在這場史無前例的全球金融風(fēng)暴中，作為現(xiàn)代金融三大支柱之一的保險業(yè)，同樣難以獨善其身。繼美國AIG無奈被收歸國有之后，美國大都會也一度危機重重。而“大和生命保險”作為這次危機中第一家破產(chǎn)的日本金融機構(gòu)，似乎在預(yù)示著，金融海嘯正在將其破壞力傳遞至亞洲的保險公司。
　　國內(nèi)保險行業(yè)能抵擋住來勢洶洶的金融海嘯嗎？尤其是處于改革開放前沿、直面國際金融危機沖擊的廣東保險業(yè)，腳步是否依然穩(wěn)健？
　　近日，《中國經(jīng)濟周刊》記者專訪了廣東省保監(jiān)局局長黃洪。黃洪局長表示：“目前，廣東省保險業(yè)呈現(xiàn)平穩(wěn)較快發(fā)展的趨勢，全球金融動蕩尚未對廣東保險市場產(chǎn)生實質(zhì)性的影響，但應(yīng)繼續(xù)提高風(fēng)險防范意識，妥善化危為機，實現(xiàn)廣東保險業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。”
　　
　　保費收入首破千億大關(guān)
　　
　　據(jù)黃洪介紹，今年1－11月，廣東保費收入達1053.54億元，首次突破了千億元大關(guān)，同比增長43.57%，繼續(xù)穩(wěn)居全國首位。其中，財產(chǎn)險保費收入為264億元，同比增長12.21%，人身險保費收入為790億元，同比增長58.36%。
　　第一季度，由于投資型保險產(chǎn)品的非理性暴漲，廣東省保費增速高達79.9%，銀保業(yè)務(wù)的突飛猛進，暗含著保費結(jié)構(gòu)惡化和產(chǎn)品盈利能力下降的巨大風(fēng)險。
　　“事實上，我局早在一季度就對保險業(yè)發(fā)展過快提出了警示，指出要加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，減少躉繳（一次性繳清）產(chǎn)品銷售，加大期繳產(chǎn)品所占比重，防止保險發(fā)展大起大落。目前，年初所出現(xiàn)的發(fā)展過熱的苗頭已得到了有效的遏制?！秉S洪局長說。
　　8月29日，廣東保監(jiān)局向省內(nèi)各保險公司下發(fā)《關(guān)于進一步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有效調(diào)控增長速度防止廣東人身保險業(yè)大起大落風(fēng)險有關(guān)問題的通知》。目前，結(jié)構(gòu)調(diào)整效果已經(jīng)顯現(xiàn)。
　　廣東省保監(jiān)局提供的數(shù)據(jù)顯示，從保費增速來看，廣東省前三季度保費累計增速分別是79.9％、68.9%和58.3%，二季度較一季度回落了11.1個百分點，第三季度環(huán)比回落了10.6個百分點，遠遠高于全國同期的1.1個百分點及6.3個百分點。10月、11月份保費收入增速繼續(xù)回落，處于健康水平。
　　黃洪局長透露，區(qū)域宏觀調(diào)控能取得明顯成效，主要得益于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和優(yōu)化。從產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，貨運險、工程險、信用險、船舶險等效益型險種規(guī)模不斷擴大，1-11月分別累計同比增長29%、68%、26%、32%；農(nóng)業(yè)險持續(xù)高速增長，保費接近1.6億，同比增長264％。從壽險公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，隨著宏觀調(diào)控措施的不斷落實，個人代理占比快速上升，從8月的35%增長到10月的38%，銀行保險所占比重快速下降。同時，保障型產(chǎn)品在壽險公司的壽險業(yè)務(wù)中占比持續(xù)提高，到10月占比達13%。
　　“照前11個月的情況看，廣東保險市場發(fā)展的另一個特點就是行業(yè)創(chuàng)新持續(xù)推進，保險功能不斷拓展。”黃洪指出，創(chuàng)新包含三個層次的含義：首先是產(chǎn)品創(chuàng)新，如美亞保險公司專門設(shè)立中小企業(yè)部，推出了為中小型進出口企業(yè)量身定做的一籃子保險產(chǎn)品，涵蓋貨物運輸保險、進出口產(chǎn)品責任保險和信用保險；其次是銷售創(chuàng)新，如永安保險公司發(fā)展物流、船舶險、出租車、旅游大巴車等業(yè)務(wù)專業(yè)化團隊，變傳統(tǒng)的關(guān)系營銷為專業(yè)營銷；第三是服務(wù)創(chuàng)新，如中德安聯(lián)人壽保險公司推出電話自助賬戶轉(zhuǎn)換服務(wù)和網(wǎng)上自助賬戶轉(zhuǎn)換服務(wù)，方便了投?？蛻舾鶕?jù)資本市場的波動情況和自身風(fēng)險承受能力更靈活地實現(xiàn)投連賬戶的轉(zhuǎn)換，更有效地進行風(fēng)險管理和風(fēng)險規(guī)避。
　　
　　應(yīng)急預(yù)案防范“退保潮”
　　
　　“金融海嘯爆發(fā)以來， 廣東保險市場運行并未出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，但保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，其本身也難免要面對各種風(fēng)險。”黃洪局長表示，在當前的形勢下，保險業(yè)要注意三個問題：一是金融危機的傳遞效應(yīng)，例如中外合資保險公司的外方母公司如發(fā)生財務(wù)危機，可能會影響在華子公司的經(jīng)營，中資保險公司總公司海外投資如果遭受損失，也會對其廣東分支機構(gòu)產(chǎn)生不良影響；二是發(fā)展大落引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險，保險市場結(jié)構(gòu)調(diào)整必須在調(diào)控下進行，要有計劃、有步驟地軟著陸，防止出現(xiàn)不受控制的大落；三是誠信缺失引發(fā)的信用風(fēng)險，銷售誤導(dǎo)問題在市場景氣的情況下可能被掩蓋，但在市場不景氣時會顯現(xiàn)出來，可能引發(fā)大面積退保。
　　由于資本市場持續(xù)走低，加上行業(yè)銷售誤導(dǎo)，今年8月至10月初，天津、山東等地出現(xiàn)了投連險客戶集中投訴退保事件，個別保險公司遭遇集體退保，退保率超過了50％。廣東保險市場會不會也受到風(fēng)潮波及？
　　黃洪局長在接受《中國經(jīng)濟周刊》采訪時，對此予以了正面回應(yīng)?！澳壳翱磥恚渌貐^(qū)的退保風(fēng)潮尚未波及廣東。1-10月廣東省退保金累計73億元，同比降低10個百分點。整體說來，今年我省退保情況與往年相比并無異常，退保金增長速度一直大大低于保費收入增速，8月以來更是保持了負增長?！?br/>　　“當然，大規(guī)模退保問題的嚴重性是不容忽視的，為此我局已制定了應(yīng)急預(yù)案，并采取了一系列監(jiān)管措施。”據(jù)黃洪介紹，廣東保監(jiān)局已要求各保險公司迅速組織風(fēng)險排查，對本公司各險種逐一進行分析，對受資本市場影響較大的險種進行重點分析，全面掌握公司風(fēng)險狀況，同時切實加強對信訪投訴工作的處理和分析，全面排查矛盾集中點，對信訪投訴問題較多的公司加大督促、指導(dǎo)、監(jiān)管的力度。對保險公司的各項退保數(shù)據(jù)，廣東保監(jiān)局要求“每日上報”，以實時跟蹤了解各公司的保單銷售和退保情況。
　　記者走訪多家保險公司和銀行發(fā)現(xiàn)，它們中的絕大多數(shù)已開出了規(guī)避風(fēng)險的“良方”，即對投連險產(chǎn)品、躉繳產(chǎn)品銷售實施了“降溫”處理，轉(zhuǎn)而鼓勵期繳產(chǎn)品，加大保障型保險的銷售力度。
　　
　　建立防風(fēng)險長效機制
　　
　　在黃洪局長看來，這次全球性金融危機也給保險行業(yè)發(fā)展帶來了重要啟示，即它充分體現(xiàn)了風(fēng)險所具有的難以預(yù)測、難以控制的特性，揭示了風(fēng)險防范的重要性。
　　“隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深化，市場作為資源配置基礎(chǔ)手段的作用不斷增強，風(fēng)險的可控性隨之不斷降低，金融風(fēng)險傳遞速度不斷加快。保險業(yè)不僅要防范行業(yè)內(nèi)部的內(nèi)生性風(fēng)險，還要防范從銀行、證券等其他金融行業(yè)及實體經(jīng)濟傳導(dǎo)過來的外生性風(fēng)險?！秉S洪局長說，“因此，必須研究制定促進行業(yè)科學(xué)發(fā)展的有效舉措，形成和完善解決問題的長效機制?！?br/>　　黃洪局長告訴記者，今年以來，廣東保監(jiān)局實施了查處分離制度和獨立檢查制度，增強了對市場的監(jiān)管力度。為進一步規(guī)范保險市場秩序，廣東自2008年12月1日起全面實行車險“見費出單”、保費批退全額轉(zhuǎn)賬制度，同時將于2009年1月1日起實行車險保單提示電話查詢及車險賠案信息網(wǎng)上查詢制度。
　　“這幾項制度的落實，將有助于保費資金及時、全額流入保險公司賬戶，有效防止保費資金被截流、挪用和盜用，解決保險公司虛掛應(yīng)收保費問題，并有效打擊非法開展保險中介業(yè)務(wù)的機構(gòu)和個人?！秉S洪局長說。
　　“這場危機雖然來勢兇猛，而且遠未結(jié)束，但只要廣東保險業(yè)可以科學(xué)地應(yīng)對，一定能夠化‘危’為‘機’，進一步鞏固在全國的排頭兵地位?！秉S洪局長表示。