謝勇模

2008年年初,筆者曾經(jīng)針對(duì)農(nóng)村金融新政偏好村鎮(zhèn)銀行這一現(xiàn)象,專(zhuān)門(mén)撰寫(xiě)了《農(nóng)村金融新政不應(yīng)該偏好村鎮(zhèn)銀行》一文,希望引起有關(guān)部門(mén)的重視,想不到一語(yǔ)成讖。2008年竟然成了農(nóng)村資金互助社失去的一年,村鎮(zhèn)銀行遍地開(kāi)花(2008年共有72家村鎮(zhèn)銀行批準(zhǔn)開(kāi)業(yè),2009年上半年也有6家批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)),而農(nóng)村資金互助社僅得到2個(gè)試點(diǎn)指標(biāo)(山東和河北各1個(gè)指標(biāo),2009年已過(guò)去半年,才新增1個(gè)),詳見(jiàn)圖1《三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量對(duì)比表》。而根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2009年7月29日公布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年至2011年總體工作安排》2009年至2011年,全國(guó)35個(gè)省(自治區(qū)、直轄市,西藏除外)、計(jì)劃單列市共計(jì)劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),其中村鎮(zhèn)銀行1027家,貸款公司106家,農(nóng)村資金互助社161家,差距進(jìn)一步擴(kuò)大,農(nóng)村資金互助社被邊緣化已成既定事實(shí)。與監(jiān)管部門(mén)吝惜農(nóng)村資金互助社牌照形成強(qiáng)烈對(duì)比的是,民間農(nóng)民自發(fā)設(shè)立的農(nóng)村資金互助組織卻呈“星火燎原”之勢(shì),具有象征意義的是安徽鳳陽(yáng)縣,僅一個(gè)縣就有農(nóng)民資金互助合作社57個(gè),還在全國(guó)率先成立了農(nóng)民資金互助合作社聯(lián)合會(huì)。胡錦濤同志2008年“十一”前夕在鳳陽(yáng)視察時(shí),就對(duì)農(nóng)民資金互助模式予以肯定。

獲準(zhǔn)資金互助社背景搜索

地方政府和監(jiān)管部門(mén)的農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)政策著實(shí)讓人摸不著頭腦,到底在什么樣的條件下才可以成為試點(diǎn),沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》,目前這些民間自發(fā)的農(nóng)村資金互助組織都符合條件,如果給予準(zhǔn)入,將受到億萬(wàn)農(nóng)民的熱烈歡迎和擁護(hù),也利于政府贏得民心。但是,有關(guān)部門(mén)就是不給這些自發(fā)的農(nóng)民資金互助組織準(zhǔn)入政策,也不敢公開(kāi)反對(duì)農(nóng)民搞(2004年到2009年連續(xù)六個(gè)中央1號(hào)文件、中央十七屆三中全會(huì)都明確要求“引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)發(fā)展資金互助組織”),也不制定一個(gè)統(tǒng)一公開(kāi)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),讓農(nóng)民搞也不是,不搞也不是,讓農(nóng)民等得很著急

為了讓那些自發(fā)的農(nóng)民資金互助組織更好地把握市場(chǎng)準(zhǔn)入信息,少走彎路,筆者通過(guò)對(duì)少得可憐的已經(jīng)取得《金融許可證》的11家農(nóng)村資金互助社的一些公開(kāi)資料進(jìn)行搜集整理,試圖捕捉有關(guān)部門(mén)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

2008年6月5日15時(shí),銀監(jiān)會(huì)合作機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任臧景范接受中國(guó)政府網(wǎng)專(zhuān)訪,就“信貸支持農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)政策”與網(wǎng)友在線交流。臧主任在回答一位叫“三農(nóng)迷”的網(wǎng)友關(guān)于農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)準(zhǔn)入政策的問(wèn)題時(shí),曾這樣回答:銀監(jiān)會(huì)在初期六省區(qū)試點(diǎn)將試點(diǎn)工作擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份,為確保試點(diǎn)效果,嚴(yán)防出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)。所以,原則上每個(gè)省確定的試點(diǎn)地區(qū)只有兩個(gè)。申請(qǐng)人在試點(diǎn)地區(qū)設(shè)立哪種類(lèi)型的機(jī)構(gòu)是申請(qǐng)人的自主權(quán)利。銀監(jiān)會(huì)對(duì)設(shè)立多少家村鎮(zhèn)銀行、多少家貸款公司或多少家農(nóng)村資金互助社沒(méi)有指標(biāo)限制,完全由投資者在對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展金融需求情況進(jìn)行充分調(diào)研論證后自主自愿確定。目前,農(nóng)村資金互助社設(shè)立的比較少,也跟很多同志不熟悉這方面的政策有關(guān)。

是市場(chǎng)準(zhǔn)入,還是計(jì)劃準(zhǔn)入?

結(jié)合表1提供的信息,對(duì)11家獲準(zhǔn)農(nóng)村資金互助社分析不難發(fā)現(xiàn),獲得農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)準(zhǔn)入的地區(qū)幾乎都是“根正苗紅”。獲準(zhǔn)的這11家中,有的是農(nóng)村資金互助社的發(fā)源地、有的是典型的少數(shù)民族自治鄉(xiāng)、有的是中國(guó)僅存的人民公社,有的是著名的革命老區(qū)、有的得益于中央領(lǐng)導(dǎo)的明確批示、有的是國(guó)家風(fēng)景區(qū),還有的是特色產(chǎn)業(yè)基地,如大蒜基地,“當(dāng)歸之鄉(xiāng)”,見(jiàn)表3。

由此可見(jiàn),目前農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)沒(méi)有市場(chǎng)準(zhǔn)入,只有計(jì)劃準(zhǔn)入。因?yàn)槿绻鞘袌?chǎng)準(zhǔn)入的話,應(yīng)該尊重投資人的意愿,優(yōu)先選擇那些發(fā)展好的已經(jīng)成立的農(nóng)民資金互助組織,而不應(yīng)該搞計(jì)劃、搞指標(biāo):先劃幾個(gè)圈圈,再讓農(nóng)民去組建。更可笑的是,有些試點(diǎn)農(nóng)村資金互助社,居然還存在著明顯不規(guī)范的地方,例如青海的那家農(nóng)村資金互助社,注冊(cè)資金36萬(wàn),其中兩名私企大戶(hù)各出資10萬(wàn)元,單個(gè)自然人(小企業(yè))入股已經(jīng)達(dá)28%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)規(guī)定的不得超過(guò)10%這一監(jiān)管紅線;又如四川的那家的農(nóng)村資金互助社名字也沒(méi)叫清楚,不知道到底是鄉(xiāng)(鎮(zhèn))級(jí)的還是村級(jí)的。不過(guò),這些都不是最重要的,只要有指標(biāo),被確定為試點(diǎn)了,依舊能獲得試點(diǎn)準(zhǔn)入的資格。

不過(guò),有一點(diǎn)讓筆者納悶的是,安徽鳳陽(yáng)、河南蘭考也是“又紅又專(zhuān)”,現(xiàn)任黨和國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人胡錦濤和習(xí)近平都分別去過(guò)這兩個(gè)地方,專(zhuān)門(mén)視察過(guò)合作社,這兩個(gè)地方的合作社都搞了資金互助社,卻沒(méi)有獲得準(zhǔn)入的機(jī)會(huì),這又是為什么呢?其原因在于地方政府和有關(guān)部門(mén)熱衷于搞村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司,如安徽鳳陽(yáng)選擇的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)類(lèi)型就是村鎮(zhèn)銀行。

兩頭熱、中間冷

當(dāng)然,筆者并不完全反對(duì)計(jì)劃準(zhǔn)入。小平同志常講,不管是黑貓還是白貓,抓住耗子的就是好貓。為了確保試點(diǎn)質(zhì)量,選擇一些基礎(chǔ)較好的地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)也無(wú)可厚非。但是我們不能因此忽視農(nóng)民的意愿,進(jìn)而排斥市場(chǎng)準(zhǔn)入。筆者認(rèn)為,對(duì)于那些農(nóng)民自發(fā)的資金互助組織,可以擇優(yōu)選擇基礎(chǔ)比較好的予以市場(chǎng)準(zhǔn)入,只有將計(jì)劃準(zhǔn)入和市場(chǎng)準(zhǔn)入有效地結(jié)合起來(lái),才能既充分尊重農(nóng)民意愿,又能確保試點(diǎn)質(zhì)量。

其實(shí),回顧一下農(nóng)村資金互助社相關(guān)政策出臺(tái)的背景,我們可以看到這樣一個(gè)脈絡(luò):吉林梨樹(shù)等地的一些農(nóng)民進(jìn)行了自發(fā)的金融創(chuàng)新,并成功實(shí)踐和運(yùn)行資金互助模式,中央尊重農(nóng)民首創(chuàng)精神,因勢(shì)利導(dǎo),并在2006年中央1號(hào)文件中首次明確提出“引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)發(fā)展資金互助組織”,2007年初,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)2006年中央1號(hào)文件精神相繼出臺(tái)了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社組建審批指引》、《農(nóng)村資金互助社示范章程》等系列指導(dǎo)文件。此后,在國(guó)家農(nóng)村金融新政的指引和鼓勵(lì)下,全國(guó)各地農(nóng)民自發(fā)的資金互助組織風(fēng)起云涌,從臺(tái)下走向臺(tái)面,而一些地方政府也由默認(rèn)走向積極支持,如江蘇鹽城、南京等地的政府先后出臺(tái)地方性政策文件,給予登記注冊(cè)、稅收減免、財(cái)政扶持等各項(xiàng)優(yōu)惠政策支持。但是,目前全國(guó)只有11家農(nóng)村資金互助社拿到《金融許可證》,農(nóng)村資金互助社試點(diǎn)出現(xiàn)“兩頭熱、中間冷”的尷尬局面。

究其原因在于國(guó)家利益部門(mén)化,部門(mén)利益集團(tuán)化。這種利益格局不打破,政策就難以落實(shí),執(zhí)行起來(lái)就會(huì)變形走樣,改革就無(wú)法推進(jìn)。農(nóng)村金融改革新政也受此利益格局制約,新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)也就難免出現(xiàn)新問(wèn)題。監(jiān)管部門(mén)認(rèn)為農(nóng)村資金互助社點(diǎn)多面廣,完全是民營(yíng)的,股東和經(jīng)營(yíng)者是農(nóng)民,出現(xiàn)問(wèn)題要自行清算,而目前監(jiān)管力量不足,很難監(jiān)管到位,怕出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。而村鎮(zhèn)銀行、貸款公司要么是由現(xiàn)有銀行參股,要么是現(xiàn)有銀行的全資子公司,參股銀行能直接對(duì)其進(jìn)行控制。從監(jiān)管上講,即使村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)問(wèn)題,可由持股銀行收購(gòu)或重組,這就很大程度地激勵(lì)了地方監(jiān)管部門(mén)熱衷于村鎮(zhèn)銀行。而民營(yíng)的小額貸款公司不吸收存款,又上了很多監(jiān)管“緊箍咒”,風(fēng)險(xiǎn)更小。

另外,有些地方政府還存在這樣的認(rèn)識(shí):村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司很大,注冊(cè)資金動(dòng)則上億;農(nóng)村資金互助社太小,目前注冊(cè)資金最高是河北晉州那家,才1000萬(wàn)。絕大多數(shù)注冊(cè)資金才幾十萬(wàn)。這些錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)導(dǎo)致目前農(nóng)民在與大資本博弈的過(guò)程中處于劣勢(shì)。

誰(shuí)能為農(nóng)民服務(wù)?

新增加的村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司都是引入各類(lèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行作為股東,農(nóng)民無(wú)法參與到其經(jīng)營(yíng)管理中,加之他們的盈利性,更難以根據(jù)農(nóng)民切實(shí)需求為農(nóng)村提供及時(shí)的金融服務(wù)。在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中,村鎮(zhèn)銀行脫離“三農(nóng)”的傾向非常明顯,并為一些媒體和專(zhuān)家學(xué)者所批評(píng)。而近兩年看似很熱的小額貸款公司其定位主要是為中小企業(yè)服務(wù),很少為“三農(nóng)”服務(wù)。農(nóng)村金融新政又回到原點(diǎn),農(nóng)民貸款難問(wèn)題依舊沒(méi)有得到有效解決。

農(nóng)村資金互助社植根于鄉(xiāng)土,以為社員服務(wù)為其根本宗旨,管理監(jiān)督費(fèi)用少,信息費(fèi)用微不足道,即使微小利差的小額貸款也能穩(wěn)步經(jīng)營(yíng),能適應(yīng)農(nóng)戶(hù)分散多樣的融資需求。雖然規(guī)模小、形式初級(jí),但大力發(fā)展資金互助社可以推進(jìn)農(nóng)村金融改革的大戰(zhàn)略。這是因?yàn)?一方面,資金互助社是一種原汁原味的合作金融形式,更接近農(nóng)戶(hù),可以滿(mǎn)足被商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)排斥的農(nóng)戶(hù)的貸款需求;另一方面,農(nóng)村資金互助社是聯(lián)結(jié)小生產(chǎn)生產(chǎn)關(guān)系、促進(jìn)市場(chǎng)交易關(guān)系,改變分配關(guān)系的組織載體,是其他任何商業(yè)金融機(jī)構(gòu)所無(wú)法代替的。商業(yè)銀行要承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,只有通過(guò)和農(nóng)民內(nèi)部市場(chǎng)化的組織合作金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村資金互助社交易才能完成農(nóng)村金融改革和發(fā)展要求。因此,大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社是農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整、生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變和農(nóng)村金融改革的需要?，F(xiàn)在很多人包括政府和有關(guān)部門(mén)還沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí),這是非常讓人失望的?，F(xiàn)在地方政府和部門(mén)還非常熱衷于村鎮(zhèn)銀行,其實(shí)村鎮(zhèn)銀行并不能起到聯(lián)結(jié)農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)關(guān)系和改變農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)交易關(guān)系的作用,只有農(nóng)戶(hù)自己的合作金融才能完成組織化任務(wù),由此推進(jìn)市場(chǎng)交易地位和信用的地位提高,才能改變?nèi)鮿?shì)地位。

(作者系草根金融論壇發(fā)起人)