今年6月底，我國第一份個人信用報告在上海資信有限公司誕生。自7月1日起，該公司個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)正式對各大銀行開放，引來各方輿論的強烈關(guān)注。

不會一帆風順

----《光明日報》

----2000年7月14日

----所謂個人信用聯(lián)合征信，是由第三方中介機構(gòu)，把分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的個人信用和信譽信息匯集起來，進行加工和存儲，形成個人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，為銀行和有關(guān)方面了解個人的信用和信譽狀況提供服務(wù)。

----這一系統(tǒng)就像是一個市民的“信用身份證”，市民只要到銀行貸款或申辦信用卡，就會在該系統(tǒng)中留下一份“經(jīng)濟履歷”。在上海個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)中，市民不良記錄將保留7年。

----但上海一些財經(jīng)專家指出，上海個人信用制度的建設(shè)不會一帆風順。首先在法律上，如何維護個人的相關(guān)權(quán)益，如隱私權(quán)等，因為個人信用系統(tǒng)所記載的不少內(nèi)容從法律層面上講屬于公民的個人隱私，須有權(quán)威的法律解釋和明晰的法律條款予以保護。

----其次在意識上，市民能否配合是一個關(guān)鍵問題。發(fā)展中國家民眾往往將債權(quán)的實現(xiàn)寄希望于個人的道德信譽，而不習慣于制度保障，因此，他們對于建立信用檔案信息數(shù)據(jù)庫、給個人信用評級等，往往不能理解和配合。

----此外，征信涉及的信息面廣、機構(gòu)多，如法院、公安、稅務(wù)以及保險業(yè)等等，如果沒有這些機構(gòu)的合作、支持，聯(lián)合征信就難以正常開展。

個人信用亟待立法

----《中華工商時報》

----2000年7月14日

----目前上海資信公司得到的個人信用信息包括：個人身份、姓名、性別、出生年月、地址、身份證號碼等。從上海資信的征信模式看，尚存在以下法律缺陷：一、有關(guān)部門不提供信用線索或信息失真怎么辦；二、資信公司向銀行提供的信息不實如何賠償；三、公民個人隱私怎樣保護。因此，為使個人信用制度一路走好，還需要做四方面工作：

----第一，盡快完善消費金融的法律體系。第二，充分運用現(xiàn)行法律法規(guī)加強消費金融法制化水平。建議有關(guān)部門制定和頒布《信用消費法》和其他消費金融的法律、法規(guī)及其實施細則，并清理現(xiàn)行的涉及消費金融的法規(guī)、規(guī)章，同時盡快制定各類消費金融業(yè)務(wù)的管理規(guī)定。第三，建立個人破產(chǎn)制度，完善信用擔保機構(gòu)。必須限定破產(chǎn)人在豁免債務(wù)的同時，付出一定的代價，比如：個人破產(chǎn)后不得進行高消費等。另外要學習西方在個人信用擔保方面的經(jīng)驗，由政府出面籌資組建公司，為個人信用消費提供擔保，消除銀行后顧之憂。第四，借鑒西方發(fā)達國家的先進經(jīng)驗。如參照美國在凈化消費信貸的環(huán)境、授信及還款方面的法律規(guī)定。

準備工作需檢討

----《南方周末》

----2000年7月21日

----盡管對個人信用制度的取向，各利益主體并無疑議，但對具體方案設(shè)計的爭論并未休止。

----一位不愿透露姓名的銀行界人士認為，如此意義重大的一項試點，在長達一年的準備期內(nèi)，政府、銀行、資信公司以及媒體做了哪些實質(zhì)性工作，需要檢討：一是未見相應(yīng)的法規(guī)條文出臺，二是未能形成足夠的傳播力——本來是針對平民百姓的利好消息，但百姓卻所知甚少。

----按照現(xiàn)行的國務(wù)院頒布的《儲蓄存款管理條例》，商業(yè)銀行有義務(wù)保護信用卡持卡人和消費信貸貸款人的資信狀況。作為客戶，亦有權(quán)要求保護自己的資信機密。而上海資信公司卻缺乏任何剛性法規(guī)背景作依托。

----矛盾由此生發(fā)。如果客戶祭出法規(guī)條文作利器要求務(wù)必保密，銀行與資信公司何以應(yīng)對？對商業(yè)銀行而言，在對個信制度普遍表示歡迎的同時，心理及行為上也保留有一份審慎的遲疑。對商業(yè)銀行來說，客戶的資料就是他們的生產(chǎn)力——倘若為競爭對手獲知，自身利益必然受損。

----此外，資信公司目前對個人信用的描述也是不完整的。因為資信公司現(xiàn)在只與商業(yè)銀行合作，缺乏法院、公安、工商、稅收及保險業(yè)等的個人信用資料。還有，國人消費歷來是“量入為出”，沒有向銀行借錢的記錄，其個人信用又如何評估？