摘要：我國(guó)居民個(gè)人可支配收入的不斷增長(zhǎng)，銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和對(duì)利潤(rùn)的追求以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的發(fā)展，都對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了要求，但在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，還存在著一系列問題。為解決這些問題，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)盡快從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，同時(shí)要加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，重視理財(cái)市場(chǎng)的培養(yǎng)等。
　　關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；銀行；發(fā)展思路
　　
　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民群眾收入水平的提高，越來越多的人產(chǎn)生了對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行專業(yè)管理和服務(wù)，使其保值增值的需要，而商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，正是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人（家庭）財(cái)產(chǎn)的合理安排和保值增值的目的，由商業(yè)銀行理財(cái)專家在綜合分析客戶個(gè)人（家庭）財(cái)產(chǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，對(duì)客戶資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的全方位管理，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也就成了眾多金融機(jī)構(gòu)竟相涉足競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域。
　　
　　 一、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性
　　1.個(gè)人可支配收入的增加要求發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，廣大居民的收入和生活水平得到穩(wěn)步提高，個(gè)人可支配收入不斷增長(zhǎng)。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，到2004年4月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)11.9萬(wàn)億元。除教育、養(yǎng)老、購(gòu)房等必需的儲(chǔ)蓄外，大部分居民尚未選好最佳投資方式，而是暫時(shí)將資金存入銀行。個(gè)人資產(chǎn)的增加必然需要全面系統(tǒng)的理財(cái)服務(wù)，需要理財(cái)顧問指導(dǎo)資產(chǎn)的保值和增值。此外，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有巨大的潛在市場(chǎng)需求。
　　 2.銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和對(duì)利潤(rùn)的追求要求發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，成為發(fā)達(dá)國(guó)家許多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國(guó)外銀行總收入30%以上，個(gè)別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)也為自己帶來了豐厚的利潤(rùn)。而我國(guó)目前商業(yè)銀行不良貸款居高不下，優(yōu)良客戶的貸款營(yíng)銷空間已顯得相對(duì)不足，金融企業(yè)之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)使得利潤(rùn)空間越來越小。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不但可以增加盈利而且還可以分散、降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)。
　　3.國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展也要求發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展可以促進(jìn)社會(huì)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還可以有效改變個(gè)人金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。
　　
　　二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題
　　1.受分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約。由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。
　　2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重。各商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中一覽無余。而目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類少，而且沒有體現(xiàn)銀行自己特色的產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人客戶來說也缺少實(shí)際吸引力。
　　3.個(gè)人信用制度不健全。目前我國(guó)個(gè)人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，銀行開拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，嚴(yán)重束縛了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向每個(gè)個(gè)人客戶提供金融服務(wù)時(shí)，自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶的信用歷史和可信度，這樣在人力和時(shí)間上的投入都相當(dāng)龐大，效率無法提高，而獲得的利潤(rùn)卻難以與這種龐大的投入相匹配；同時(shí)銀行對(duì)個(gè)人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件也較為嚴(yán)格并需要其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，所有這些都對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。
　　4.高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員嚴(yán)重匱乏。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。而目前國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，其數(shù)量和質(zhì)量都滿足不了市場(chǎng)需求，提供綜合性、全方位理財(cái)服務(wù)人才的稀缺也是制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的一個(gè)重要因素。
　　5.缺乏整體的客戶群體。銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前各商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的情況看，就是缺乏整體的客戶群體。究其原因，一是中國(guó)人一貫缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)；二是中國(guó)人普遍有 “財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣；三是居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解。因此，目前理財(cái)客戶大都是一些零零星星的散亂客戶，沒有形成一個(gè)整體的客戶群體。
　　以上這些問題的存在嚴(yán)重影響了我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。因此，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須認(rèn)真借鑒國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)好的經(jīng)驗(yàn)，從宏觀和微觀兩個(gè)方面入手，努力解決發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，探索出一條適合我國(guó)金融自身特點(diǎn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路。
　　
　　三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路
　　首先，政府應(yīng)為商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造出良好的宏觀環(huán)境。創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境，一是要積極推動(dòng)個(gè)人信用制度的建立。目前，我國(guó)在個(gè)人信用信息開放、個(gè)人信用管理體制、個(gè)人信用征信服務(wù)以及消費(fèi)者保護(hù)方面都缺乏明確、具體的法律法規(guī)。為此，要努力加大信用法制建設(shè)力度，加快信用管理立法進(jìn)程，為個(gè)人信用制度的建立健全營(yíng)造良好的法律環(huán)境。特別是由于我國(guó)目前尚處于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過程中，市場(chǎng)發(fā)育狀況和社會(huì)信用環(huán)境都不理想，所以，推動(dòng)個(gè)人信用制度建設(shè)不能單純靠市場(chǎng)的力量，政府應(yīng)在借鑒各國(guó)建立個(gè)人信用制度經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取有效措施，通過制定政策、協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺(tái)等措施積極推動(dòng)個(gè)人信用體系的建設(shè)和發(fā)展，爭(zhēng)取在較短時(shí)間內(nèi)，以較低的成本初步建立個(gè)人信用管理體系，并提供制度上的保障。二是要盡快從分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式向混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，我國(guó)的商業(yè)銀行就可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，也可以像西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)。因此，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。
　　其次，商業(yè)銀行應(yīng)采取措施，解決其自身存在的問題。一是要加強(qiáng)理財(cái)宣傳，提高理財(cái)意識(shí)，培育和發(fā)展理財(cái)市場(chǎng)。（1）要加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育，通過靈活多樣的形式開展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)。（2）加大理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度。由于競(jìng)爭(zhēng)的激烈，所以商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解。（3）重視中低客戶市場(chǎng)的開發(fā)。在全力爭(zhēng)取高端客戶的同時(shí)，不能忽視中低客戶市場(chǎng)。因?yàn)楦鶕?jù)中國(guó)的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，是實(shí)現(xiàn)銀行長(zhǎng)期利潤(rùn)所不可忽視的群體。因此，要設(shè)計(jì)出符合中低客戶需要的產(chǎn)品以吸引更多的中低客戶。（4）完善客戶信息保密制度。大多數(shù)客戶對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)都有保密的要求，因此，銀行就應(yīng)該對(duì)委托其理財(cái)?shù)目蛻糌?cái)產(chǎn)負(fù)有保密責(zé)任，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國(guó)人長(zhǎng)期以來存在的“財(cái)怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。（5）強(qiáng)化理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要讓客戶在了解理財(cái)產(chǎn)品收益的同時(shí)，充分了解理財(cái)所可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，理財(cái)業(yè)務(wù)才會(huì)正常的發(fā)展。二是應(yīng)進(jìn)一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個(gè)性化的特色理財(cái)產(chǎn)品。只有不斷開發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)的具有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，才能保持理財(cái)市場(chǎng)的持久繁榮。為此，商業(yè)銀行應(yīng)做到：在對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行組合和縱深發(fā)展的同時(shí)，通過各種創(chuàng)新活動(dòng)，開發(fā)出具有明顯個(gè)性化特色的理財(cái)產(chǎn)品；在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，實(shí)行差異化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，如在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行推出針對(duì)高端客戶的高度私密性的私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，全力競(jìng)爭(zhēng)擁有可投資資產(chǎn)在百萬(wàn)美元以上的富裕人群；重視對(duì)客戶的跟蹤服務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力和客戶服務(wù)水平，使推出的理財(cái)產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)的理財(cái)方案具有核心競(jìng)爭(zhēng)力。三是要努力加強(qiáng)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)。理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。要抓好專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)，需做到以下兩點(diǎn)：一要建立客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求，全方位地對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行系統(tǒng)化、專業(yè)化培訓(xùn)，不斷提高客戶經(jīng)理的專業(yè)技能和服務(wù)水平，而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰６且貏e重視金融理財(cái)師的培訓(xùn)和認(rèn)證工作，目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)實(shí)行的是金融理財(cái)師（AFP）和國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）兩級(jí)認(rèn)證制度。要充分認(rèn)識(shí)金融理財(cái)師培訓(xùn)和認(rèn)證工作的重要性，使理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與專業(yè)人員培訓(xùn)緊密結(jié)合、相互促進(jìn)。并通過更多的高級(jí)專業(yè)理財(cái)師培養(yǎng)和有效發(fā)揮其作用，來穩(wěn)步提高銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)水平。
　　 作者單位：河南財(cái)政稅務(wù)高等專科學(xué)校金融系
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