黃家瑤

摘要：正在蔓延和惡化的世界金融危機(jī)又被稱之為“信任危機(jī)”，它是借貸人誠信缺失、惡意違約造成銀行資金鏈斷裂引起的，可以說，信用缺失是導(dǎo)致這場災(zāi)難的深刻根源之一。反思危機(jī)能使我們清醒到認(rèn)識到信用與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的相關(guān)性，信用是經(jīng)濟(jì)活動的重要元素和根本保障，主體信用意識對一個企業(yè)甚至一個民族的生存發(fā)展有反作用。就此而言，由道德理性和道德責(zé)任內(nèi)在統(tǒng)一而構(gòu)成的信用意識是推動一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的精神力量。

關(guān)鍵詞：信用意識社會發(fā)展道德力量

1信用意識是貫穿經(jīng)濟(jì)行為始終的精神力量

人的智力、體力、能力正常而又有效的發(fā)揮需要有一定的道德境界支配和協(xié)調(diào)，更需要有明確而又崇高的人生價值取向不斷地去引導(dǎo)。由道德理性和道德責(zé)任內(nèi)在統(tǒng)一而構(gòu)成的信用意識直接影響勞動者對自身作為生產(chǎn)力要素角色的認(rèn)識和作為生產(chǎn)力第一要素的勞動態(tài)度，因而成為作用主體經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)而促進(jìn)社會生產(chǎn)力發(fā)展的精神力量。

任何一種行為發(fā)生都是會經(jīng)歷一個感覺、需要、欲望、動機(jī)、目的、手段、方法、意志、結(jié)果的發(fā)展過程。從感覺到欲望是行動的萌芽，動機(jī)的確定是行為的開始，從動機(jī)到效果是行為實(shí)現(xiàn)的過程。在行為過程中，動機(jī)決定行為的發(fā)展，是引發(fā)行為的推動力，維持行為的強(qiáng)化力。動機(jī)的產(chǎn)生是由需要引發(fā)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的文化元素，行為主體的動機(jī)是在需要中產(chǎn)生和在活動中發(fā)展的，它指向一定的目的；決定行為的方式是構(gòu)成主體積極性和自覺性的重要因素，它在行為的過程中有舉足輕重的作用。行為是人類所特有的活動方式，是由一系列需要所引起的，是人們在改造周圍環(huán)境和人類自身的社會實(shí)踐中發(fā)生的，是通過一定的社會關(guān)系表現(xiàn)出來的有自主性、目的性和連續(xù)性的能動活動。在人的經(jīng)濟(jì)行為中，動機(jī)的確定需要主體的信用意識參與，什么樣的動機(jī)就決定著什么樣的行為方式?？梢姡?jīng)濟(jì)行為一開始就和信用倫理有著必然聯(lián)系，受到信用意識的直接引導(dǎo)。無論是行為手段的選擇還是行為結(jié)果的判定都有信用意識的滲透。正是在這樣的意義上說，信用意識是貫穿經(jīng)濟(jì)行為始終的精神力量，是推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的道德生產(chǎn)力。

信用意識是經(jīng)濟(jì)社會對主體的觀念要求。信用來自于人內(nèi)心的道德防線，人們在經(jīng)濟(jì)交往中形成的道德理性，是一種對社會誠信行為的認(rèn)同而產(chǎn)生、積淀、發(fā)展的社會意識。它以“應(yīng)當(dāng)”的形式向交往主體提出義務(wù)要求，即主體雙方應(yīng)以誠實(shí)的態(tài)度對待交往對象，信守承諾履行自己應(yīng)盡的各種義務(wù)和責(zé)任，并把各自的行為選擇納入符合社會共同利益和共同需要的軌道。概言之，信用意識是一種對交往主體既要有誠信觀念又能夠守信踐行的人格要求。只有當(dāng)它滲入于人的“頭腦”并在生產(chǎn)過程中轉(zhuǎn)化為主體行為時，信用意識的潛在生產(chǎn)力作用就會在現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力發(fā)展上得到充分體現(xiàn)。

2信用意識是主體實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益的保障

經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展史給予我們的一個重要啟示是，任何經(jīng)濟(jì)問題都可以歸結(jié)到“成本與利益比較”的基點(diǎn)上來討論，對于信用意識與經(jīng)濟(jì)利益的關(guān)系就更具有直接性。比如盜竊行為，雖然它只是財富在不同物質(zhì)之間的轉(zhuǎn)移，一般不導(dǎo)致社會財富的減少，但它卻產(chǎn)生社會防盜問題。為了防止和懲罰盜竊，就要建立防盜設(shè)施和對盜竊案的破獲，這些都會引起有限的社會資源的占用。社會為防止盜竊行為而引發(fā)的支出，就是盜竊這種不道德行為引發(fā)的交易成本。盜竊行為越猖獗，社會交易成本越高。沒有盜竊行為，這部分資源就會被節(jié)約下來。所以在沒有倫理道德約束的條件下，交易成本會是很高，社會資源浪費(fèi)性使用也會很多；而有了經(jīng)濟(jì)活動的道德規(guī)范，則可大量節(jié)約交易成本，并使有限社會資源獲得節(jié)約而用于可以增進(jìn)社會福利的其他方面。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，專業(yè)化和分工的日益擴(kuò)大，交易的范圍日趨擴(kuò)大，信息的不對稱已成為普遍存在的特征，交易中的不確定性增加，機(jī)會主義、偷懶和欺詐的報酬上升，從而使交易變得越來越復(fù)雜。在這種情形下，經(jīng)濟(jì)主體為了獲取最大收益和避免最小損失，就必須支付交易成本。當(dāng)信用意識引入經(jīng)濟(jì)活動并要求交易雙方都遵守道德規(guī)范時，就會產(chǎn)生一種彼此信任的關(guān)系，它意味著雙方提供的關(guān)于商品、服務(wù)、工作績效的信息是真實(shí)和可靠的，雙方對于合約的執(zhí)行是嚴(yán)格的，因而經(jīng)濟(jì)風(fēng)險相對就少，那么為此付出的交易費(fèi)用自然就會降低。如果將這種信任發(fā)展為一種信譽(yù)，就會使整個社會的資源配置達(dá)到最優(yōu)。由此可見，經(jīng)濟(jì)活動有了信用意識的參與，才有可能帶來個人收益和社會受益的改善。只有當(dāng)行為雙方在經(jīng)濟(jì)活動中都遵守倫理道德時，才會降低合作帶來的風(fēng)險、波動，減少合作中的矛盾，從而才會以較低的成本實(shí)現(xiàn)自己利益上的最大化，這無疑是有利于自己，有利于他人和社會。

經(jīng)濟(jì)利益的獲得及其獲得的程度與信用意識的精神引導(dǎo)有直接關(guān)系。首先從行為主體的動機(jī)看，經(jīng)濟(jì)利益始終是人類開展經(jīng)濟(jì)活動的基本動力，追求物質(zhì)利益的實(shí)現(xiàn)是任何經(jīng)濟(jì)主體活動的目的，也是人類經(jīng)濟(jì)活動的本質(zhì)。而行為主體采取什么方式追逐物質(zhì)利益，利用什么手段滿足生存和發(fā)展的最大需求，其經(jīng)濟(jì)行為是否具有“正當(dāng)性”，這些問題都涉及到道德原則和道德評價。因此人的經(jīng)濟(jì)行為本身就具有道德意義。其次從行為主體活動的過程看，在交易活動中，如果主體行為與道德規(guī)則基本一致，就會在總體上減少交易磨檫，降低交易成本，反之則增加交易成本。處理人與人之間的交易關(guān)系需要的交易費(fèi)用的增加或減少與經(jīng)濟(jì)道德有很大的關(guān)系，交易成本的增減直接影響著經(jīng)濟(jì)主體的實(shí)際經(jīng)濟(jì)利益。一個缺乏道德規(guī)范的社會，會引發(fā)大量的交易成本。從信用的內(nèi)在訴求看，道德自律比他律更具有至上性。經(jīng)濟(jì)主體追求物質(zhì)利益的經(jīng)濟(jì)活動是按照理性原則進(jìn)行的。理性原則要求經(jīng)濟(jì)主體在活動中克服本能的驅(qū)動，以知識和智慧把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使資源組織得更為合理、資源的利用更為充分，最后能實(shí)現(xiàn)利益最大化。人的經(jīng)濟(jì)行為對理性原則的符合程度決定著經(jīng)濟(jì)活動的結(jié)果成功與否。因此理性原則既是經(jīng)濟(jì)活動中的效率原則又是道德原則。理性原則既是經(jīng)濟(jì)自身運(yùn)行的原則，又是規(guī)范人的經(jīng)濟(jì)行為的倫理準(zhǔn)則。

3道德責(zé)任是道德理性在經(jīng)濟(jì)活動中的直接表現(xiàn)

道德理性是人們經(jīng)濟(jì)活動合乎倫理要求的現(xiàn)實(shí)反映和理論提煉。道德理性一旦形成就會對人們的經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生作用，引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)主體在從事各種經(jīng)濟(jì)活動時自覺地去遵循誠信的行為規(guī)范和行為準(zhǔn)則。道德責(zé)任是道德理性在經(jīng)濟(jì)活動中直接表現(xiàn)，是人們在一定的社會關(guān)系中應(yīng)該選擇的道德行為和對社會或他人所承擔(dān)的道德義務(wù)。

信用意識強(qiáng)弱決定了主體道德責(zé)任的自覺程度。追求經(jīng)濟(jì)利益最大化要有信用基礎(chǔ)，沒有信用就意味著責(zé)任的喪失，責(zé)任的喪失就會給整個社會帶來后果。美國次貸危機(jī)引發(fā)的世界金融危機(jī)暴露出美國銀行最起碼的商業(yè)原則的喪失，只看到賺錢效應(yīng)而忽視了風(fēng)險防范，低門檻為不合格借貸人提供貸款直接導(dǎo)致金融秩序的混亂，從而為金融危機(jī)爆發(fā)埋下了禍根。所以，誠信的缺失、責(zé)任的推脫、監(jiān)管的不力等表現(xiàn)從根本上說是道德責(zé)任匱乏的結(jié)果。

在人類的道德生活中，道德責(zé)任是社會關(guān)系的產(chǎn)物，它是在人與

人的社會交往中產(chǎn)生的。馬克思揭示了人的本質(zhì)是社會關(guān)系的總和。人和人之間的關(guān)系是一種社會關(guān)系，他們不僅意識到了這種關(guān)系的存在，而且還可以主動地去調(diào)節(jié)。這種在社會交往中自主形成的、主動的、可以自我調(diào)節(jié)的、合理的社會關(guān)系就是倫理關(guān)系。廣義的道德責(zé)任是一定社會關(guān)系所產(chǎn)生的道德要求。這種要求既表現(xiàn)在人們相互間的各種關(guān)系中，也表現(xiàn)在個人對民族、國家、階級或團(tuán)體的關(guān)系中。一定社會或階級，為了一定的利益和需要，總是向社會成員提出和規(guī)定各方面的道德責(zé)任，用以調(diào)整人和人之間的道德關(guān)系。就此而言，道德責(zé)任是倫理關(guān)系雙方之間的規(guī)定，這種客觀存在的關(guān)系則是道德責(zé)任的內(nèi)容。不管人們是否意識到，客觀上都必然要求每個人履行他對社會、國家和他人所應(yīng)負(fù)的道德責(zé)任。

道德責(zé)任在行為主體活動中集中體現(xiàn)在主體的對職責(zé)、任務(wù)的意識，即責(zé)任意識、責(zé)任感上面。就責(zé)任意識而言，體現(xiàn)為行為主體把客觀倫理關(guān)系”應(yīng)當(dāng)”規(guī)定的職責(zé)和任務(wù)轉(zhuǎn)化為主觀的認(rèn)同，進(jìn)而內(nèi)化為自我自覺的認(rèn)識。就責(zé)任感而言，體現(xiàn)為行為主體把強(qiáng)制性的職責(zé)和任務(wù)轉(zhuǎn)化為活生生的充滿激情的使命感。所以，道德責(zé)任的主體活動中的行為軌跡就是客觀的要求變成主觀的自覺，外在的他律變成內(nèi)在的自律，“你必須”變成“我應(yīng)當(dāng)”和“我愿意”。在道德責(zé)任中，既有客觀的要求又有主觀的意識，既有他律又有自律，整個道德責(zé)任的實(shí)現(xiàn)是一個主觀與客觀、自律與他律、內(nèi)在與外在的相互結(jié)合與相互轉(zhuǎn)化的過程。對社會每個成員來說，在一般正常情況下，主觀上都要認(rèn)真地選擇自己行為的動機(jī)，考慮行為的后果。自覺遵守和履行自己在各方面所承擔(dān)的道德責(zé)任，是一個有高尚道德的人所具有的品質(zhì)。履行道德責(zé)任，要靠內(nèi)心信念和高度的道德責(zé)任感。正是在這樣的意義上，我們可以把道德責(zé)任視為主體道德行為的強(qiáng)大精神推動力。它是人們在經(jīng)濟(jì)活動中謀取經(jīng)濟(jì)利益方式、行為的一種約束，也是人們獲取經(jīng)濟(jì)利益的重要保證。

主體道德責(zé)任的形成與社會活動環(huán)境有關(guān)。在多數(shù)時候，道德的真正困難并不在于人們難以達(dá)成基本的共識，而在于在道德共識的基礎(chǔ)上往往缺乏自覺踐行道德的動機(jī)，即缺乏一種道德責(zé)任的自覺。從根本上說它不是靠道德教化可以培養(yǎng)出來的，而是從整個社會道德環(huán)境的熏陶和影響中滋生出來的。因此開展廣泛深入的誠實(shí)守信道德宣傳教育，大力倡導(dǎo)現(xiàn)代信用意識，培育“信用至上”的全民意識和社會道德，是信用建設(shè)的內(nèi)生因素和力量。作為個人、企業(yè)、政府都是社會信用體系建設(shè)的主體，他們各自的信用努力即道德觀念和道德實(shí)踐都會直接影響到整個社會的信用狀況。這就要求他們至少具有最基本的信用共識：第一，信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，信用原則是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性、根本性、全局性原則。第二，信用的最終承載者是人，支撐主體信用自覺的是信用意識的內(nèi)化。第三，信用是能夠創(chuàng)造價值的資本，信用資本增殖必然是個人與社會雙贏。如果這些以誠信為核心的信用觀念能為社會上大多數(shù)人所認(rèn)同和接受，那么“信”的使用和落實(shí)才是可能的，社會信用秩序才是穩(wěn)定的和有保障的。就此而言，道德觀念是支撐主體維護(hù)自己信用價值、調(diào)整自身行為、爭做誠信人的踐行基礎(chǔ)，道德動機(jī)是道德觀念內(nèi)化的主體自律和自覺。道德觀念和道德動機(jī)的統(tǒng)一正是以誠信為核心的信用道德建設(shè)需要培育的一種國民素質(zhì)和民族精神。