2024年國(guó)辦一號(hào)文件聚焦銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，從國(guó)家層面首次出臺(tái)以銀發(fā)經(jīng)濟(jì)為主題的專(zhuān)項(xiàng)政策。文件中多次提到“適老化”，這是發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要理念舉措。從發(fā)展歷程的轉(zhuǎn)型來(lái)看，適老化的內(nèi)涵更為豐富，伊始于積極老齡觀的觀念適老化，成熟于軟硬件設(shè)施改造的社會(huì)適老化，完善于銀發(fā)經(jīng)濟(jì)引領(lǐng)的經(jīng)濟(jì)適老化，是關(guān)切老齡政策的多維度和積累性的演化過(guò)程。在推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的進(jìn)程中，要以發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)為契機(jī)和牽引，把握人口發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系，科學(xué)認(rèn)識(shí)和積極深化經(jīng)濟(jì)適老化改革。

一、供給要素變化，驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)適老化改革

關(guān)于人口變化與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間關(guān)系的研究，是自古典經(jīng)濟(jì)學(xué)誕生以來(lái)持續(xù)數(shù)個(gè)世紀(jì)不曾終結(jié)的議題。從古典增長(zhǎng)理論到新古典增長(zhǎng)理論，再到內(nèi)生增長(zhǎng)理論、統(tǒng)一增長(zhǎng)理論，雖然觀點(diǎn)不斷演進(jìn)，但視角無(wú)不落于從供給側(cè)審視人口要素變化，使得關(guān)于人口對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響分析從外生框架轉(zhuǎn)向內(nèi)生框架，從單純討論人口數(shù)量對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的正影響或負(fù)影響，轉(zhuǎn)向深入探討人口作為載體通過(guò)人力資本、技術(shù)進(jìn)步等對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮作用的中間機(jī)制［10］。這些理論嘗試刻畫(huà)人口變化與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，并基于人口變化進(jìn)行完善，較好地解釋了過(guò)去較長(zhǎng)時(shí)期的人口與經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)關(guān)系。但是這些討論的延展始終囿于人口正增長(zhǎng)且人口結(jié)構(gòu)為年輕型或成年型的人口社會(huì)形態(tài)之中，在人口老齡化深化和人口負(fù)增長(zhǎng)顯現(xiàn)的新時(shí)期出現(xiàn)局部失靈問(wèn)題。尤其是對(duì)于人口變化軌跡歷程在短時(shí)期內(nèi)高度壓縮的發(fā)展中國(guó)家而言，一時(shí)難以接受脫離既有框架的人口與經(jīng)濟(jì)互動(dòng)關(guān)系，引發(fā)人口焦慮，其源頭是“人口決定經(jīng)濟(jì)”的數(shù)量思維。

從人類(lèi)社會(huì)發(fā)展的歷史來(lái)看，“人口決定經(jīng)濟(jì)”缺乏可靠的理論支撐和實(shí)踐檢驗(yàn)。在年輕社會(huì)時(shí)期，人口直接關(guān)系農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力、賦稅和兵源，人口多寡成為判斷興衰的風(fēng)向標(biāo)。在成年社會(huì)時(shí)期，勞動(dòng)年齡人口規(guī)模巨大、比重較高，社會(huì)撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)較輕，勞動(dòng)力供給充足，這些被視為推動(dòng)我國(guó)成為“世界工廠”、收獲人口紅利和創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)奇跡的重要人口機(jī)會(huì)。在年輕社會(huì)和成年社會(huì)的人口經(jīng)濟(jì)互動(dòng)歷程中，緊縮型生育政策、開(kāi)放型市場(chǎng)改革等宏大敘事事件疊加，人口的正向和負(fù)向影響均在被無(wú)限放大的過(guò)程中失真，這使得“人口決定經(jīng)濟(jì)”成為一種認(rèn)知假象。人口對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響并不是如此單線條的短機(jī)制路徑，對(duì)人口機(jī)會(huì)和人口紅利的討論也不能混為一談。人口機(jī)會(huì)是人口發(fā)展變化所形成的有利機(jī)會(huì)條件，是人口學(xué)概念；人口紅利是人口與經(jīng)濟(jì)互動(dòng)的效應(yīng)結(jié)果，是基于人口機(jī)會(huì)的經(jīng)濟(jì)學(xué)概念。從人口變化到人口機(jī)會(huì)，再?gòu)娜丝跈C(jī)會(huì)轉(zhuǎn)化為人口紅利，離不開(kāi)公平開(kāi)放的政策制度和和平穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境，這些政策環(huán)境是實(shí)現(xiàn)人口經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)的重要催化劑。但是由于政策環(huán)境具有潛在性和背景性，在歷史長(zhǎng)河的浮現(xiàn)中僅僅簡(jiǎn)單呈現(xiàn)出人口規(guī)模巨大與經(jīng)濟(jì)繁榮昌盛的高度關(guān)聯(lián)。

進(jìn)入老齡社會(huì)時(shí)期，習(xí)以為常的正增長(zhǎng)和年輕化的人口形勢(shì)發(fā)生變遷，人口規(guī)模巨大、勞動(dòng)力資源豐裕、社會(huì)撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)較低等數(shù)量型人口機(jī)會(huì)不斷削弱，健康余壽增加、教育人力資本改善、勞動(dòng)力生產(chǎn)率和配置效率提升等質(zhì)量型人口機(jī)會(huì)不斷增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)人口紅利的人口機(jī)會(huì)正從數(shù)量型主導(dǎo)快速轉(zhuǎn)向質(zhì)量型主導(dǎo)。實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的供給要素由此發(fā)生重大變化，亟待重新審視人口與經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)關(guān)系和作用機(jī)制，從數(shù)量型人口機(jī)會(huì)單向形成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力的傳統(tǒng)發(fā)展模式，轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主動(dòng)利用和轉(zhuǎn)化質(zhì)量型人口機(jī)會(huì)的現(xiàn)代發(fā)展模式。在老齡社會(huì)的中前期大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，聚焦老齡社會(huì)時(shí)期由銀發(fā)浪潮所推動(dòng)的人口要素變化趨勢(shì)，主動(dòng)形成經(jīng)濟(jì)適老化改革的基本思路，可以為驅(qū)動(dòng)和牽引人口與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)互動(dòng)夯實(shí)動(dòng)力源。

二、需求主體變序，呼喚經(jīng)濟(jì)適老化改革

人口既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的供給基礎(chǔ)，也是需求基礎(chǔ)。具體到銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，人口老齡化和負(fù)增長(zhǎng)的人口變化形勢(shì)既改變了人口經(jīng)濟(jì)互動(dòng)的供給基礎(chǔ)，也重新塑造了老齡社會(huì)時(shí)期人口經(jīng)濟(jì)互動(dòng)的需求基礎(chǔ)，老年人口逐漸從社會(huì)舞臺(tái)的邊緣走向中央，規(guī)模龐大和比重升高的老年人口接替年輕人口成為首位需求主體，呼喚從需求側(cè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)適老化改革，逐漸滿足規(guī)模巨大、收入提升且偏好重塑的銀發(fā)需求。

黨的二十大報(bào)告提出“中國(guó)式現(xiàn)代化是人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化”，50歲及以上銀發(fā)人口的規(guī)模同樣巨大。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2022年末我國(guó)銀發(fā)人口5.20億人，比全部高收入國(guó)家銀發(fā)人口總和還要多出0.33億人；我國(guó)銀發(fā)人口占總?cè)丝诒戎貫?6.84%，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的人口需求基礎(chǔ)涉及超過(guò)全國(guó)1/3的總?cè)丝凇！妒澜缛丝谡雇?024》的中方案預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)50歲及以上銀發(fā)人口在2034—2074年的四十年長(zhǎng)周期中始終超過(guò)6億人，在2041年之后占總?cè)丝诒戎厥冀K超過(guò)50%，形成銀發(fā)人口規(guī)模fITcgSEB3Z3H7vmu5N7R7uVvwqRGewNM2NQ6nXdFyuo=大和比重高的兩個(gè)超長(zhǎng)平臺(tái)期。在進(jìn)入平臺(tái)期之前的時(shí)間周期是部署銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃的重要機(jī)會(huì)窗口期，不僅是事關(guān)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化形勢(shì)和增進(jìn)老年人福祉的民生議題，更是事關(guān)塑造經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主動(dòng)適應(yīng)新型人口機(jī)會(huì)的現(xiàn)代發(fā)展模式的發(fā)展議題。分具體年齡段考察，50—59歲預(yù)備老年人口和60—69歲低齡老年人口，將分別在“十四五”和“十六五”時(shí)期迎來(lái)規(guī)模峰值、轉(zhuǎn)升為降，在基本實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的周期內(nèi)，低齡銀發(fā)人口基數(shù)較大，蘊(yùn)藏活躍型銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)潛力；70—79歲中齡老年人口將在2043年左右迎來(lái)規(guī)模峰值、轉(zhuǎn)升為降，但是在21世紀(jì)中葉仍有1.65億人以上的超大規(guī)模，形成健康型銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)潛力；80歲及以上高齡老年人口在整個(gè)21世紀(jì)上半葉持續(xù)增加，2045年左右將首次突破1億人，蘊(yùn)含輔助型銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)潛力。

黨的二十大報(bào)告還強(qiáng)調(diào)“中國(guó)式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化”，這是社會(huì)主義制度最大的優(yōu)越性，我國(guó)致力于共同富裕道路上“一個(gè)都不能掉隊(duì)”，尤其注重提高老年期的收入水平。改革開(kāi)放以來(lái)，人均收入水平不斷提升，個(gè)體和家庭財(cái)富同國(guó)家財(cái)富基本實(shí)現(xiàn)了同步積累。以人均可支配收入為例，從20世紀(jì)80年代到90年代，城鄉(xiāng)人均可支配收入從二位數(shù)向三位數(shù)（百元級(jí)）邁進(jìn)，再向四位數(shù)（千元級(jí)）跨越；進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，又實(shí)現(xiàn)從四位數(shù)向五位數(shù)（萬(wàn)元級(jí)）跨越［11］。同時(shí)養(yǎng)老保障制度體系不斷建立和完善，養(yǎng)老保險(xiǎn)從廣覆蓋走向全覆蓋、從地方統(tǒng)籌走向全國(guó)統(tǒng)籌、從單支柱到多支柱的步伐不斷加快，老齡社會(huì)從“未富先老、未備先老”轉(zhuǎn)向“隨老而富、隨老而備”，銀發(fā)消費(fèi)能力顯著增強(qiáng)。尤其是20世紀(jì)60年代出生隊(duì)列的銀發(fā)人口成為“富起來(lái)”的第一代老年人，生活方式受到互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)影響，消費(fèi)偏好較之前隊(duì)列大為改觀，需求層次從溫飽型躍升至發(fā)展型，在全面建成小康社會(huì)走向基本實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的發(fā)展周期內(nèi)，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)潛力快速釋放，有效市場(chǎng)正在形成。老年人口作為新的首位需求主體，正在塑造接替年輕經(jīng)濟(jì)的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)動(dòng)能，正在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域適老化的深化改革。

三、數(shù)字技術(shù)涌現(xiàn)，賦能經(jīng)濟(jì)適老化改革

現(xiàn)代化是進(jìn)行經(jīng)濟(jì)改革的總目標(biāo)，中國(guó)式現(xiàn)代化與西方現(xiàn)代化同屬于人類(lèi)現(xiàn)代化文明，但在與人口變量的時(shí)空碰撞上存在較大差異。西方現(xiàn)代化具有串聯(lián)式的發(fā)展特征，“四化”（工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、信息化）浪潮順序發(fā)展，至今已經(jīng)歷時(shí)二百多年時(shí)間，西方國(guó)家在推進(jìn)蒸汽技術(shù)、電力技術(shù)、計(jì)算機(jī)及信息技術(shù)的三次工業(yè)革命后完成“四化”，再緩慢經(jīng)歷人口老齡化，在年輕社會(huì)和成年社會(huì)時(shí)期積累了社會(huì)財(cái)富、建構(gòu)了應(yīng)對(duì)制度和舉措，在老齡社會(huì)初期可以從容進(jìn)行經(jīng)濟(jì)適老化改革。中國(guó)式現(xiàn)代化具有并聯(lián)式的發(fā)展特征，“四化”浪潮在較短的時(shí)間周期內(nèi)高度疊加和壓縮，這些演變歷程與人口老齡化和人口負(fù)增長(zhǎng)激烈碰撞，對(duì)人口與經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)關(guān)系和互動(dòng)效能提出更大挑戰(zhàn)，但也為以人工智能和數(shù)字技術(shù)為特征的第四次工業(yè)革命的到來(lái)提供了試驗(yàn)田。進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)要素成為繼土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)之外的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第五要素，為推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展并由此實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)適老化改革強(qiáng)力賦能。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家在前三次工業(yè)革命時(shí)期完成現(xiàn)代化，逐漸建立和健全基礎(chǔ)設(shè)施和制度安排，這些基礎(chǔ)設(shè)施和制度安排要適應(yīng)第四次工業(yè)革命進(jìn)行重塑，必然面臨許多破舊立新的矛盾問(wèn)題和協(xié)調(diào)難題，映射在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的代際沖突時(shí)有發(fā)生。我國(guó)在實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化之前，深度老齡社會(huì)時(shí)期和第四次工業(yè)革命交疊到來(lái)，雖然應(yīng)對(duì)人口老齡化沖擊的時(shí)間急促，但積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略能夠與第四次工業(yè)革命彼此借力，可以站在深度老齡社會(huì)的窗口期從銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的視角去設(shè)計(jì)前瞻性規(guī)劃，充分利用第四次工業(yè)革命賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)供給側(cè)的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足銀發(fā)經(jīng)濟(jì)需求側(cè)的新要求。中西方的這種鮮明對(duì)比中潛藏著重要機(jī)遇，即銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不是在原有經(jīng)濟(jì)體系中擴(kuò)展出新的內(nèi)容，而是變革傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體系和生成現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的新結(jié)構(gòu)，數(shù)字技術(shù)涌現(xiàn)助推下的第四次工業(yè)革命為滯后但快速進(jìn)入深度老齡社會(huì)的我國(guó)提供了建構(gòu)機(jī)遇。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)通過(guò)數(shù)字技術(shù)賦能經(jīng)濟(jì)適老化改革，具體包括三個(gè)方面：

第一，產(chǎn)業(yè)鏈適老化，聚焦“互聯(lián)網(wǎng) +”醫(yī)療健康、智慧養(yǎng)老院、智慧社區(qū)等場(chǎng)景，開(kāi)發(fā)智能穿戴設(shè)備、智能家居設(shè)備、身體指標(biāo)監(jiān)測(cè)儀、慢性病遠(yuǎn)程服務(wù)平臺(tái)等適老化產(chǎn)品和服務(wù)，培育壯大智慧健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。第二，產(chǎn)品、服務(wù)和平臺(tái)媒介適老化，聚焦老年人的視覺(jué)和聽(tīng)覺(jué)等衰老問(wèn)題，開(kāi)發(fā)人工智能數(shù)字營(yíng)業(yè)員、5G視頻客服、智能聽(tīng)新聞等功能和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)老年人常用網(wǎng)站和手機(jī)APP的適老化改造，解決老年人數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)的應(yīng)用難題。第三，數(shù)字可及性適老化，聚焦老有所學(xué)和老有所樂(lè)需求，制作簡(jiǎn)單清晰、通俗易懂、趣味性強(qiáng)的智能技術(shù)教學(xué)視頻和公益宣傳短片，打破老年人的“數(shù)字鴻溝”。

四、時(shí)間空間連貫，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)適老化改革

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是向老年人提供產(chǎn)品或服務(wù)，以及為老齡階段作準(zhǔn)備等一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和，時(shí)間軸上包括“為老經(jīng)濟(jì)”和“備老經(jīng)濟(jì)”兩大部類(lèi)，這兩大部類(lèi)又在空間軸上融入三次產(chǎn)業(yè)和宏微觀的經(jīng)濟(jì)過(guò)程，涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、業(yè)態(tài)多元、潛力巨大。目前，許多研究機(jī)構(gòu)基于銀發(fā)人口的龐大規(guī)模，預(yù)測(cè)認(rèn)為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)潛力十分巨大。實(shí)際上，這種預(yù)測(cè)方式容易將銀發(fā)經(jīng)濟(jì)簡(jiǎn)單地等同于銀發(fā)消費(fèi)，容易將銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的敘事從宏大的“新經(jīng)濟(jì)”降維到簡(jiǎn)單的微觀消費(fèi)層級(jí)。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)作為適應(yīng)老齡社會(huì)形態(tài)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、經(jīng)濟(jì)體系的綜合變革，是更加廣闊視角的經(jīng)濟(jì)適老化改革，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是銀發(fā)時(shí)代全齡人口的“為老行為”和“備老行為”及其相關(guān)預(yù)期所引致的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，表現(xiàn)為“為老經(jīng)濟(jì)”和“備老經(jīng)濟(jì)”的連貫協(xié)同。

從“為老經(jīng)濟(jì)”維度，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)主要落腳在為老服務(wù)和產(chǎn)品，推動(dòng)服務(wù)業(yè)和制造業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的適老化改革上。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是人本經(jīng)濟(jì)，與傳統(tǒng)的物本經(jīng)濟(jì)相比，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)需要以人為本創(chuàng)造更多的社會(huì)和個(gè)體財(cái)富，包括物質(zhì)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)、精神經(jīng)濟(jì)、媒介經(jīng)濟(jì)等多個(gè)方面［12］，具體體現(xiàn)在健康、服務(wù)、制造等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。第一，健康產(chǎn)業(yè)的適老化改革?；谌司鄩垩娱L(zhǎng)，健康余壽也在不斷增加。健康產(chǎn)業(yè)要從年輕社會(huì)和成年社會(huì)時(shí)期的急性疾病治療為主轉(zhuǎn)向疾病預(yù)防為主，調(diào)整健康服務(wù)和產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈布局，發(fā)揮中醫(yī)藥傳統(tǒng)特色優(yōu)勢(shì)，中西醫(yī)結(jié)合搶占抗衰老等大健康產(chǎn)業(yè)的研發(fā)前沿。第二，服務(wù)產(chǎn)業(yè)的適老化改革。隨著老年人口撫養(yǎng)比超過(guò)少兒人口撫養(yǎng)比，社會(huì)撫養(yǎng)壓力從“養(yǎng)小為主”轉(zhuǎn)向“養(yǎng)老為主”，過(guò)去聚集到少兒教育的閑置資源可以整合轉(zhuǎn)向銀發(fā)服務(wù)領(lǐng)域，大力發(fā)展日間照料中心、老年食堂、嵌入式養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等下沉到社區(qū)居家的養(yǎng)老服務(wù)，但是服務(wù)產(chǎn)業(yè)的適老化改革要秉持事業(yè)屬性，是民生導(dǎo)向的微利薄利領(lǐng)域，而非資本炒作的商業(yè)藍(lán)海。第三，制造業(yè)的適老化改革。隨著高速增長(zhǎng)階段向高質(zhì)量發(fā)展階段的快速轉(zhuǎn)型，我國(guó)“世界工廠”的制造大國(guó)角色正逐漸轉(zhuǎn)向制造強(qiáng)國(guó)定位，制造業(yè)要適應(yīng)人口老齡化趨勢(shì)，發(fā)展老年服飾、老年食品、床周邊輔助設(shè)施、康復(fù)器械等適老化的新型制造業(yè)態(tài)。

從“備老經(jīng)濟(jì)”維度，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)主要落腳在備老金融領(lǐng)域，推動(dòng)金融保險(xiǎn)業(yè)的適老化改革上。豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品有利于防范化解老齡社會(huì)時(shí)期的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展適應(yīng)老齡社會(huì)形態(tài)的銀發(fā)金融業(yè)，推動(dòng)金融保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)適老化改革。在長(zhǎng)壽時(shí)代，延長(zhǎng)的平均預(yù)期壽命疊加人口少子化和人口負(fù)增長(zhǎng)等人口發(fā)展態(tài)勢(shì)，人口老齡化程度不斷加深，“第一支柱”基本養(yǎng)老金的收入替代率下滑風(fēng)險(xiǎn)加劇，年輕一代在進(jìn)入老年期之前進(jìn)行全生命周期金融規(guī)劃的預(yù)備意識(shí)日趨強(qiáng)烈，由此對(duì)豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品提出了更高要求［13］。具體包括五個(gè)方面：第一，業(yè)務(wù)拓展方面。要大力支持金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，提供養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃、資金管理等服務(wù)，夯實(shí)積極“備老”的資金儲(chǔ)備。第二，產(chǎn)品銜接方面。要豐富“第三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，推進(jìn)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接。第三，中央預(yù)算內(nèi)投資相關(guān)專(zhuān)項(xiàng)資金使用方面。支持符合要求的養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，完善信息化管理系統(tǒng)和智能化人工替代設(shè)備建設(shè)，提升銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的信息化和智能化水平，打造智慧健康養(yǎng)老新業(yè)態(tài)。第四，地方政府專(zhuān)項(xiàng)債券資金使用方面。支持符合條件的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)，打造銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園載體，加快銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化、集群化和品牌化發(fā)展。第五，普惠養(yǎng)老專(zhuān)項(xiàng)再貸款資金使用方面。面向財(cái)務(wù)狀況和信用狀況良好的企業(yè)法人或政府支持且存在明確償還模式的民辦非企業(yè)單位，提供優(yōu)惠利率貸款，降低融資成本，推動(dòng)增加普惠養(yǎng)老服務(wù)供給，加快健全養(yǎng)老服務(wù)體系，平衡銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)屬性和事業(yè)屬性。在做好金融“五篇大文章”的過(guò)程中，擴(kuò)大高效“為老”的產(chǎn)品供給，加強(qiáng)財(cái)政金融支持，強(qiáng)化要素保障和優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，從銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的備老維度推動(dòng)經(jīng)濟(jì)適老化改革。

五、結(jié)論

隨著我國(guó)人口發(fā)展的少子化、老齡化等趨勢(shì)加劇，人口負(fù)增長(zhǎng)與老齡化交匯成為新時(shí)期國(guó)家發(fā)展的人口基礎(chǔ)?！叭丝跊Q定經(jīng)濟(jì)”的論調(diào)認(rèn)為如若人口形勢(shì)照此趨勢(shì)演變，人口變局將會(huì)拖累經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引發(fā)人口焦慮。但是人口發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展都是動(dòng)態(tài)變化的趨勢(shì)過(guò)程，在改革開(kāi)放以來(lái)的高速增長(zhǎng)階段，人口尤其是勞動(dòng)力作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要投入要素，發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)發(fā)展手段的功能作用，對(duì)從供給側(cè)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奇跡起到關(guān)鍵影響；在新時(shí)代以來(lái)的高質(zhì)量發(fā)展階段，人口負(fù)增長(zhǎng)和老齡化相交織的人口變局，倒逼經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式從需求側(cè)主動(dòng)適應(yīng)老齡社會(huì)進(jìn)行深化改革，激活了人口作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展目的的本質(zhì)屬性。在合宜的政策環(huán)境催化下，人口發(fā)展始終與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互磨合、適應(yīng)和配合，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的框架體系中可以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和均衡發(fā)展。認(rèn)清人口發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互動(dòng)機(jī)制，迎合供給要素變化對(duì)經(jīng)濟(jì)適老化改革的驅(qū)動(dòng)力，緊跟需求主體變序?qū)?jīng)濟(jì)適老化改革的塑造力，掌控?cái)?shù)字技術(shù)涌現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)適老化改革的賦能力，抓住銀發(fā)經(jīng)濟(jì)時(shí)空連貫對(duì)經(jīng)濟(jì)適老化改革的牽動(dòng)力，全方位和多層次地切實(shí)把握改革主動(dòng)，推動(dòng)人口高質(zhì)量發(fā)展和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展相聯(lián)動(dòng)，養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展相協(xié)同，有效市場(chǎng)和有為政府相結(jié)合，打造高質(zhì)量供給體系，健全多層次保障體系，強(qiáng)化要素環(huán)境支持體系，人口與經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然能夠?qū)崿F(xiàn)動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)。以銀發(fā)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系新構(gòu)建和新形塑的進(jìn)程正當(dāng)時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)，人口新能動(dòng)依然充足，人口焦慮大可不必。

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