摘要：中小企業(yè)日益成為推動中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，在國民經(jīng)濟(jì)中處于舉足輕重的地位。但中小企業(yè)長期存在融資難的問題，這已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。城市商業(yè)銀行作為中小銀行在激烈的競爭中也要尋找符合自身特點的發(fā)展之路。本文試圖找出作為中小銀行的城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)貸款融資的最佳結(jié)合點，實現(xiàn)兩者的 “雙贏”。
　　關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；中小企業(yè)融資；中小企業(yè)主辦行
　　
　　隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小企業(yè)已成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱點和支點，據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)在全國企業(yè)總量中，五分天下有其四，在全國GDP中中小企業(yè)占六成，解決城鎮(zhèn)人口就業(yè)四分之三。可見，中小企業(yè)日益成為推動中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，在國民經(jīng)濟(jì)中處于舉足輕重的地位。但與其發(fā)展不相適應(yīng)的是，中小企業(yè)長期存在融資難的問題，這一問題已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。
　　中小企業(yè)融資渠道主要有上市和取得銀行貸款等，其中受中小企業(yè)自身發(fā)展規(guī)模和我國資本市場發(fā)展的限制，近期內(nèi)通過上市融資暫不能成為中小企業(yè)的最佳以及最廣泛的選擇。所以，當(dāng)前乃至今后一段時期，銀行貸款仍是中小企業(yè)所能選擇的最適合的融資方式。本文將就中小企業(yè)和銀行貸款之間的矛盾問題加以研究，試圖找出作為中小銀行的城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)貸款融資的最佳結(jié)合點，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行發(fā)展與中小企業(yè)融資的“雙贏”。
　　
　　 一、中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀
　　
　　如前所述，銀行貸款是當(dāng)前中小企業(yè)所能選擇的最佳融資方式，但眾所周知，長期以來，中小企業(yè)貸款難的問題一直存在。盡管國家把中小企業(yè)列入重點扶持對象，并相繼出臺一系列的關(guān)于金融支持中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)性意見和某些優(yōu)惠政策，但始終沒有從根本上解決中小企業(yè)貸款難的問題。分析中小企業(yè)貸款難的原因主要有：
　　 1.自身因素。中小企業(yè)相對于國有大中型企業(yè)而言，在管理、效益、信譽、實力等各方面都存在較大差距，所以為中小企業(yè)貸款風(fēng)險較大，加之中小企業(yè)往往技術(shù)含量不高、產(chǎn)品缺乏競爭力、資產(chǎn)負(fù)債率較高，且項目存在不穩(wěn)定因素，所以銀行對中小企業(yè)貸款成本高，利潤少，風(fēng)險大，必然 會出現(xiàn)“慎貸”、“惜貸”的現(xiàn)象。
　　2.銀行經(jīng)營因素。眾所周知，利潤最大化并實現(xiàn)安全性經(jīng)營，是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的原則及指導(dǎo)思想，為降低經(jīng)營成本，減少經(jīng)營風(fēng)險，獲取最大利益，商業(yè)銀行往往把眼光放在高中段客戶上，而將中小企業(yè)拒之門外。
　　3.擔(dān)保體系不完善。中小企業(yè)往往缺乏符合金融機構(gòu)要求的有效的擔(dān)保和抵押資產(chǎn)，商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險也不愿為中小企業(yè)提供擔(dān)保。目前我國又沒有政策性擔(dān)保機構(gòu)，這就進(jìn)一步增加了中小企業(yè)取得銀行貸款的難度。
　　
　　二、城市商業(yè)銀行是中小企業(yè)貸款的最佳“拍檔”
　　
　　1.城市商業(yè)銀行作為中小銀行的特點。城市商業(yè)銀行屬于中小銀行，與國有商業(yè)銀行及其他股份制商業(yè)銀行相比，競爭優(yōu)勢并不明顯，網(wǎng)點與客戶資源、創(chuàng)新與科技支撐、資產(chǎn)規(guī)模與業(yè)務(wù)品種等均落后于大銀行，有很多屬先天不足。所以，中小銀行要發(fā)掘自身特點和優(yōu)勢，合理定位，與大銀行錯位經(jīng)營，才能揚長避短，更好的在競爭中立足和發(fā)展。
　　2.城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)應(yīng)做到良性銜接。如前所述，作為中小銀行機構(gòu)，城市商業(yè)銀行應(yīng)實現(xiàn)與大銀行錯位經(jīng)營，做到客戶定位差異化，即將自己的服務(wù)對象集中于某一類或某幾類適合自己的客戶身上，以達(dá)到與大銀行錯位經(jīng)營的目標(biāo)。根據(jù)大型商業(yè)銀行多數(shù)追逐高中端客戶的實際，城市商業(yè)銀行應(yīng)把自己的服務(wù)對象定位于中低端的客戶群，即中小企業(yè)客戶，發(fā)揮自身管理層次少、信息溝通快、決策靈活、與企業(yè)溝通便利的優(yōu)勢，把同樣具有經(jīng)營項目靈活、決策靈活、容易溝通的中小企業(yè)作為自身利潤增長的最大源泉，實現(xiàn)中小銀行與中小企業(yè)的優(yōu)勢互補和良性銜接，最終實現(xiàn)二者的“雙贏”。
　　3.城市商業(yè)銀行可嘗試定位于“中小企業(yè)主辦行”。借助于城市商業(yè)銀行和中小企業(yè)的優(yōu)勢互補，城市商業(yè)銀行可逐步提高中小企業(yè)的貸款比重，努力實現(xiàn)以小客戶為主、中小客戶并重的客戶結(jié)構(gòu)，并對優(yōu)質(zhì)客戶和成長型客戶加大扶持力度，培育中小企業(yè)核心客戶群，使中小企業(yè)成為城市商業(yè)銀行的長期利潤增長點。
　　
　　三、實現(xiàn)城市商業(yè)銀行和中小企業(yè)“雙贏”的對策建議
　　
　　1.城市商業(yè)銀行應(yīng)建立適合中小企業(yè)貸款的制度和機制。制定特殊的貸款管理制度，針對中小企業(yè)管理制度不健全、財務(wù)信息不透明等實際情況，適當(dāng)降低這類企業(yè)貸款的準(zhǔn)入門檻，實行特殊的、相對寬松的貸款管理制度。實行特殊的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，針對中小企業(yè)資金實力弱、經(jīng)營規(guī)模小等特點，制定適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，以利于中小企業(yè)順利通過貸款的信用評級。實行分類評級授信管理制度，按照中小企業(yè)發(fā)展的不同時期的不同情況，把中小企業(yè)劃分為發(fā)展初期的、生產(chǎn)經(jīng)營未滿一年的、融資量在1000萬元以下的、財務(wù)管理暫時還不健全或者由于特殊情況難以按照一般法人客戶信用評級標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評級的等等各種類型，按小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)實行分類授信，以增強貸款的可操作性。根據(jù)中小企業(yè)的特點和隨時出現(xiàn)的新情況，進(jìn)行不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以發(fā)揮靈活、便捷的優(yōu)勢，隨時滿足不同層次中小企業(yè)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營需要。
　　2.城市商業(yè)銀行可采取的保證中小企業(yè)貸款順利實施的具體措施。發(fā)揮中小企業(yè)經(jīng)營鏈條短的優(yōu)勢，對認(rèn)定的黃金客戶實行貸款“綠色通道”，在授信額度內(nèi)的資金需求要做到企業(yè)隨要隨辦，以便更好的滿足客戶需求。實行首席客戶經(jīng)理制，加強與中小企業(yè)的聯(lián)系與溝通，并為中小企業(yè)客戶提供信息咨詢、投資理財、融資服務(wù)、財務(wù)顧問等全面服務(wù)，提高客戶的經(jīng)營水平及忠誠度和滿意度。對中小企業(yè)貸款實行靈活擔(dān)保，可不以抵押擔(dān)保為貸款方式的唯一選擇，逐步從單一化走向多元化擔(dān)保?？蓢L試允許具備主體資格和經(jīng)濟(jì)實力的企業(yè)或個人作為擔(dān)保，在單個擔(dān)保人保證不足的情況下，可實行多個擔(dān)保人共同擔(dān)保等。
　　3.用足國家對中小企業(yè)貸款的各項政策。一直以來，國家高度重視中小企業(yè)的發(fā)展，為推進(jìn)商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的支持，中國銀監(jiān)會出臺了多項促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的措施，制定了《銀行開展小企業(yè)貸款工作指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》，下發(fā)了《進(jìn)一步做好小企業(yè)貸款工作的通知》，并要求商業(yè)銀行建立和完善有關(guān)中小企業(yè)貸款的“六項機制”，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，研發(fā)適合中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品等。城市商業(yè)銀行應(yīng)充分運用這些政策，更好的推動自身的中小企業(yè)貸款工作。
　　4.中小企業(yè)應(yīng)對城市商業(yè)銀行有所配合和回報。中小企業(yè)應(yīng)積極配合城市商業(yè)銀行的貸款優(yōu)惠政策和舉措，一方面用好貸款，提高自身效益及發(fā)展水平，減少風(fēng)險，不斷提高信用等級；另一方面，努力成為城市商業(yè)銀行忠誠的黃金客戶，成為城市商業(yè)銀行穩(wěn)定的利潤增長源，真正實現(xiàn)城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)的互利雙贏。
　　作者單位：吉林工商學(xué)院
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　[1]王慶新.專業(yè)化與差異化：中小銀行競爭策略[J].金融