摘 要：河南省是農(nóng)業(yè)大省，探究數(shù)字普惠金融對(duì)河南省農(nóng)村人口消費(fèi)的影響，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興具有現(xiàn)實(shí)意義。首先，提出數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村人均消費(fèi)的邏輯假設(shè)，利用2011—2022年河南省17個(gè)地級(jí)市的農(nóng)村人均消費(fèi)、數(shù)字普惠金融指數(shù)等數(shù)據(jù)，建立固定效應(yīng)模型，分別研究數(shù)字普惠金融指數(shù)及其3個(gè)維度指數(shù)（覆蓋廣度指數(shù)、使用深度指數(shù)、數(shù)字化程度指數(shù)）對(duì)河南省農(nóng)村人均消費(fèi)的影響，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融指數(shù)及其3個(gè)維度指數(shù)均對(duì)提升河南省人均消費(fèi)水平有著積極作用。其次，利用中介效應(yīng)模型進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融以農(nóng)村人均收入為中介，對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)起到促進(jìn)作用。最后，基于實(shí)證分析結(jié)果，提出了提高農(nóng)村居民消費(fèi)，改進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)的政策建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村消費(fèi)；固定效應(yīng)模型

中圖分類號(hào)：F49；F323.8；F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-7909（2024）16-50-6

DOI：10.19345/j.cnki.1674-7909.2024.16.010

0 引言

國外部分學(xué)者認(rèn)為，普惠金融是為無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的個(gè)人和小企業(yè)提供小金額金融服務(wù)的小微金融［1］，或?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)居民和企業(yè)提供融資等金融服務(wù)的農(nóng)村金融［2］。我國大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，普惠金融是面向弱勢(shì)地區(qū)、產(chǎn)業(yè)和群體［3-4］，具有普惠性的［5］、促進(jìn)不同經(jīng)濟(jì)水平的人們獲得均等化的基本金融服務(wù)的金融類型［6］。一般認(rèn)為，數(shù)字普惠金融是以大數(shù)據(jù)、云算法等數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)［7］，利用數(shù)字貨幣、銀行卡等形式，向所需要的人群提供各種各樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)［8］。數(shù)字普惠金融的提供主體既包括金融機(jī)構(gòu)，也包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)［9］，服務(wù)內(nèi)容涵蓋各類金融產(chǎn)品和服務(wù)［10］，是科技與普惠金融的融合［11］。關(guān)于數(shù)字普惠金融的作用，國內(nèi)外學(xué)者進(jìn)行了研究。有學(xué)者指出普惠金融發(fā)展可以緩解流動(dòng)性約束，使得之前幾乎不能享受金融服務(wù)的居民，能夠更輕松、便捷地獲得金融服務(wù)，從而達(dá)到平穩(wěn)的跨時(shí)期消費(fèi)，充分激發(fā)消費(fèi)潛力。ASIF等［12］通過實(shí)證分析移動(dòng)金融服務(wù)對(duì)金融普惠的影響，發(fā)現(xiàn)這種提高金融服務(wù)可及性的金融產(chǎn)品可使更多人參與金融市場，改善人們生活質(zhì)量［12］。關(guān)于數(shù)字普惠金融的作用，我國也有一些學(xué)者對(duì)此進(jìn)行了研究。龍海明等［13］通過分析面板數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對(duì)居民消費(fèi)的影響，與消費(fèi)者受教育的年限及其家庭收入存在明顯的相關(guān)關(guān)系。何宗樾等［14］研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融促進(jìn)了居民的基礎(chǔ)生活消費(fèi)，提出其對(duì)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響。也有部分學(xué)者開始關(guān)注農(nóng)村居民消費(fèi)。例如，崔海燕［15］利用省級(jí)面板數(shù)據(jù)，運(yùn)用系統(tǒng)廣義矩陣法（GMM法）分析數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)我國農(nóng)村消費(fèi)的影響，認(rèn)為該影響具有地域差異，對(duì)東部地區(qū)的影響大于中部地區(qū)，對(duì)西部有的地區(qū)影響不顯著；宋曉玲［16］利用面板數(shù)據(jù)證明了數(shù)字普惠金融在縮小城鄉(xiāng)差距方面成效顯著。綜上所述，數(shù)字普惠金融的研究存在如下不足：一是大部分研究是從全國、地區(qū)等角度來考察普惠金融對(duì)居民消費(fèi)的影響，而忽略了地區(qū)內(nèi)部、省份間的差異。二是關(guān)于數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村居民消費(fèi)影響的研究文獻(xiàn)較少。該研究利用河南省17個(gè)地級(jí)市的數(shù)據(jù)，研究數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響，為提高農(nóng)村消費(fèi)水平，提出改善數(shù)字普惠金融服務(wù)的4點(diǎn)建議。

1 數(shù)字普惠金融與農(nóng)村居民消費(fèi)支出的邏輯與假設(shè)

1.1 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)支出的影響

數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)支出具有直接和間接2個(gè)方面的影響。其中，直接影響大致分為2類：數(shù)字普惠金融依托數(shù)字技術(shù)向弱勢(shì)群體提供具有普惠性的金融服務(wù)，農(nóng)村居民可支配資金的增加可以提高農(nóng)村居民消費(fèi)水平；在流動(dòng)性約束理論視角下，由于數(shù)字普惠金融具有較低的準(zhǔn)入門檻，因此能夠有效緩解農(nóng)村居民的流動(dòng)性約束，從而提升他們的消費(fèi)意愿，對(duì)他們的消費(fèi)產(chǎn)生積極的影響。間接影響大致也分為兩類：一是數(shù)字普惠金融降低了農(nóng)村居民的融資成本，方便其在滿足生存性消費(fèi)的基礎(chǔ)上進(jìn)行投資與發(fā)展性消費(fèi)，提升經(jīng)濟(jì)水平，拓寬財(cái)源，進(jìn)而促進(jìn)其消費(fèi)［17］；二是數(shù)字普惠金融不僅為農(nóng)村居民提供理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)其財(cái)富積累，而且還可以優(yōu)化資源配置，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)融合，激發(fā)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)活力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民收入增加，刺激消費(fèi)提升。因此，提出假設(shè)H1。

H1：數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)支出具有積極的影響。

1.2 數(shù)字普惠金融的子變量維度與農(nóng)村居民消費(fèi)的關(guān)系

把覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度作為數(shù)字普惠金融的子維度。

數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度主要是指數(shù)字金融的用戶數(shù)量和地域覆蓋程度，側(cè)重于金融服務(wù)及產(chǎn)品的“橫向”延伸，主要通過電子賬戶數(shù)等體現(xiàn)。數(shù)字普惠金融的覆蓋面越廣，可以接觸到普惠金融的農(nóng)村居民人數(shù)就越多，數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)需求可能就會(huì)越多，對(duì)農(nóng)村消費(fèi)的促進(jìn)作用就越明顯。

數(shù)字普惠金融的使用深度是以用戶的實(shí)際使用程度為基礎(chǔ)，如用戶進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易的頻度與額度，重點(diǎn)關(guān)注“縱向”測度，測度內(nèi)容包括實(shí)際使用人數(shù)、人均交易次數(shù)和人均交易數(shù)額。隨著使用深度的加深，人均使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的頻率和金額增加，更多的人能夠享受到數(shù)字普惠金融的益處，意味著數(shù)字普惠金融的深度越深，用戶的消費(fèi)總量越大。

數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度衡量的是數(shù)字普惠金融服務(wù)的便利化及實(shí)惠化水平，依托數(shù)字化媒介，增強(qiáng)普惠金融的可觸及性、便利性，改善可獲得性，降低獲取金融服務(wù)的交易成本，讓農(nóng)民能夠更加方便地、廉價(jià)地獲得數(shù)字化普惠金融，從而提升農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)可程度，進(jìn)而達(dá)到促進(jìn)消費(fèi)的作用。

因此，可提出假設(shè)H₂、H₃、H₄。

H₂：數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度對(duì)河南省農(nóng)村居民消費(fèi)支出有積極的影響。

H₃：數(shù)字普惠金融的使用深度對(duì)河南省農(nóng)村居民消費(fèi)支出有積極的影響。

H₄：數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度對(duì)河南省農(nóng)村居民消費(fèi)支出有積極的影響。

2 模型設(shè)計(jì)

2.1 變量選取與數(shù)據(jù)來源

該研究以河南省農(nóng)村居民人均消費(fèi)作為被解釋變量，選用2011—2022年河南省17個(gè)地級(jí)市的農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出指標(biāo)來衡量。該研究把數(shù)字普惠金融發(fā)展程度作為核心變量。參考?xì)v史文獻(xiàn)，以數(shù)字普惠金融指數(shù)來衡量其發(fā)展程度（該指數(shù)包括覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度等3個(gè)維度指數(shù)），其數(shù)據(jù)來源于北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)。以農(nóng)村居民收入水平和農(nóng)村非勞動(dòng)人口結(jié)構(gòu)作為該研究的控制變量。一方面，凱恩斯的消費(fèi)理論認(rèn)為，居民的可支配收入對(duì)其支出有很大的影響，隨著居民可支配收入的增加，居民的支出也會(huì)隨之增加。因此，該研究將農(nóng)村居民的收入水平作為一個(gè)控制變量，用農(nóng)村居民人均可支配收入指標(biāo)來對(duì)其進(jìn)行刻畫，此數(shù)據(jù)來源為ESG數(shù)據(jù)庫和《河南統(tǒng)計(jì)年鑒》。另一方面，根據(jù)生命周期理論，處于不同生命周期的人，其消費(fèi)傾向也有所不同。在農(nóng)村消費(fèi)中，非勞動(dòng)人口的消費(fèi)成為消費(fèi)主力，所以選擇非勞動(dòng)人口結(jié)構(gòu)作為第二個(gè)控制變量。由于《河南統(tǒng)計(jì)年鑒》未單獨(dú)披露各市農(nóng)村非勞動(dòng)人口結(jié)構(gòu)，因此該研究使用農(nóng)村兒童和老人的人口數(shù)量與農(nóng)村常住人口數(shù)量的比值來衡量農(nóng)村非勞動(dòng)人口結(jié)構(gòu)。

該研究主要變量及具體說明見表1。

該研究以河南省17個(gè)地級(jí)市為研究對(duì)象，數(shù)據(jù)來源包括2012至2023年的《河南統(tǒng)計(jì)年鑒》、EPS數(shù)據(jù)庫和北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指標(biāo)［18］。其中，數(shù)字普惠金融指數(shù)、覆蓋廣度指數(shù)、使用深度指數(shù)和數(shù)字化水平指數(shù)等指標(biāo)，來源于北京大學(xué)數(shù)字普惠金

融指數(shù)報(bào)告；農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出、農(nóng)村居民人均可支配收入等其他變量數(shù)據(jù)均來自EPS數(shù)據(jù)庫和《河南統(tǒng)計(jì)年鑒》。該研究樣本覆蓋除濟(jì)源市以外的河南省17個(gè)地級(jí)市，且數(shù)據(jù)類型為面板數(shù)據(jù)。

2.2 模型構(gòu)建

該研究使用固定效應(yīng)模型進(jìn)行研究，構(gòu)建方程如式（1）（2）（3）（4）所示。

presume_i，t=α₀+α₁dpi+α₂perin+α₃rbringup+γ_i+ε_it （1）

presume_i，t=α₀+α₁wide+α₂perin+α₃bringup+γ_i+ε_it 2）

presume_i，t=α₀+α₁deep+α₂perin++α₃rbringup+γ_i+ε_it （3）

presume_i，t=α₀+α₁digital+α₂perin+α₃rbringup+γ_i+ε_it （4）

式（1）至式（4）中，i為不同地區(qū)個(gè)體，t為不同的年份，persume為人均消費(fèi)水平，dpi為數(shù)字普惠金融指數(shù)，wide為數(shù)字普惠金融覆蓋廣度指數(shù)，deep為數(shù)字普惠金融使用深度指數(shù)，digital為數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度指數(shù)，perin為農(nóng)村居民人均可支配收入，rbringup為農(nóng)村非勞動(dòng)人口所占比重，α_i為個(gè)體特征變量，α_it為隨機(jī)誤差項(xiàng)，α₀為常數(shù)項(xiàng)，α_i為變量回歸系數(shù)。式（1）用于分析數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)支出的影響，式（2）至式（4）則用于分析數(shù)字普惠金融的不同維度對(duì)農(nóng)村消費(fèi)的影響。

2.3 主要變量的多重共線性分析

為保證結(jié)果的準(zhǔn)確性，防止多重共線性導(dǎo)致的偏誤，在進(jìn)行回歸分析前，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行方差膨脹因子（VIF）的測算。對(duì)模型（1）至模型（4）的各變量進(jìn)行VIF值檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)4個(gè)模型的VIF值都遠(yuǎn)小于10，其中VIF值最高的是模型（2），其VIF值為4.79，且4個(gè)模型各變量的VIF值均低于10。因此，該模型基本不存在嚴(yán)重的多重共線性問題。

3 實(shí)證結(jié)果與分析

3.1 基本回歸結(jié)果分析

對(duì)模型（1）至模型（4）進(jìn)行固定個(gè)體效應(yīng)的回歸，發(fā)現(xiàn)4個(gè)模型的R2均較大，分別為0.956 9、0.961 2、0.955 5和0.953 9，擬合程度較好，回歸結(jié)果能夠很好地解釋樣本情況，如表2所示。

3.1.1 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)支出的影響分析

該模型（1）的R2較大，為0.956 9，擬合程度較好，具有良好的擬合性，并對(duì)樣本情形有良好的說明。數(shù)字普惠金融回歸系數(shù)為正，說明該主要解釋變量具有顯著的正向影響，其可以有效促進(jìn)河南省農(nóng)村居民消費(fèi)支出，即數(shù)字惠普金融指數(shù)與農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，H1得以驗(yàn)證。

由模型（1）可知，數(shù)字惠普金融指數(shù)與河南省農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出之間呈現(xiàn)正相關(guān)，且在5%的置信水平上顯著；數(shù)字普惠金融指數(shù)每增加1個(gè)單位，可以使農(nóng)民人均消費(fèi)支出提高16.23個(gè)百分點(diǎn)。數(shù)字普惠金融指數(shù)越大，表示數(shù)字普惠金融發(fā)展程度越高，其有效緩解了農(nóng)村居民流動(dòng)性約束，為鄉(xiāng)村居民消費(fèi)提供更多便利條件，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)增加。

從控制變量回歸結(jié)果看，在5%的置信水平上，河南省農(nóng)村居民收入增加顯著促進(jìn)人均消費(fèi)支出，農(nóng)村居民收入對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)具有正向的促進(jìn)作用。此外，農(nóng)村非勞動(dòng)人口所占比重的回歸系數(shù)為正數(shù)，且在1%的置信水平上顯著，表明兒童、老人比重的提高會(huì)增加消費(fèi)。原因可能是老人易患疾病，醫(yī)療支出增加，因此消費(fèi)較多；兒童所需各種生活物品較多，如教育支出、購置衣物等，且出于對(duì)孩子的關(guān)愛，家庭傾向于為兒童消費(fèi)。

3.1.2 數(shù)字普惠金融3個(gè)子維度對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響

從表2模型（2）（3）（4）的結(jié)果來看，3個(gè)模型的R2均較大，分別為0.961 2、0.955 5和0.953 9，擬合程度較好；數(shù)字普惠金融的3個(gè)維度指標(biāo)（覆蓋廣度指數(shù)、使用深度指數(shù)、數(shù)字化程度指數(shù)）對(duì)河南省農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出的回歸系數(shù)均為正值（分別為19.81、8.953和6.352），且在5%的統(tǒng)計(jì)水平上均顯著。上述結(jié)果說明，3個(gè)維度的指標(biāo)都對(duì)河南省農(nóng)村居民消費(fèi)支出的增加具有顯著的促進(jìn)作用，假設(shè)H2、H3、H4得證。

根據(jù)3個(gè)維度的影響力分析結(jié)果，可得出以下結(jié)論。第一，覆蓋廣度指數(shù)對(duì)農(nóng)村居民人均消費(fèi)的正向影響比使用深度指數(shù)和數(shù)字化程度指數(shù)都高。這可能是因?yàn)楹幽鲜?shù)字普惠金融的覆蓋廣度成熟度不高，對(duì)消費(fèi)支出的促進(jìn)作用邊際貢獻(xiàn)較大。第二，使用深度指數(shù)的影響力為覆蓋廣度的一半，使用深度指數(shù)刻畫用戶的交易頻度和交易量，這意味著河南省的數(shù)字普惠金融用戶使用該服務(wù)較為頻繁，但仍有進(jìn)一步發(fā)展的空間。第三，數(shù)字化程度指數(shù)的回歸系數(shù)在3個(gè)維度中最低，但仍遠(yuǎn)大于1，說明河南省數(shù)字普惠金融的數(shù)字化水平較為成熟，但持續(xù)發(fā)展數(shù)字化水平依舊對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)有杠桿推動(dòng)作用，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步提升數(shù)字化水平，提高數(shù)字普惠金融在河南省的便利度，讓更多農(nóng)村居民能夠方便、快捷地享受數(shù)字普惠金融服務(wù)。

對(duì)模型（2）（3）（4）的控制變量進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)模型（2）（3）（4）中的2個(gè)控制變量都在10%的水平上顯著且系數(shù)為正。這意味著農(nóng)村年齡結(jié)構(gòu)、農(nóng)村人均收入對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)也都有著顯著的正向影響。

3.2 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

采取滯后變量法進(jìn)一步檢驗(yàn)結(jié)論的穩(wěn)健性。將主要解釋變量滯后一期，構(gòu)造模型見（5）至式（8）。

persume_i，t=β₀+β₁ dpi_t-1+β₂ perin+β₃ rbringup+γ_i+ε_it （5）

persume_i，t=β₀+β₁ wide_t-1+β₂ perin+β₃ rbringup+γ_i+ε_it （6）

persume_i，t=β₀+β₁ deep_t-1+β₂ perin+β₃rbringup+γ_i+ε_it （7）

persume_i，t=β₀+β₁ digital_t-1+β₂peri+β₃rbringup+γ_i+ε_it （8）

回歸結(jié)果如表3所示。

滯后一期的穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融指數(shù)、覆蓋廣度指數(shù)、使用深度指數(shù)、數(shù)字化程度指數(shù)在各自的模型中，以10%的水平顯著，且其回歸系數(shù)也均為正，可以認(rèn)為其對(duì)河南省農(nóng)村居民消費(fèi)支出有顯著的促進(jìn)作用，分別與模型（1）（2）（3）（4）估計(jì)結(jié)果相一致，表明該研究結(jié)果具有很強(qiáng)的穩(wěn)健性。

3.3 影響機(jī)制分析

經(jīng)過前文分析，判斷數(shù)字普惠金融對(duì)河南省農(nóng)村居民消費(fèi)的影響可能是通過收入機(jī)制實(shí)現(xiàn)的。根據(jù)凱恩斯理論，數(shù)字普惠金融可通過影響農(nóng)村居民收入，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)。為驗(yàn)證上述機(jī)制，建立中介效應(yīng)模型，見式（9）至式（11）。

persume_i，t=α₀+α₁dpi+α₂rbringup+γ_i+ε_it （9）

perin_i，t=α₀+α₁dpi+α₂rbringup+γ_i+ε_it （10）

persume_i，t=α₀+α₁dpi+α₂rbringup+α₃ perin+γ_i+ε_it （11）

得到的回歸結(jié)果如表4所示。

由回歸結(jié)果可以得知，在模型（9）中，數(shù)字普惠金融指數(shù)在1%水平上對(duì)農(nóng)村人均消費(fèi)支出具有顯著的積極影響作用，數(shù)字普惠金融指數(shù)每增加1個(gè)單位，農(nóng)村人均消費(fèi)支出增加34.31個(gè)百分點(diǎn)；在模型（10）中，數(shù)字普惠金融指數(shù)在1%的水平上對(duì)農(nóng)村人均可支配收入具有積極的影響作用，數(shù)字普惠金融指數(shù)每增加1個(gè)單位，農(nóng)村人均可支配收入增加44.33個(gè)百分點(diǎn)；而在模型（11）中，由于在（9）模型中增加了農(nóng)村人均可支配收入，數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)農(nóng)村人均消費(fèi)支出的影響顯著性下降，且系數(shù)明顯降低，可以認(rèn)為其解釋效力因農(nóng)村人均可支配收入的出現(xiàn)而降低，由此斷定農(nóng)村居民人均可支配收入對(duì)消費(fèi)支出的中介效應(yīng)抵消了數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的影響。

4 結(jié)論與建議

基于2011—2021年河南省17個(gè)地級(jí)市的數(shù)字普惠金融指數(shù)和農(nóng)村居民收支情況的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，采用固定效應(yīng)模型，從宏觀視角研究數(shù)字普惠金融與河南省農(nóng)村居民消費(fèi)的關(guān)系，得出以下結(jié)論。

數(shù)字普惠金融在河南省的發(fā)展能夠有效提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的消費(fèi)水平。為提高數(shù)字普惠金融的覆蓋率，河南省應(yīng)采取以下措施：政府主導(dǎo)，邀請(qǐng)專家深入農(nóng)村地區(qū)開展數(shù)字普惠金融教育普及工作，如講座等；發(fā)揮基層黨員干部的先鋒作用，為偏遠(yuǎn)農(nóng)村居民解答普惠金融相關(guān)疑問，推進(jìn)移動(dòng)支付便民工程向鄉(xiāng)村延伸；為數(shù)字普惠金融產(chǎn)品提供優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)擴(kuò)大用戶覆蓋率，對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)、行動(dòng)不便的人群提供上門金融服務(wù)。

數(shù)字普惠金融的3個(gè)維度（覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度）均對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)水平提升具有顯著正向作用。其中，覆蓋廣度的促進(jìn)作用最大，使用深度次之，數(shù)字化程度最后。為提高普惠金融的3個(gè)維度指數(shù)，河南省需要做好以下4個(gè)方面的工作：完善基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化農(nóng)村用戶使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品環(huán)境，提高農(nóng)村用戶使用意愿；應(yīng)當(dāng)通過政策鼓勵(lì)、銀行支持、下鄉(xiāng)宣傳等手段，提高河南省的數(shù)字普惠金融覆蓋率；補(bǔ)貼使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的用戶，降低農(nóng)村用戶使用數(shù)字普惠金融服務(wù)的成本，吸引其更深入使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品；完善金融市場監(jiān)管，打擊電信詐騙等違法行為，使農(nóng)村居民用戶放心享受數(shù)字普惠金融服務(wù)，進(jìn)而增加產(chǎn)品使用深度等。

數(shù)字普惠金融可以促進(jìn)農(nóng)村居民平均可支配收入的增加，進(jìn)而刺激農(nóng)村居民消費(fèi)。因此，河南省政府應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)推進(jìn)優(yōu)化完善手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等數(shù)字化服務(wù)渠道，提高數(shù)字普惠金融的便利性；通過數(shù)字普惠金融的推廣，在鄉(xiāng)村振興、增加就業(yè)、發(fā)展鄉(xiāng)村第三產(chǎn)業(yè)等方面提供支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民收入的增長，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)。

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