陸恒愉

再保險(xiǎn)是為分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)而做的一種制度安排，這種“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”具有廣泛的開放性和國際性。由于我國再保險(xiǎn)市場起步晚、基礎(chǔ)弱、功能與作用發(fā)揮還不充分，使得我國再保險(xiǎn)市場不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場快速發(fā)展的需要，中國再保險(xiǎn)業(yè)面臨著嚴(yán)峻形勢。

一、引言

再保險(xiǎn)是為分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)而做的一種制度安排，當(dāng)直接保險(xiǎn)人對其承保的巨大風(fēng)險(xiǎn)或特殊風(fēng)險(xiǎn)承受有困難時，就有必要進(jìn)入再保險(xiǎn)市場向中外同業(yè)分保。再保險(xiǎn)市場的發(fā)育和成長，對促進(jìn)一國或一個地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。

2006年開始中國的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面實(shí)行商業(yè)運(yùn)作，這是中國再保險(xiǎn)市場向成熟的市場化邁進(jìn)的重要標(biāo)志。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速增長，我國金融業(yè)相應(yīng)地呈現(xiàn)出快速發(fā)展的良好態(tài)勢。再保險(xiǎn)作為國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的“安全閥”、保險(xiǎn)市場的“調(diào)控器”，在國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中所起的調(diào)控促進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、分散危險(xiǎn)、業(yè)績穩(wěn)定、創(chuàng)新支持等作用日益突出。相信在不久的將來，中國將發(fā)展成為具有國際影響力的再保險(xiǎn)中心。

二、中國商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀及市場發(fā)展形勢

（一）再保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

2003年底，中國再保險(xiǎn)公司改制成為中國再保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司、中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限公司、中國人壽再保險(xiǎn)有限公司三家具有控股關(guān)系的再保險(xiǎn)公司。2003年10月以后，慕尼黑再保險(xiǎn)公司北京分公司、瑞士再保險(xiǎn)公司北京分公司、科隆再保險(xiǎn)公司上海分公司三家外資再保險(xiǎn)公司相繼成立。勞合社獲準(zhǔn)在中國設(shè)立經(jīng)營非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全資子公司，法國再保險(xiǎn)公司和漢諾威再保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)籌建分公司。

商業(yè)業(yè)務(wù)雖然發(fā)展迅速，但從再保費(fèi)與總保費(fèi)之比看，發(fā)達(dá)國家一般為20%左右。2004-2006年期間，我國所占比重僅為9%左右。國際上，對重大自然災(zāi)害損失的賠償中，再保險(xiǎn)公司一般承擔(dān)2／3的賠款，但目前我國保險(xiǎn)賠付占自然災(zāi)害損失的比重不到5%，其中再保險(xiǎn)就更少。

（二）再保險(xiǎn)市場發(fā)展形勢

隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的快速增長，再保險(xiǎn)市場將進(jìn)入重要的戰(zhàn)略發(fā)展期。

1.國內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好

近幾年，工業(yè)化和城市化進(jìn)程加快，社會發(fā)展日趨多元化，法制建設(shè)日益完善，公眾保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)，國內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好。保險(xiǎn)需求更加多樣化，保險(xiǎn)在社會管理中的作用日益突出，發(fā)展空間更加廣闊。

2．保險(xiǎn)業(yè)的功能作用得到進(jìn)一步發(fā)揮

“十一五”期間，保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒏訌V泛，在國家基礎(chǔ)建設(shè)、企業(yè)年金管理、醫(yī)療衛(wèi)生體制改革、解決“三農(nóng)”問題以及應(yīng)對公共突發(fā)事件中發(fā)揮重要作用，成為金融體系和社會保障體系的重要組成部分和社會管理的重要力量。保險(xiǎn)業(yè)功能充分有效的發(fā)揮，需要再保險(xiǎn)市場的強(qiáng)力支持，需要再保險(xiǎn)提供更加多樣化、專業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展面臨著巨大發(fā)展空間。

3．保險(xiǎn)監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)

隨著直接保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜，保險(xiǎn)監(jiān)管力度也將進(jìn)一步加大。隨著償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)和市場行為監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng)，將促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變增長方式，提高風(fēng)險(xiǎn)意識，從而更加重視再保險(xiǎn)機(jī)制的應(yīng)用，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，改善償付能力狀況，從而刺激再保險(xiǎn)的潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求，為再保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

4．保險(xiǎn)市場日益國際化帶來機(jī)遇

“十一五”期間，我國保險(xiǎn)業(yè)對外開放的水平將進(jìn)一步提高，將會有更多擁有強(qiáng)大技術(shù)和資本實(shí)力的國際知名保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國。中外資保險(xiǎn)公司在全面開放的條件下，將充分利用國內(nèi)國際兩個市場、兩種資源、公平競爭、共同發(fā)展。這一局面，為我國再保險(xiǎn)市場加快與國際再保險(xiǎn)市場接軌的進(jìn)程、廣泛參與國際競爭、加強(qiáng)與國際再保險(xiǎn)市場的交流與合作、提升專業(yè)技術(shù)與服務(wù)水平、提高創(chuàng)新能力、提高國際競爭力等方面帶來了新的機(jī)遇。

三、中國再保險(xiǎn)業(yè)存在的問題及嚴(yán)峻形勢

（一）目前存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面

1．再保險(xiǎn)市場主體數(shù)量少，競爭不夠充分。

2．再保險(xiǎn)市場供給結(jié)構(gòu)性不足，再保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品有限且創(chuàng)新能力不足，不能滿足直接保險(xiǎn)市場對再保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)多樣化的需求；高精尖、高風(fēng)險(xiǎn)、新型業(yè)務(wù)在國內(nèi)難以獲得充足的再保險(xiǎn)支持；服務(wù)性業(yè)務(wù)剛剛起步。

3．法定分保取消后，短時間內(nèi)國內(nèi)商業(yè)分保市場承保能力不足以及存在一些不利于國內(nèi)再保險(xiǎn)市場發(fā)展的因素，出現(xiàn)再保險(xiǎn)貿(mào)易逆差。

4．直接保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，對再保險(xiǎn)分散防范風(fēng)險(xiǎn)的重要作用認(rèn)識不足，再保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理和改善償付能力方面的作用沒有得到充分發(fā)揮。

5．農(nóng)業(yè)和巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系尚未建立，急需國家政策支持。

6．再保險(xiǎn)監(jiān)管工作剛剛起步，監(jiān)管體系有待完善。

7．再保險(xiǎn)基礎(chǔ)建設(shè)薄弱，統(tǒng)計(jì)制度不完善和會計(jì)核算不規(guī)范；信息化建設(shè)滯后，管理手段落后。

（二）中國再保險(xiǎn)業(yè)面臨的嚴(yán)峻形勢

1．再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的特點(diǎn)決定挑戰(zhàn)更加嚴(yán)峻

一方面，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于其經(jīng)營特點(diǎn)，本身具有開放性，外國再保險(xiǎn)公司即使沒有營業(yè)執(zhí)照，也一直在海外做中國業(yè)務(wù)，外資公司市場成本大大低于國內(nèi)再保險(xiǎn)公司的成本；另一方面，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有“緩沖地帶”，業(yè)務(wù)競爭就是對分出公司的爭奪戰(zhàn)，丟掉一個公司就等于失去一部分市場。

2．國內(nèi)再保險(xiǎn)公司同國外再保險(xiǎn)公司差距懸殊

同發(fā)達(dá)國家的再保險(xiǎn)公司相比，國內(nèi)再保險(xiǎn)公司差距表現(xiàn)在：資產(chǎn)規(guī)模不夠大，實(shí)力不夠強(qiáng)，在產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、技術(shù)力量、服務(wù)質(zhì)量、信息處理、人力資源的開發(fā)和使用以及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面也存在差距。此外，尚未形成適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的管理體制，優(yōu)勝劣汰的競爭機(jī)制和按勞分配等激勵機(jī)制，這都削弱了國內(nèi)再保險(xiǎn)公司的競爭力。

3．競爭模式和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變

隨著外資再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入和以同等條件參與市場競爭，競爭模式將從以非技術(shù)創(chuàng)新、非服務(wù)創(chuàng)新為主向以技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為主的模式轉(zhuǎn)變。中國再保險(xiǎn)經(jīng)營的傳統(tǒng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以比例再保險(xiǎn)中的成數(shù)分保方式為主，甚至溢額分保都不多見。這種簡單的再保險(xiǎn)產(chǎn)品安排方式同外資再保險(xiǎn)公司可以根據(jù)市場變化靈活、迅速調(diào)整再保險(xiǎn)安排方式并開發(fā)出價廉物美的產(chǎn)品的情況相比，國內(nèi)再保險(xiǎn)公司缺乏競爭力。因此，國內(nèi)再保險(xiǎn)公司面臨的國際化競爭強(qiáng)度大大增強(qiáng)了。

四、中國再保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對策略

要大力擴(kuò)展商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須站穩(wěn)國內(nèi)市場，扎實(shí)、循序地走向國際市場。在此過程中，可以考慮采取以下幾個措施：

（一）建立完善的再保險(xiǎn)市場主體架構(gòu)

主要注意以下幾方面：提高國內(nèi)專業(yè)再保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力，加強(qiáng)發(fā)展再保險(xiǎn)聯(lián)合體，成立更多的商業(yè)性再保險(xiǎn)公司，適度引進(jìn)國際再保險(xiǎn)公司。

（二）積極開辟新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)

1．20世紀(jì)90年代初以來，財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場得到實(shí)際應(yīng)用。這種分保方式對再保險(xiǎn)雙方來說是非常公平的，國內(nèi)公司可以適當(dāng)借鑒利用。

2．中國是自然災(zāi)害多發(fā)、頻發(fā)的國家，幾乎每年都造成巨額的經(jīng)濟(jì)損失，而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是不完全商業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)具有社會公共產(chǎn)品的性質(zhì)。借鑒其他發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，可以建立國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。政府可以通過對符合條件的專業(yè)再保險(xiǎn)公司進(jìn)行招標(biāo)，由中標(biāo)者具體負(fù)責(zé)巨災(zāi)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的制定、責(zé)任累積的研究等，基金主要來源于各保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)。另外，政府可對該基金的運(yùn)作實(shí)行稅收優(yōu)惠，甚至稅收減免。作為“最后的再保險(xiǎn)人”，政府在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到一定臨界點(diǎn)時，應(yīng)提供財(cái)政支持。

3．加快農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的推進(jìn)。

4．在新的形勢下，再保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對責(zé)任保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等產(chǎn)品與技術(shù)方面的支持力度。

（三）國有再保險(xiǎn)公司改制

中再集團(tuán)目前正在抓緊重組改制工作，2008年內(nèi)將完成A股和H股上市工作，引進(jìn)國際戰(zhàn)略投資者。

（四）發(fā)展再保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要通過再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來接洽處理，這在世界再保險(xiǎn)市場上是一個通行且成功的做法。

（五）加強(qiáng)再保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)

我國的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與教育部門的合作，盡快培養(yǎng)知識面廣、動手能力強(qiáng)的后備人才，并且盡快改變再保險(xiǎn)教育與實(shí)際脫節(jié)的現(xiàn)狀。

五、結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速增長，2006年GDP位列全球第3位，我國金融業(yè)相應(yīng)地呈現(xiàn)出快速發(fā)展的良好態(tài)勢。作為金融業(yè)三大支柱之一的保險(xiǎn)業(yè)，是我國金融業(yè)中開放時間最早、開放力度最大、開放步伐最快的行業(yè)。而再保險(xiǎn)是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的“安全閥”、保險(xiǎn)市場的“調(diào)控器”，在國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中所起的調(diào)控促進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、分散危險(xiǎn)、業(yè)績穩(wěn)定、創(chuàng)新支持等作用日益突出。保監(jiān)會2007年7月11日印發(fā)的《中國再保險(xiǎn)市場發(fā)展規(guī)劃》中明確了中國再保險(xiǎn)市場發(fā)展的總體目標(biāo)：用5年時間，把中國再保險(xiǎn)市場建設(shè)成為市場主體數(shù)量適宜、經(jīng)營行為規(guī)范、承保能力與償付能力充足、競爭實(shí)力較強(qiáng)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理、產(chǎn)品服務(wù)豐富多樣、風(fēng)險(xiǎn)有效分散、再保險(xiǎn)保障機(jī)制健全、監(jiān)管制度完善、能夠引導(dǎo)和支持中國直接保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)代再保險(xiǎn)體系。相信，在不久的將來中國將發(fā)展成為具有國際影響力的再保險(xiǎn)中心。