杜 永
曾經(jīng)風(fēng)光一時(shí)的投連險(xiǎn)竟遭遇了退保風(fēng)潮,這一現(xiàn)象究竟是偶然還是必然?那些受損的投保人如何止損呢?
留心一下新聞,我們不難發(fā)現(xiàn),去年還賺得缽滿盆滿的投連險(xiǎn)今年卻是風(fēng)波不斷,集中投訴、集體退保的惡性事件時(shí)有發(fā)生。保險(xiǎn)監(jiān)管部門也猛踩剎車,勒令部分保險(xiǎn)公司暫時(shí)停止銷售惹禍的投連險(xiǎn),對投連險(xiǎn)的銀行銷售渠道也嚴(yán)加調(diào)控,力度之大,前所未有,許多媒體甚至都用上了“重拳整治”、“調(diào)控風(fēng)暴”這樣的字眼。
買投連險(xiǎn)值嗎?
單就某一具體險(xiǎn)種來說,是否值得購買,可以仁者見仁智者見智。客觀地分析,投連險(xiǎn)綜合考慮了各種因素,投資收益和當(dāng)時(shí)市場高度融合,理論上說這個(gè)險(xiǎn)種的銷售時(shí)間可以無限長。
從專業(yè)的角度分析,產(chǎn)品本身無所謂好壞,關(guān)鍵是看能否滿足客戶的需求。如果客戶既重視投資也重視保障,并且愿意承擔(dān)對應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn),那么投連險(xiǎn)還是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。特別要指出的是投連險(xiǎn)的壽險(xiǎn)保障費(fèi)率一般都較傳統(tǒng)壽險(xiǎn)要低,如果客戶期望低保費(fèi)高保障,那么投連險(xiǎn)就是一個(gè)絕佳的選擇。舉個(gè)例子:一個(gè)30歲的人期望用1萬元的保費(fèi)購買一個(gè)500萬的身故保障,傳統(tǒng)壽險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn),通過投連保險(xiǎn)卻可以實(shí)現(xiàn)。
保險(xiǎn)公司的最強(qiáng)項(xiàng)在于保障,如果客戶本身沒有足夠的保障,也毫不重視保障,僅僅是沖著收益去購買,對投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng),投連險(xiǎn)則不是好的選擇。
如何“止損”
客戶如果已經(jīng)購買了投連險(xiǎn),不管當(dāng)初是出于什么樣的原因,面對虧損的賬戶和風(fēng)傳的退保潮,每個(gè)人心里可能都有自己的想法,究竟要不要退保?如何減少自己的損失?
筆者認(rèn)為對于退保,一定要慎重,不可輕易為之。
其一,只要選擇的保險(xiǎn)公司比較有實(shí)力,那么它的投資團(tuán)隊(duì)一般都不會(huì)太差。全球金融危機(jī),中國股市跌跌不休,這也出乎許多人的當(dāng)初預(yù)期,投資都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn),只要自己賬戶能跑贏大盤,就算不錯(cuò),不可求全責(zé)備;
其二,無論賬戶出現(xiàn)什么樣的虧損,只要賬戶里有錢,基礎(chǔ)的保障還是存在的,保障同樣很重要,不必把注意力全放在收益上;
其三,保險(xiǎn)公司一般更注重中長期投資回報(bào),并且按照保險(xiǎn)公司營運(yùn)規(guī)則,前期扣除費(fèi)用也較多,短期內(nèi)退保無異于“雪上加霜”。
面對目前的市場形勢,有一些做法,大家可以參考,以求盡可能的減少損失。首先,加大保守型賬戶的比例。投連險(xiǎn)一般都會(huì)有多個(gè)投資賬戶供客戶選擇,簡言之,這些賬戶分別對應(yīng)著“高、中、低”預(yù)期收益(當(dāng)然也對應(yīng)著“高、中、低”的投資風(fēng)險(xiǎn)),“高”收益預(yù)期賬戶的資金大多投資于股市,“低”收益預(yù)期賬戶的資金大多投資于貨幣市場,“中”則兼而有之。既然現(xiàn)在股市這么糟,大家不妨減少股市投資比例,加大“低”收益預(yù)期賬戶比例。這種賬戶間轉(zhuǎn)換的靈活也是投連險(xiǎn)的優(yōu)勢之一。
其次,更改繳費(fèi)方式。既然投資風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)期,我們干脆就不預(yù)期,采用一個(gè)“懶人”投資法——資金定投。把以前年繳費(fèi)方式改為月繳,這樣定投可以有效地分散投資風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)漲戶凈值上漲時(shí),買到的份額較少;當(dāng)凈值下跌時(shí),買到的份額則較多。這樣一來,“上漲買少、下跌買多”,長期下來就可以有效攤低投資成本,投資者就不必為選擇投資時(shí)機(jī)而勞神費(fèi)力。
當(dāng)然如果判斷現(xiàn)在為谷底,牛市行情會(huì)再次掀起,則可以反向操作,將較多比例資金轉(zhuǎn)回“高”收益預(yù)期賬戶,以期賺取更多收益。
(作者單位:友邦保險(xiǎn)公司上海分公司)