2008年1月，我國(guó)南方一場(chǎng)罕見(jiàn)的雨雪冰凍災(zāi)害壓垮了數(shù)萬(wàn)間菜棚、農(nóng)舍，凍死了數(shù)萬(wàn)頭能繁母豬，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“保護(hù)傘”經(jīng)受了前所未有的考驗(yàn)。

災(zāi)情發(fā)生以后，保險(xiǎn)業(yè)把抗災(zāi)救災(zāi)作為當(dāng)前保險(xiǎn)工作的重中之重，緊急部署，努力克服困難，超常規(guī)地開(kāi)展保險(xiǎn)服務(wù)，及時(shí)有效地對(duì)保戶進(jìn)行了賠付。

通融理賠快速支付

面對(duì)罕見(jiàn)的雨雪冰凍災(zāi)害，作為一個(gè)管理風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)損失的行業(yè)，保監(jiān)會(huì)要求：“保險(xiǎn)業(yè)在大災(zāi)面前要堅(jiān)決履行責(zé)任，絕不允許無(wú)理拒賠、拖賠、惜賠現(xiàn)象出現(xiàn)?！?/p>

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司在本次災(zāi)害的農(nóng)險(xiǎn)理賠中大多采取了通融理賠。通融理賠，就是保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，由于某些原因，保險(xiǎn)公司給予全部或部分賠償。

截止到2月12日，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司支付在寒潮中因疾病死亡的近6000頭能繁母豬保險(xiǎn)賠款411萬(wàn)元，每頭豬獲保險(xiǎn)費(fèi)1000元。這些賠款使飼養(yǎng)能繁母豬的農(nóng)民在受災(zāi)后，可以重新購(gòu)買(mǎi)小豬仔恢復(fù)能繁母豬飼養(yǎng)。在能繁母豬保險(xiǎn)條款里，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋傳統(tǒng)的洪水、臺(tái)風(fēng)、暴雨、雷擊、地震等自然災(zāi)害，以及泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、建筑物倒塌等意外事故及豬瘟、豬鏈球菌、豬肺炎等疫病，但“凍死”并不在保單所列賠償之列。

“這是在大災(zāi)面前打破常規(guī)了?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，快速理賠是做好大災(zāi)賠付工作的關(guān)鍵所在。為了確保保險(xiǎn)費(fèi)及時(shí)送到保戶手中，以及迅速轉(zhuǎn)化為新的“生產(chǎn)力”，人保還劃撥專項(xiàng)資金，并由保險(xiǎn)理賠員拿到現(xiàn)場(chǎng)理賠。該負(fù)責(zé)人告訴記者，在理賠現(xiàn)場(chǎng)，很多養(yǎng)殖戶收到1000元保險(xiǎn)理賠金后馬上拿出錢(qián)再投保險(xiǎn)，有的還主動(dòng)把以前個(gè)人負(fù)擔(dān)未交的12元保費(fèi)交給了保險(xiǎn)公司。

農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種缺失凸現(xiàn)

盡管保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)甚至對(duì)一些個(gè)案進(jìn)行了“超常規(guī)”賠付，但是保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失的比例仍然很低，這說(shuō)明保險(xiǎn)的覆蓋面還很小。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理袁力介紹說(shuō)，湖南省就出現(xiàn)了1300萬(wàn)畝油菜由于被大雪覆蓋而凍死，但沒(méi)有投保任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。出現(xiàn)這些問(wèn)題，一方面是人民群眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，投保意識(shí)不強(qiáng)；另一方，面，也存在現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不到位，不能完全適應(yīng)和滿足企業(yè)及人民群眾的要求等問(wèn)題。

事實(shí)上，我國(guó)每年都有不少地區(qū)遭受?chē)?yán)重的自然災(zāi)害，在各項(xiàng)因?yàn)?zāi)損失中，農(nóng)業(yè)損失是不可忽視的一部分，有時(shí)甚至占了絕大部分。然而，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后、利潤(rùn)微薄，使得農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這一最脆弱、最需要保護(hù)的行業(yè)、區(qū)域、群體，成為許多保險(xiǎn)公司回避的對(duì)象。

投保意識(shí)亟待提高

事實(shí)上，不僅在中國(guó)，類似的天災(zāi)人禍在世界各地周而復(fù)始地發(fā)生。如何借鑒國(guó)外應(yīng)對(duì)天災(zāi)人禍的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，如何提高國(guó)人的投保意識(shí)，使人們因巨災(zāi)所遭遇的損失降到最低，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”作用，將是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)。

保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)充分表明，與此次雪災(zāi)造成的直接損失相比，保險(xiǎn)理賠金額微乎其微。保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)專家一針見(jiàn)血地指出，這從一個(gè)側(cè)面折射出當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一大現(xiàn)狀——投保率低下。國(guó)內(nèi)的各大企業(yè)、公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，投保意愿不強(qiáng)，尤其是農(nóng)業(yè)險(xiǎn)投保率更低。

有專家指出，我國(guó)是世界上公認(rèn)的地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的國(guó)家，每年因自然或人為原因引發(fā)的森林大火等災(zāi)害也多有發(fā)生。這些災(zāi)害所導(dǎo)致的損失巨大，幾乎都達(dá)到千億元以上，但相應(yīng)的保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)程度卻非常低。一方面，專門(mén)針對(duì)各類災(zāi)害的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)寥寥無(wú)幾；另一方面，既有的自然災(zāi)害保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)又顯得過(guò)于嚴(yán)苛，大大弱化了其保障功能。如現(xiàn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中的“雪災(zāi)”保險(xiǎn)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)便是：只有雪壓達(dá)到特定要求導(dǎo)致建筑物倒塌時(shí)，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)賠償責(zé)任。

另外，在發(fā)生事故之后的理賠難，也成為提高人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)積極性的一大障礙。雖然在此次災(zāi)害期間，各大保險(xiǎn)公司都啟動(dòng)了大災(zāi)處理應(yīng)急預(yù)案，特事特辦，但更多的人希望此舉能常規(guī)化，讓便利快捷成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)日常理賠中的一大特色。

(高文)