欣　華

以中行和建行的股份制改造為標(biāo)志，中國(guó)銀行業(yè)改革在即將過去的２００４年邁出了具有重大意義的實(shí)質(zhì)性步伐。改革的推進(jìn)，正在使中國(guó)銀行業(yè)發(fā)生著脫胎換骨的變化，并將最終營(yíng)造一個(gè)健康而富有競(jìng)爭(zhēng)力的中國(guó)銀行體系。在即將到來的２００５年里，中國(guó)的銀行業(yè)又將會(huì)在哪些方面發(fā)生新變化？

中外資銀行將展開更廣泛競(jìng)爭(zhēng)

截至2004年１１月末，在華外資銀行資產(chǎn)總額為６５９億美元，約占我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的１.８％，貸款余額３１５億美元，不良貸款率為１.３％。而且，由于公司治理和風(fēng)險(xiǎn)控制的先進(jìn)性，其不良資產(chǎn)率每個(gè)月都在降低。

根據(jù)加入世貿(mào)組織的承諾，到２００６年底，中國(guó)將對(duì)外資銀行取消所有的地域和客戶限制。在不斷開放的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)作用下，中國(guó)銀行業(yè)正受到來自優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)秀人才流失、優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)喪失等一系列難題的強(qiáng)烈沖擊。

中國(guó)社科院金融研究所專家指出，中國(guó)銀行業(yè)正是在與外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，服務(wù)質(zhì)量不斷提升，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不斷提高，不良資產(chǎn)不斷下降，綜合實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)。２００５年，隨著中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放的進(jìn)一步擴(kuò)大，外資銀行將憑借其完備的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制和巨大的資本實(shí)力等優(yōu)勢(shì)與中資銀行展開更加"短兵相接"的競(jìng)爭(zhēng)。

銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人日前表示，２００５年，中國(guó)將進(jìn)一步減少直至取消對(duì)外資銀行在客戶、業(yè)務(wù)和地域方面的限制，給外資銀行提供更大的發(fā)展空間。

國(guó)際戰(zhàn)略投資者將更全面進(jìn)入

自銀監(jiān)會(huì)去年１２月發(fā)布《境外金融機(jī)構(gòu)入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》之后，中國(guó)已有９家股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行獲準(zhǔn)吸收境外投資者入股。興業(yè)銀行率先引入國(guó)際金融公司等３家外資股東，共同持有興業(yè)銀行略低于２５％的股權(quán)，直逼外資持股上限；民生銀行高調(diào)表示要成為國(guó)際資本市場(chǎng)的家族成員；西安市商業(yè)銀行獲準(zhǔn)引入加拿大豐業(yè)銀行股權(quán)，成為第一家接受外資參股的西部地區(qū)銀行；匯豐銀行持有交通銀行１９.９％股份，成為交通銀行第二大股東。

具有雄厚實(shí)力的國(guó)際戰(zhàn)略投資者的進(jìn)入，一方面有利于推進(jìn)股份制商業(yè)銀行逐步實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，形成良好的公司治理結(jié)構(gòu)；更重要的是有利于引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和金融創(chuàng)新方式，提高股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和創(chuàng)新能力，在更大程度上強(qiáng)化商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中國(guó)將積極推動(dòng)中外資銀行的緊密合作，為更多的國(guó)際戰(zhàn)略投資者進(jìn)入中國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)造良好條件。

公司治理水平的提高將成為改革的主要追逐目標(biāo)（提升公司治理水平成改革主目標(biāo)）

公司法人治理結(jié)構(gòu)改革既是國(guó)有商業(yè)銀行改革的重點(diǎn)，又是改革的難點(diǎn)。業(yè)內(nèi)權(quán)威人士認(rèn)為，在中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)全面開放之前，如果不能通過公司法人治理結(jié)構(gòu)的改革，從根本上轉(zhuǎn)換中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，中外資銀行之間的差距將進(jìn)一步擴(kuò)大，其后果不僅是國(guó)有商業(yè)銀行將受到巨大沖擊，整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展都將會(huì)受到影響。

目前，中行、建行兩家試點(diǎn)銀行正按照公司法人治理結(jié)構(gòu)改革的要求全面推進(jìn)有關(guān)改革，兩家銀行均已根據(jù)國(guó)際慣例設(shè)立了股份公司內(nèi)設(shè)組織機(jī)構(gòu)，引入部分國(guó)際知名銀行家作為獨(dú)立董事，并積極著手面向全球招聘專業(yè)化高級(jí)管理人員；依據(jù)國(guó)際銀行業(yè)的先進(jìn)做法對(duì)戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、人事激勵(lì)等方面進(jìn)行了改革。

銀監(jiān)會(huì)主席劉明康說，公司法人治理結(jié)構(gòu)改革和運(yùn)行，不但要"形似"，更要"神似"。國(guó)有商業(yè)銀行在改進(jìn)公司治理方面已經(jīng)取得了初步成效，但必須清醒認(rèn)識(shí)到，公司治理的完善要經(jīng)歷一個(gè)較為漫長(zhǎng)的、痛苦的"再造"和"重生"過程。在即將到來的２００５年，公司治理水平的提高，無疑將成為中國(guó)銀行業(yè)改革的主要追逐目標(biāo)之一。

中銀品牌和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將更強(qiáng)

截至１１月末，中國(guó)共有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人近３.５萬家，資產(chǎn)總額突破３０萬億元人民幣。但我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)脫胎于傳統(tǒng)體制下政府主導(dǎo)型的銀行體制，帶有濃厚的行政色彩，存在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)多元、激勵(lì)約束機(jī)制缺乏、經(jīng)營(yíng)效益不高等問題，與真正市場(chǎng)化的貨幣金融企業(yè)相比仍相差甚遠(yuǎn)。

股份制商業(yè)銀行的改革和發(fā)展目標(biāo)是：以完善商業(yè)銀行公司治理為中心，抓住內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和提高資產(chǎn)質(zhì)量?jī)蓚€(gè)主要環(huán)節(jié)，培養(yǎng)一批具有知名品牌和較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的精品銀行。

改革的推進(jìn)帶來了巨大變化。中國(guó)主要商業(yè)銀行的資本充足率，在今年前三個(gè)季度里提高了２.２３個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銀行從８家上升到１５家，到年底，還將有６家銀行的資本充足率達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，從而使得達(dá)標(biāo)銀行的資產(chǎn)占應(yīng)達(dá)標(biāo)銀行的資產(chǎn)比例提高到４４.８％。（目前實(shí)際情況究竟如何？）

銀監(jiān)會(huì)主席劉明康說，中國(guó)銀行業(yè)不斷走向健康和強(qiáng)大，得益于中央政府對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深化改革的決心和良好的政策引導(dǎo)。按照這個(gè)趨勢(shì)，中國(guó)商業(yè)銀行的品牌和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將在２００５年變得更強(qiáng)。