張 軍

摘 要:本文借鑒國(guó)外征信業(yè)發(fā)展路徑與約束管理的經(jīng)驗(yàn),針對(duì)信息采集、更新過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題,結(jié)合我國(guó)征信業(yè)實(shí)際狀況,圍繞立法、行政、市場(chǎng)三個(gè)方面論述了實(shí)施征信業(yè)約束管理的基本思路,并根據(jù)管理有效性與可行性原則,以貸款卡年審為突破口,對(duì)實(shí)施約束管理的具體措施進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞:征信;約束管理;貸款卡

Abstract:This essay based on the recent situation of industry of credit investigate in China,use the paths of development and experience of management inthe industry of foreign countriesfor reference,and aim at the issues occur in the process of collecting and renewing information,combine with the practice of our country,discuss somemeasure of how to implement the management of the industry according to the aspect of legislation and administration and market.And based on the principles of validity and feasibility about administration,probe the methods of restrict management by using of the administration of card of credit investigation for recent managing breakthrough.

Key Words:credit investigation,restrict management,card of credit investigation

中圖分類號(hào):F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2009)11-0056-03

一、引言

近年來(lái),人民銀行建立了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng),對(duì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸管理、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)起到越來(lái)越重要的參考作用。按照國(guó)務(wù)院賦予人民銀行“管理征信業(yè),推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”新職責(zé)的要求,人民銀行將進(jìn)一步擴(kuò)大信息采集范圍,逐步在全國(guó)范圍內(nèi)建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)。但與國(guó)外相比,因制度約束不力,我國(guó)征信建設(shè)進(jìn)展相對(duì)緩慢。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家征信業(yè)的發(fā)展已進(jìn)入高度法制化和市場(chǎng)化的成熟階段。發(fā)達(dá)國(guó)家擁有比較完備的信用法律體系,征信數(shù)據(jù)的取得和使用都有明確的法律規(guī)定,而且特別重視對(duì)信用產(chǎn)品評(píng)級(jí)結(jié)果的運(yùn)用,以市場(chǎng)手段實(shí)現(xiàn)了對(duì)信息供求主體的約束。

從現(xiàn)實(shí)出發(fā),要切實(shí)加快我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)步伐,推動(dòng)我國(guó)征信體系的完整與規(guī)范,必須在征信工作中建立約束管理機(jī)制。

二、約束管理的概念及其在國(guó)外征信業(yè)發(fā)展中的應(yīng)用

約束管理是以制度約束為主,其他約束手段共用的管理模式,既包括剛性的制度約束、紀(jì)律監(jiān)督、懲處、強(qiáng)迫等手段,也包括激勵(lì)、感召、啟發(fā)等柔性管理手段,是一種因人而異、因事而異的剛?cè)嵯酀?jì)的管理模式。約束管理機(jī)制在國(guó)外征信業(yè)發(fā)展中得到了有效應(yīng)用。

(一)美國(guó)的約束管理模式

美國(guó)的征信發(fā)展模式為市場(chǎng)化模式,其企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)完全按市場(chǎng)化方式運(yùn)作。在這種運(yùn)作模式中,征信機(jī)構(gòu)由私人投資,以營(yíng)利為目的,政府通過(guò)立法的形式來(lái)規(guī)范征信活動(dòng)中各方的行為。美國(guó)擁有比較完備的信用法律體系,僅信用管理方面的法律就有17項(xiàng),征信數(shù)據(jù)的取得和使用都有明確的法律規(guī)定。與此同時(shí),美國(guó)還建立并有效運(yùn)行失信懲罰機(jī)制,通過(guò)對(duì)失信者采取懲罰機(jī)制,幫助市場(chǎng)交易者樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí),自覺(jué)遵守信用秩序。

(二)歐洲的約束管理模式

歐洲大部分發(fā)達(dá)國(guó)家都擁有較為完善的社會(huì)信用體系,政府通過(guò)立法要求企業(yè)和個(gè)人向公共征信機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù),并通過(guò)立法保證征信數(shù)據(jù)的真實(shí)性,具有強(qiáng)制性的特點(diǎn)。同時(shí),歐洲國(guó)家通過(guò)立法約束保證了信用信息的完整性,并建立了完善的失信懲罰機(jī)制。

三、我國(guó)征信業(yè)約束管理的不足與機(jī)制重塑路徑分析

經(jīng)過(guò)近幾年的努力,我國(guó)征信體系建設(shè)有了較大進(jìn)展,但在運(yùn)行過(guò)程中還存在信息內(nèi)容不全面、信息質(zhì)量不高等問(wèn)題。由于目前國(guó)內(nèi)尚沒(méi)有建立起一整套關(guān)于信用信息采集、使用及信用主體權(quán)利保護(hù)的法律體系,使得征信活動(dòng)處于無(wú)法可依的被動(dòng)局面。同時(shí),受行政體制和現(xiàn)實(shí)利益影響,很多信息擁有部門不愿意共享信息資源,參與征信的主觀意愿不強(qiáng),“征集”信息成了“乞求”信息。盡管作為信用體系建設(shè)牽頭部門的人民銀行做了多方協(xié)調(diào)與溝通,但實(shí)際效果不佳。比如:征信系統(tǒng)雖然納入了中小企業(yè)信用信息,但長(zhǎng)期得不到更新,致使應(yīng)用和參考價(jià)值不高;各級(jí)行非銀行信息征集工作面臨重重阻力,各地采集非銀行信息的內(nèi)容、方式、程序等也不盡一致,導(dǎo)致統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)進(jìn)展緩慢等。因此,我國(guó)現(xiàn)有的征信管理體制建設(shè)面臨著行政軟約束、法律與市場(chǎng)約束機(jī)制不健全等問(wèn)題。

借鑒歐美等征信業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),結(jié)合中國(guó)國(guó)情和當(dāng)前征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,我國(guó)征信業(yè)發(fā)展需要盡快建立起征信約束的法律、行政、市場(chǎng)三個(gè)機(jī)制。

(一)加快征信立法,為征信體系建設(shè)提供法律約束

征信體系建設(shè)涉及社會(huì)各個(gè)方面,信用行為需要相關(guān)制度與法律的約束。因此,加快征信立法,盡快建立一整套關(guān)于信用信息的收集、公開(kāi)、使用、披露,信用主體權(quán)利保護(hù),失信行為處罰的法律體系顯得尤為重要。在征信體系建設(shè)初期,更需要完善相關(guān)法律法規(guī),對(duì)征信活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范。人民銀行作為信用體系建設(shè)牽頭部門,要盡快推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》、《貸款卡管理辦法》等法律法規(guī)的出臺(tái),為征信市場(chǎng)發(fā)展提供法律保障。通過(guò)立法,要求各征信數(shù)據(jù)擁有部門和單位無(wú)償共享所掌握的信用信息,制定相關(guān)制約措施,保證信用信息能夠及時(shí)納入征信系統(tǒng),并明確征信數(shù)據(jù)的征集范圍和征信對(duì)象以及各征信數(shù)據(jù)擁有部門在信息征集過(guò)程中的權(quán)利和義務(wù)。

(二)充分發(fā)揮政府監(jiān)管作用,以行政約束機(jī)制推動(dòng)信用信息采集

我國(guó)大部分信息資源廣泛分布于政府各部門,而且難以進(jìn)行集中整合。因此,我國(guó)信用管理體系的建立不可能純粹依靠市場(chǎng)來(lái)推動(dòng),而需要政府給予大力支持,通過(guò)行政手段強(qiáng)力推進(jìn),逐步實(shí)現(xiàn)信息資源共享。從某種意義上說(shuō),政府在征信體系建設(shè)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起建立信用市場(chǎng)規(guī)范、整合信用資源的責(zé)任。2008年,國(guó)務(wù)院同意由人民銀行牽頭建立社會(huì)信用體系,建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度,部分省(市)及地級(jí)市也相應(yīng)建立了地方性社會(huì)信用體系聯(lián)席會(huì)議制度。人民銀行應(yīng)抓住這一有利時(shí)機(jī),進(jìn)一步加強(qiáng)部門、單位之間的聯(lián)系與合作,逐步探討信息共享途徑與模式,加快推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。

(三)推動(dòng)信息應(yīng)用與交易,逐步培育市場(chǎng)約束機(jī)制

一是加強(qiáng)信用信息應(yīng)用,建立并有效運(yùn)行信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。逐步加大信用信息的應(yīng)用范圍,積極引導(dǎo)政府及相關(guān)部門在項(xiàng)目招標(biāo)、人員招聘、公務(wù)員錄用、信用企業(yè)及先進(jìn)個(gè)人評(píng)定等活動(dòng)中廣泛應(yīng)用信用報(bào)告,建立一套行之有效的守信獎(jiǎng)勵(lì)、失信懲戒機(jī)制,在對(duì)守信者給予獎(jiǎng)勵(lì)的同時(shí),讓失信者在經(jīng)濟(jì)社會(huì)里寸步難行,從而引導(dǎo)人們養(yǎng)成誠(chéng)實(shí)守信的良好信用習(xí)慣。二是加強(qiáng)政策引導(dǎo),以交易機(jī)制的培育促進(jìn)市場(chǎng)自我約束。當(dāng)前,我國(guó)征信數(shù)據(jù)開(kāi)放程度較低,信用報(bào)告應(yīng)用范圍較窄。從短期來(lái)看,由政府和中央銀行通過(guò)立法、行政約束方式推動(dòng)征信體系建設(shè),能夠調(diào)動(dòng)各信息掌握部門共享、利用信用信息的積極性。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,政府和中央銀行不能替代市場(chǎng),應(yīng)逐步從行政推動(dòng)過(guò)渡到市場(chǎng)約束。如,積極探索建立信用報(bào)告查詢和使用的收費(fèi)制度,同時(shí)對(duì)向征信系統(tǒng)報(bào)送信用信息的單位給予一定的費(fèi)用補(bǔ)償,逐步實(shí)現(xiàn)信用信息采集和使用的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制;在對(duì)評(píng)級(jí)公司進(jìn)行有效監(jiān)管的前提下,引導(dǎo)外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)形成充分有效的競(jìng)爭(zhēng),提升外部評(píng)級(jí)的質(zhì)量,進(jìn)而提升整個(gè)征信業(yè)的服務(wù)水平。

四、強(qiáng)化征信業(yè)約束管理的措施——以貸款卡管理為例

相對(duì)于個(gè)人征信系統(tǒng),以企業(yè)貸款卡的發(fā)放、信貸登記、年審管理為核心的企業(yè)征信系統(tǒng)基礎(chǔ)信息相對(duì)豐富。設(shè)計(jì)征信業(yè)約束管理制度可以強(qiáng)化行政約束、提高行政約束效率等為突破口,進(jìn)一步加強(qiáng)和優(yōu)化貸款卡管理的時(shí)效約束、成本約束和關(guān)口約束。

(一)建立信息更新替代年審、有效期順延鼓勵(lì)的時(shí)效約束機(jī)制

貸款卡年審的主要目的是更新企業(yè)基本信息和財(cái)務(wù)信息。一直以來(lái),貸款卡都采取集中年審制度,部分企業(yè)信息發(fā)生變更后,往往不能及時(shí)更新,而是在年審時(shí)才提交資料進(jìn)行變更,影響信息更新的及時(shí)性。待條件成熟時(shí),可針對(duì)現(xiàn)有的信息更新滯后等弊端,改集中年審制為有效期順延制。具體內(nèi)容可設(shè)計(jì)為:(1)規(guī)定貸款卡有效期為一年。(2)借款人在辦卡后的一年有效期內(nèi),可以隨時(shí)到人民銀行更新相關(guān)信息,并提交相關(guān)資料,更新信息的同時(shí),即完成一次年審,并實(shí)現(xiàn)了貸款卡的延續(xù)。(3)借款人辦理貸款卡延續(xù)后,貸款卡的有效期從延續(xù)日開(kāi)始自動(dòng)延長(zhǎng)一年,即有效期自動(dòng)變更為當(dāng)年延續(xù)日至第二年的對(duì)應(yīng)日。以后年度可同樣根據(jù)信息更新的時(shí)間延長(zhǎng)有效期,一年之內(nèi)任何時(shí)間都可辦理。(4)逾期未到人民銀行辦理貸款卡延續(xù)的,貸款卡自動(dòng)失效或處于睡眠狀態(tài)。(5)借款人持失效貸款卡可以到人民銀行辦理激活手續(xù),但必須提供自上次延續(xù)以來(lái)的所有信息變更資料,并接受一定的經(jīng)濟(jì)處罰。

(二)適應(yīng)市場(chǎng)化發(fā)展方向,建立和培育貸款卡管理的成本約束機(jī)制

實(shí)現(xiàn)征信信息采集、使用、交易、管理的市場(chǎng)化是征信業(yè)發(fā)展的方向。為此,可以從企業(yè)貸款卡信息提供、使用和管理成本的角度入手,通過(guò)建立和完善成本約束機(jī)制,逐步使當(dāng)前貸款卡管理中約束軟弱的行政手段過(guò)渡為自發(fā)性的市場(chǎng)手段?？蓮囊韵聨讉€(gè)環(huán)節(jié)建立成本約束機(jī)制:一是信息采集成本。人民銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立需要大量的軟件等資源,在條件成熟時(shí)可考慮將其中部分成本由使用者包括金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)。二是信息使用成本。制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)格體系,對(duì)金融機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)的查詢實(shí)行收費(fèi)管理,企業(yè)辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù),亦應(yīng)將征信信息的使用按一定比例計(jì)入貸款成本。三是違規(guī)成本?？梢砸?guī)定:金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)不查詢征信信息的交納罰款,企業(yè)不主動(dòng)更新信息,或提供錯(cuò)誤、虛假信息的交納罰款。

(三)堅(jiān)持以用促征,進(jìn)一步強(qiáng)化貸款卡的關(guān)口約束和監(jiān)督機(jī)制

雖然國(guó)務(wù)院規(guī)定了人民銀行是我國(guó)征信建設(shè)與管理的歸口部門,但由于缺乏有效的管理平臺(tái),致使征信信息采集與管理仍處于條塊分割狀態(tài)。為此,政府應(yīng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門盡快建立覆蓋全社會(huì)的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)。企業(yè)信用信息必須納入統(tǒng)一征信平臺(tái)進(jìn)行統(tǒng)一歸口管理,各有關(guān)部門負(fù)有向征信平臺(tái)報(bào)送企業(yè)信息的義務(wù),人民銀行須將報(bào)送的所有企業(yè)信息在貸款卡中集中予以反映。金融機(jī)構(gòu)在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí),必須查詢貸款卡信息,而且在辦理業(yè)務(wù)涉及到抵(質(zhì))押物的使用時(shí),必須以貸款卡中登記的信息為準(zhǔn)。這樣,使貸款卡成為金融業(yè)及相關(guān)部門考評(píng)企業(yè)信用狀況的權(quán)威性關(guān)口,實(shí)現(xiàn)信息征集和查詢的歸口管理,并真正實(shí)現(xiàn)以用促征,變被動(dòng)為主動(dòng)。中央銀行只要建設(shè)好征信平臺(tái)這條“高速路”,把住貸款卡這個(gè)關(guān)口,就能實(shí)現(xiàn)信息的有效征集和使用,并有效實(shí)施監(jiān)督控制。

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(特約編輯 王 馨)