《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》明確指出，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，各類金融機(jī)構(gòu)都要積極支持農(nóng)村改革發(fā)展，拓寬融資渠道，引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。筆者長期在金融一線工作，深感中央的這一戰(zhàn)略性政策非常及時和必要。本文僅以遼寧省葫蘆島市的農(nóng)村金融現(xiàn)狀為案例，分析目前金融服務(wù)三農(nóng)工作中存在的現(xiàn)實(shí)問題，探討如何完善農(nóng)村的金融服務(wù)。
　　
　　“三農(nóng)”信貸主要來源于國有商業(yè)銀行之外
　　
　　葫蘆島市是一個地級市，農(nóng)業(yè)特色突出，下轄的6個縣（市）區(qū)和3個省級開發(fā)區(qū)中，農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诩s60％，農(nóng)用地占全市土地總面積約70%；全市農(nóng)民年人均現(xiàn)金收入3091.50元，增收主要依靠工資性收入和種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等收入。該市的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展較快，截止2008年3月末，共建成21個市級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地和25個市級設(shè)施蔬菜生產(chǎn)示范小區(qū)。
　　葫蘆島市的金融機(jī)構(gòu)較多，現(xiàn)有工、農(nóng)、中、建、農(nóng)發(fā)行、城商行、中信銀行、郵儲銀行、連山農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社等10家金融機(jī)構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布也較廣，在信貸投向上，各金融機(jī)構(gòu)也把支持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作為新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)，市級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地和市級設(shè)施蔬菜生產(chǎn)示范小區(qū)大部分都得到了信貸支持。從信貸總量上看，自2006年以來，各金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模逐年增加，三年來累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款140.92億元。
　　不過，從投放主體看，全市農(nóng)業(yè)貸款投放主要以農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行、連山農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信社為主。2008年初至10月末，葫蘆島市累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款45.57億元，農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵儲銀行、連山農(nóng)村合作銀行、農(nóng)信社分別占總投放量的2.11%、 22.10%、0.46%、29.87%、45.47%。
　　目前，葫蘆島市的民間融資總量呈上升趨勢。今年上半年，全市民間融資總量為6億多元，較上期增加4257萬元，增長7.6%。其中，縣及縣以下地區(qū)融資總量為5.5億多元，占全市融資總量的91.9%；個人融資量約4.8億元，占全市民間融資總量的79.6%。由于民間借貸具有手續(xù)簡便、形式多樣、費(fèi)用較低等特點(diǎn)，因此備受老百姓青睞。
　　
　　金融服務(wù)“三農(nóng)”存在的四大問題
　　
　?。ㄒ唬┥孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺位，農(nóng)業(yè)信貸投入不足
　　1、國有商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的功能逐漸弱化。出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)營效益的考慮，國有商業(yè)銀行的貸款權(quán)限上收，縣域網(wǎng)點(diǎn)基本演變成了“多功能儲蓄所”，只存不貸，功能萎縮。
　　2、目前唯一的政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍較窄。農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)只界定為對糧棉油收購資金的供應(yīng)和管理，在糧食購銷體制改革基本完成后又面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題。而對于農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貧困農(nóng)戶的扶持等屬于國家政策性信貸支持的領(lǐng)域，又缺少政策扶持的制度安排，農(nóng)發(fā)行成了名符其實(shí)的“收購銀行”，限制了其支農(nóng)作用的發(fā)揮。
　　3、郵儲銀行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。目前，郵政儲蓄小額質(zhì)押貸款和信用貸款都存在一些制約因素，如小額質(zhì)押貸款質(zhì)押物僅限于在郵政儲蓄機(jī)構(gòu)開立的、尚未到期的、與所辦理定期存單小額質(zhì)押貸款網(wǎng)點(diǎn)同屬縣(市)行政區(qū)范圍內(nèi)的定期存單，且必須開戶30天后才能辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。截至10月末，葫蘆島郵儲銀行存款總額55億元，但投在支農(nóng)上的貸款微乎其微，農(nóng)業(yè)貸款余額0.25億元，僅占貸款總額的0.45%。
　　4、農(nóng)信社發(fā)揮金融支農(nóng)“主力軍”的作用還面臨很多困難和問題。農(nóng)信社在內(nèi)部管理和外部監(jiān)管上類似國有金融機(jī)構(gòu)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素仍然不少，加之結(jié)算手段落后，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。
　?。ǘ┈F(xiàn)行信貸管理機(jī)制與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)
　　1、信貸投放缺乏自主性。國有商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)全部集中到省分行，基層行只有申報(bào)權(quán)。而根植于葫蘆島農(nóng)村的6個縣（市）級農(nóng)信聯(lián)社都與葫蘆島市聯(lián)社屬于行政性的上下級關(guān)系，縣域以下網(wǎng)點(diǎn)受省市級聯(lián)社限制，貸款規(guī)模和授信額度較小，導(dǎo)致相當(dāng)一部分優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目不能得到當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的支持。
　　2、貸款品種單一。農(nóng)民貸款用途已由過去單一的購買生產(chǎn)資料，轉(zhuǎn)變?yōu)橥断蜣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)產(chǎn)品流通，以及消費(fèi)的諸多環(huán)節(jié)；但金融機(jī)構(gòu)提供的僅是農(nóng)戶生活生產(chǎn)貸款，而消費(fèi)信貸、住房貸款等基本沒有開展。
　　3、貸款額度不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款主要用于購買種子、農(nóng)藥、化肥等生產(chǎn)資料，一般只需幾百、幾千元。而隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快，農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、合作組織或者農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)對貸款需求的額度不斷增大，這一類貸款少則需要3萬、5萬，多則需要幾十萬元，甚至上百萬元。以蔬菜溫室大棚為例，建造一座50米長的高標(biāo)準(zhǔn)大棚就需要7萬元。而葫蘆島市縣域以下農(nóng)信社貸款額度一般在5000到2萬元左右，縣以上最高為5萬元。于是，為了“繞開”政策限制，個別農(nóng)戶聯(lián)名貸款、將一筆大額貸款拆分為多筆小額貸款，不僅給農(nóng)信社帶來被動，有的甚至為了支農(nóng)而違反了信貸政策。
　　（三）個別部門沒有形成合力，給農(nóng)業(yè)貸款投放帶來不便
　　1、檢查規(guī)范的時間存在問題。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前有部分檢查部門對農(nóng)信社開展大規(guī)模、地毯式檢查工作，不僅影響了農(nóng)信社年終日常業(yè)務(wù)辦理，更影響了其年底前集中對農(nóng)戶開展收息和布置來年工作，嚴(yán)重影響了農(nóng)信社業(yè)務(wù)的正常開展。
　　2、地方綜合部門貫徹中央支農(nóng)精神滯后，不符合科學(xué)發(fā)展觀要求。十七屆三中全會已經(jīng)明確指出，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)、增加農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我們工作的重點(diǎn)，但有的上級檢查部門無視金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，只是照搬照抄以往政策和操作規(guī)程，導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)種類停滯不前。
　　3、個別地方政府與金融部門溝通較少。有的地方政府一年也不召開幾次政、銀、企碰頭會或聯(lián)席會，沒有建立起支農(nóng)項(xiàng)目、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)的交流和服務(wù)平臺。
　　（四）農(nóng)村信貸資金經(jīng)營中的問題
　　1、農(nóng)戶的信貸需求總體數(shù)量大，單戶數(shù)量小，貸戶分散。有的農(nóng)戶居住在偏遠(yuǎn)山區(qū)，不能及時到銀行進(jìn)行柜臺還款，而銀行上門收息收貸又難保證當(dāng)日入帳，極易形成風(fēng)險(xiǎn)。
　　2、農(nóng)業(yè)貸款周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長，而農(nóng)業(yè)貸款一般為半年或一年的短期貸款，容易造成農(nóng)戶二次資金短缺，既影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也給貸款還本付息帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。
　　3、農(nóng)業(yè)貸款成本偏高，農(nóng)戶還款壓力增大。舉例來說：一農(nóng)戶貸款1年期1萬元，有的銀行一年利息863元。如果還款采取等額本息方式，那么該農(nóng)戶每月需還貸款本息905.25元，1萬元本金并沒有得到全年利用，貸款實(shí)際年利率高達(dá)15.66%。有的銀行貸款一旦發(fā)生逾期，利息將自動記為原利息的1.5倍。如果1萬元三年未還，貸款利息就將高達(dá)7千元左右。
　　另外，農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格波動和豬牛羊等動物疫情都會農(nóng)民帶來意外損失，導(dǎo)致農(nóng)戶還款不確定性增加；農(nóng)戶貸款抵押難，擔(dān)保難也已成為制約信貸支農(nóng)的瓶頸；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不完善、不配套，決定了農(nóng)村的信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)相對更大。
　　
　　政策建議
　　
　　1、拓展農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)發(fā)行信貸支持重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，促進(jìn)糧棉產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。同時支持農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貧困農(nóng)戶、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)等。
　　2、發(fā)揮商業(yè)銀行的支農(nóng)作用。通過建立必要的政策和法律機(jī)制，引導(dǎo)商業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，增加信貸投入，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的多元化資金需求。
　　3、充分利用各種民間資金。在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過吸引社會資本和外資，在農(nóng)村發(fā)展直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織。
　　4.全面履行基層人民銀行的職責(zé)。如強(qiáng)化“窗口指導(dǎo)”的指導(dǎo)力度，引導(dǎo)全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)；強(qiáng)化改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境力度；強(qiáng)化支農(nóng)再貸款的支農(nóng)力度；建立強(qiáng)化科學(xué)合理的利率定價(jià)機(jī)制力度；強(qiáng)化不良貸款清收和專項(xiàng)票據(jù)兌付力度。
　　與此同時，還要建立和完善農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制，規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，如政府出資建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)、發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織等。而探索適合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)的新方式，廣泛建立多種形式的保險(xiǎn)體制，也是必不可少的配套工程。