可預(yù)期的投資營(yíng)商環(huán)境，引導(dǎo)和激勵(lì)市場(chǎng)主體誠(chéng)信守法經(jīng)營(yíng)，更好地適應(yīng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展需要。一是強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)管。建立健全部門(mén)之間監(jiān)管銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)部門(mén)間信息互通、資源共享，形成協(xié)同共治的監(jiān)管格局。二是豐富監(jiān)管形式。綜合運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范引領(lǐng)機(jī)制、失信懲戒機(jī)制、“雙隨機(jī)、一公開(kāi)”抽查機(jī)制等多種方式，提高對(duì)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的綜合監(jiān)管能力。三是包容審慎監(jiān)管。當(dāng)前，我國(guó)的銀發(fā)產(chǎn)業(yè)尚處于成長(zhǎng)期，在監(jiān)管過(guò)程中要注重監(jiān)管的包容性，根據(jù)問(wèn)題的性質(zhì)分類(lèi)處理，建立合理的容錯(cuò)機(jī)制，為社會(huì)資本參與銀發(fā)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造寬容的發(fā)展環(huán)境。四是智能監(jiān)管。充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，搭建智慧養(yǎng)老監(jiān)管平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)數(shù)據(jù)的收集和分析，促進(jìn)監(jiān)管手段的智能化，提升監(jiān)管效率。五是實(shí)行精細(xì)監(jiān)管。針對(duì)不同類(lèi)型產(chǎn)品和服務(wù)，制定相對(duì)應(yīng)的政府及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估評(píng)級(jí)、管理及獎(jiǎng)懲機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)供給市場(chǎng)的有序管理，通過(guò)監(jiān)管力度的提高反向促進(jìn)銀發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)供給的質(zhì)量提升。