[摘要]國家助學(xué)貸款是一個集政策、福利、教育和金融為一體的有效資助貧困學(xué)生的系統(tǒng)工程，該工程從1999年啟動以來，受到廣大經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生和社會各界的普遍歡迎，被社會稱為“及時雨”。但是，由于配套措施尚不健全，方案設(shè)計上也存在一些不足，使得該政策在實際操作中與政府預(yù)期的目標(biāo)存有差距。建議盡快建立健全大學(xué)生個人信用數(shù)據(jù)庫、大力開辦生源地助學(xué)貸款、規(guī)范對銀行的管理、加強(qiáng)貸后管理，適當(dāng)延長還貸年限。
　　[關(guān)鍵詞]助學(xué)貸款政策；不足；完善；建議
　　[中圖分類號]F830.5
　　[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A
　　[文章編號]1005-6432(2008)48-0105-02
　　
　　由于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差別等因素的影響，在高校中出現(xiàn)了一個弱勢群體——貧困學(xué)生，引起了黨和國家、各級政府及高校的廣泛關(guān)注。為確保不讓一名貧困大學(xué)生因經(jīng)濟(jì)問題而輟學(xué)，繼諸多扶助高校貧困生的政策出臺后，國家又推行了一個集政策、福利、教育和金融為一體的復(fù)雜混合工具——國家助學(xué)貸款。此舉充分說明黨和國家高度重視對貧困大學(xué)生的扶助工作，對貫徹實施“科教興國”戰(zhàn)略、加速人才培養(yǎng)、促進(jìn)高等教育事業(yè)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會發(fā)揮了積極作用。
　　
　　1　國家助學(xué)貸款歷程
　　
　　自1999年到2007年，全國已累計發(fā)放國家助學(xué)貸款305.6億多元，獲得國家助學(xué)貸款的學(xué)生人數(shù)有240.5萬多人。國家助學(xué)貸款政策的推行，圓了許多貧困學(xué)生的大學(xué)夢，但獲貸學(xué)生及獲貸金額與國家預(yù)期目標(biāo)還相差甚遠(yuǎn)。
　　
　　2　國家助學(xué)貸款方案設(shè)計存在不足
　　
　　新的國家助學(xué)貸款政策對貸款學(xué)生給予了更優(yōu)惠的政策，在一定程度上也提高了經(jīng)辦銀行的積極性，比原有政策有了較大的進(jìn)步。但并非盡善盡美，在方案的設(shè)計上還存在一些缺陷。
　　
　　2．1　還本付息方案上存在弊端，難以檢測借款學(xué)生的誠信度
　　新的貸款政策規(guī)定學(xué)生在校期間由財政全部予以貼息，畢業(yè)后100％自付貸款利息。但是，當(dāng)今就業(yè)市場競爭激烈，畢業(yè)生的擇業(yè)期延長，甚至一時難以找到合適的工作，依然靠父母或親友接濟(jì)。由于借款學(xué)生在校期間不支付貸款利息，未養(yǎng)成自覺交納利息的良好習(xí)慣，導(dǎo)致拖欠本息情況嚴(yán)重。
　　
　　2．2　風(fēng)險補償機(jī)制不完善
　　新的貸款政策規(guī)定國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償專項資金由財政和高校各承擔(dān)50％，這一政策的出臺，一定程度上提高了貸款經(jīng)辦銀行的積極性，使得獲貸學(xué)生人數(shù)及金額有較大幅度的提升。但由于借款學(xué)生畢業(yè)后分布廣泛，對不良貸款的追收成本高，甚至無法追收，經(jīng)辦銀行仍然面臨一定的風(fēng)險。另外，風(fēng)險補償金的建立給高校帶來了一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不同程度上壓抑了高校的積極性。
　　
　　2．3　采取招標(biāo)方式確定貸款經(jīng)辦銀行
　　以前各高校要自己尋找國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，現(xiàn)在實行由政府按隸屬關(guān)系，委托全國和省級國家助學(xué)貸款管理中心通過招標(biāo)方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。由于助學(xué)貸款是一項利潤低、成本高、風(fēng)險大的業(yè)務(wù)，銀行間互相推諉，招投標(biāo)工作難以實施。從實施三年的情況來看，部屬院校的招標(biāo)比較順利，而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地方高校，由于種種原因，銀行競標(biāo)不積極，往往出現(xiàn)流標(biāo)現(xiàn)象，最后只能是由政府指定助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，也就是說用政府手段干擾經(jīng)濟(jì)活動。
　　
　　3　完善國家助學(xué)貸款政策的建議
　　
　　3．1　建立健全大學(xué)生個人信用數(shù)據(jù)庫
　　銀行開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，一方面是執(zhí)行國家的政策，另一方面要從中獲得一定的報酬。因而要依托現(xiàn)代發(fā)達(dá)的電子信息網(wǎng)絡(luò)，任何一個大學(xué)生畢業(yè)后，無論在何單位，其工薪收入都必須通過轉(zhuǎn)賬進(jìn)入個人信用卡賬戶，而銀行個人信用卡開戶又必須以其個人終生唯一的信用號碼(公民身份證編碼)為依據(jù)。這樣，借款學(xué)生不管其工作流動性多大，銀行均可通過遍布全國的信息網(wǎng)絡(luò)交流及時掌握借款人的經(jīng)濟(jì)及收入，從而有效降低風(fēng)險，提高積極性和主動性。
　　
　　3．2　大力開辦生源地助學(xué)貸款
　　家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生為圓大學(xué)夢，為順利完成學(xué)業(yè)而申請貸款，無論是學(xué)校所在地，還是生源所在地貸款，只要能簡單、方便、快捷獲貸則可。而生源地國家助學(xué)貸款則可在學(xué)生報到前去辦理貸款業(yè)務(wù)，既方便又快捷。另外，開展生源地國家助學(xué)貸款能很簡便地找到借款學(xué)生的家長及親友，了解其畢業(yè)后行蹤，不講誠信的借款學(xué)生也是“跑得了和尚跑不了廟”。生源地助學(xué)貸款其優(yōu)點主要有：貧困學(xué)生接到高校錄取通知書后，可以及時到銀行辦理助學(xué)貸款事宜，方便快捷，有利于解決經(jīng)濟(jì)困難家庭學(xué)生入學(xué)難問題；經(jīng)辦銀行接近申貸學(xué)生家庭，能更好、更快、更準(zhǔn)確地了解其家庭收入和信用等情況；申貸者家庭居住地相對固定，可以保持長期的聯(lián)系及監(jiān)督；在申貸擔(dān)保(見證)上有更大的彈性，既可采取資產(chǎn)抵押方式管理，亦可采取父母或親友甚至是所在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村(居委會)為申貸人做擔(dān)保(見證)人。這樣既強(qiáng)化了家庭、社會對借款學(xué)生的制約，也形成了一個社會監(jiān)督網(wǎng)，有利于貸后管理和貸款清收，既減少了貸款成本，又降低了貸款風(fēng)險。
　　
　　3．3　規(guī)范對銀行的管理
　　學(xué)生申請貸款只要手續(xù)完備，所有銀行都可以開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，同時要保證銀行像發(fā)放住房貸款一樣從中獲益。所以應(yīng)盡量縮小此項業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)在收益方面的差異，只有這樣，銀行才會為有貸款需求的特困生解決貸款問題，并且保持積極性，而不是簡單地盡社會責(zé)任和公益義務(wù)。
　　
　　3．4　加強(qiáng)貸后管理，適當(dāng)延長還貸年限
　　貸款學(xué)生在享受優(yōu)惠政策的同時，也受到更嚴(yán)格的還款約束。在我國個人信用數(shù)據(jù)庫尚不健全的情況下，首先，各高校必須建立貸款學(xué)生檔案，詳細(xì)記錄其學(xué)習(xí)、表現(xiàn)、誠信、借款及還款情況；其次，加強(qiáng)誠信教育，對有不良誠信記錄的學(xué)生重點關(guān)注，并采取適當(dāng)?shù)闹萍s措施；再次，積極與經(jīng)辦銀行配合，對違約借款學(xué)生姓名在全國高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)及新聞媒體公布。
　　綜上所述，國家助學(xué)貸款作為“科教興國”戰(zhàn)略的一項重大舉措，有利于促進(jìn)教育公平和社會公正、優(yōu)化教育結(jié)構(gòu)、構(gòu)建和諧社會。但是，國家助學(xué)貸款工作實施八年來，并未達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。國家助學(xué)貸款是一項復(fù)雜而龐大的系統(tǒng)工程，需要政府、財政、高校、銀行等多個部門通力合作，才能把這項工作辦好做實。另外，政策方案設(shè)計也是一個不容忽視的重要方面，若方案的設(shè)計存在缺陷，將影響國家助學(xué)貸款工作進(jìn)程。應(yīng)盡快完善國家助學(xué)貸款政策，力求形成一個共贏的工作機(jī)制，使國家助學(xué)貸款工作有條不紊地進(jìn)行，使貧困學(xué)生能感受到國家的關(guān)懷、社會的溫