一、天津市農(nóng)村金融的供給現(xiàn)狀
　　
　　對比日趨旺盛的農(nóng)村金融需求，目前天津市農(nóng)村金融的供給顯得十分不足，金融供給結(jié)構(gòu)不平衡、渠道狹窄、總量增長緩慢。
　　
　?。ㄒ唬┠壳疤旖蚴修r(nóng)業(yè)信貸供給主要渠道:一是農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村信用合作社，占全市農(nóng)業(yè)貸款總投入的70%以上；二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行天津分行，其貸款主要集中在糧棉油收購等農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)，但對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支持較少；三是國有商業(yè)銀行，其對“三農(nóng)”貸款投放數(shù)量較小、且呈現(xiàn)逐年縮減趨勢；四是信托業(yè)，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款投放微乎其微。
　　
　　（二）農(nóng)村金融供給呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是供給主體缺乏、金融工具單一。從供給渠道可以看出，在當(dāng)今豐富的金融市場中愿意出資投放農(nóng)村的供給主體屈指可數(shù)。我市金融租賃、農(nóng)業(yè)保險等非銀行金融機(jī)構(gòu)以及金融中介機(jī)構(gòu)更是很少涉足“三農(nóng)”。農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，形式多限于存款、取款、貸款等，交易通常以現(xiàn)金方式進(jìn)行。二是農(nóng)業(yè)貸款總量較少，且占全市金融機(jī)構(gòu)貸款比例偏低。從“十五”期間天津市農(nóng)業(yè)貸款和金融機(jī)構(gòu)貸款情況分析看，雖然農(nóng)業(yè)貸款總額以及其占全市金融機(jī)構(gòu)貸款比例基本呈逐年上升趨勢，但與近年來天津市金融業(yè)整體蓬勃發(fā)展的景象相比，農(nóng)業(yè)貸款占比仍然很小，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金增長的需求相差甚遠(yuǎn)。
　　
　　從天津市農(nóng)村金融發(fā)展看，還存在以下主要問題：
　　一是農(nóng)村金融體系不健全。國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”支持力度逐漸弱化。近年來，國有商業(yè)銀行股份制改革不斷深化，其經(jīng)營重點(diǎn)轉(zhuǎn)向城市，而不愿將資金投入到期限長、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)項目以及規(guī)模小、經(jīng)營分散又缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)方面。政策性銀行支農(nóng)空間較小。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主營業(yè)務(wù)是為國家儲備糧棉油提供收購資金，而對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)作用有限，雖然近兩年開始涉足糧食加工企業(yè)，但業(yè)務(wù)拓展并無整體突破。國家開發(fā)銀行近兩年在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面增加了投入，但資金量不大，且基本不涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款。農(nóng)村非銀行金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位。天津市農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)匱乏，而農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)金融信托公司、農(nóng)業(yè)金融租賃公司等金融中介機(jī)構(gòu)更是幾近空白，大大降低了農(nóng)村金融市場資源配置的效率。民間金融發(fā)展缺乏制度保障。在現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)村金融需求情況下，農(nóng)村合作組織及農(nóng)戶間資金拆借等民間金融起到一定補(bǔ)充作用，但由于缺乏法律保障，其一直處于地下狀態(tài)，游離于現(xiàn)行金融體制之外。
　　二是農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。目前天津市郵政儲蓄局360多個郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)中，涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)超過200個。按照規(guī)定郵政儲蓄資金除轉(zhuǎn)存央行的部分外，其余由國家郵政局集中自主運(yùn)作。郵儲機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、存款政策優(yōu)惠吸收了農(nóng)村及城鎮(zhèn)的大量存款，卻不能返還于天津市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，大量郵儲資金外流。國有商業(yè)銀行從農(nóng)村抽走部分資金。國有商業(yè)銀行在縣域的各網(wǎng)點(diǎn)一般只有吸收存款功能，貸款很少，吸收的農(nóng)村資金大多上存。
　　三是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展匱乏。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害頻繁和范圍廣泛、隨時間推移種養(yǎng)兩業(yè)產(chǎn)品價值不斷變化等特點(diǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險較之其他財產(chǎn)保險經(jīng)營難度系數(shù)更大、技術(shù)含量更高。1982年，中國人民保險公司開始恢復(fù)我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。天津市農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是從1985年由人保天津分公司正式開辦的，陸續(xù)開辦了多個種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)險種。多年經(jīng)驗(yàn)表明，天津市農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營具有“三難”的特點(diǎn)，即“展業(yè)難、收費(fèi)難、理賠難”。農(nóng)村面積大、農(nóng)戶分散，農(nóng)民保險意識薄弱，造成農(nóng)業(yè)保險拓展業(yè)務(wù)、收取保費(fèi)較難；災(zāi)害事故發(fā)生后查勘定損要求的農(nóng)業(yè)專業(yè)技術(shù)較高，加之自然災(zāi)害風(fēng)險率高、風(fēng)險的逆向選擇以及道德風(fēng)險的難以防范，都造成農(nóng)業(yè)保險高賠付率。上世紀(jì)90年代末，各保險公司多實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險因風(fēng)險高、利潤低而逐年萎縮，目前天津市絕大部分農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)已經(jīng)停辦。
　　
　　二、金融支持天津市新農(nóng)村建設(shè)的幾點(diǎn)建議
　　
　　（一）盡快構(gòu)建多元化、多層次農(nóng)村金融體系
　　1．加快推進(jìn)天津市農(nóng)村合作銀行改革
　　2005年天津市農(nóng)村合作銀行掛牌，成為全國第一家省級農(nóng)村合作銀行，初步構(gòu)建了兩級法人體制架構(gòu)。天津市農(nóng)合行應(yīng)圍繞“做社區(qū)型零售銀行”的市場定位，堅持“立足社區(qū)、面向民營私營中小企業(yè)及個體工商戶和城鎮(zhèn)居民”的經(jīng)營方向，繼續(xù)深化體制改革，健全法人治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新經(jīng)營理念、構(gòu)建服務(wù)品牌，不斷完善經(jīng)營激勵機(jī)制；要深入研究制定支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織貸款的辦法，在信用環(huán)境良好的區(qū)縣選擇部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織作為試點(diǎn)先行先試，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，擴(kuò)大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織貸款范圍，通過支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化經(jīng)營。
　　2．繼續(xù)強(qiáng)化政策性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能
　　國家開發(fā)銀行天津分行作為連接政府與市場之間的橋梁，應(yīng)充分發(fā)揮開發(fā)性金融作用打通融資瓶頸，加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)、農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展等方面的信貸投入。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行天津分行應(yīng)在保證糧棉油等收購資金供應(yīng)的同時，拓展政策性貸款業(yè)務(wù)范圍；按照天津建設(shè)沿海都市型農(nóng)業(yè)的整體思路，積極支持天津市小城鎮(zhèn)建設(shè)，爭取總行批準(zhǔn)開發(fā)性貸款；同時，加強(qiáng)與開發(fā)銀行濱海新區(qū)相關(guān)項目的貸款合作，將業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、轉(zhuǎn)化以及海產(chǎn)品養(yǎng)殖等更多領(lǐng)域。
　　3．逐步加大商業(yè)銀行對農(nóng)貸的投放力度
　　商業(yè)性銀行應(yīng)在防范金融風(fēng)險的前提下，按照存量適度調(diào)整、增量重點(diǎn)傾斜的原則，逐步加大對農(nóng)貸的投放力度，將一定比例的當(dāng)年新增存款用于當(dāng)?shù)赝斗拧３浞诌\(yùn)用國家和地方對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面的扶持政策，增加配套信貸資金投放。重點(diǎn)支持一批有競爭力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營和帶動農(nóng)戶較多的大型龍頭企業(yè)等新型經(jīng)濟(jì)體，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和科研成果轉(zhuǎn)化，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。結(jié)合各區(qū)縣社會保障體系建設(shè)，探索開展適合農(nóng)民的各項農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
　　4．不斷深化郵政儲蓄金融改革
　　在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，郵政儲蓄應(yīng)積極拓寬業(yè)務(wù)范圍，為“三農(nóng)”提供多方面、多層次的郵政金融服務(wù)。應(yīng)大力推廣小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，幫助廣大農(nóng)民解決融資問題。目前天津市郵政儲蓄局已被中國銀監(jiān)會、國家郵政局批準(zhǔn)為第二批10個開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的?。▍^(qū)、市）局之一。這是郵儲機(jī)構(gòu)從負(fù)債類業(yè)務(wù)邁向零售信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的第一步，能夠?qū)崿F(xiàn)郵政儲蓄資金向地方尤其是農(nóng)村地區(qū)的返還，直接服務(wù)“三農(nóng)”；郵儲機(jī)構(gòu)應(yīng)積極挖掘自身中介服務(wù)潛力，向農(nóng)村推介保險、基金產(chǎn)品，提供即時到賬等匯兌服務(wù)，代收話費(fèi)、農(nóng)電費(fèi)等代收付服務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融中介服務(wù)欠缺，為廣大農(nóng)戶和電力、通信企業(yè)提供方便。
　　5．積極引導(dǎo)民間金融規(guī)范發(fā)展
　　抓住天津?yàn)I海新區(qū)綜合改革機(jī)遇，研究在天津市組建民營金融機(jī)構(gòu)、小額貸款機(jī)構(gòu)等金融組織，引導(dǎo)民間金融合法化、公開化、規(guī)范化發(fā)展。在保證資本金充足，嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效退出機(jī)制的前提下，在涉農(nóng)區(qū)縣探索建立社區(qū)銀行，廣泛吸引社會閑散資金，用吸收的存款支持區(qū)內(nèi)民營中小企業(yè)的發(fā)展，利用信息對稱優(yōu)勢，針對客戶提供個性化金融服務(wù)，滿足區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)村民營企業(yè)的融資需求，充分發(fā)揮民間金融對農(nóng)村金融的輔助和補(bǔ)充作用。
　　
　?。ǘ幦〗M建天津市農(nóng)業(yè)保險公司
　　根據(jù)天津市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展特點(diǎn)及農(nóng)業(yè)風(fēng)險的具體情況，按照“政府扶持、商業(yè)化運(yùn)作”的模式，盡快組建農(nóng)業(yè)保險公司。農(nóng)業(yè)保險公司不應(yīng)局限于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險，要全面介入農(nóng)村市場，向農(nóng)戶提供包括財產(chǎn)保險、責(zé)任保險和人身保險等一攬子服務(wù)。建議市財政對種、養(yǎng)兩業(yè)險給予政策支持和保費(fèi)補(bǔ)貼，其他涉農(nóng)財產(chǎn)、責(zé)任保險以及農(nóng)村居民短期人身意外傷害險和健康險等業(yè)務(wù)則按照商業(yè)化運(yùn)作，形成“以險養(yǎng)險”的資金良性循環(huán)機(jī)制。為防范風(fēng)險，可以將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，加強(qiáng)對有借貸的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的的管理。由政府撥付一部分專項資金，支持農(nóng)業(yè)保險公司建立日常防災(zāi)防損和風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，減少災(zāi)害的發(fā)生。另外，可以考慮農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營與農(nóng)村合作銀行相結(jié)合，充分利用農(nóng)合行業(yè)務(wù)人員熟悉“三農(nóng)”情況，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布農(nóng)村各地的特點(diǎn)，依托農(nóng)合行網(wǎng)點(diǎn)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，構(gòu)筑農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)合行有機(jī)結(jié)合的新型平臺。
　　
　?。ㄈ┨剿鹘⒅С帧叭r(nóng)”的擔(dān)保機(jī)制
　　充分發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，完善我市農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，通過多種途徑，組建政策性、商業(yè)性和互助性等各種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在建立健全農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)上開展貸款信用擔(dān)保服務(wù)，逐步建立起與農(nóng)村信用體系建設(shè)相配合的農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制。對于政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各區(qū)縣財政每年注入一定量的資金，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營實(shí)力，并確保擔(dān)?；鹆夹匝h(huán)。對于商業(yè)性和互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要不斷創(chuàng)新?lián)７绞剑剿鞑捎弥е髽I(yè)以無形資產(chǎn)及個人信用作貸款擔(dān)保的運(yùn)作方式，使農(nóng)村中小企業(yè)與農(nóng)民在共同利益驅(qū)動下，相互制約、相互促進(jìn)。
　　
　?。ㄋ模┡Υ蛟煨罗r(nóng)村良好金融環(huán)境
　　把農(nóng)村信用工程建設(shè)作為創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境的重要一環(huán)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)民誠信意識。以開展創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”為突破口，在農(nóng)村全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，繼續(xù)深入推進(jìn)信用農(nóng)戶、信用村、信用社區(qū)創(chuàng)建活動。堅決制止和打擊惡意逃廢金融機(jī)構(gòu)債權(quán)行為，探索削減高息減債、清收債權(quán)還債、盤活資產(chǎn)還債等有效途徑和辦法，穩(wěn)妥地化解農(nóng)戶及村級債務(wù)。對守信者加大信貸支持力度，努力實(shí)現(xiàn)政府、金融、農(nóng)民“共興共贏”的良好局面。
　?。ㄗ髡邌挝唬禾旖蚴邪l(fā)展改革委）