“你是德興人吧？”2007年9月，德興農(nóng)村合作銀行一行人，一路奔走于江、浙、滬一帶，拜訪那些由江西省德興市農(nóng)民經(jīng)營的窗簾店或工廠。
　　“你們是誰？”他們的貿(mào)然造訪，使得其中一些老板心存疑慮。當(dāng)經(jīng)營主們知道是家鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行的董事長(zhǎng)與行長(zhǎng)等人，前來實(shí)地考察他們的經(jīng)營狀況，并有意為他們解決在外融資難問題時(shí)，不禁喜出望外，感動(dòng)至深。
　　今年1月16日，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者來到德興市黃柏鄉(xiāng)，發(fā)現(xiàn)許多在外地從事窗簾等行業(yè)的農(nóng)民已早早返鄉(xiāng)，大家圍著該鄉(xiāng)農(nóng)村合作銀行的信貸員，或續(xù)貸或增加貸款額度，更多的是申請(qǐng)新的貸款。
　　德興農(nóng)村合作銀行董事長(zhǎng)汪洋告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：“他們通過貸款賺到了更多的錢，現(xiàn)在對(duì)我們銀行的工作人員不曉得有多熱乎呢！”
　　
　　異地創(chuàng)業(yè)農(nóng)民成新業(yè)務(wù)對(duì)象
　　
　　德興市位于江西省東北部的贛、浙、皖三省交界處，是上饒市管轄的縣級(jí)市。亞洲第一大銅礦——德興銅礦就坐落于該市境內(nèi)，因其年產(chǎn)銅居全國之首，年產(chǎn)黃金居江南之首，故素有"中國銅都"之稱。
　　由于德興工業(yè)發(fā)達(dá)，全市31萬的總?cè)丝谥修r(nóng)業(yè)人口占不到一半。但因農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民們?cè)诩覂H靠種田收入無幾，只得跑到外省打工，其中一些加入到窗簾的推銷與安裝隊(duì)伍中，又有少數(shù)人興辦起窗簾生產(chǎn)工廠，從而形成了德興人跨省開創(chuàng)的一大產(chǎn)業(yè)。
　　然而，這些德興人雖然身處大都市，但因產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，又身處他鄉(xiāng)，無法引起當(dāng)?shù)卮筱y行的關(guān)注。于是，當(dāng)他們想擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模尋求更大發(fā)展時(shí)，融資成為一大難題。
　　德興農(nóng)村合作銀行是江西首批改制的7家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之一。近年來，該行存款與貸款穩(wěn)步地大幅增長(zhǎng)，不良貸款清收與盤活率均逐年提升，同時(shí)為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了無窮的源動(dòng)力。
　　“我認(rèn)為咱們銀行還有業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒被發(fā)現(xiàn)，還有發(fā)展空間有待拓展?！蓖粞蠖麻L(zhǎng)有些不滿足地說，“我們可以在咱們德興異地創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民身上開動(dòng)腦筋?！?
　　據(jù)德興農(nóng)村合作銀行黃柏支行何行長(zhǎng)介紹，他常聽德興從事窗簾行業(yè)的農(nóng)民朋友傾訴在異地他鄉(xiāng)貸不到款之苦?！敖o在外地創(chuàng)業(yè)農(nóng)民放貸雖然是大好事，但風(fēng)險(xiǎn)太大，這比給在本土經(jīng)營的人貸款而更難控制風(fēng)險(xiǎn)，搞不好就會(huì)出漏子?！?
　　
　　窗簾行業(yè)搞信貸“試驗(yàn)田”
　　
　　為做好調(diào)查摸底工作，汪洋親自帶隊(duì)分組前往德興農(nóng)民創(chuàng)業(yè)比較集中的江、浙、滬地區(qū)。為達(dá)到最真實(shí)的效果，他們采取事先不打招呼的辦法突然登門造訪。有了這番突擊實(shí)地調(diào)研，大家心里都有了底。
　　德興從事窗簾行業(yè)的農(nóng)民集中在該市黃柏鄉(xiāng)。德興農(nóng)村合作銀行決定在這里搞“試驗(yàn)田”，并在現(xiàn)行的信貸業(yè)務(wù)——小額農(nóng)貸品牌的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新信貸品牌，適時(shí)推出了信用共同體貸款。
　　2007年10月28日，直接由德興農(nóng)村合作銀行牽頭組建的德興市興德窗簾合作社宣告成立，該社的組織成員為在外地從事窗簾行業(yè)的40名德興農(nóng)民老板。為化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，本著平等自愿、互利誠信的原則，該行還采取了組織成員之間最少五人一組互相擔(dān)保的做法。并且，合作社成員貸款采取“一次授信、逐筆核貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則，同時(shí)在銀行內(nèi)部實(shí)行客戶經(jīng)理“包調(diào)查、包發(fā)放、包管理、包收回、包效益、包存款”的“六包”考核機(jī)制。
　　截止去年底，該信用共同體已向29名農(nóng)民老板投放貸款985萬元，及時(shí)有效地解決了創(chuàng)業(yè)農(nóng)民融資難之問題，也為銀行自身贏得了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。
　　“事實(shí)證明，這種信用共同體的貸款模式，是目前在國家宏觀調(diào)控政策下風(fēng)險(xiǎn)較小、切實(shí)可行的信貸模式，能為銀行培植更廣泛更穩(wěn)定的客戶群體。這一超前做法與先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)可在全國推廣?！蹦喜髮W(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院白云濤教授評(píng)價(jià)道。
　　正在申辦信貸的黃柏鄉(xiāng)農(nóng)民倪封庭告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，他在上海搞窗簾行業(yè)，兩個(gè)月前他已通過加入窗簾合作社拿到了大額信用貸款，現(xiàn)在他還想進(jìn)一步申辦信貸。
　　在江蘇無錫做窗簾生意的陳啟明對(duì)家鄉(xiāng)銀行的感激之情溢于言表，他說：“我們這些農(nóng)民在外闖蕩都有十年左右了，說實(shí)話，對(duì)家鄉(xiāng)的感情早已淡薄了。可是，德興農(nóng)村合作銀行卻讓我們強(qiáng)烈感受到了鄉(xiāng)情的溫暖、故土的厚重。德興農(nóng)村合作銀行在一定程度上替代了政府的部分職責(zé)，在我們與家鄉(xiāng)之間聯(lián)結(jié)了一根感情紐帶。所以，我們會(huì)認(rèn)真考慮返鄉(xiāng)辦廠一事?！?
　　何行長(zhǎng)表示，自從他們銀行幫助農(nóng)民組建窗簾合作社，及其推出共同體貸款模式，使得他們與農(nóng)民兄弟的感情更加緊密，并因此被社會(huì)上譽(yù)為“農(nóng)民的貼心銀行”，社會(huì)聲譽(yù)和影響力均得到了空前的美化與增強(qiáng)，許多原先不愿還貸的農(nóng)民竟主動(dòng)前來還貸了，許多呆賬與壞賬也被激活，進(jìn)一步化解了歷史包袱。
　　
　　開拓中小企業(yè)信貸市場(chǎng)
　　
　　2008年1月23日，江西省省長(zhǎng)吳新雄在江西省十一屆人大一次會(huì)議《政府工作報(bào)告》中指出：今年，江西將進(jìn)一步搭建好“百姓創(chuàng)家業(yè)”平臺(tái)，把就業(yè)與創(chuàng)業(yè)更好地結(jié)合起來；加大小額貸款對(duì)創(chuàng)業(yè)的支持力度，鼓勵(lì)外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，幫助各種有創(chuàng)業(yè)愿望的人員自主創(chuàng)業(yè)，推動(dòng)個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。
　　據(jù)悉，德興農(nóng)村合作銀行在農(nóng)戶小額信貸日趨飽和的情況下，及時(shí)調(diào)整工作部署，改變信貸投向，提出了“鞏固農(nóng)村、拓展城區(qū)、特色服務(wù)、支持中小企業(yè)”的發(fā)展思路，對(duì)產(chǎn)值較大、效益好、還貸有保障的中小企業(yè)給予全力支持；同時(shí)建立監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，做好對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶和“黃金客戶”的拓展與跟蹤服務(wù)。
　　2007年全年，合作銀行共向299家中小企業(yè)投放貸款，金額17419萬元，支持了百勤異VC鈉有限公司2000萬元，三和冶煉股份有限公司1000萬元等，極大地緩解了這些企業(yè)的周轉(zhuǎn)困難，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。
　　與此同時(shí)，該行還高度重視林權(quán)抵押貸款的推廣工作，積極與地方政府、林業(yè)部門溝通，主動(dòng)挖掘林業(yè)生產(chǎn)者的信貸需求，全年共發(fā)放林業(yè)貸款3740萬元，有效地解決了林農(nóng)經(jīng)營者的生產(chǎn)資金短缺問題。
　　“為應(yīng)對(duì)國家對(duì)流動(dòng)性過剩的金融宏觀調(diào)控，我們除嚴(yán)禁向高風(fēng)險(xiǎn)、高耗能、高污染的企業(yè)投放貸款外，還對(duì)符合宏觀調(diào)控政策，且受國家鼓勵(lì)發(fā)展的行業(yè)（如綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)）及時(shí)跟進(jìn)，發(fā)掘和培養(yǎng)更多的優(yōu)質(zhì)客戶，如向源森茶油加工企業(yè)投放貸款440萬元、來龍山莊菌種廠發(fā)放貸款45萬元等?！痹谕粞蠖麻L(zhǎng)看來，在新的形勢(shì)下，市場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求，已不僅僅是提供信貸服務(wù)那么簡(jiǎn)單了，促使企業(yè)向“高、精、尖、專”方向發(fā)展，也不再是政府部門一家做的事，其中應(yīng)有銀行的一份責(zé)任。
　　由于德興農(nóng)村合作銀行對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，以及對(duì)新農(nóng)村建設(shè)給予了大力支持，德興市政府有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在近期的一次政銀聯(lián)誼會(huì)上說：“如果我們政府的各個(gè)部門都能像合作銀行一樣滿腦子想著老百姓，想著企業(yè)，那我們的各項(xiàng)工作就好做了?！?