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特大交通事故暴露“公意險(xiǎn)”缺陷

2008-12-29 00:00:00馬玉忠
中國經(jīng)濟(jì)周刊 2008年48期


  11月15日下午16時許,從哈爾濱市發(fā)往寶泉嶺的一輛金龍客車,行駛到依蘭縣境內(nèi)同三公路294公里處時,因路面結(jié)冰駕駛員操作不當(dāng),車輛失控駛?cè)牍酚覀?cè)邊溝側(cè)翻。該次交通事故造成 11人當(dāng)場死亡(包括駕駛員),傷49人,其中,重傷3人的重大道路交通事故。
  目前“11.15” 特大道路交通事故的賠償工作正在進(jìn)行。但其中,公路旅客意外傷害保險(xiǎn)(下稱“公意險(xiǎn)”)理賠卻成為了一大難題。因?yàn)椤?1.15”特大道路交通事故中35名投保人身份核定出現(xiàn)困難,事故發(fā)生20天后,理賠工作還沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)行。
  
  公意險(xiǎn):
   不記名造成理賠難
  
  中國人壽保險(xiǎn)公司哈爾濱市香坊支公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對媒體表示,該公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)顯示,“11.15”特大交通事故發(fā)生前,事故車輛承載的59名乘客中,有35名乘客在南崗客運(yùn)站售票窗口隨車票購買了該公司承保的公意險(xiǎn)。
  但是,由于這35份保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)里只能夠顯示出車次、發(fā)車時間和座位號,沒有旅客姓名等信息。對于一片狼藉的事故現(xiàn)場來說,如何確認(rèn)誰購買了公意險(xiǎn)成為棘手難題。
  “我們接到通知到達(dá)現(xiàn)場時,見到的只是孩子冰冷的尸體,其他什么都沒有了。哪還能找得到車票和保險(xiǎn)單?”一位遇難者家屬張女士對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》說。
  據(jù)張女士介紹,保險(xiǎn)公司對她表示:確定不了遇難者是否買保險(xiǎn)了,要由交警隊(duì)來確定遇難者在哪個座位坐著,如果確定其座位保險(xiǎn)了,保險(xiǎn)公司就賠,否則就不賠。
  “如果乘客所坐座位沒買保險(xiǎn),也不能認(rèn)定沒買保險(xiǎn)。因?yàn)椴荒芘懦腥速I了保險(xiǎn),但上車后換到?jīng)]買保險(xiǎn)的座位上?!睆埮抠|(zhì)疑說。
  多名遇難者家屬也紛紛向記者表示,車站和保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)時為什么不把乘客的名字也一同記錄下來呢?
  12月5日,《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者就公意險(xiǎn)理賠事宜赴中國人壽保險(xiǎn)公司黑龍江分公司采訪,該公司一位負(fù)責(zé)接待媒體的工作人員表示,當(dāng)?shù)卣呀槿氪耸拢磺邢⒁日l(fā)布,他們不便接受采訪和回答案情問題。
  12月6日,記者以乘客身份來到哈爾濱市南崗客運(yùn)站購票廳。記者在南崗客運(yùn)站豪華客車售票窗口問到牡丹江多少錢時,售票員回答89元一張。當(dāng)記者進(jìn)一步問車票多少錢時,售票員才回答:車票87,保險(xiǎn)2元。記者追問能不能不買保險(xiǎn),售票員回答說:能。
  記者在售票現(xiàn)場觀察到,幾乎沒有乘客對含保險(xiǎn)票價提出質(zhì)疑。記者隨機(jī)采訪了一位姓鄧的女士,她購買了兩張去往蘿北的豪華客車票,票價131元,保險(xiǎn)4元。當(dāng)記者問她是否知道保險(xiǎn)自愿購買時,鄧女士表示“不知道,每次都這樣買”。
  而乘客在購買含保險(xiǎn)車票時,售票員并沒有讓乘客出示身份證,也沒有要求乘客在保險(xiǎn)單上簽字。
  記者隨后采訪了南崗客運(yùn)站一位相關(guān)負(fù)責(zé)人,據(jù)其介紹,客運(yùn)站隨客票發(fā)售的公意險(xiǎn)是采取自愿原則,并在每個售票窗口上張貼“保險(xiǎn)自愿”,并不是捆綁銷售。
  “我們自2007年10月實(shí)行了保險(xiǎn)單和車票連體打印的做法,票號和保單號相對應(yīng),在保險(xiǎn)單上顯示出車次、座位、出單時間等信息,但沒有乘客姓名及身份證號。”該負(fù)責(zé)人說。
  據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹,哈爾濱市南崗客運(yùn)站日均發(fā)送乘客1.5萬人左右,在道路運(yùn)輸正常情況下,每天發(fā)送500余臺次客車。12月5日,該站發(fā)送乘客9118人,有8226人購買了公意險(xiǎn)。
  
  律師:
   公意險(xiǎn)有“五宗罪”應(yīng)停止銷售
  
  公意險(xiǎn)理賠難令事故遇難者家屬不滿的同時,也引發(fā)了來自法律界的質(zhì)疑。
  保險(xiǎn)業(yè)資深律師李濱從2005年開始關(guān)注公意險(xiǎn)問題,此間他自費(fèi)對我國部分省、市的公意險(xiǎn)市場進(jìn)行了調(diào)查,并多次以消費(fèi)者身份向保監(jiān)會上書,指出公意險(xiǎn)不記名并且涉嫌多處違法。
  12月7日,李濱再次上書保監(jiān)會,歷數(shù)公意險(xiǎn)存在“違反保險(xiǎn)法強(qiáng)制性規(guī)定、強(qiáng)制銷售、費(fèi)率嚴(yán)重不統(tǒng)一、保險(xiǎn)合同缺少法定內(nèi)容、違反行政法規(guī)的禁止性規(guī)定”等五宗罪,建議在全國范圍內(nèi)立即停止銷售公意險(xiǎn)。
  李濱向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》表示,《保險(xiǎn)法》第十九條明確規(guī)定:保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng):投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所,以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所;保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時間;保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法;訂立合同的年、月、日等等信息。
  李濱認(rèn)為,在乘客被搭售的公路旅客意外傷害保險(xiǎn)憑證上,沒有乘客的任何可以確定身份的信息,而且保險(xiǎn)公司和客運(yùn)站也都沒有購買保險(xiǎn)的乘客名單和乘客信息?!翱梢韵胍姡?dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時,如果乘客的保險(xiǎn)單滅失,乘客或是乘客的法定繼承人將無法主張權(quán)利。”
  事實(shí)上,保險(xiǎn)公司不對乘客的信息備案、保險(xiǎn)憑證上沒有乘客的信息,對保險(xiǎn)公司的利益也存在潛在的影響。
  “在保險(xiǎn)公司和客運(yùn)站不能夠強(qiáng)迫所有的乘客都購買該保險(xiǎn)的情況下,在客票同保險(xiǎn)憑證不是一一對應(yīng)的情況下,在發(fā)生保險(xiǎn)事故時,完全可能出現(xiàn)已購買保險(xiǎn)沒有受傷的乘客把保險(xiǎn)憑證給受傷的而又沒有買保險(xiǎn)的乘客,騙取保險(xiǎn)公司的賠償?!崩顬I對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》說。
  除此之外,李濱還認(rèn)為,公路客運(yùn)站售票窗口與銷售公意險(xiǎn)窗口同一,以包含保險(xiǎn)費(fèi)的價格銷售客票,涉嫌以誤導(dǎo)消費(fèi)者的方式強(qiáng)制銷售公路旅客意外傷害保險(xiǎn)。2000年2月2日,交通部在《關(guān)于允許水路道路客運(yùn)站點(diǎn)代辦旅客保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》中早已經(jīng)明確的規(guī)定,公路客運(yùn)站可以作為保險(xiǎn)公司的代理人,代替保險(xiǎn)公司同旅客訂立保險(xiǎn)合同;但是,公路客運(yùn)站在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中,要遵循投保人自愿購買和客運(yùn)站代售保險(xiǎn)窗口要與客運(yùn)站的售票窗口相分離的原則。
  記者在采訪中發(fā)現(xiàn),目前在北京、浙江、河北、陜西等地的一些客運(yùn)站,多數(shù)情況下,售票窗口沒有主動提示旅客自愿購買保險(xiǎn),在窗口上也沒有明確標(biāo)示,且保單和客票均由售票窗口售出,保單上也不會顯示旅客姓名等信息。
  
  專家:
   可借鑒航意險(xiǎn)辦法
  
  保險(xiǎn)行業(yè)資深律師孫勇也認(rèn)為,公意險(xiǎn)存在諸多不完善之處?!笆紫?,《保險(xiǎn)法》第56條中明確規(guī)定,保單需要被保險(xiǎn)人進(jìn)行書面認(rèn)可才能生效,而公意險(xiǎn)一般無需購買人簽字;其次,被保險(xiǎn)人在自行購買并隨身攜帶保險(xiǎn)憑證,其家屬或受益人并不知情,所以一旦發(fā)生意外事故,假如被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)憑證同時滅失,投保人利益將難以得到保障?!?br/>  中國青年政治學(xué)院副教授、保險(xiǎn)法專家苗鳴宇對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》表示,解決公益法理賠難問題,可以借鑒航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)(下稱“航意險(xiǎn)”)的做法,即聯(lián)網(wǎng)銷售,電子出單,監(jiān)管部門實(shí)時監(jiān)控,提供郵寄保單原件給受益人的服務(wù)等。
  苗鳴宇表示,有過購買航意險(xiǎn)的旅客都知道,在購買航意險(xiǎn)時,必須要出示乘客本人的機(jī)票、身份證后才可以購買航意險(xiǎn)。而且乘客的個人信息如:乘客的姓名、身份證號碼、乘機(jī)的日期、班次、航班號、具體座位號、訂立航意險(xiǎn)的時間以及受益人和受益人的受益份額的指定等等這些關(guān)系到乘客理賠的信息必須是完全的,而且上述信息在航班起飛后,機(jī)場和有關(guān)承保的保險(xiǎn)公司的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)將鎖定有關(guān)購買航意險(xiǎn)的乘客的各種信息,發(fā)生保險(xiǎn)事故時,即使乘客手中的機(jī)票、保險(xiǎn)憑證沒有了,甚至是乘客失蹤了,也不會影響到乘客的保險(xiǎn)理賠。

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