摘要：針對農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)化和層次性的特征，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定位于農(nóng)村高端商業(yè)性金融市場，以支持縣域經(jīng)濟發(fā)展為重點，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的主渠道作用。為此，農(nóng)業(yè)銀行要不斷完善信貸管理技術(shù)和風(fēng)險控制機制，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為切入點，加大對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的雙贏。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；農(nóng)村金融；市場定位；路徑選擇

中圖分類號：F830.35文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1003—0751(2008)04—0029—03

收稿日期：2007—12—10

作者簡介：唐曉旺，男，河南省社會科學(xué)院經(jīng)濟研究所研究實習(xí)員。

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行改革的方向已經(jīng)明確為“立足‘三農(nóng)，面向城市，實現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)動”，對“三農(nóng)”的金融服務(wù)成為農(nóng)業(yè)銀行的重要任務(wù)。近年來，農(nóng)村金融市場已發(fā)生了新的變化，農(nóng)業(yè)銀行如何適應(yīng)這些變化，為“三農(nóng)”提供高效的金融服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的雙贏，已成為推進縣域城鄉(xiāng)一體化，全面建設(shè)小康社會的重大課題。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)分析

農(nóng)村金融需求按用途主要分為五類：基本生存需求、一般生活性需求、小額生

產(chǎn)費用需求、小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營資金需求以及產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的較大規(guī)模資金需求。按需求主體可分為農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)戶可以分為純農(nóng)戶、兼業(yè)戶和非農(nóng)戶；農(nóng)村企業(yè)分為小型企業(yè)和龍頭企業(yè)。不同收人水平或戶型的農(nóng)戶以及規(guī)模不同的企業(yè)，其金融需求和滿足方式也表現(xiàn)出相當(dāng)大的差異。

1．純農(nóng)戶的金融需求：此類農(nóng)戶多屬于中低、低收入戶，無非農(nóng)收入來源，土地的社會保障功能極強，其金融需求主要是滿足基本生存需求、生活性需求和小額生產(chǎn)費用需求，包括建房、子女上學(xué)和疾病治療等。這類農(nóng)戶由于承貸能力有限，信貸風(fēng)險較大，往往被排斥在正規(guī)金融組織的信貸供給范圍之外，只能以較為特殊的方式滿足資金需求。目前，政策性金融的優(yōu)惠貸款資金、民間渠道的小額貸款以及政府財政性扶貧資金是這類農(nóng)戶滿足資金需求的重要方式。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，這種類型農(nóng)戶在我國農(nóng)村大多數(shù)地區(qū)呈現(xiàn)逐漸減少的趨勢。

2．兼業(yè)戶的金融需求：兼業(yè)戶在當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟中占據(jù)主要地位，主要包括：（1）承包土地進行大規(guī)模農(nóng)場式耕作或者經(jīng)濟林、牧草種植；（2）規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)和經(jīng)濟作物生產(chǎn)；（3）地域優(yōu)勢的蔬菜種植；（4）剩余勞動力遷移帶來的個體運輸業(yè)、簡單加工業(yè)等；（5）時令性農(nóng)產(chǎn)品流通經(jīng)營。這類農(nóng)戶的金融需求主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用需求以及小規(guī)模的經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需求。這些需求大多是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化派生而來的，是公司加農(nóng)戶類型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在農(nóng)戶層面上的資金需求。由于缺乏商業(yè)貸款供給所要求的抵押擔(dān)保品，這類農(nóng)戶很難從銀行申請到貸款。但是，農(nóng)村地區(qū)的親緣、血緣關(guān)系以及熟人社會的制約，使農(nóng)民很重視自己的聲譽。村民們深諳沒有信用的危害，對履行債務(wù)有較強的道義約束，非常適合與其關(guān)系比較密切的農(nóng)村合作金融機構(gòu)提供信貸。

3．小型農(nóng)業(yè)企業(yè)、小型工商企業(yè)金融需求：這類企業(yè)一般是立足于當(dāng)?shù)刭Y源發(fā)展起來的，企業(yè)規(guī)模小，技術(shù)水平低，產(chǎn)品附加值低，市場的不確定性較大，經(jīng)營風(fēng)險較高。這些企業(yè)存在著擴大生產(chǎn)和啟動市場的資金需求，主要表現(xiàn)為小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。由于缺乏健全的承貸機制和信用擔(dān)保和抵押制度，它們很難從大型商業(yè)銀行獲得貸款支持。

近年來，農(nóng)村信用社基于扎根農(nóng)村的優(yōu)勢，開展關(guān)系性融資，大大降低了交易費用和信貸風(fēng)險，逐漸成為這類企業(yè)主要的貸款機構(gòu)。然而，目前農(nóng)村信用社資金實力普遍不足，其自身也存在較大的風(fēng)險，難以充分滿足這類企業(yè)的資金需求，使得一部分小型企業(yè)不得已轉(zhuǎn)向利率較高的民間借貸。

4．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)金融需求。此類企業(yè)主要從事大規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營，是縣域經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)力量。目前，這類企業(yè)需要大量正常的流動資金和規(guī)模擴張中的長期投資需求以及匯兌、結(jié)算等中介金融服務(wù)。由于其資金實力較強、規(guī)模較大、貸款風(fēng)險相對較小，同時，其經(jīng)營范圍較廣，跨出了縣域甚至省域的范圍，所以需要金融機構(gòu)在全國甚至世界范圍內(nèi)提供金融服務(wù)。顯然，地方性的小型金融機構(gòu)無法有效地提供此類服務(wù)，這就為大型商業(yè)銀行提供了市場空間。農(nóng)業(yè)銀行植根農(nóng)村、輻射全國的獨特優(yōu)勢，使之必然成為這類企業(yè)的信貸供給主體。

5．農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融需求。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進，農(nóng)村交通、水利、能源、電信、教育和醫(yī)療衛(wèi)生等配套設(shè)施需要投入大量的建設(shè)資金，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域存在巨大的信貸融資需求空間。長期以來，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求主要依賴財政渠道解決，近年來由于地方財力有限，財政對農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的投入明顯不足，大部分農(nóng)村生產(chǎn)、生活條件長期得不到有效改善。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的深入，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)巨大的資金需求缺口，需要政策性金融機構(gòu)給予更多的政策性貸款支持。同時，也應(yīng)該看到，很多基礎(chǔ)設(shè)施項目如交通、電力、電信等有著巨大的贏利空間，這就為包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的大型金融結(jié)構(gòu)提供了市場空間。

二、農(nóng)業(yè)銀行回歸農(nóng)村金融的市場定位

金融機構(gòu)在金融市場中的定位取決于金融市場的需求和金融機構(gòu)自身的競爭優(yōu)勢。根據(jù)農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)的狀況

以及農(nóng)業(yè)銀行自身的特性，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)定位于農(nóng)村高端商業(yè)性金融市場，以支持縣域經(jīng)濟發(fā)展為重點，主要滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)大量正常的流動資金和長期投資需求，并為這些企業(yè)提供結(jié)算、匯兌等金融中介服務(wù)。為了說明這一點，下面用交易費用理論進行分析。

1.融資次序與交易層次

就滿足金融需求而言，按照借貸交易雙方關(guān)系的遠近(或交易層次)，我國農(nóng)戶(或農(nóng)村企業(yè))的一般融資次序依次為：個人通過兼業(yè)實現(xiàn)自我融資——親屬間相互捐贈互助——熟人間的民間借貸——聯(lián)保貸款——社區(qū)合作金融——中小金融機構(gòu)貸款——大商業(yè)銀行貸款。

上述的融資次序按交易層次由低到高可分為三個層次：親友間的自我融資(包括前三種形式)、社區(qū)間互助合作(中間的第四和第五兩種形式)、市場化融資(最后兩種形式)。這一融資次序的特點是借貸交易由熟人社會向陌生人社會過渡，由傳統(tǒng)封閉的小農(nóng)經(jīng)濟向市場化的大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營過渡，這一融資次序也與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟向現(xiàn)代經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程相一致。

農(nóng)戶的融資需求首先考慮的是自我和親友之間的相互融資。從借貸意識來看，中國的農(nóng)戶具有強烈的“內(nèi)源融資”偏好，當(dāng)農(nóng)業(yè)收入不足的時候，小農(nóng)家庭就更愿意謀求非農(nóng)收人，因此非農(nóng)收入首先對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金提供了補充。如果非農(nóng)收人不能彌補農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的不足，那么農(nóng)戶之間的相互融資就會發(fā)生。但農(nóng)戶之間的這種自我融資的局限非常大，當(dāng)生產(chǎn)經(jīng)營需要較大規(guī)模的資金，超出親友的資金借貸能力時，在社區(qū)社員之間進行互助合作就顯得非常有必要。隨著農(nóng)戶收人水平的提高，在滿足基本的生存條件及生活消費的情況下，有許多“道義小農(nóng)”(內(nèi)源融資偏好)也逐步走向“理性小農(nóng)”(社區(qū)化或市場化融資)。而當(dāng)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模擴大后需要融入整個外部市場經(jīng)濟時，小農(nóng)的理性就得到充分體現(xiàn)，融資需求也必然轉(zhuǎn)向市場化融資。

2.交易成本與農(nóng)村金融交易的形式

新制度經(jīng)濟學(xué)認為，交易形式取決于交易成本的大小。不同機構(gòu)產(chǎn)權(quán)組織形式的選擇取決于為滿足金融需求的交易成本高低。農(nóng)村金融交易成本包括四類：一是簽約成本，即因農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施或地理位置等引起的交易成本；二是信息成本，即為減少信息不對稱引起的逆向選擇和道德風(fēng)險而形成的交易成本；三是管理成本，即金融機構(gòu)內(nèi)部的管理成本；四是代理成本，即與產(chǎn)權(quán)形式相關(guān)的成本?？偨灰壮杀?簽約成本+信息成本+管理成本+代理成本。

簽約成本主要受我國農(nóng)村自然交通條件的影響，如地廣人稀、基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達都會增加簽約成本，這類成本對同一地區(qū)的金融機構(gòu)的影響是相同的，但對不同地區(qū)金融機構(gòu)的影響卻不同。隨著農(nóng)村金融交易關(guān)系由熟人社會向陌生人社會過渡，交易雙方信息不對稱問題變得更加嚴(yán)重，信息成本逐步上升，同時，克服信息不對稱所需要的風(fēng)險控制和評估技術(shù)也更為復(fù)雜，其管理成本也會上升。而組織規(guī)模越大，越易出現(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離，為解決內(nèi)部利益沖突的代理成本也相應(yīng)較高。也就是說，隨著交易層次的逐漸上升，總交易成本呈現(xiàn)上升趨勢。由于大商業(yè)銀行有規(guī)模經(jīng)濟的優(yōu)勢，可以有效地克服總交易成本上升的問題，使得大規(guī)模資金需求必然要求大型商業(yè)性金融機構(gòu)來提供。

3.農(nóng)村金融體系的構(gòu)建與農(nóng)業(yè)銀行的市場定位

不同類型的金融機構(gòu)有著各自的競爭優(yōu)勢，必然適應(yīng)不同層次的金融需求。在農(nóng)村金融市場上，農(nóng)戶和兼業(yè)戶的信貸需求屬于較低層次的金融需求，呈現(xiàn)出分散性、小額性和個性化的特點。民間借貸和合作性金融機構(gòu)擁有在監(jiān)督和執(zhí)行上天然的信息優(yōu)勢，必然成為這類金融需求的供給主體。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)營性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求則屬于更高層次的金融需求，具有集中性、大額性和共性化的特征。大型商業(yè)性金融機構(gòu)在信息收集、管理和監(jiān)督上具有規(guī)模優(yōu)勢，理應(yīng)成為這類農(nóng)村高端金融市場的供給主體。

根據(jù)以上理論，結(jié)合農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特征，農(nóng)村金融體系的構(gòu)建也應(yīng)體現(xiàn)出層次性的特點。具體來說，純農(nóng)戶的生存和生活性的融資需求，如建房、子女上學(xué)和疾病治療等應(yīng)主要通過政府救濟和民間借貸來滿足；兼業(yè)戶和微小型工商企業(yè)小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求應(yīng)主要通過信用合作社來滿足；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和具有一定規(guī)模的農(nóng)村工商企業(yè)流動資金和投資資金需求應(yīng)主要由大型商業(yè)銀行來提供；純公益性的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求主要由財政資金和農(nóng)發(fā)行等政策性金融機構(gòu)提供，而經(jīng)營性的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求則可以按照市場化的原則由大型商業(yè)銀行提供。

農(nóng)業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行，在集中性、大額性和共性化的金融市場上，可以發(fā)揮在信息收集、管理和監(jiān)督上的規(guī)?；瘍?yōu)勢，實現(xiàn)交易成本最小化。因此，農(nóng)業(yè)銀行介入農(nóng)村金融市場應(yīng)定位于農(nóng)村高端商業(yè)性金融市場，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為切入點，加大對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的主渠道作用，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的雙贏。

三、農(nóng)業(yè)銀行回歸農(nóng)村金融的路徑選擇

1．構(gòu)建農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)密切的銀企關(guān)系，完善間接融資服務(wù)體系

農(nóng)業(yè)銀行要依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的農(nóng)產(chǎn)品資源狀況和區(qū)域特色，制定出分地區(qū)、分行業(yè)、分層次的農(nóng)業(yè)信貸策略，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作為支持農(nóng)村經(jīng)濟的切入點。第一，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展情況，積極主動地向龍頭企業(yè)提供金融服務(wù)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展；第二，農(nóng)業(yè)銀行要積極培育融資主體，向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進行融資輔導(dǎo)，提高這些企業(yè)的融資能力；第三，進一步優(yōu)化信貸服務(wù)。要切實根據(jù)農(nóng)村地區(qū)企業(yè)的信貸需求，從信貸業(yè)務(wù)品種的安排和選擇、貸款期限結(jié)構(gòu)的配置、利率工具的掌握和使用、貸款手續(xù)的簡化、抵押擔(dān)保方式的創(chuàng)新等方面為農(nóng)戶和企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。第四，在條件成熟時，農(nóng)業(yè)銀行可以與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，農(nóng)業(yè)銀行可以向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供一定額度的授信，同時，賦予農(nóng)業(yè)銀行固定地提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)全部或大部分金融服務(wù)。

2．完善風(fēng)險管理機制，積極進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行必須是在風(fēng)險可控的前提下介入農(nóng)村信貸市場。為此，必須完善風(fēng)險管理機制，防范信貸風(fēng)險。第一，以客戶選擇為基礎(chǔ)，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，堅持優(yōu)中選優(yōu)。重點支持經(jīng)濟效益好、誠信程度高、抗風(fēng)險能力強、帶動作用明顯，具有區(qū)域特色和產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢的優(yōu)質(zhì)成長型客戶。第二，以擔(dān)保創(chuàng)新為重點，積極嘗試擔(dān)保抵押方式創(chuàng)新。結(jié)合農(nóng)村客戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，探索運用農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)等動產(chǎn)質(zhì)押和產(chǎn)品訂單質(zhì)押等擔(dān)保形式。第三，以風(fēng)險定價為前提，有效彌補貸款風(fēng)險。按照有效覆蓋風(fēng)險和成本的原則，實行“高風(fēng)險、高定價，低風(fēng)險、低定價”，通過全面分析企業(yè)的信用度、承受力和成長性，對不同借款人實行差別利率。第四，以風(fēng)險組合為補充，有效分散貸款風(fēng)險。要定期跟蹤研究市場行情，及時調(diào)整行業(yè)信貸政策，實行產(chǎn)業(yè)貸款限額管理，合理控制貸款份額，以分散貸款的集中風(fēng)險。

3．發(fā)展綜合性的農(nóng)村金融服務(wù)，加強農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

除了存貸款等基本的金融服務(wù)外，應(yīng)適時發(fā)展農(nóng)村其他金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融工具結(jié)構(gòu)。第一，農(nóng)業(yè)銀行依靠自身在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢可以開展代銷基金、保險、債券等業(yè)務(wù)，積極拓展農(nóng)村個人理財市場。第二，利用農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品品種齊全的優(yōu)勢，積極向企業(yè)營銷銀行承兌匯票、出口企業(yè)的保函等低風(fēng)險業(yè)務(wù)，擴展市場需求。第三，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，將信貸、互助、抵押、保險等多種方式有機結(jié)合起來，拓寬金融支農(nóng)渠道。第四，探索商業(yè)性金融與政策性金融結(jié)合的方式。

4．積極參與農(nóng)村城鎮(zhèn)化和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

農(nóng)村城鎮(zhèn)化為農(nóng)業(yè)銀行提供了巨大商機，其廣闊的需求前景必將成為高成長的信貸市場。由于我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)處在起步階段，投融資市場化程度相對較低，農(nóng)業(yè)銀行及時進入這個領(lǐng)域，一方面可以形成并鞏固在農(nóng)村的經(jīng)營優(yōu)勢，另一方面有利于資源整合，搞活農(nóng)業(yè)銀行縣（市）行經(jīng)營，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，增強綜合競爭力。

5．大力支持新農(nóng)村建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)行與農(nóng)村發(fā)展的雙贏

農(nóng)業(yè)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的切入點主要體現(xiàn)在運作機制、支持區(qū)域和支持領(lǐng)域三個方面。在運作機制方面，要大力加強銀政合作，積極探索深化銀政合作和機制創(chuàng)新工作。在支持區(qū)域方面，要按照農(nóng)業(yè)銀行總行有關(guān)貸款政策要求，選擇地理位置優(yōu)越，發(fā)展前景良好的縣城及中心鎮(zhèn)作為重點區(qū)域。在支持領(lǐng)域方面，要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為重點，支持農(nóng)村社會事業(yè)全面發(fā)展。

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責(zé)任編輯：曉立中州學(xué)刊2008年第4期我國農(nóng)業(yè)保險外部環(huán)境的構(gòu)建研究2008年7月中 州 學(xué) 刊July，2008

第4期(總第166期)Academic Journal of ZhongzhouNo.4