江耀進

任何人都無法保證自己不生大病，老年人更是如此。

所謂大病，不僅包括身患難癥、絕癥之類的病，也包括那些療程長、手術(shù)大、醫(yī)療費用高的重病。

就拿換腎手術(shù)來說吧，據(jù)了解，我國每年換腎的病人多達幾十萬例，換個腎至少需要10多萬元，還不包括換腎后的用藥及其他保養(yǎng)護理費用。

按規(guī)定，醫(yī)療保險最高額為4萬元(以北京為例)，還有近10萬的缺口，普通城鎮(zhèn)職工能付得起嗎?換言之，若你患上此病，盡管也參加了醫(yī)療保險，但由于支付不起醫(yī)療費，又沒有社會或其他經(jīng)濟支持，不就意味著你不敢也無法接受手術(shù)，其結(jié)果不言而明。

那么，可否采取商業(yè)保險辦法，由職工個人自己投保?很顯然，這樣的方法也有難度。因為商業(yè)保險的原則是投保越大，所交納的保費越多，城鎮(zhèn)普通職工是難以承受的。于是——

大病醫(yī)療保險浮出水面

任何一項措施、決定都不可能盡善盡美，它需要在實踐中不斷摸索和完善。

好在，政府一開始便發(fā)現(xiàn)了這一問題。早在幾年前，國務(wù)院選擇廈門作為城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保障制度改革的試點城市，即通過商業(yè)補充醫(yī)療保險的途徑，來解決高額醫(yī)療費用支付問題。

廈門的做法是，由廈門市職工醫(yī)療保險管理中心作為投保人，為參保職工向太平洋保險公司廈門分公司投保補充醫(yī)療保險。職工一年醫(yī)療費用超過社會統(tǒng)籌最高額以上部分，由太保公司給付90％，職工個人負(fù)擔(dān)10％，補充醫(yī)療保險最高限額為15萬元。若加上統(tǒng)籌最高限額，醫(yī)療保險最高額度達到19萬之多。這樣，大病醫(yī)療問題便可迎刃而解。

那么，有人要問，職工投保的補充醫(yī)療保險是否與一般的商業(yè)保險所繳納的費用一樣高?

答案是否定的。

廈門的補充醫(yī)療保險費是這樣的：由醫(yī)保中心每年一次性從每個參保職工個人賬戶上提取18元，從社會統(tǒng)籌醫(yī)療基金中提取6元，全年共24元，即每人每月只需掏出2元向保險公司劃繳，便可得到15萬元的醫(yī)療保障。城鎮(zhèn)職工掏得起且樂融融，大病保險難題似乎迎刃而解。那么，現(xiàn)在的問題是，劃繳如此之少的保費，卻得到如此之高的保險，保險公司樂意嗎?

保險公司并不虧本

保險公司不是社會慈善福利機構(gòu)，而是商業(yè)機構(gòu)。保險公司做大病醫(yī)療保險業(yè)務(wù)必須賺錢，至少不能賠錢，這是基本的商業(yè)原理。誰都不會去干賠本的生意。就太保廈門分公司而言，這樣做它能賺錢嗎?

據(jù)公司負(fù)責(zé)人介紹，這項業(yè)務(wù)從1997年1月1日在廈門試行開展以來，第一年度有24萬多職工參加了補充醫(yī)療保險，其中313人次向保險公司索賠，共賠付金額400多萬元，職工個人最高給付金額為10.55萬元，保費收入與賠付金額基本持平。廈門市共有40多萬職工，隨著職工投保人數(shù)不斷增加，保險公司在這項業(yè)務(wù)上贏利不成問題。據(jù)悉，目前已有西安、寧波、淄博等城市的保險公司表示愿意做此項業(yè)務(wù)。

不過，應(yīng)該注意到，倘若眾多商業(yè)保險機構(gòu)也擠進來做此業(yè)務(wù)，可能就會出現(xiàn)這樣的問題：投保人數(shù)分散，而風(fēng)險相對集中。結(jié)果，保險公司都不愿承擔(dān)風(fēng)險去做這項業(yè)務(wù)。要做，只有提高繳納的保費。這樣又回到老路，形成惡性循環(huán)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大病補充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)不能像分蛋糕那樣，大家都去“切”。應(yīng)根據(jù)不同的地區(qū)不同的特點，采取投標(biāo)競爭的辦法，選擇實力雄厚、信譽良好的保險機構(gòu)。否則，繳很少的錢能得到高額賠付，是不現(xiàn)實的。

照此思路，城鎮(zhèn)大病補充醫(yī)療保險是可以建立起來了。但若再作更深一步的思考，像體操運動員桑蘭這樣花費巨大醫(yī)療費的病人(盡管人數(shù)不多)誰來保障?因此——

亟需鋪開社會慈善福利機構(gòu)

桑蘭是幸運兒。更多的像桑蘭這樣需要巨大醫(yī)療費的病人則不會如此幸運。很顯然，上述醫(yī)療保險都保不了。借鑒國外的經(jīng)驗，只有依靠社會慈善福利機構(gòu)。惟此，才有可能構(gòu)筑起較為完善的醫(yī)療保障體系。

而現(xiàn)實情況是，我國的社會慈善機構(gòu)不僅少，且在運作上尚處于“初級階段”。因此，亟需擴大社會慈善福利規(guī)模，鋪開社會慈善機構(gòu)。當(dāng)然，它不可能一蹴而就，需要社會各界提高認(rèn)識，積極參與以及大力支持。

多層次，大輻射，使大病醫(yī)療終有著落，讓人人享有醫(yī)療權(quán)，保障病人的生存權(quán)，這是一項長期而艱巨的工程。

大病看得起，老百姓高興，政府更高興。