自長城金融研究所的5個(gè)試點(diǎn)銀行——沈陽瑞豐銀行、廣東南華銀行、深圳東粵銀行、蘇南銀行和西安長城銀行7月下旬在北京大學(xué)正式亮相后，各自的設(shè)計(jì)方案也隨即送到了銀監(jiān)會(huì)。但由于其“要害是金融風(fēng)險(xiǎn)太大”，所以有專家稱:“民營銀行最好是一家也不要批”。

中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員易憲容就表示，銀行業(yè)是以“信用”為核心的，“民營銀行憑什么能保證不會(huì)把老百姓的錢‘拿走？起碼現(xiàn)在在制度上還不能保證”。民營資本渴望進(jìn)入銀行業(yè)無非有三個(gè)主要的原因，“一，希望進(jìn)入銀行、證券、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)業(yè)后，為企業(yè)搭建平臺，使企業(yè)能在更大范圍內(nèi)利用金融資源。說白一點(diǎn)，就是可以向關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款，為企業(yè)融資提供便利；二，將來民營銀行可以上市、套現(xiàn)，這對企業(yè)來說一本萬利；三，銀行業(yè)發(fā)展空間大，產(chǎn)業(yè)前景好，回報(bào)率高。經(jīng)營銀行能為企業(yè)帶來收益”?！凹热贿@樣，寧可讓國外的銀行進(jìn)來，否則風(fēng)險(xiǎn)太大”。

同是社會(huì)科學(xué)院金融研究所的何德旭研究員則認(rèn)為，“這取決于銀監(jiān)會(huì)，不過關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)控制”，對于大多民營企業(yè)而言，參股銀行無非是為了“圈錢”更方便一些，同時(shí)肆無忌憚地進(jìn)行關(guān)聯(lián)貸款。因?yàn)閷τ谟行┘庇谙脒M(jìn)入銀行業(yè)的民營企業(yè)家來說，他們肚子里的小九九其實(shí)是瞞不過監(jiān)管部門的眼睛的——通過入股銀行，然后再以關(guān)聯(lián)貸款的形式來實(shí)現(xiàn)資金以小博大的游戲，而這無疑是監(jiān)管部門最為擔(dān)心的問題。稍有不慎，將被某些資本玩家鉆了空子，釀成局部的金融風(fēng)險(xiǎn)。

而夏斌——原央行非金融司司長、現(xiàn)國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長對“民營銀行到底會(huì)不會(huì)批”這個(gè)問題顯得很無奈，“有本事，方案就會(huì)批”，“如果拿錢后逃了，可以按刑法處治”，“不過關(guān)聯(lián)貸款不得不慎重考慮”。

其實(shí)，長城金融研究所7月下旬在北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究中心進(jìn)行5家擬建的民營銀行方案的演示時(shí)，就讓那些來自國務(wù)院、央行研究部門和北京大學(xué)的學(xué)者們在“大開眼界”的同時(shí)，也帶來了擔(dān)憂。

按照徐滇慶以及長城金融研究所骨干學(xué)者的構(gòu)想，擬申請的民營銀行多為社區(qū)銀行，主要服務(wù)對象是中小經(jīng)濟(jì)體。但是，5家銀行方案均胃口奇大，5年后存款余額少則50億元，多則超過150億元，沈陽瑞豐銀行更是爆出“20年內(nèi)成為東方花旗”的夢想。

急速的膨脹會(huì)否使新銀行走上舊銀行的老路？一位資深業(yè)內(nèi)人士表示，目前相關(guān)的法律法規(guī)尚待健全，對于民營銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)如何控制必須早有準(zhǔn)備，否則后果也是非?？膳碌摹！叭绻欢ㄒ诤跏裁疵Q，那么，從產(chǎn)權(quán)理論上講，成千上萬家農(nóng)村信用社其實(shí)就是民營銀行，”夏斌這樣認(rèn)為，存量的民營銀行的問題沒有很好的解決，再從增量上做文章，未免舍本逐末。

一直對民營銀行的建立存在異議的張吉光、郭凌凌曾在與徐滇慶辯論時(shí)撰文指出，由于銀行在經(jīng)營過程中要受到許多特殊規(guī)定的限制，而且其對風(fēng)險(xiǎn)十分敏感，因此如何解決經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)性問題應(yīng)當(dāng)是民營銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展的首要難題。現(xiàn)實(shí)環(huán)境與理論假設(shè)往往相去甚遠(yuǎn)，民營銀行問世后，要經(jīng)過很長的時(shí)間才可能在不同的地域從事金融業(yè)務(wù)。

單就異地存儲(chǔ)、中間清算和支付等技術(shù)問題來看，要民營銀行解決這些問題也不是那么簡單。除了技術(shù)上的問題外，實(shí)現(xiàn)各銀行之間的利益協(xié)調(diào)也是很有難度的。因此，民營銀行要存在、發(fā)展，尤其是實(shí)現(xiàn)其預(yù)期的大規(guī)模擴(kuò)張式的發(fā)展，絕對不是短時(shí)期就能完成的。

不過也有專家認(rèn)為，民營銀行雖然存在關(guān)聯(lián)交易、道德風(fēng)險(xiǎn)、信用度低的問題，但這些并不是民營銀行特有的現(xiàn)象或“專利”。以關(guān)聯(lián)貸款為例，國內(nèi)外大部分商業(yè)銀行都有對股東的貸款，但股東貸款規(guī)模和期限是受監(jiān)管部門制度約束的。再加上新組建的民營銀行普遍定位于為社區(qū)服務(wù)，資本規(guī)模較小的商業(yè)銀行，在股權(quán)比較分散、股東貸款不能超過其在銀行投資額的情況下，任何一家股東企業(yè)在該銀行貸款都很有限。

因此，如何調(diào)動(dòng)民間資本積極性與有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)成為當(dāng)務(wù)之急。銀行業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，金融業(yè)經(jīng)營的重要特點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，金融風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，且金融風(fēng)險(xiǎn)的影響、擴(kuò)散和破壞力遠(yuǎn)高于一般產(chǎn)業(yè)。因此，金融市場準(zhǔn)入門檻比較高，進(jìn)入市場后的制度約束也很強(qiáng)，主要目的在于防止金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是防止中小投資者或非國有資本利用金融經(jīng)營許可便利，為自身謀取不合法利益，對經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行和社會(huì)產(chǎn)生不利影響。

事實(shí)上，在國內(nèi)開始討論民營銀行時(shí)，對民營企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)的動(dòng)機(jī)就一直處于爭論之中。面對復(fù)雜的設(shè)立民營銀行的動(dòng)機(jī)，在信息不對稱的情況下，各界自然對放開民營銀行后的道德風(fēng)險(xiǎn)極為關(guān)注。必須設(shè)計(jì)嚴(yán)格科學(xué)的制度來避免這一問題。但在制度設(shè)計(jì)中又不能把門檻抬得過高，否則沒法吸引民間資本。就目前看，國內(nèi)還沒有比較可信可行的研究成果，仍然需要深入研究。