張 寰

【摘要】 村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)對于形成農(nóng)村金融的競爭性市場,為農(nóng)村提供金融服務(wù),吸納民間資金進(jìn)入合法渠道,具有重要意義。但也面對著激烈競爭,運(yùn)營成本不易降低,存在潛在金融風(fēng)險(xiǎn)等問題,需要科學(xué)定位,突破政策局限,開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈?zhǔn)椒?wù)。

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行;意義;挑戰(zhàn);對策

一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的積極意義

首先,由于農(nóng)村地區(qū)本來設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題,已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要瓶頸。具有低門檻、多元化資金來源、靈活多樣的股權(quán)與治理結(jié)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場,不但為農(nóng)村金融市場引人增量因素,村鎮(zhèn)銀行從成立之始,就對其設(shè)立條件、股權(quán)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、內(nèi)控機(jī)制及監(jiān)管方面都做出了嚴(yán)格的規(guī)定,對股東在財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營管理能力等方面的要求更形成了機(jī)構(gòu)經(jīng)營者的優(yōu)勝劣汰,這必將推動農(nóng)村金融的不斷發(fā)展。

其次,有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建,在一定程度上解決農(nóng)村金融供需的矛盾。長期以來,農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)始終圍繞著農(nóng)村信用社這一存量機(jī)構(gòu)展開,可是從結(jié)果看,無論是規(guī)范合作制,還是提供多種模式的改革嘗試,效果都不甚理想。深究其原因,一個(gè)不容忽視的問題就是農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上處于近乎壟斷的地位,造成一方面農(nóng)信社本身缺乏改進(jìn)的動力,另一方面政府也難以下決心徹底清除績效差的信用社。村鎮(zhèn)銀行的建立,無疑將會與農(nóng)信社形成一定程度的競爭,在促進(jìn)其改革與發(fā)展的過程中,逐漸促成競爭性的市場環(huán)境。

最后,為民間資金提供了良性的發(fā)展梁道。大量的民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動,難以找到正規(guī)的發(fā)展渠道,不僅在一定程度上擾亂了國家金融秩序,也為資金所有者帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行成立的相關(guān)規(guī)定,明確了民間資金可以入股,這是繼“只貸不存”小額信貸機(jī)構(gòu)試點(diǎn)以來,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)再一次對民間資金打開大門。

二、村鎮(zhèn)銀行面對的挑戰(zhàn)

首先,村鎮(zhèn)銀行必將面對各種金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社的激烈競爭。在人才上,村鎮(zhèn)銀行建立以后,首要的一條是要物色一批高級管理人才和熟知法律、管理、業(yè)務(wù)、則務(wù)、核算的業(yè)務(wù)精英,可能需要不惜高薪聘請其他金融機(jī)構(gòu)的人才,挖其他金融機(jī)構(gòu)的“墻角”。在資金資源上,村鎮(zhèn)銀行由于實(shí)際上是一種股份制的民營銀行,其經(jīng)營手段必須更加靈活,必須采取各種手段,與其他金融機(jī)構(gòu)爭奪農(nóng)村有限的資金資源。在客戶資源,村鎮(zhèn)銀行建立后,只有憑借其靈活的經(jīng)營策略,隨機(jī)可用的經(jīng)濟(jì)手段,熱情誠懇的服務(wù)態(tài)度和農(nóng)村信用社爭奪客戶,才有可能將農(nóng)村信用社的一部分“黃金客戶”爭取到村鎮(zhèn)銀行。

其次,在盡可能滿足農(nóng)村金融需求方而成本較高。在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū),小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體,農(nóng)戶生產(chǎn)分散、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下、持續(xù)發(fā)展能力不高、信息和技術(shù)溝通不暢是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的典型特征,也是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。村鎮(zhèn)銀行雖然抱著以為微小企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)的關(guān)好愿望,卻受成本收益限制,很難在其覆蓋范圍內(nèi)設(shè)立多個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu),營業(yè)機(jī)構(gòu)的遺乏無疑使資金供需雙方缺乏溝通平臺,這樣引發(fā)的信息不對稱會使村鎮(zhèn)銀行在對農(nóng)提供金融服務(wù)的時(shí)候無從下手,也會使部分迫切需要金融服務(wù)的小農(nóng)戶和微小企業(yè)投靠無門。

最后,村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對防范金融風(fēng)險(xiǎn)和金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)。目前,我國農(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)基本上缺乏有效的擔(dān)保方和可變現(xiàn)的抵押物,這是很大的風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此,農(nóng)村地區(qū)需要融資的項(xiàng)目普遍缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)評級,沒有第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)對此進(jìn)行評級,這就增加了放貸風(fēng)險(xiǎn)和成木。投資村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)高的。此外,由于存在社會、經(jīng)濟(jì)、體制和政策方面因索的制約,導(dǎo)致加大農(nóng)戶投資需求強(qiáng)度不足。

三、村鎮(zhèn)銀行可能的應(yīng)對之道

首先,科學(xué)市場定位,“有所為有所不為”。村鎮(zhèn)銀行具有先進(jìn)的經(jīng)營理念,且無沉重的歷史包袱,又有商業(yè)銀行等金融人股東的支持,開展對農(nóng)業(yè)務(wù)具有優(yōu)勢,不可忽視的是,與其他服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)相比,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、人員等方而并不具有優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)定位于人金融機(jī)構(gòu)與小農(nóng)戶間的聯(lián)系紐帶,發(fā)揮機(jī)制靈活的特點(diǎn),探索創(chuàng)新信貸手段,完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機(jī)制,在取代民間非正規(guī)金融方而做出努力。

其次,突破政策局限,因地制宜開展金融活動。如在欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)可以考慮以農(nóng)民入股的方式,或者有效利用現(xiàn)有民間金融組織,建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作金融機(jī)制。鼓勵(lì)建立由農(nóng)民組成的“只放貸不吸儲”貸款公司,風(fēng)險(xiǎn)由入股農(nóng)民共同承擔(dān),不會擾亂農(nóng)村金融秩序。

最后,開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈?zhǔn)椒?wù),積極介入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、涉及的人數(shù)和部門多,從千家萬戶的農(nóng)戶到種養(yǎng)人戶、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、個(gè)體工商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶,直到龍頭企業(yè),各個(gè)環(huán)節(jié)息息相關(guān),村鎮(zhèn)銀行要最人程度滿足微小企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求同時(shí)降低金融風(fēng)險(xiǎn),必須深入產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié),采取抵押、擔(dān)保、聯(lián)保、信用等方式相互結(jié)合,推動產(chǎn)業(yè)鏈的良性互動。