金　萍

某廠(chǎng)工人陳某向保險(xiǎn)公司投保意外傷害險(xiǎn)，將其身體狀況、以往病史、生活習(xí)慣以及嗜好等向保險(xiǎn)公司作了詳細(xì)、全面的告知，并應(yīng)保險(xiǎn)公司的要求進(jìn)行了身體健康檢查后，雙方簽訂了傷害保險(xiǎn)合同。合同有效期為1997年9月24日～1999年9月23日。

1998年7月21日夜11時(shí)許，陳某因故騎自行車(chē)外出，與一出租車(chē)相撞受傷，共花去醫(yī)療費(fèi)9880元。經(jīng)交警部門(mén)調(diào)查，此次事故系因陳某患有夜盲癥而造成，事故責(zé)任全部由陳某承擔(dān)。此前陳某從未發(fā)現(xiàn)自己患有此病，按保險(xiǎn)要求進(jìn)行的體檢也未能查出陳某患有夜盲癥。于是陳某向承保的保險(xiǎn)公司索賠，要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)合同約定的最高保險(xiǎn)金額6000元。保險(xiǎn)公司則以陳某未履行如實(shí)告知義務(wù)而拒賠。陳某因此而起訴至法院，法院經(jīng)審理后認(rèn)為：陳某對(duì)自身的身體狀況及健康程度應(yīng)當(dāng)有全面的了解。因了解不足而造成向保險(xiǎn)公司告知不實(shí)，屬于陳某的過(guò)失。并因此而認(rèn)為雙方簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效，判決由保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)費(fèi)退還陳某，而駁回了陳某索賠的訴訟請(qǐng)求。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條第四款規(guī)定：投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生、死、殘廢、疾病為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。因此，承保人全面、真實(shí)地了解被保險(xiǎn)人的身體狀況是此類(lèi)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)和必備條件。本案中，陳某患有夜盲癥的事實(shí)，雖然未被其了解，但該癥的存在是交通事故發(fā)生的直接原因。并且，合同是因陳某應(yīng)當(dāng)了解自身而未能了解的過(guò)失而訂立。在人身保險(xiǎn)中，如告知不實(shí)，人壽保險(xiǎn)可適用年齡誤保條款，而健康保險(xiǎn)合同和傷害保險(xiǎn)合同無(wú)效。所以，法院據(jù)此而作出上述判決，是正確運(yùn)用《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定的結(jié)果。

(責(zé)任編輯／劉祖勉)