11月初，有媒體報(bào)道稱，多家銀行停止與支付寶的信用卡業(yè)務(wù)合作；業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，防止信用卡非法套現(xiàn)帶來(lái)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是其主要原因，但報(bào)道稱，實(shí)際原因是銀行覺(jué)得無(wú)利可圖。
　　盡管數(shù)家銀行隨即紛紛與支付寶發(fā)布聯(lián)合聲明，表示所謂銀行“逃離”支付寶的相關(guān)報(bào)道純屬無(wú)稽之談，但關(guān)于國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的安全問(wèn)題再一次引起社會(huì)的關(guān)注。
　　有人說(shuō)，在大規(guī)模的“跑馬圈地”后，面對(duì)全球金融危機(jī)，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)已開(kāi)始精耕細(xì)作。2008年，對(duì)于信用卡來(lái)說(shuō)，或許將成為它的“拐點(diǎn)年”。
　　
　　風(fēng)險(xiǎn)控制成為當(dāng)下首要任務(wù)
　　
　　11月12日，上海銀監(jiān)局發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，稱近期接到大量消費(fèi)者投訴，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為追求信用卡發(fā)行量，在營(yíng)銷中存在過(guò)度宣傳、風(fēng)險(xiǎn)提示不足的現(xiàn)象，在授信審核中存在嚴(yán)重過(guò)度授信情況。個(gè)別銀行忽視持卡人在他行已出現(xiàn)的還款困難情況仍向其發(fā)卡或提高其信用卡額度。還有部分商業(yè)銀行在持卡人出現(xiàn)逾期等異常情況后，未及時(shí)采取止付、凍結(jié)等有效管控措施防止持卡人欠款的進(jìn)一步增加。
　　除監(jiān)管部門外，各商業(yè)銀行也表示，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力是目前的首要工作。
　　近日，在2008中國(guó)信用卡測(cè)評(píng)發(fā)布會(huì)上，風(fēng)險(xiǎn)防控成為與會(huì)人員談?wù)摰慕裹c(diǎn)。多名業(yè)內(nèi)人士均表示，雖然中國(guó)經(jīng)濟(jì)不會(huì)受到美國(guó)金融危機(jī)的巨大沖擊，但由于信用卡行業(yè)天生的高風(fēng)險(xiǎn)性，各大銀行都應(yīng)把控制風(fēng)險(xiǎn)作為其當(dāng)前首要任務(wù)。
　　據(jù)招商銀行北京分行信用卡部副總經(jīng)理王國(guó)欣介紹，目前，招行信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)接近2500萬(wàn)張，每年的信用卡交易量接近3000億元，卡均消費(fèi)量大概在2000元以上?！斑@是一個(gè)普遍好的數(shù)據(jù)，因?yàn)榛旧铣^(guò)了發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡平均消費(fèi)的水平，而且呆帳率比較低，國(guó)外是4%-6%，而我們?cè)?%左右?！薄叭绱艘?guī)模的持卡量和交易量，已經(jīng)表明我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)管控上取得的成效?，F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出現(xiàn)變化，銀行應(yīng)相應(yīng)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防范政策，確保信用卡行業(yè)整體持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展”。
　　中信銀行信用卡中心副總裁王寧橋則提醒大家，中國(guó)信用卡行業(yè)還沒(méi)有經(jīng)歷一個(gè)完整的周期的考驗(yàn)，現(xiàn)在銀行所公布的1%、2%的看似很好的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，并不能代表這個(gè)行業(yè)對(duì)現(xiàn)在真正信用卡信貸的控制能力。
　　光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵告訴記者，隨著中央擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相關(guān)措施的出臺(tái)，我國(guó)信用卡行業(yè)明年將受到很大的影響；未來(lái)信用卡的規(guī)模、國(guó)內(nèi)的規(guī)模還會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)，但速度會(huì)降低，“因?yàn)榇蠹視?huì)冷靜地思考什么是我們要的，什么是我們不要的，會(huì)堅(jiān)持有所為有所不為”；此外，信用卡行業(yè)中盈利機(jī)構(gòu)會(huì)逐步增多，因?yàn)殂y行會(huì)淘汰一些低價(jià)值的客戶，而鼓勵(lì)和保留高價(jià)值的客戶，這樣使得自己能夠盈利。
　　
　　專家呼吁：信用卡立法時(shí)機(jī)已到
　　
　　“最近有很多人經(jīng)常問(wèn)我，對(duì)次貸危機(jī)的批評(píng)集中于美國(guó)信用卡的過(guò)度濫用，那么對(duì)我國(guó)的信用卡是否會(huì)有影響？從我看到的幾份證券公司行業(yè)分析師的報(bào)告，第三季度好幾個(gè)銀行的信用卡的壞賬率、毀約率上升。這些東西加起來(lái)是否會(huì)導(dǎo)致信用卡的發(fā)展出現(xiàn)問(wèn)題，發(fā)展方向是否有問(wèn)題？”中科院研究生院金融研究中心主任潘辛平告訴記者，信用卡是融資和支付結(jié)合的便利工具，這個(gè)工具的擴(kuò)張本身和信用卡擴(kuò)張并沒(méi)有直接的關(guān)系，關(guān)鍵看如何管理，銀行如何管理，行業(yè)監(jiān)管單位如何管理。
　　但與此同時(shí)，讓潘辛平覺(jué)得“很有意思”的是，目前可能正好是促進(jìn)立法的好時(shí)機(jī)。 “我們的銀行卡條例這么長(zhǎng)時(shí)間一直沒(méi)有出臺(tái)。美國(guó)關(guān)于信用卡的條例，是因?yàn)樯虡I(yè)銀行過(guò)度發(fā)卡，大量的白卡使得犯罪分子有機(jī)可乘，美國(guó)國(guó)會(huì)為了懲罰過(guò)度發(fā)卡出臺(tái)了新的條例，條例規(guī)定‘如果出現(xiàn)信用卡欺詐，客戶承擔(dān)的損失最高不超過(guò)50美金’，這樣使得銀行發(fā)卡時(shí)更加謹(jǐn)慎。如果說(shuō)壞賬率上升或者是違約率上升的時(shí)候，可能正好是促進(jìn)立法的好時(shí)機(jī)。大家呼吁銀行條例很多很多年了，也許太順利了也不太好?！?
　　
　　信用卡行業(yè)要“盡快實(shí)現(xiàn)盈利”
　　
　　央行最新數(shù)據(jù)顯示，截至2008年6月，全國(guó)信用卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到1.22億余張，信用卡信貸總額6931.73億元。短短數(shù)年間，我國(guó)信用卡行業(yè)一路跑馬圈地，從一片荒蕪迅速發(fā)展到到1.2億張卡，規(guī)模喜人。
　　據(jù)中科院研究生院金融研究中心主任潘辛平介紹，2007年社會(huì)零售商品總的交易額中，銀行卡市場(chǎng)占20%，其中四分之一是信用卡?！斑@大概是第一次突破20%，從整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)、銀聯(lián)各個(gè)方面來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是非常了不起的成就。”
　　按照國(guó)際規(guī)則，信用卡行業(yè)6年內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)盈利。目前國(guó)內(nèi)信用卡盈利收入主要來(lái)源于三個(gè)方面：年費(fèi)、刷卡手續(xù)費(fèi)和透支、逾期還款產(chǎn)生的循環(huán)利息。盡管國(guó)內(nèi)有數(shù)家銀行先后宣布信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利，但一位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士則告訴記者，信用卡市場(chǎng)是在“賠本賺吆喝”，如何保持盈利一直是大家最為頭疼的問(wèn)題。
　　采訪中，多名業(yè)內(nèi)人士都拒絕對(duì)“數(shù)家銀行停止與支付寶的合作”風(fēng)波進(jìn)行評(píng)論，只有一名業(yè)內(nèi)人士表示，“希望大家不要因噎廢食”。
　　招商銀行北京分行信用卡部副總經(jīng)理王國(guó)欣告訴記者，如果信用卡不達(dá)到一定的規(guī)模，盈利確實(shí)很困難。中國(guó)是有十多億人口的大國(guó)，從國(guó)民素質(zhì)來(lái)說(shuō)也逐漸在提高，包括信用體制都在逐步健全，從信用卡的發(fā)展來(lái)說(shuō)，這都是一些非常利好的條件。此外，各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新，包括各種各樣的分期業(yè)務(wù)、非面對(duì)面業(yè)務(wù)、網(wǎng)上業(yè)務(wù)，這些都為銀行的盈利創(chuàng)造了條件。
　　“比如說(shuō)分期業(yè)務(wù)，實(shí)際上已經(jīng)部分程度超出了簡(jiǎn)單的收單業(yè)務(wù)，它已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了小額的融資。而且從信用卡來(lái)講具有很大的客戶資源，這些資源實(shí)際上就是一些相關(guān)的比如像保險(xiǎn)或者是其他一些業(yè)務(wù)的直接客戶，這都是一些可以直接利用的資源，無(wú)疑都給信用卡的盈利創(chuàng)造了很多很好的條件?！蓖鯂?guó)欣說(shuō)。
　　光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，在初步實(shí)現(xiàn)發(fā)展之后，國(guó)內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)逐步進(jìn)入新的發(fā)展階段。在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成熟期，規(guī)模擴(kuò)張的沖動(dòng)性減弱，信用卡經(jīng)營(yíng)策略應(yīng)該朝向質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)效益逐漸成為發(fā)卡機(jī)構(gòu)的首要目標(biāo)，由此帶來(lái)更加成熟的發(fā)展模式，更加理性的經(jīng)營(yíng)行為。
　　“作為一個(gè)商業(yè)企業(yè)，如果不能盈利就意味著不可能長(zhǎng)遠(yuǎn)地發(fā)展，所以，在收入和支出方面我們要追求一個(gè)平衡點(diǎn)，而且要盡快的實(shí)現(xiàn)盈利。”戴兵認(rèn)為，階段性的賬面盈利很容易做到，但是從一個(gè)比較長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)看，完全成本下的盈利很難做到?！耙?yàn)槲覀儽仨氁紤]資本金的占用費(fèi)率，我們必須要考慮很多的撥備（指銀行貸款損失準(zhǔn)備和銀行資產(chǎn)損失準(zhǔn)備），我們必須要考慮完全市場(chǎng)資金成本。因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)現(xiàn)在銀行同業(yè)當(dāng)中，信用卡的資金成本不是市場(chǎng)的，主要是內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)的，這是有很大差異性的。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這是很難做到的?！?br/>