2008年，我國接連遭受了冰凍雨雪天氣與四川汶川特大地震兩次嚴(yán)重的自然災(zāi)害。不僅帶來了重大經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡，也暴露了我國目前在自然災(zāi)害補(bǔ)償體系中保險功能的嚴(yán)重缺位。一旦保險業(yè)化解自然災(zāi)害風(fēng)險的能力不濟(jì)，每一次重大自然災(zāi)害都有可能成為影響我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“沉重枷鎖”。
　　
　　自然災(zāi)害
　　給保險業(yè)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
　　
　　2008年新春伊始，我國南方就遭遇了50年不遇的大面積低溫雨雪冰凍災(zāi)害，全國有21個省區(qū)市不同程度受災(zāi)；3月，海南遭遇1號臺風(fēng)襲擊；5月12日，四川汶川發(fā)生里氏8.0級地震，43個縣鎮(zhèn)被夷為平地，成都、重慶多處建筑物垮塌或受損，受災(zāi)人口超過1000萬，經(jīng)濟(jì)損失將達(dá)到3000億。這時，保險公司會部分或全部地，為災(zāi)區(qū)民眾提供了直接或間接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
　　而保險作為防范自然災(zāi)害一種積極有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，各國都在研究如何使保險業(yè)在災(zāi)害補(bǔ)償體系中扮演更重要的角色。西方國家在應(yīng)對重大自然災(zāi)害時，構(gòu)建的補(bǔ)償體系分為三部分：首先是保險理賠，其次是國家救助，最后是社會救濟(jì)。許多發(fā)達(dá)國家保險理賠占災(zāi)害直接損失的比例高達(dá)50%，一般發(fā)達(dá)國家也可以達(dá)到30%。
　　
　　相比之下，目前我國的保險理賠占災(zāi)害直接損失的比例是非常小的。2005年6月，湖南洪災(zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失超過20億，保險賠款只有300萬左右；2008年，南方雪災(zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失超過1500億，保險賠款也只有33億左右，換算平均占比為2%上下，這與許多發(fā)展中國家的水平也相去甚遠(yuǎn)。
　　在我國災(zāi)害補(bǔ)mLtgguRx3u3Qy67PH5NacL+O2jBw6qTnY2V8zzGG2uo=償體系中，政府沖在了最前面，其次是保險和社會募集善款。有時候，社會救助的作用甚至超過了保險公司，如汶川特大地震，社會各界捐款捐物超過400億，大大超過保險理賠預(yù)估金額。
　　目前，我國的保險業(yè)覆蓋的深度和密度還都很低，以至于在重大自然災(zāi)害造成的損失中，只有一小部分損失得到保險補(bǔ)償。由此可見，我國自然災(zāi)害補(bǔ)償體系中，保險公司的角色分量過低，作用十分有限，未充分發(fā)揮“社會穩(wěn)定器”的作用。
　　而隨著保險業(yè)自身存在的需求潛力和人們風(fēng)險保障意識的提升，無疑將成為保險業(yè)發(fā)展的重要動力。另外，在全球氣候變暖和地質(zhì)運(yùn)動恢復(fù)活躍的大背景下，極端惡劣天氣和地質(zhì)災(zāi)害的發(fā)生頻率和強(qiáng)度都有可能加大的情況下，嚴(yán)峻的自然災(zāi)害形勢，在某種程度也可能為保險業(yè)的發(fā)展帶來了機(jī)遇。
　　
　　保險業(yè)應(yīng)如何面對自然災(zāi)害
　　
　　1、重視自然災(zāi)害風(fēng)險研究
　　保險公司要重視研究自然風(fēng)險，面對自然風(fēng)險“不能拍腦袋”，要從分析我國自然災(zāi)害的特點(diǎn)、規(guī)律、自然災(zāi)害風(fēng)險的時空分布和發(fā)展趨勢入手，結(jié)合各地區(qū)災(zāi)害風(fēng)險程度，制定合理的分區(qū)費(fèi)率。充分了解與評估各地區(qū)的應(yīng)急管理體系和日常防災(zāi)宣傳工作對災(zāi)害發(fā)生時的影響，在提高防損減災(zāi)中獲取保險效益。
　　同時，還要研究不同等級的災(zāi)害侵襲下的各類受災(zāi)體和損失程度，結(jié)合災(zāi)害風(fēng)險程度研究，對受災(zāi)體進(jìn)行損失預(yù)評估，并制定受災(zāi)體損毀標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行損失科學(xué)評估和理賠。建立災(zāi)害風(fēng)險保險信息管理系統(tǒng)，與地震局、氣象局等權(quán)威機(jī)構(gòu)建立資源共享機(jī)制，通過比對數(shù)據(jù)和分析既往事件，來改進(jìn)以后的工作。
　　2、加強(qiáng)推動保險普及的工作
　　如何引導(dǎo)民眾利用保險對自己未來不確定風(fēng)險預(yù)先進(jìn)行防范，是保險工作者的又一項重點(diǎn)工作。我認(rèn)為做好這項工作要從以下幾點(diǎn)出發(fā)：一是做好宣傳工作，特別是將遇到的災(zāi)害時，要與保險理賠的事例結(jié)合起來進(jìn)行宣傳，突出保險對于迅速恢復(fù)生產(chǎn)所起的積極作用；二是培養(yǎng)高素質(zhì)的銷售人員，銷售人員的形象往往直接代表保險行業(yè)的形象；三是設(shè)計適合中國老百姓的產(chǎn)品，目前我們的大多數(shù)產(chǎn)品還是沿用國外很久以前的產(chǎn)品，中國人的思想觀念與外國人有許多不同，各地的實際需求也不同，保險產(chǎn)品設(shè)計必須對路。
　　3、積極探尋適合我國國情的巨災(zāi)風(fēng)險補(bǔ)償體系
　　巨災(zāi)風(fēng)險作為一種特殊的風(fēng)險，是風(fēng)險管理研究和精算研究的一個重要組成部分。目前世界上主要的災(zāi)害多發(fā)國家和地區(qū)，都已基本形成了一套較為成熟的運(yùn)作模式。國際上比較完善的巨災(zāi)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制通常包括7個主體，即區(qū)域災(zāi)民、地方政府、商業(yè)保險公司、再保險、證券市場與國際再保險市場，最后是中央財政救助。我們可以通過研究適合我國的分擔(dān)主體搭配來分散巨災(zāi)風(fēng)險。不管是通過保險公司、再保險公司、政府兜底的法國式搭配，還是輔助以發(fā)行巨災(zāi)債券、擴(kuò)大巨災(zāi)保險承保風(fēng)險能力和范圍的日本模式，我們都可以充分地去研究。在其它國家經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，探索更優(yōu)的方案，少走彎路。
　　同時，我們還必須立足于中國國情，我國民眾的經(jīng)濟(jì)承受能力參差不齊，而且依靠政府的思想比較嚴(yán)重，因而需要政府的先期投入?？梢試L試建立專項巨災(zāi)風(fēng)險保障基金，各家保險公司可將所承保的巨災(zāi)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入除去自留部分，全部納入巨災(zāi)保險基金；相應(yīng)地，各級地方政府也應(yīng)按照一定的比例和規(guī)則，提取部分財政資金來充實該基金。另外，國家對巨災(zāi)保險基金給予財政補(bǔ)貼，并指定專門機(jī)構(gòu)對基金進(jìn)嚴(yán)格地集中管理；并采用漸進(jìn)的方式，吸收社會機(jī)構(gòu)參與，逐步建立完備的災(zāi)害補(bǔ)償體系。
　　
　　政府應(yīng)搭建
　　風(fēng)險轉(zhuǎn)移或分散的有效平臺
　　
　　保險業(yè)本身在抗擊自然災(zāi)害時有自己的獨(dú)到優(yōu)勢，即便是在巨災(zāi)面前，通過合理的精算，保險、再保險與金融市場的聯(lián)動，就能夠合理有效地分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，促成社會形成合力，共同抵御災(zāi)害的侵襲，是風(fēng)險轉(zhuǎn)移或分散的有效平臺。建立巨災(zāi)保險制度，就是政府從第一承擔(dān)者轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險的最后承擔(dān)者，使保險業(yè)有成為風(fēng)險的第一承擔(dān)者的可能。但是這種轉(zhuǎn)換不能有保險業(yè)自主完成，必須通過制定規(guī)則和制度來實現(xiàn)。
　　我們知道美國是洪水、颶風(fēng)較多的國家，為應(yīng)對自然災(zāi)害，1968 年美國國會通過了《全國洪水保險法》。此后，美國又通過了《洪水災(zāi)害防御法》。該法規(guī)定與洪水有關(guān)的地震、塌方、地陷、地表移動等都屬保險賠償范圍，還將聯(lián)邦洪水保險基金由40 億增加到100 億美元。法律制度的建立極大地推動了這一保險產(chǎn)品的推廣。目前，美國洪水保險已覆蓋全國兩萬多個可能形成的洪泛區(qū)，約有260 萬人持有洪水保險單，投保率高達(dá)90%。立法推動使美國40年前就形成了較為完善的巨災(zāi)風(fēng)險化解體系。
　　因此，制度的建立是巨災(zāi)保險發(fā)展的前提。政府首先應(yīng)通過明確的責(zé)任義務(wù)，進(jìn)行國家行政干預(yù)，強(qiáng)力推動保險的有效覆蓋。不但可以有效地調(diào)動全社會的力量投入巨災(zāi)風(fēng)險分?jǐn)偲脚_的建設(shè)，同時也為社會力量積極參與巨災(zāi)風(fēng)險保障制度提供依據(jù)，從而有效地集全社會的力量分擔(dān)我國面臨的巨災(zāi)風(fēng)險。
　　此外，政府還應(yīng)當(dāng)主動地通過購買巨災(zāi)保險來轉(zhuǎn)嫁面臨的巨災(zāi)風(fēng)險，鼓勵商業(yè)保險公司開展巨災(zāi)保險。如提供巨災(zāi)保險的稅收優(yōu)惠，對保險公司承擔(dān)的巨災(zāi)損失進(jìn)行最高額度的保護(hù)，成為保險公司的終極保險人。政府對于巨災(zāi)保險的賠付進(jìn)行“兜底”，可以增強(qiáng)保險公司投入巨災(zāi)保險的信心和積極性。