2004年中國(guó)銀行業(yè)將受三大問題影響：一是銀行貸款規(guī)模的控制，二是銀行的股份制 改 革，三是銀行業(yè)面臨的進(jìn)一步開放。這將決定，到今年年底時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)誰(shuí)是贏家，誰(shuí)是 輸家。第一個(gè)問題，其實(shí)就是整體的貸款政策問題。銀行貸款一般都有慣性，當(dāng)年一般不會(huì) 低于上年的貸款額度。而貸款是逐年撥給的，去年撥了一部分，今年如果不撥第二筆，去年 的貸款很可能就成了死錢，形成新的不良貸款。所以，今年的貸款該怎么放？放多少？這著 實(shí)讓銀行很為難。對(duì)不同所有制企業(yè)的貸款也是個(gè)問題。去年銀行貸款的一個(gè)特點(diǎn)是私營(yíng)企 業(yè)的貸款需求大規(guī)模上升，而且大部分都在做房地產(chǎn)、水泥和鋼鐵。去年我國(guó)鋁的產(chǎn)量是52 0萬(wàn)噸，一個(gè)私營(yíng)企業(yè)主一下就提出要建一個(gè)年產(chǎn)量200萬(wàn)噸的企業(yè)。有關(guān)部門對(duì)此提出了警 示。這種過熱的行業(yè)可不可以貸款，對(duì)銀行業(yè)也是個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

股份制改革是影響中國(guó)銀行和建設(shè)銀行的第二個(gè)問題。國(guó)家分別給這兩家銀行各225億 美元的資金，但這筆錢怎么花、什么時(shí)候花，以及兩家銀行什么時(shí)候上市，都是目前各界關(guān) 心的問題。但這一切都不是主要的。最主要的是，拿了錢就要改制。不同以往，這次國(guó)家是 希望通過資本金的注入，使兩家銀行完成股份制改造，成為真正的商業(yè)銀行。從這個(gè)意義上 講，股份制改革是一系列的工作，包括公司治理結(jié)構(gòu)的建立，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層的設(shè) 立，以及整個(gè)業(yè)務(wù)流程的再造等等，而不單單是錢的問題。

中國(guó)銀行業(yè)面臨的第三個(gè)問題，是如何進(jìn)一步開放。目前全世界的金融市場(chǎng)中，只有中 國(guó)的銀行業(yè)在以20％的速度增長(zhǎng)。中國(guó)的金融儲(chǔ)蓄率達(dá)40％，并且有320個(gè)點(diǎn)的存貸利差存 在，這使中國(guó)的金融市場(chǎng)尤其是銀行市場(chǎng)，成為目前全世界最有利可圖的市場(chǎng)。

有這么好的市場(chǎng)，當(dāng)時(shí)大家都判斷外資銀行一定會(huì)短時(shí)間內(nèi)快速進(jìn)入。于是，中國(guó)剛加 入世貿(mào)組織時(shí)，幾乎所有人都在喊：狼來(lái)了。一年后，大家的口號(hào)又改成了“與狼共舞”。 但現(xiàn)在翻開統(tǒng)計(jì)數(shù)字，我們卻發(fā)現(xiàn)，3年前中國(guó)有外資銀行199家，資產(chǎn)占中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)的 2．42％。到了今天，只有100家，資產(chǎn)比例也下降到了1．32％。外資銀行的份額在減少， 并不意味著競(jìng)爭(zhēng)程度的降低。這只能說(shuō)明人家采取的是穩(wěn)健的辦法。而中國(guó)銀行業(yè)的高速增 長(zhǎng)，使得如何保證質(zhì)量，成為對(duì)中國(guó)銀行業(yè)新的挑戰(zhàn)。