張　男

摘要：本文旨在研究對于特定社會群體的金融服務(wù)模式。重點以大學(xué)畢業(yè)生群體為例，探討建立新型金融服務(wù)體系的操作性與可行性，以及此模式的推廣與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“金融社區(qū)”服務(wù)模式；禮金文化；分散支付風(fēng)險；生活保障；社會服務(wù)

一、“金融社區(qū)”服務(wù)模式的構(gòu)想

“金融社區(qū)”是一種新型的金融服務(wù)模式，它是一種為以某種特定利益關(guān)系而聯(lián)系在一起的特定人群而提供相關(guān)金融服務(wù)的模式。

“金融社區(qū)”與“社區(qū)金融”具有某些共同點，它們都是應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的。

什么是“社區(qū)金融”?首先我們現(xiàn)在通常理解的“社區(qū)”是：聚居在一定地域中的人群的生活共同體。具體來說，在城市是以街道、居委會為基本單位的社區(qū)，在農(nóng)村是以鄉(xiāng)、村為單位的社區(qū)。由于人們?nèi)粘Ｉ铍x不開銀行、離不開金融服務(wù)，所以社區(qū)也是一個或大或小的金融業(yè)務(wù)市場。不難理解，“社區(qū)金融”就是指社區(qū)公眾及其組織中所產(chǎn)生的一切金融(銀行、證券、保險)需求和銀行等金融機(jī)構(gòu)滿足其需求的一切活動。

而“金融社區(qū)”與“社區(qū)金融”的不同之處在于，“金融社區(qū)”的目標(biāo)服務(wù)人群在范圍上可以極大的擴(kuò)展。不再只單單局限于空間上的聯(lián)系(如社區(qū)、街道等)，而是可以擴(kuò)大到有各種共同聯(lián)系的社會群體，空間上的，時間上的聯(lián)系。甚至感情上的紐帶都可以，例如同學(xué)，同事，戰(zhàn)友等等，遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破了空間上的限制。

從概念上區(qū)分，“社區(qū)金融”的主體是金融，是在社區(qū)中進(jìn)行的金融活動；而“金融社區(qū)”的主體是社區(qū)，是因為某種聯(lián)系而發(fā)生了共同金融活動的特定群體。

“金融社區(qū)”的構(gòu)想符合當(dāng)下金融市場逐漸細(xì)化以及為客戶提供個性化服務(wù)的發(fā)展趨勢，具有貼近生活、方便群眾、親情服務(wù)、靈活多變等特點。這種獨特而靈活的服務(wù)，滿足了?金融真空”(空缺市場)的金融服務(wù)需求，而且更加體現(xiàn)了以人為本的時代理念。

作為一種新型的金融服務(wù)模式，“金融社區(qū)”在實際運作中將會采取一些新的理念和方式方法。

下面以“同窗基金會”為例，對“金融社區(qū)”服務(wù)模式進(jìn)行詳細(xì)介紹。

二、同窗基金會

(一)同窗基金會概述

當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會形勢下，大學(xué)生就業(yè)難成為一個普遍而且備受關(guān)注的社會問題。按照目前的發(fā)展趨勢來看，在全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷的大背景下，“畢業(yè)即失業(yè)”這一嚴(yán)重的社會問題短期內(nèi)難以得到緩解，即使國家出臺眾多的宏觀政策來促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)，但是每年六百多萬的大學(xué)畢業(yè)生仍然承受著巨大的就業(yè)壓力。但同時，走出校園、步入社會的年輕人們在悄然之中完成了身份的轉(zhuǎn)換，由象牙塔內(nèi)的學(xué)生真正變?yōu)榱松鐣械囊粏T。他們在承受就業(yè)壓力、生存壓力的同時，也開始承受起社會生活強加在身上的種種壓力。盡管是被動的、不情愿的，但他們還是不得不去無奈的面對這些世俗陳規(guī)的束縛。其中最為令人頭痛的就是隨禮，即所謂的“隨份子”。

中華文明博大精深、源遠(yuǎn)流長，中華民族崇尚禮節(jié)、重視傳統(tǒng)。中國人懂規(guī)矩，重感情，講究禮尚往來。在日常生活中，親朋好友家中有了婚喪嫁娶等紅白事，都要隨“份子”，已表祝賀或哀悼之情，這一良好的傳統(tǒng)習(xí)慣發(fā)展到現(xiàn)在，卻呈愈演愈烈無法控制之勢，在一些城市，不僅紅白喜事要隨“份子”，晉升提干、喬遷新居、孩子入學(xué)、長輩病愈都要隨“份子”以表心意，令一些工薪家庭不堪重負(fù)。甚至趕上紅白喜事密集的月份，普通工薪家庭的當(dāng)月工資都不夠隨“份子”的，還要借錢隨禮，這樣的例子經(jīng)常見于報端，不勝枚舉。

這一現(xiàn)象在當(dāng)今社會中的負(fù)面影響在此不再過多介紹，在這里，主要探討的是這一人人都無法回避的社會問題對當(dāng)代大學(xué)生有著怎樣的影響，以及初入社會的大學(xué)畢業(yè)生該如何解決這一問題。

(二)同窗基金會的運作方式

1、基本思路

同窗基金會是這樣一種基金會，它能把未來面臨的支付壓力分?jǐn)偟酵瑢W(xué)們剛剛畢業(yè)的若干年，集中小錢辦大事，再進(jìn)一步說就是同學(xué)們每年繳納一定金額，建立基金會，并在其中形成彼此獨立的個人賬戶?；饡灰誀I利為目的，其宗旨是基金的保值增值，累積起盡可能大的基金數(shù)額。當(dāng)未來同學(xué)家中發(fā)生較大意外變故時，通知基金會，然后由基金會從各個獨立賬戶中提取一定金額形成一筆資金，劃撥進(jìn)該同學(xué)的個人賬戶，從而代表全班同學(xué)向其一次性送交若干資金，以示心意。

2、說明

(1)從畢業(yè)起，每位同學(xué)在同窗基金會中形成其個人賬戶。剛畢業(yè)時同學(xué)們收入較低，發(fā)生重大事件的可能性也比較小，此時向基金會繳納較少費用，建立起同窗基金會。經(jīng)過兩到三年的保值增值后，基金規(guī)模有所擴(kuò)大，此時，婚嫁等情況逐漸增多，基金會支付壓力加大，某些年份需貸款來完成支付，但隨著年費的持續(xù)收繳及婚嫁減少，幾年后基金可以完成償還貸款，達(dá)到基本平衡，甚至出現(xiàn)盈余。

不參加同窗基金會的情況下，一位同學(xué)在十年內(nèi)共為其他四十九位同學(xué)支付禮金4900元。而在參加同窗基金會的情況下，十年內(nèi)共向基金會交納的年費在固定方式和浮動方式下分別為5600元和5948.24元，但是減去最終個人賬戶余額635.68元和1197.91元，平均每人實際支付的禮金分別為4964.32元和4750.33元。與4900元相比，支付總金額相近或略少，可見這一做法是可行的。

更為重要的是，在近似每年均衡交費的方式下，分散了婚嫁事件集中年份大量禮金的支付風(fēng)險，避免正常的生活收支被突然打破。

盡管此模型運算的前提假設(shè)是實際生活的簡化情況，但來源于實際生活。經(jīng)濟(jì)上的實惠是一方面；但另一方面，對我們最有意義的是其解決問題的開創(chuàng)性思維——把涉及到同學(xué)情誼的事務(wù)交給基金會統(tǒng)一打理，并采用網(wǎng)絡(luò)化、電子化的管理方式，極大的減輕了大學(xué)畢業(yè)生們的精神壓力和生活負(fù)擔(dān)。當(dāng)有同學(xué)結(jié)婚時，只需提前通知基金會，就會在某一時間收到基金會代表全體同學(xué)支付的禮金，又省卻了接待同學(xué)們上門隨禮時的麻煩。而有其他同學(xué)結(jié)婚時，也不需千里迢迢的親自去登門拜訪并送上禮金，只需在接到基金會的通知后確認(rèn)是否支付禮金。整個過程方便快捷，又不失同窗之間的真情厚意。

(2)在接下來的三十年內(nèi)(2021-2050)，除了孩子出生外，其他的紅白事件較少。持續(xù)的年費收入使得基金規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，可以聘請專業(yè)的投資專家和理財顧問對基金進(jìn)行穩(wěn)健的投資操作，收益率大于等于同期銀行存款利率，以實現(xiàn)保值增值，獲得更多的回報。畢業(yè)三十年后(即2050年，62歲)，可以停止繳費，并可以選擇開始領(lǐng)取年金或者選擇一次性提取個人賬戶余額，也可以選擇將其轉(zhuǎn)化為健康保險或死亡保險等。在這同時，親人去世及本人去世的事件逐漸增多，但之前積累的個人賬戶余額即基金規(guī)模足以支付這些禮金，支付方式及過程與前文所述支付結(jié)婚禮金相同，在此不再贅述。

(3)同窗基金會的服務(wù)項目可以包括：婚喪嫁娶、孩子出生、親人過世、本人過世、重大疾病、養(yǎng)老年金等。

(4)同窗基金會的運作奉行權(quán)利和義務(wù)相互制約的原則，如果某位同學(xué)某次選擇不支出禮金，即不從本人帳戶中提取禮金且

不參加此次活動，那么將來收到的禮金也會相應(yīng)減少。

(5)同窗基金會可由專業(yè)的基金公司進(jìn)行代管，并由同學(xué)推舉代表進(jìn)行監(jiān)督并參與管理。涉及到基金會的一切事宜都將在其網(wǎng)站進(jìn)行公示，一切決定采取民主方式做出，以保證操作的公正公開透明。

(三)同窗基金會的其他服務(wù)功能

除上述轉(zhuǎn)移支付功能外，還具有：

1、同學(xué)聯(lián)誼會的服務(wù)功能。利用現(xiàn)代化通訊手段和網(wǎng)絡(luò)交流平臺，同窗基金會能夠成為同學(xué)們畢業(yè)后保持感情、加強聯(lián)系的橋梁，將同學(xué)們的信息集中在一起，通過各種渠道分享各位同學(xué)的情況，掌握分布在全國各地、世界各地的同學(xué)的動態(tài)，了解其生活、事業(yè)等近況，便于同學(xué)之間互相聯(lián)系，保持友誼，還可以為工作、生意提供信息，幫助和促進(jìn)事業(yè)的發(fā)展。

2、組織活動的服務(wù)功能?？稍诨饡羞\用帳戶累積款項或投資盈余款項，撥出專門資金，組織同學(xué)們定期舉行聚餐聚會、回訪母校、外地旅游、參觀考察等等。相比于旅行社等社會機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，更加靈活、自主、溫情、方便。

3、創(chuàng)業(yè)基金功能。當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)形勢下，國家大力提倡大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)，“以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)”。當(dāng)同學(xué)有創(chuàng)業(yè)計劃卻缺少創(chuàng)業(yè)啟動資金時，“同窗基金會”可以作為創(chuàng)業(yè)基金，向其提供部分資金，作為全班同學(xué)對其創(chuàng)業(yè)的支持和幫助。還款方式靈活多樣，可以采取固定本息方式還款，也可以選擇與未來該同學(xué)結(jié)婚等時收取的禮金進(jìn)行抵消等等。除了資金支持，“同窗基金會”還能夠利用專業(yè)優(yōu)勢。由專家顧問對創(chuàng)業(yè)同學(xué)進(jìn)行指導(dǎo)，提出建議，增加其創(chuàng)業(yè)的成功率。

(四)同窗基金會的優(yōu)勢

從以上可以看出，同窗基金會除基金的基本功能外，還融合了保險及同學(xué)聯(lián)誼會等眾多服務(wù)功能。

它最大的特點就是充分發(fā)揮并利用了資金的時間價值，對隨禮的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險進(jìn)行了有效地防范和化解。

第一，對于個人來說，分散了集中隨禮的支付風(fēng)險。每年固定繳費，方便省時，可以說是一勞永逸?；饡€人賬戶進(jìn)行統(tǒng)一管理，發(fā)生事情時，基金會統(tǒng)一通知、統(tǒng)一支付，既向該同學(xué)表達(dá)了心意，又省卻了很多時空不便的麻煩，而且在今后的日常生活中碰到的方方面面的問題都能獲得比較全面的保障。

在保持基金會統(tǒng)一性的同時，同學(xué)們對個人賬戶具有所有權(quán)及控制權(quán)，保證了個人賬戶的獨立性、靈活性和安全性。同時，同學(xué)們通過與基金會商談以達(dá)成協(xié)議，然后授權(quán)基金會代為操作其個人賬戶?；饡娜魏尾僮鳑Q定(如隨禮、投資等)都會提前通知同學(xué)本人，征得其同意，由同學(xué)確認(rèn)后進(jìn)行執(zhí)行。同學(xué)本人對于各次支付事項都可以獨立選擇是否動用自己賬戶參加。即使不參與任何活動，也會達(dá)到與存銀行同樣的儲蓄功能。另外，基金專家的運作能使同學(xué)個人賬戶的資金通過投資得到很好的保值增值。

第二，對于全體同學(xué)來說，保證了同學(xué)之間的聯(lián)系和交流。即使分處天涯海角，也不會失去聯(lián)系，繼續(xù)保持大學(xué)四年積累的珍貴友誼，不至中斷。同窗基金會作為同窗們信息交流和分享的平臺，對于各位同學(xué)的生活及事業(yè)都有很好的促進(jìn)作用。

第三，對于整個社會來說更是意義重大。在保留傳統(tǒng)民族文化精髓的同時，對其不適應(yīng)社會時代發(fā)展的形式進(jìn)行改革，把紅白事隨禮這一陳規(guī)陋習(xí)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐约w名義統(tǒng)一表達(dá)心意，既方便快捷，又文明高雅，有助于消除“禮金文化”的種種弊端，盡量抑制“禮金文化”的惡性循環(huán)。這種方式用現(xiàn)代文明的理念賦予“禮金文化”以新的內(nèi)涵和新的內(nèi)容，有利于提倡良好的社會風(fēng)氣，促進(jìn)社會主義精神文明建設(shè)。

(五)同窗基金會的不足

如果以班級為單位建立同窗基金會，這樣單位層面過低，數(shù)目巨大，又很分散，可能會造成帳戶過多、數(shù)據(jù)冗雜、管理繁瑣，給基金會的運行帶來不便。

可以考慮將建立同窗基金會的單位層面提升至系或者院，例如“安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2006級同窗基金會”。也可以考慮以某一專業(yè)為單位建立一個永久的基金賬戶，日后入學(xué)的同一專業(yè)的各屆同學(xué)都加入到自己本專業(yè)的同窗基金會。例如“安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)系同窗基金會”，不論哪一屆的同學(xué)，只要是安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)系的學(xué)生，都可以加入，然后再按屆進(jìn)行分別管理。這樣管理脈絡(luò)會更加清晰，也能夠促進(jìn)不同屆的同學(xué)之間相互交流、分享信息。

三、“金融社區(qū)”服務(wù)模式的擴(kuò)展與推廣

由以上“同窗基金會”的例子可以看出，“金融社區(qū)”服務(wù)模式的運轉(zhuǎn)體系建立在實際的社會問題之上，對于解決特定群體的支付風(fēng)險問題、資金流動運用問題以及生活保障問題，提供了長遠(yuǎn)思路。

“金融社區(qū)”服務(wù)模式不限于同窗的范圍，可以擴(kuò)展推廣至企業(yè)職工、黨政機(jī)關(guān)、社區(qū)居民、部隊?wèi)?zhàn)友、農(nóng)民群眾等各種社會群體，具有同樣的服務(wù)及保障功能。目標(biāo)適用人群十分廣泛。此“金融社區(qū)”服務(wù)模式的業(yè)務(wù)承擔(dān)主體可以為專門成立的金融機(jī)構(gòu)，或者是現(xiàn)有的基金公司，也可以是銀行機(jī)構(gòu)。如果由銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行操作，筆者認(rèn)為更加合適，因為現(xiàn)在大中專院校的師生或者企事業(yè)單位的職工都已在某特定銀行開立了個人帳戶，如果由該特定銀行承擔(dān)“金融社區(qū)”服務(wù)模式的相關(guān)業(yè)務(wù)，不僅管理起來更加安全高效，資金調(diào)撥轉(zhuǎn)賬更加方便快捷，而且利用銀行遍布全國各地的網(wǎng)點體系，更有利于對分散各地的人群進(jìn)行周到的服務(wù)。

不管采取何種形式，開展此業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都可以從中收取固定的管理費用，或者分享一部分投資收益作為報酬。這樣，不僅有利于金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大業(yè)務(wù)種類，提高效益；而且符合金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營、提供人性化個性化服務(wù)的發(fā)展趨勢；同時，也有利于提供更多的金融領(lǐng)域的就業(yè)崗位，解決就業(yè)問題。