摘要：新農(nóng)村建設(shè)需要一個(gè)較完善的金融生態(tài)環(huán)境，為其提供大量的資金及其它較全面的金融服務(wù)。在我國農(nóng)村地區(qū)，雖然金融生態(tài)環(huán)境已有較大改善，但由于多方面原因制約，存在的問題依然不少。本文基于對當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀的分析研究，提出完善新農(nóng)村建設(shè)中金融生態(tài)環(huán)境的建議。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融生態(tài)；建設(shè)
　　
　　一、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的意義
　　完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是建設(shè)新農(nóng)村的需要。良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的重要條件。一方面，農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中肩負(fù)重任。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，需要更多的金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場，提供資金供給。另一方面，加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，資金流動(dòng)取決于金融生態(tài)，金融生態(tài)環(huán)境好、商業(yè)評(píng)級(jí)高的地區(qū)，在資金調(diào)度、信貸規(guī)?；蚴跈?quán)授信時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生傾斜，就會(huì)有更多資金向這個(gè)地方流動(dòng)，形成資金聚集的“洼地效應(yīng)”，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行。
　　完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也是農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的需要。農(nóng)村金融業(yè)的健康發(fā)展，離不開完善的金融生態(tài)環(huán)境。完善的金融生態(tài)有利于金融業(yè)健康發(fā)展，表現(xiàn)為：一是有利于為金融業(yè)發(fā)展?fàn)I造公平、高效的外部環(huán)境。國家制定完整的從業(yè)制度和扶持政策，以及強(qiáng)有力的約束條例來維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。二是有利于加快和完善與農(nóng)村金融相關(guān)的立法，做到“有法可依”，為債權(quán)人的利益提供法律保障。三是有利于建設(shè)和完善農(nóng)村信用環(huán)境。
　　
　　二、農(nóng)村現(xiàn)存的主要金融生態(tài)問題
　　第一，農(nóng)村金融市場的金融壟斷色彩濃厚。在農(nóng)村金融體系構(gòu)成中，缺乏涉及農(nóng)村業(yè)務(wù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化改革后，大幅度撤并縣以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也因政策性虧損等原因，業(yè)務(wù)范圍大量收縮，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系。目前，農(nóng)業(yè)新增貸款85％ 以上都來自于農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場上惟一的“正規(guī)軍”，是農(nóng)村金融市場的事實(shí)上的壟斷者，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場無法形成必要的競爭，只能是一個(gè)沒有活力、低效率、不能滿足新農(nóng)村建設(shè)要求的金融市場。
　　第二，農(nóng)村資金流失與新農(nóng)村建設(shè)資金需求的矛盾突出。改革后的四大國有商業(yè)銀行，陸續(xù)退出農(nóng)村金融市場，并將農(nóng)村業(yè)務(wù)主要放在吸收存款上，據(jù)統(tǒng)計(jì)每年在農(nóng)村吸儲(chǔ)余額約為2000億至3000億元，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)很難獲得金融支持。郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)只吸收存款，不發(fā)放貸款，使其在農(nóng)村吸納的資金大部分變?yōu)橛伞稗r(nóng)村向城市輸血”。而農(nóng)村信用社由于長期以來功能定位不明，產(chǎn)權(quán)不清、機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，以及粗放式管理等都決定了其在支農(nóng)信貸方面難有較大作為，加之農(nóng)信社追逐利潤動(dòng)機(jī)，每年有數(shù)百億資金通過信用社凈流出農(nóng)村，這與新農(nóng)村建設(shè)的大量資金需求形成了較大的供求矛盾。
　　第三，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)總體水平不高。新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要大量的資金投入和多種完善的金融服務(wù)為其服務(wù)。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能提供的金融服務(wù)較為欠缺，農(nóng)村的金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，多年金融改革與發(fā)展的成果無法在農(nóng)村地區(qū)運(yùn)用。具體表現(xiàn)在，一是服務(wù)設(shè)置落后。由于金融機(jī)構(gòu)被大量裁撤，在地域廣闊的農(nóng)村集鎮(zhèn)，網(wǎng)點(diǎn)分布很少。二是服務(wù)方式落后。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存款貸款業(yè)務(wù)，缺乏多功能性的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)。三是服務(wù)手段落后。如農(nóng)村的電子信息網(wǎng)絡(luò)不完善，銀聯(lián)卡、PC機(jī)還不能在多數(shù)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用。
　　第四，農(nóng)村法律環(huán)境和社會(huì)信用環(huán)境不完善。由于農(nóng)村法制建設(shè)嚴(yán)重滯后，我國農(nóng)村地區(qū)的法律環(huán)境普遍較差，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成了不利影響。在“有法難依，執(zhí)法不嚴(yán)”的農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)得不到應(yīng)有的法律保護(hù)，以農(nóng)戶為主的債務(wù)人法律意識(shí)淡薄，故意逃廢債、躲債、賴債和騙取貸款等事件時(shí)有發(fā)生，但由于失信懲罰機(jī)制尚未有效建立，失信者也沒有受到相應(yīng)的法律制裁。另外，由于農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，社會(huì)信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠(yuǎn)未形成，制約了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
　　第五，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平普遍不高。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要金融的支持，金融的壯大亦離不開經(jīng)濟(jì)的支撐，穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是改善金融環(huán)境的重要前提。對農(nóng)村發(fā)展的資金投入長期出現(xiàn)不足，造成農(nóng)村發(fā)展水平的層次不高。近年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖有了迅猛發(fā)展，但始終處于弱勢地位，總體形勢不容樂觀。而農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)象，卻壓縮了農(nóng)村金融的生存空間，隔斷了資金向農(nóng)村的注入渠道，從而制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的步伐。
　　此外，農(nóng)村地區(qū)金融人才缺乏，在人員構(gòu)成中的近親繁殖嚴(yán)重，人員素質(zhì)普遍偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺，以及農(nóng)村地區(qū)的金融中介機(jī)構(gòu)較缺乏，中介機(jī)構(gòu)的媒介作用無法發(fā)揮，這些因素對新農(nóng)村建設(shè)中的金融生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生不利影響。
　　
　　三、完善新農(nóng)村建設(shè)中金融生態(tài)環(huán)境的措施
　　第一，健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，必將對金融服務(wù)提出更多的需求，而金融機(jī)構(gòu)始終是農(nóng)村金融生態(tài)的建設(shè)者和支持者。在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)過程中，要通過增強(qiáng)金融服務(wù)功能來提高金融支農(nóng)能力，是成功開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的重要保障。為此，要完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力改進(jìn)金融服務(wù)水平，以市場為導(dǎo)向，為信用企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)。特別是要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，因?yàn)樾罗r(nóng)村建設(shè)需要的不僅僅是傳統(tǒng)的借貸服務(wù)，還需要具有投資、理財(cái)、保險(xiǎn)和多種方式融資等金融服務(wù)，需要有發(fā)達(dá)的金融中介服務(wù)體系與之相適應(yīng)。健全農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)該與金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)合起來，確保對金融產(chǎn)品的研發(fā)投入是關(guān)鍵。
　　第二，構(gòu)建一個(gè)適度競爭的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。構(gòu)建適度競爭的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，是完善我國農(nóng)村金融生態(tài)的要求，也是農(nóng)村金融業(yè)自身發(fā)展的要求。構(gòu)建具有競爭性的農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，應(yīng)具備兩個(gè)條件：一是增加農(nóng)村中的金融競爭主體。要積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場，包括：政策上引導(dǎo)和鼓勵(lì)原來已退出農(nóng)村市場的商業(yè)銀行重返農(nóng)村市場；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能要進(jìn)一步發(fā)揮，加大政策性金融的支農(nóng)力度，同時(shí)加快商業(yè)改革的步伐；引導(dǎo)和規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，充分發(fā)揮其非正規(guī)金融在新農(nóng)村建設(shè)中的作用；引導(dǎo)外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場；加快農(nóng)村信用社的改革步伐，共同構(gòu)成農(nóng)村金融體系。二是營造一個(gè)公平競爭的環(huán)境平臺(tái)。要求金融管理當(dāng)局加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，完善立法和出臺(tái)相關(guān)政策，提供一個(gè)公平競爭的環(huán)境，同時(shí)又要為某些金融活動(dòng)提供特殊的保障（如加快農(nóng)村民間金融保護(hù)方面的立法），著力構(gòu)建一個(gè)多層次、充滿競爭的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。
　　第三，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，營造良好農(nóng)村信用環(huán)境。信用環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)的最直接體現(xiàn)，要努力營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。一方面是優(yōu)化信用法律環(huán)境。建議立法機(jī)關(guān)加快金融立法步伐，完善與銀行債權(quán)保護(hù)密切相關(guān)的《破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》，出臺(tái)《強(qiáng)制執(zhí)行法》、《合作金融法》等法律，明確債權(quán)人與債務(wù)人的權(quán)利與義務(wù)，以切實(shí)保護(hù)債權(quán)人的合法利益，為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供有力的法律保障。另一方面是優(yōu)化信用道德環(huán)境。金融業(yè)是建立在信用基礎(chǔ)上的特殊行業(yè)，良性循環(huán)的金融生態(tài)環(huán)境需要在全社會(huì)范圍內(nèi)有一個(gè)良好的社會(huì)誠信水平作保障。政府要以提高行政公信力為核心，開展政府信用建設(shè)，發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。加大誠信宣傳、教育力度，樹立信用道德的時(shí)代典范，并通過電視、報(bào)紙等多種媒體加以正面宣傳，發(fā)揮模范的作用，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)，進(jìn)一步營造重信用、講信用的社會(huì)風(fēng)氣。
　　
　　第四，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鞏固農(nóng)村金融生態(tài)基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)決定金融，要改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，必須通過加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來實(shí)現(xiàn)。只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，才能吸引更多的資金，增強(qiáng)貨幣創(chuàng)造能力和資金的使用效率，從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，人們提出的金融需求越多，從而促進(jìn)金融創(chuàng)新和金融服務(wù)質(zhì)量的提高。地方政府和有關(guān)部門要積極按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，落實(shí)國家支農(nóng)政策，增大投資的力度，要做到政策有保障、資金有保障和技術(shù)有保障，引導(dǎo)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡，著力提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，為金融業(yè)發(fā)展提供良好的宏觀環(huán)境。特別是要把現(xiàn)代科技轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)力，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，以及大力培育區(qū)域特色農(nóng)業(yè)，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的道路，對農(nóng)村進(jìn)行深加工，提高產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為農(nóng)村金融生態(tài)提供經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
　　第五，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新能力。金融業(yè)務(wù)水平是金融生態(tài)環(huán)境完善程度的重要標(biāo)志之一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融創(chuàng)新能力，深入挖掘地方經(jīng)濟(jì)的比較優(yōu)勢，加快產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新步伐，提高經(jīng)濟(jì)核心競爭力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)過程中出現(xiàn)的新需求、新趨勢，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀和與時(shí)俱進(jìn)的精神，積極開發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)所需求的金融產(chǎn)品。擴(kuò)大金融創(chuàng)新探索：一是加速探索開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。以滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。二是探索創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。探索無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款、動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保貸款、互保聯(lián)保貸款、自然人擔(dān)保貸款等新的貸款方式。三是探索創(chuàng)新其他金融服務(wù)。加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)、證券、租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資、擔(dān)保等非銀行金融產(chǎn)品和工具?？傊?，要從多方面努力，真正培育和增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力。
　　此外，要采取措施，吸引和留住人才，鼓勵(lì)大學(xué)畢業(yè)生等金融人才流向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融的人才配置。同時(shí)要加快發(fā)展金融中介服務(wù)體系，以及加強(qiáng)農(nóng)村金融的硬件配置，從而增強(qiáng)金融資源配置效率，提高金融生態(tài)的穩(wěn)定性。
　　作者單位：廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院金融系
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　[1]陳曙蓮.改善金融生態(tài)環(huán)境[J].