根據《中小企業(yè)促進法》和國務院《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發(fā)展的若干意見》，2005年6月國家發(fā)改委在《關于印發(fā)貫徹落實國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發(fā)展的若干意見重要舉措分工方案的通知》(發(fā)改企業(yè)[2005]966號)中首次明確“由人民銀行牽頭，發(fā)改委、商務部、工商總局等參加建立適合非公有制中小企業(yè)特點的信用征集體系、評級發(fā)布制度以及失信懲戒機制，研究制定中小企業(yè)信用制度管理辦法”。2006年7月，人民銀行決定在北京等17個省市區(qū)開展中小企業(yè)信用體系建設試點工作。當前，強化人民銀行征信管理職能、推進中小企業(yè)信用體系建設是一個理論上和實踐中都必須直面的課題。
　　
　　一、問題思考
　　
　　中小企業(yè)信用體系建設的目標是培育并提高中小企業(yè)信用意識，增強中小企業(yè)信息透明度，減少銀企信息不對稱，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，擴大對中小企業(yè)的信貸支持；中小企業(yè)信用信息的價值在于全面、完整和頻繁使用，任何不完整或不連貫的信息都難以體現或大大削弱其價值?，F實情況是，中小企業(yè)信用信息具有跨行業(yè)、跨部門、多功能、多環(huán)節(jié)的特點，信息征集協(xié)調難、成本高、梗阻多；中小企業(yè)信用信息查詢少，使用面窄；中小企業(yè)與金融機構之間的關系淺嘗輒止，雙方合作的信心和耐心不足等。這些都導致中小企業(yè)信用體系建設和應用舉步維艱。
　　1.信息征集與體系建設的關系
　　中小企業(yè)信用體系建設是一個長期、復雜的系統(tǒng)工程，需要各方耐心細致深入的工作；信息征集是中小企業(yè)信用體系建設的首要環(huán)節(jié)，需要在量和質上不斷取得新的突破。目前基層征信管理工作壓力突出集中在信息征集環(huán)節(jié)，基層人行在中小企業(yè)信用體系建設治標與治本、形式與內容上側重于局部環(huán)節(jié)，忽視了整體把握和全程掌控，導致中小企業(yè)信用體系建設欲速則不達。
　　2.信用能力與信用意愿的矛盾
　　就中小企業(yè)自身看，當前信用不足主要表現在信用能力低和信用意愿弱。資本實力、擔保品等決定信用能力，管理者管理能力、職業(yè)道德以及社會環(huán)境影響信用意愿。一些中小企業(yè)信用能力強，但信用意愿弱；一些企業(yè)信用意愿強，但信用能力弱。從中小企業(yè)信用信息征集看，信用能力信息顯性化，有一定內生必然性，容易征集；信用意愿信息隱性化，具有一定外生偶然性，分散在不同部門、不同環(huán)節(jié)、不同交易中，難以征集。
　　3.信用半徑與信用博弈的矛盾
　　中小企業(yè)現代市場信用觀念的確立和強化需要企業(yè)自身與金融機構等相關主體進行多次博弈，重復博弈是建立有效信用機制的關鍵環(huán)節(jié)。統(tǒng)計資料顯示，現階段我國中小企業(yè)的平均壽命只有5.7年，80%的中小企業(yè)壽命不會超過5年。在較短的生命周期里，中小企業(yè)在信用博弈中存在較為嚴重的短期行為，表現在一次性交易多，有穩(wěn)定關系的客戶少。特別是隨著市場的擴大，中小企業(yè)在一次性博弈中難以走出“信用半徑膨脹—信用泡沫破滅—信用半徑縮小”的怪圈。
　　4.信用記錄與信用行為的矛盾
　　中小企業(yè)的信用行為具有一定的偶然性，目前大部分中小企業(yè)沒有形成對信用的路徑依賴，在一次性信用博弈中有可能偏離依托信用記錄進行信用評級得出的信用預期。中小企業(yè)信用實踐中，“沒有信用記錄”不等于“不講信用”，“講信用”不等于“有信用記錄”。這也是一些中小企業(yè)不愿建立信用檔案的真實原因，同時也是影響中小企業(yè)信用檔案應用的重要原因。一些中小企業(yè)熱衷于公開披露正面信息，對負面信息盡可能內部消化，這樣做不僅影響信用信息記錄的真實性和有效性，也助長了信用博弈的逆向選擇和道德風險。
　　5.信用成本與信用收益的矛盾
　　中小企業(yè)信用體系建設投入成本發(fā)散，收益相對集中，導致中小企業(yè)信用體系建設激勵不相容。在中小企業(yè)信用體系建設中，目前一些中小企業(yè)“搭便車”問題較為嚴重。
　　6.信用記錄與信用評級的矛盾
　　在當今世界發(fā)達國家里，根據有關信用管理的法律，信用征集可以通過各種各樣合法的手段和途徑收集和了解公司的信用信息，我國目前中小企業(yè)信用信息征集還不夠規(guī)范，在很大程度上存在主觀性和片面性，缺乏專業(yè)性和技術性，導致信用檔案真實性和有效性缺乏，對信用評級的支持作用不夠。特別是不少中小企業(yè)管理基礎較差，財務報表不能夠全面反映企業(yè)經營狀況，甚至有些信用信息不全不真實，更不能及時更新，以此形成的信用報告沒有可靠性，難有使用價值。
　　同時，基層人行對征集來的相關信息沒有進行統(tǒng)一整理和深入分析，更沒有對信用信息產品進行個性化、多元化的深加工，難以開發(fā)和啟動信用信息產品市場潛在的需求。當前，社會特別是金融機構對現有的中小企業(yè)信用檔案認可度不高，也制約了中小企業(yè)信用體系建設的快速發(fā)展。
　　
　　二、路徑思考
　　
　　中小企業(yè)信用體系建設是一項涉及方方面面的系統(tǒng)工程，根據建設的形勢、目標、任務和要求，基層人行要確立“一主三借”的中小企業(yè)信用體系建設思路，探索“牽頭”而不“出頭”，變被動為主動的建設路徑。“一主”即堅持以我為主，切實把握信息征集的首要環(huán)節(jié)；“三借”即借勢，借國家促進中小企業(yè)發(fā)展的大勢，加強中小企業(yè)信用體系建設的政策宣傳和業(yè)務輔導，消除誤解，增進理解，減少信息征集過程中的磨擦和梗阻；借企業(yè)市場化發(fā)展和政府社會化服務的活力和動力，挖掘“數據源”單位和部門的積極性，變銀企和政府部門的被動參與為主動跟進，促進中小企業(yè)信用體系建設的政策公開和業(yè)務透明，爭取信息征集的主動；借貨幣政策傳導和信貸運作的機遇，在密切政銀企協(xié)作中不斷實現信息征集工作質和量的突破。
　　當前，應以信用輔導為基礎，以信用記錄為主體，以信用評級為核心，以信用增級為關鍵，探索信用輔導、信用記錄、信用評級、信用增級“四位一體”、環(huán)環(huán)相扣、層層推進的中小企業(yè)信用體系建設模式，打造守信激勵與失信懲戒并舉的中小企業(yè)信用體系建設的長效機制，促進中小企業(yè)信用體系建設與應用不斷取得新的突破。
　　1.統(tǒng)一宣傳口徑，加大教育力度，圍繞信用輔導下工夫
　　一是要按《中國人民銀行關于開展中小企業(yè)信用體系建設試點工作的通知》精神統(tǒng)一宣傳口徑，確保政策宣傳和業(yè)務輔導不偏離總行規(guī)定口徑，正確宣傳和解釋征信管理政策和業(yè)務，有效引導社會各界對征信管理和中小企業(yè)信用體系建設的合理預期。
　　 二是以活動為載體，擴大征信宣傳聲勢。要充分利用各種政府、部門、校園網頁和經濟文化活動陣地加強征信知識宣傳，運用主流媒體開展征信宣傳，激發(fā)全社會對征信管理和中小企業(yè)信用體系建設的關注和支持。
　　 三是要聯手出擊，舉辦征信知識培訓班?；鶎尤诵幸摵掀髽I(yè)主管部門、信用中介機構舉辦中小企業(yè)信用建設培訓班，普及中小企業(yè)信用體系建設有關知識，講授企業(yè)財務規(guī)范化管理，介紹信貸政策及信用評級要求。
　　 2.堅持從一抓起，推進關口前移，圍繞信用記錄下工夫
　　 一是切實抓好“數據源”建設。要成立中小企業(yè)信用體系建設領導，人民銀行要與工商、稅務、法院、環(huán)保、質監(jiān)、金融機構等單位和部門建立信息共享與業(yè)務協(xié)作機制，分別書面協(xié)議約定信息征集的數據項標準、傳送渠道、共享方式等，確保有關中小企業(yè)信用的注冊登記等基本信息，銀行開戶、信貸等銀行信息，產品質量和合同及其履約、法院民事判決、環(huán)保執(zhí)法等非銀行信息從源頭上保證質量，不斷促進中小企業(yè)信用信息征集的及時、全面、準確。
　　
　　二是切實抓好“數據庫”建設。對入庫信息進行綜合比對，對異議信息征求相關中小企業(yè)和有關部門認可。不定期向入庫企業(yè)發(fā)送征信宣傳資料，提請企業(yè)更新經營和財務信息。
　　三是切實抓好“數據道”建設。要建立中小企業(yè)信用體系建設主體網絡，對各相關單位、部門和企業(yè)的聯系人、聯系方式進行動態(tài)管理，確?！皵祿础迸c“數據庫”之間的通道暢通。
　　3.堅持實事求是，科學把關守口，圍繞信用評級下工夫
　　根據金融機構信用評級門檻高、中小企業(yè)入門難的客觀實際，要通過形勢分析、政策解讀、貨幣傳導等加強對金融機構的溝通協(xié)調，要求金融機構從科學發(fā)展、和諧發(fā)展的高度切實增強社會責任感，把支持中小企業(yè)發(fā)展作為金融業(yè)生存之本、發(fā)展之源。
　　一是降低信用評級門檻，建立關注企業(yè)目錄。國有商業(yè)銀行分支機構要在全國統(tǒng)一的評級授信標準原則基礎上，結合轄內中小企業(yè)發(fā)展實際制定中小企業(yè)分類管理標準。
　　二是引入中介機構，對中小企業(yè)進行科學評級?；鶎尤诵幸哟筝爡^(qū)征信市場監(jiān)管力度，為中介機構與中小企業(yè)建立信用合作橋梁，提升中小企業(yè)信用評級的科學性和有效性。
　　4.堅持正面激勵，加強負面約束，圍繞信用增級下工夫
　　目前，大部分中小企業(yè)處在由創(chuàng)業(yè)到發(fā)展的關鍵時期，信用評級低與資金缺口大的矛盾較為突出，必須通過信用增級機制解決銀企之間的信貸供求對接問題。
　　一是成立中小企業(yè)信用擔保公司，為中小企業(yè)融資提供信用支持。
　　二是成立信用道德建設協(xié)會，加強中小企業(yè)的信用監(jiān)督，為促進中小企業(yè)信用體系建設開辟新的路子。要選點布局，探索建立社區(qū)、行業(yè)信用道德建設協(xié)會，負責宣傳征信知識，溝通銀企關系，監(jiān)督金融機構、企業(yè)的守信狀況，幫助企業(yè)鞏固“以守信為榮，以失信為恥”的思想觀念，配合金融機構開展企業(yè)信用等級評定；收集中小企業(yè)貸款需求向金融機構反映；向金融機構推介項目；及時協(xié)助金融機構開展貸款的清收等。
　　三是簽訂優(yōu)化金融生態(tài)建設目標責任書和培植A級信用企業(yè)目標任務書，為中小企業(yè)信用增級創(chuàng)造良好環(huán)境。要推動地方政府簽訂《優(yōu)化金融生態(tài)建設目標責任書》，認真實施金融交易規(guī)費減免制度，落實財政專項資金、吸收社會資金扶持中小企業(yè)擔保機構做大做強等；要與政府有關部門分別簽訂《培植A級信用企業(yè)目標任務書》，要求不發(fā)生任何形式的“三亂”(亂檢查、亂處罰、亂攤派)行為，對培植對象提供“高質、高效、優(yōu)先、優(yōu)惠”的服務，為培植企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境等。
　　
　　三、發(fā)展思考
　　
　　1.盡快出臺《征信管理條例》
　　政策法規(guī)滯后是中小企業(yè)信用體系建設的薄弱環(huán)節(jié)，當前要全面總結征信管理工作的成功經驗和問題不足，修改完善并發(fā)布《征信管理條例》，建立健全中小企業(yè)信用信息征集、信用評價、信用產品使用和信用公示等管理辦法，使中小企業(yè)信用體系建設有法可依，有章可循，營造良好的政策環(huán)境。
　　當前，要完善中小企業(yè)信息數據項指標體系，進一步提高信息“含金量”。剔除現行中小企業(yè)信用信息采集數據項中有一些中小企業(yè)可以任意申報、銀行難以準確核實的數據項，如企業(yè)購銷情況。圍繞有利于建立現代企業(yè)市場“征信”報告調整充實數據采集項，提高“征信”信息采集、開發(fā)、運用的預見性、科學性和有效性。
　　2.發(fā)揮政府部門合力作用
　　中小企業(yè)信用體系建設是一項超前性、前瞻性的工作，中小企業(yè)大都是地方企業(yè)，按照“分級管理”的原則，試點地區(qū)要充分發(fā)揮地方政府解決中小企業(yè)融資難、發(fā)展地方經濟的主觀能動性，大力推進以征信體系建設為主體、為核心的區(qū)域社會化信用體系建設。要通過政府部門聯動，切實加強數據源建設、暢通信息征集渠道，而且要在政府采購、政策擔保、財政貼息、專項資金扶持、項目招投標、資質認定、行政許可和企業(yè)評優(yōu)等方面制定使用中小企業(yè)信用檔案的制度安排，通過政策導向和疊加，推動中小企業(yè)信用體系建設。在推進湖北省中小企業(yè)信用體系建設中，要充分發(fā)揮省政府和省級政府部門的作用，利用電視電話會、現場會以及文件等形式和工具挖掘各級政府和政府部門參與中小企業(yè)信用體系建設的潛力，形成合力。
　　3.充分發(fā)揮金融機構的積極性
　　中小企業(yè)信用體系建設是解決銀行難貸款和企業(yè)貸款難的治本之策，人民銀行要在政策設計和制度安排上引導和鼓勵商業(yè)銀行使用或參考中小企業(yè)信用檔案，加強與金融機構和擔保機構的溝通，在培育中小企業(yè)信用檔案市場需求上下工夫。
　　4.加大宣傳力度，加強信用輔導
　　信用認識不到位，信用意識淡薄，是中小企業(yè)信用體系建設的薄弱環(huán)節(jié)。要利用廣播、報紙、電視和網絡等輿論工具，宣傳中小企業(yè)信用體系建設工作，形成強大的輿論攻勢，擴大征信管理的影響面和帶動力，使社會、政府、企業(yè)形成共識。要著力提高企業(yè)的信用意識，充分調動企業(yè)參與信用體系建設的積極性和主動性。要針對中小企業(yè)信用需求的不同特點開展多層次的培訓，當前要著力引導中小企業(yè)重視信用檔案，珍視信用名片，堵絕短期行為，完善市場信用機制。要通過培訓、論壇、研討等多種形式，宣傳信用理論和信用專業(yè)知識，培養(yǎng)一批專業(yè)素質較高的信用工作者隊伍。要調動信用中介機構積極參與信用培訓工作，積極推進不同地方中小企業(yè)信用體系建設的參觀交流，通過典型引路和示范帶動，推進中小企業(yè)信用體系建設的有序展開。
　　5.要集中力量突破信息征集的瓶頸
　　信用信息征集是中小企業(yè)信用體系建設的首要環(huán)節(jié)。信息征集沒有一定的量和質，中小企業(yè)信用體系建設就成為無源之水，無本之木。要改變當前征集工作中各地各自為戰(zhàn)的局面，要集中時間，集中精力，在全省范圍內通過宣傳、發(fā)動，形成聲勢，逐項突破信息征集工作瓶頸，抑制一些地方和部門消極抵制行為，促進全省征信工作的平衡發(fā)展。
　　要加大技術支持力度，開通中小企業(yè)信用信息采集的便利通道，如人民銀行依托互聯網建設完善中小企業(yè)信用信息采集平臺，中小企業(yè)通過電子表格、網絡渠道及時按規(guī)定申報更新信用信息；相關部門直接在網上填報涉及到企業(yè)“征信”的不同類型信息。
　　6.大力激發(fā)中小企業(yè)信用檔案的需求
　　要在完善現有信息系統(tǒng)功能基礎上，方便基層人行進行數據的挖掘和利用。督導金融機構對入庫中小企業(yè)科學評級，加大金融扶持力度，督促出臺優(yōu)惠信貸政策，使入庫中小企業(yè)從征信體系建設中得到實惠，享受到金融便利，從而形成信息采集、開發(fā)、利用的良性循環(huán)。
　　要提請地方政府出臺政務運作和財政性資金運用必須參考借鑒中小企業(yè)信用檔案相關文件，使守信企業(yè)得到支持鼓勵，失信企業(yè)受到制約制裁。
　　(中國人民銀行黃岡市中心支行)