宋　毅

經(jīng)濟(jì)的寒冬已經(jīng)開始，持續(xù)的時間可能會比較長，所以個人及家庭的財富規(guī)劃，需要戰(zhàn)略性考慮了。

金融大動蕩有它的發(fā)展規(guī)律。等于人的血液先出了問題，之后，經(jīng)濟(jì)各個層面的問題會逐漸體現(xiàn)出來。

首先企業(yè)會逐漸采取收縮戰(zhàn)略，接下來會百業(yè)蕭條，包括投資，消費(fèi)，貿(mào)易都會變冷。人們會越來越重視現(xiàn)金?，F(xiàn)金會越來越珍貴，錢會越來越覺得是錢了。然后各種東西價格會逐漸下降。

持有大量現(xiàn)金的，可以等這輪大跌之后，在低位購買大量便宜資產(chǎn)，包括房子和股票。把握好的話，又能使財富大幅度增值。搞項(xiàng)目投資的，如果現(xiàn)金還沒進(jìn)去，則建議暫緩。

“現(xiàn)金為王”是指在大勢不明朗的情況下，保存實(shí)力，保持現(xiàn)金的高度可流動性，從而確保自己能安然度過困難時期，一旦賺錢的機(jī)會來臨，我們可以把握投資機(jī)會?！艾F(xiàn)金為王”的真諦在于在最恰當(dāng)?shù)臅r候?qū)F(xiàn)金變成可以增值的資產(chǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)衰退逐漸接近谷底，這個時候的到來應(yīng)該說越來越近了……

態(tài)度——

保持健康的現(xiàn)金流

在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的大背景下，現(xiàn)金為王已經(jīng)是全世界的共識，但是口號歸口號，在實(shí)際操作中，很多人免不了對“現(xiàn)金為王”這四個字的理解有很多偏差。

在大多數(shù)人眼里，所謂的“現(xiàn)金為王”就是大家盡量節(jié)約，不用錢，把省下來的錢都存銀行。但其實(shí)這種認(rèn)識實(shí)在是大錯特錯，如果家家都這么干，社會流通將大大地停滯，工廠企業(yè)賣不出貨物就越?jīng)]錢發(fā)給員工，那么人們就得更節(jié)約，最后只能陷入一個惡性循環(huán)，那么這場經(jīng)濟(jì)危機(jī)可能永遠(yuǎn)也不會過去。

那么“現(xiàn)金為王”到底是指什么呢？經(jīng)濟(jì)學(xué)上的現(xiàn)金問題，其實(shí)更多的是指“現(xiàn)金流”的問題，“現(xiàn)金為王”就是指保持現(xiàn)金流的穩(wěn)定與健康。這不管是對個人也好，對企業(yè)也好，都是非常重要的一件事情。

今年幾乎所有人都在重復(fù)一個“過冬”的理論，也就是經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)冬到了，大家都得勒緊褲腰帶了。對于企業(yè)來說，現(xiàn)金流就是企業(yè)的命根，尤其是對于目前的金融寒流來說，保持一個穩(wěn)定健康的現(xiàn)金流是企業(yè)在現(xiàn)在能否生存下去，并在未來能否有更好發(fā)展的關(guān)鍵。

拿與金融聯(lián)系最為密切的房地產(chǎn)市場來說，這次由美國引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)起源就在美國房地產(chǎn)的次貸危機(jī)上。而對于中國來說，2006、2007年房地產(chǎn)市場大熱導(dǎo)致無數(shù)企業(yè)一窩蜂地拼命買地、開發(fā)，而不顧市場的真實(shí)承受能力，也不顧自己企業(yè)的現(xiàn)金流動問題，結(jié)果國家政策一開始緊縮，這些房企的日子便開始難過，有很多甚至現(xiàn)金流一下子枯竭，導(dǎo)致工程爛尾，企業(yè)破產(chǎn)。而現(xiàn)金流保持得好的企業(yè)，反而視危機(jī)為轉(zhuǎn)機(jī)，利用危機(jī)大肆擴(kuò)張。例如陸家嘴，萬達(dá)等企業(yè)，目前就在上海乃至全國進(jìn)行布局，利用經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致的低地價，還有接手中小房企由于現(xiàn)金流不暢而低價轉(zhuǎn)讓的項(xiàng)目進(jìn)行抄底，而目前原材料的急劇下跌也是生產(chǎn)建設(shè)的大好時機(jī)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)過去，這些企業(yè)必然會迎來一個黃金時期。

當(dāng)然企業(yè)投資與個人理財是兩個概念，對于個人來說，當(dāng)前無論是對股票還是對各種理財產(chǎn)品的投資都并非是一個好主意，這些投資極有可能不但不會讓財產(chǎn)增值，反而會將手中的財富被白白吞噬。對于個人來說，在保留必要存款的基礎(chǔ)上，當(dāng)前其實(shí)是一個購物消費(fèi)的最佳時機(jī)。

當(dāng)然這里的消費(fèi)是指在保持健康現(xiàn)金流的基礎(chǔ)上的消費(fèi)，而不是學(xué)美國人那樣欠一屁股債也要拼命消費(fèi)。在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的大背景下，幾乎所有的東西都在降價打折甚至甩賣，花上同樣的錢可以買回來檔次更高，品質(zhì)更好，數(shù)量更多的東西。另外也可以去各地甚至國外旅游，如今人民幣對各國貨幣升值不少，尤其對韓國這樣的國家甚至一下子升值了一倍多，如果有足夠的人民幣，2009年其實(shí)是一個最佳的“血拼”年份。

相信如果在新的一年里，不論是個人還是企業(yè)都能貫徹一個“現(xiàn)金為王”的觀念，保持健康的現(xiàn)金流，合理地進(jìn)行消費(fèi)，那么牛年“牛氣沖天”的愿景必然可以實(shí)現(xiàn)。

對現(xiàn)金，煉就鈍感力

2008給我最大的感受，不是個人財富“通脹通縮”輪回中縮水多少，更在于一種“合理預(yù)期”被徹底顛覆。所謂“合理預(yù)期”，實(shí)際是指基于過往幾年的繁榮，老百姓對自己未來可以作出的決定。比如，拿銀行里的基金收益去歐洲旅游啊，比如買套紅木家具改善居家環(huán)境啊……

這不僅僅是我個人的感受，整個金融局勢的雜亂無章，似乎都印證著，人類的“合理預(yù)期”是如此的不合理。我們比任何時候，都高頻率地接觸到這些字眼：銀行、投行、基金、私募、資本、金融衍生品，實(shí)體經(jīng)濟(jì)外包裹著龐大而脆弱的泡沫……如今，泡沫破裂，人們開始為“合理預(yù)期”買單還債了。

我沒必要對美國政府的救市計劃投入多少關(guān)注，但還是被觸動于總在午夜公布的央行降息新聞，“又降息了”成了同事們早晨上班時的口頭禪。在短短100天內(nèi)，央行5次降息，前三次可以視作它與CPI的聯(lián)動，而后兩次，幾乎所有焦點(diǎn)都轉(zhuǎn)向了房貸。我們被逼著與央行起舞，向銀行征詢房貸新政，但得到的回應(yīng)還是欲說還休，撲朔迷離。

2009年，在晴好的天氣中走來了，很多改變已悄悄開始——“地球村”村民的合作史無前例，商務(wù)部通知各商貿(mào)企業(yè)鼓勵促銷，拉動內(nèi)需。我也實(shí)施著我的變化：調(diào)整一下自己的房貸組合，再購置一些健康型保險產(chǎn)品，暫緩汽車小換大的計劃。公司里，2009年的經(jīng)銷商信用評估要提早進(jìn)行，全面鋪開資產(chǎn)抵押，方可給予賒賬額度，否則我就掛起你的定單，請把你的cash、cheque拿來；銷售部門的績效考核中，要加大還款率的權(quán)重；狀況不佳的車輛及其司機(jī)，提早過戶轉(zhuǎn)編，運(yùn)輸業(yè)務(wù)外包給專業(yè)物流……還有，還有信心，這才是拯救現(xiàn)金的關(guān)鍵，2009的不確定會持續(xù)多久，我們的信心就要持續(xù)多久，不要讓CPI的一顰一笑輕易影響我們生活的喜怒哀樂，這個年代我們可以煉就鈍感力。至此，我不禁欣賞起一句話：我慶幸處于這個偉大的變革時代，但我企盼著它能早點(diǎn)過去。

擁有現(xiàn)金，感覺良好

在人的一生中有時消極的行為也是一種投資策略，手中持有大把的現(xiàn)金趴在那兒，像老虎撲食那般等待著最佳時機(jī)，這等待的功力非同一般。在當(dāng)下，誰手中擁有大把的現(xiàn)金，誰就在市場中處于主動的地位，時值年末，每個人都在盤點(diǎn)自己的資產(chǎn)，盡管可能有所縮水，但“留得青山在，不怕沒柴燒”，這個青山就是現(xiàn)金。

老百姓的投資理財不外乎三個方面：收入、消費(fèi)和投資，如果收入高、消費(fèi)低、投資有收益，那就是幸福生活。如今金融危機(jī)一來，收入降低并還可能繼續(xù)降低，投資是投啥套啥，多少年的辛苦錢吞噬在電腦符號中。但是消費(fèi)卻越來越低，有些消費(fèi)真是跌得令人看不懂了。在圣誕節(jié)前，一些朋友到香港去拉動“港需”，旅行社開出來的價格讓人瞠目結(jié)舌。香港四日游，管吃、管住、管行，上海到香港飛機(jī)來往，住的還是萬豪五星級的大酒店，全程報價為人民幣1700元。香港經(jīng)濟(jì)同樣不景氣，那些高貴的奢侈品幾乎全部在賤賣，而在此時手中有足夠的人民幣，那真是爽啊，不僅人民幣與港幣的匯率已經(jīng)倒掛，0.88元人民幣可換1港元，再加上商品的大甩賣，一派“現(xiàn)金為王”的感覺。

盡管股票、基金和各類理財產(chǎn)品讓投資者很受傷，但是這些都是人民幣資產(chǎn)哪，而且要變現(xiàn)也是分分秒秒的事情，持有人民幣的幸福在于：人民幣兌美元、兌歐元都在升值的通道上，而在消費(fèi)上由于物價的下降而購買力大大增加，還有很重要的一點(diǎn)，即便上周央行降息了，但現(xiàn)行的人民幣一年期存款的利率還在2.25％，與日元的0.10％和美元的0.25％利率相比，人民幣還是高息哪。從消費(fèi)的角度而論，現(xiàn)金的購買力在大大增加，在2008年的年末購買股票其價格比年初打了三折左右，這才是所謂“現(xiàn)金為王”的實(shí)際體現(xiàn)哪。

問題在于，如果您永遠(yuǎn)地持有現(xiàn)金未必為王，現(xiàn)金為王的真諦在于在最恰當(dāng)?shù)臅r候?qū)F(xiàn)金變成可以增值的資產(chǎn)，在這點(diǎn)上投資大師巴菲特在近期曾告誡人們：“今天，擁有現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物的人可能感覺良好，但他們可能過于樂觀了，因?yàn)樗麄冞x擇了一項(xiàng)可怕的長期資產(chǎn)，沒有任何回報且肯定貶值。美國政府的救市政策很可能導(dǎo)致通貨膨脹并加速現(xiàn)金貶值”。持有現(xiàn)金的真正目的還是在于能在低位找到未來能夠增值的資產(chǎn)，關(guān)鍵在于，在什么時點(diǎn)、什么價位介入，隨著經(jīng)濟(jì)衰退逐漸接近谷底，這個時候的到來應(yīng)該說越來越近了。

方法——

現(xiàn)金為王，珍惜男兒本色

凌晨三點(diǎn)半，剛剛關(guān)閉了其實(shí)真是有點(diǎn)無聊的開心網(wǎng)。記得開心網(wǎng)上有個投票，主題是關(guān)于男人的皮夾里放有多少現(xiàn)金。我記得投票結(jié)果是1000元以內(nèi)的占據(jù)了大多數(shù)，這倒是出乎我的意料。差不多九年前，我在大學(xué)實(shí)習(xí)時候，一個女同事半開玩笑半認(rèn)真交代我說，以后皮夾里不要放少于1000元現(xiàn)金，否則這個男人太沒腔調(diào)沒派頭了。不曾想，九年之后為什么還是有那么多人選擇1000元以內(nèi)呢？大家真的開始有意識地讓自己減少現(xiàn)金攜帶量以減少開支嗎？看來，挖掘“內(nèi)需”還是個艱巨的工作。

另一個插曲，下午我去高安路某地停車，碰巧沒有零錢，就拿了張八九成新的百元紙幣給了保安（我不習(xí)慣皮夾里放又舊又皺的紙幣），我猜想肯定這個保安大哥會像很多出租司機(jī)大哥一樣發(fā)出抱怨，比方“怎么又是一百塊”云云。結(jié)果也是出乎了我的意料，保安竟然樂了，跟我說，看來真是經(jīng)濟(jì)危機(jī)了，都去銀行取存款來開銷了，這幾天停車的人大多都是這樣拿新的一百塊鈔票來付車鈿。也許他的判斷有失真的地方，但也許他的判斷的確是有些道理的呢。我猛然意識到民眾的心態(tài)真是不一樣了，當(dāng)然是越來越好了。要知道，能夠在所謂危機(jī)中坦然面對，尤其是略帶一點(diǎn)經(jīng)典的阿Q精神，更是需要很大的勇氣與自信。有了勇氣與自信，一切都會變得更好，不是嗎？

那一刻，我為“現(xiàn)在的我們”而開心。

在這個物化的年代里，男人的壓力與日俱增，所謂人不怕窮就怕比嘛。掙錢可以有多有少，但是這就是男人的一種擔(dān)當(dāng)，這就是男人給予身邊人的一種安全感。那男人的安全感又在哪里呢？

寫到這里，我想起曾經(jīng)的一個采訪，對象是陳佩斯，他自從離開小品舞臺電視熒屏后，投入話劇創(chuàng)作，眾所周知，相比之下話劇是個不怎么賺錢的行當(dāng)。但是，陳佩斯說他覺得每次演出后用手來數(shù)錢的感覺特別踏實(shí)，特別舒坦?？梢韵胂?，用手就能數(shù)得過來的現(xiàn)金數(shù)量并不會多。但這就是一種更真實(shí)的生活態(tài)度。

寫到這里，我又想起了古人的一句話——窮家富路，細(xì)細(xì)想來還是蠻有意思的。當(dāng)一個人出門在外，兜里揣著的錢多與錢少，其內(nèi)心感覺是完全不同的。也許，“男人的現(xiàn)金”就可以類比為“富路”的價值與效用。它除了保障功效外，更帶來了便捷的可能，帶來了自信的可能，帶來了一種難得隨性的可能。

在現(xiàn)在這個特殊階段，我們男人的錢袋里要想有充足的現(xiàn)金，應(yīng)該養(yǎng)成四個習(xí)慣。

努力賺錢。對于鮮有意外“橫財”的職場中人來說，一定要把提高工作收入列為最重要的目標(biāo)?？梢越⒆约旱摹袄碡斍閳缶W(wǎng)”，例如像富翁一樣常到銀行逛逛，搜集理財情報等。多跟比你有投資理財意識的人交往，為往后的投資打基礎(chǔ)。

定期存錢比投資更重要。無論是靠工作賺錢還是靠“錢生錢”，持續(xù)儲蓄的習(xí)慣絕不能廢棄。儲蓄金額一定要隨著收入的增加等比例提高。最好的“自動儲蓄方法”就是定期定額投資。此時，“提高儲蓄率”比“找到高獲利的投資工具”更容易執(zhí)行，效果也更明顯。

記賬審視花費(fèi)，省錢不能忘。想省錢，一定要記賬。記賬能找出你花錢的漏洞，效果非常明顯。除了審視花費(fèi)外，還應(yīng)取消長期不用的“休眠賬戶”，這些賬戶里的余額，可能又是一筆百萬存款的“頭期款”。

錢滾錢，設(shè)定3年計劃。儲蓄是“加法”的金錢累積，投資則是用“乘法”在累積財富。理財越早開始越好，但不應(yīng)該太早開始投資。如果沒有好的觀念、策略，賠錢的可能性大。

經(jīng)過了2008的股市滑降與全球資產(chǎn)泡沫的破裂，現(xiàn)金的力量重新顯現(xiàn)，又一個經(jīng)濟(jì)的返璞歸真。不久前美國著名的風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)紅杉資本給所投資的全球眾多公司高管發(fā)了封著名的郵件，信中的一句話被業(yè)界傳為熱點(diǎn)，那就是“現(xiàn)金為王，甚至比你的母親還重要?。ㄓ涀×藛?？）”。也許2009的全球經(jīng)濟(jì)會跌到谷底，熬著唄，冬天來了，春天還會遠(yuǎn)嗎？在現(xiàn)金為王的年代，男人的現(xiàn)金更是不可或缺，讓我們好好珍惜男人的現(xiàn)金，更要好好珍惜自己的男兒本色，好好珍惜自己身邊的男人。

兌現(xiàn)不易拋存貨

最近，下午茶時，我望著先生北鷹，他笑，沒有談計劃。是日，他進(jìn)香港，在維多利亞海畔咖啡廳，與既是債戶又是大哥的H見面，忘年交大哥看到氣宇軒昂的英俊小弟開心煞，久不見面了，敘舊后不經(jīng)意提到債，不好意思之極：“也不再講啥時候還了，不能兌現(xiàn)的話多講了沒有意思。新公司新戶頭已設(shè)立，對沖事成，巨額傭金到手，即歸還欠數(shù)。”

北鷹笑。哪能辦呢？要收回7位數(shù)欠數(shù)，也要朋友，即使對其在當(dāng)下金融狀況下做對沖事極有想法，拿不到欠數(shù)，也只能灑脫的對其笑笑，祝他萬事如意身體好。啥人叫自己認(rèn)他為大哥的呢？H，國家級紅頂商人，擁有上海古北地區(qū)最大的獨(dú)幢別墅，在二百多平方米花園帶面積共九百多平方米的小樓前，左邊狗屋里一只市價50萬的英國純種大丹狗，右邊狗屋里一只近50萬的英國純種羅威那，為其守護(hù)著家園。近年來，H為廣東中山房地產(chǎn)項(xiàng)目，一會兒把香港半島附近別墅變現(xiàn)，一會兒又把澳門一片公寓房拋出。為抵?jǐn)?shù)，他曾叫北鷹把他的老奔馳開回家，北鷹沒有要。最后，H盯住對沖，他說上海排位前列的大佬都是靠對沖成而發(fā)足的。

舊年最后二天，接北鷹從機(jī)場歸，他講笑時說：進(jìn)澳門遇朋友E，E對北鷹說已掌握了打百家樂秘訣，要北鷹去博彩地為他博數(shù)壯膽，北鷹不以為然，如真像他所說，在博地，他這條命還要不要？E拿著10萬，講不日泰國家里人會再打100萬到卡上，于是連續(xù)兩晚，釘在博臺前。博數(shù)中時間過得飛快，10萬換賭注下去后沒幾下就消失在賭臺上，白茫?？湛毡幌凑娓蓛?。泰國款還未到卡上，E傻掉，轉(zhuǎn)眼即元旦，北鷹勸其不要迷失偏財后，往回歸。

電了另一債戶X，還沒說到正事，逃債在外的X說了他在鎮(zhèn)寧路的高層房已被法院拍賣，家也散了。北鷹聽了祝他保重。

電另一密友，外省的樓因央行對房地產(chǎn)政策松動情況有好轉(zhuǎn)，雖然龍頭動了，效應(yīng)到尾巴，早了。好在肉肥、實(shí)在，慢慢收。好在歲末最后一天，每月借北鷹數(shù)次腦的機(jī)構(gòu)，按其方法盈利后，奉上現(xiàn)金。

兌現(xiàn)如此不易，只好另辟蹊徑。打開存貨，發(fā)現(xiàn)自己是個敗家子，有好幾件中規(guī)中矩的大牌衣裳，幾年了沒有穿過一次，而且將來也不會穿。于是拿到朋友二手貨店里，低價出送。還翻出幾件玉鐲，節(jié)日做手信。接著，在需要時，可能還會把用不到的存貨派用場。

所幸生活必須的硬件都有了，玩具工具也具備。只要不滿世界跑，不買大牌品牌物，每月靠固定數(shù)字，日子還是有得過。如果再想開心點(diǎn)，買幾本好書幾張好碟，低成本事現(xiàn)金不需多，然而幸福指數(shù)卻是這世界任何物質(zhì)所無法替代的。

精打細(xì)算是必須的

經(jīng)濟(jì)形勢嚴(yán)峻，為了達(dá)到本年度的存款目標(biāo)，只能節(jié)省些了。作為家里的“財政大臣”，我總結(jié)了以下幾點(diǎn)：

1、原來每周去趟超市，每次消費(fèi)在100—150元之間，現(xiàn)在兩周去一次，花費(fèi)不變，只買豬肉、魚、米、油等基本食物，像薯片、巧克力，這些讓人發(fā)胖的小零食我就戒掉了。原來有在超市買礦泉水喝的習(xí)慣，也改成在樓下花一元買5升的那種自動售水機(jī)的售水?，F(xiàn)在逛超市也逛出經(jīng)驗(yàn)了，原來都是周末晚上沒什么事去逛，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)一大早去超市更劃算，比如骨頭、雞鴨、魚蝦、蔬菜，不僅種類多，而且都很新鮮。以前記憶中大清早逛超市的八成都是大爺大媽，現(xiàn)在發(fā)覺，也有像我們這樣的年輕人參加了這一行列，估計都是手頭緊了，精打細(xì)算過日子啊。

2、為防止亂花錢，亂買衣服，周末堅決不逛街了。收拾了一下衣櫥，可以穿的衣服還很多，決定這冬天再買件開衫和一件風(fēng)衣，而且不去大商場逛，改在淘寶網(wǎng)上買，相對便宜點(diǎn)。另外化妝品也不亂買了，堅決執(zhí)行用了一瓶再買下一瓶的政策。還有現(xiàn)在月初都會做個開支預(yù)算，每個月堅決按照預(yù)算花錢，記賬網(wǎng)站上的儀表盤能隨時看到預(yù)算花費(fèi)情況。

3、原來一周去一次電影院，現(xiàn)改成從網(wǎng)上“宕片”看了，雖然效果是差了點(diǎn)，但省了好多啊，出去看一次電影吃一次飯，兩三百元就沒了。為防止周末無聊，和老公買了一輛自行車，沒事到處逛逛，權(quán)當(dāng)鍛練身體了。

4、原來經(jīng)常和朋友聚會，一起吃飯，輪流買單，花錢較多，現(xiàn)在周末把朋友請到家里，去超市采購些食物回來自己做，既鍛煉了廚藝也省了錢。況且我的手藝還算可以，上周末我還自己動手做了蛋糕，得到了老公和朋友們的好評。

5．巧用打折卡。打折卡有幾種方式可以獲得，第一種就是商家免費(fèi)贈送；第二種就是消費(fèi)滿一定金額，商家才會免費(fèi)贈送。沒有必要刻意為了一張打折卡去消費(fèi)那個金額，如果剛好夠讓商家贈送是最好不過了；第三種，加**元工本費(fèi)辦理打折卡一張，這種就看你用的概率了，如果只是偶爾用一下，省不了幾元錢，那不要也罷，如果使用機(jī)率非常高，就可以省下不少一筆了；第四種方式就是在網(wǎng)上購買，如果你經(jīng)常去一家商場買衣服或是經(jīng)常去一家覺得口味比較好的飯店就餐，實(shí)在沒有它們家的打折卡就上網(wǎng)找找，相信你會有所收獲。再來就是朋友贈送了，如果朋友那有你經(jīng)常可以使用得到的打折卡不妨開口要來，一般朋友都會慷慨贈送的，而且這些漂亮的卡片收集起來也是挺有樂趣的，特別受女生的喜歡。別看小小的一張打折卡，如果你能夠用上它，能得到的實(shí)惠可是實(shí)打?qū)嵉摹?/p>

在支出一定的情況下，增加收入是賺錢；

在收入一定的情況下，減少支出也是賺錢。

能省錢，而又不讓自己的生活質(zhì)量下降，反而能提高生活質(zhì)量，過著開心的日子，那就是幸福的生活。雖然現(xiàn)在手頭比原先緊，生活反而比原先更有情調(diào)?，F(xiàn)金為王，精打細(xì)算是必須的。

現(xiàn)金為王，也要手法多樣

主人公：陸美麗，女，27歲，公司文員

“現(xiàn)在把金融風(fēng)暴說得這么恐怖，一會兒哪家百年銀行倒閉了，一會兒紐約無家可歸的人又增加了。我現(xiàn)在所在的行業(yè)，跟外貿(mào)關(guān)系比較緊，說不定什么時候買家一撤，我們公司也就沒了，所以我決定聽從專家的話‘現(xiàn)金為王，現(xiàn)在開始存錢，有一分存一分?！?/p>

理財專家支招：陸小姐估計是聽到了哪位專家的話，可是前言后語沒聽清。誠然，在遇到金融危機(jī)的時候應(yīng)該增加現(xiàn)金的持有量，降低高風(fēng)險投資品種的金額，可現(xiàn)在同樣存在通貨膨脹，如果只做儲蓄，手上的錢就會隨著通脹貶值（而且中國已經(jīng)進(jìn)入降息通道，儲蓄利息在下降）。所以，就算遇到金融風(fēng)暴，仍然應(yīng)該積極主動，理財?shù)降住?/p>

此外，并不是一遇到金融風(fēng)暴，所有的投資都會虧，當(dāng)股市不景氣時，銀行當(dāng)然不會再推出高風(fēng)險的股票掛鉤產(chǎn)品讓門庭冷落，而是推出收益穩(wěn)定的產(chǎn)品來贏得客戶，可以考慮購買一些。

從陸小姐的話來看，可能她以往的儲蓄并不多，所以才會比較注重資金的流動性，建議儲蓄∶貨幣市場基金∶短期債券=2∶3∶5。

如果自己對債券不熟悉，不妨去銀行購買投資于央行票據(jù)或者政策性銀行金融債券的理財產(chǎn)品，這種產(chǎn)品投資期限短，流動性強(qiáng)，收益較高，在當(dāng)前股市持續(xù)低迷、連續(xù)降息的情形下，應(yīng)該說是投資首選。

主人公：JOJO，女，34歲，公務(wù)員

“我們家運(yùn)氣實(shí)在太差了，2008年初剛好得了一筆錢，買了股票。后來又聽銀行理財師的勸說，做了一個基金定投，準(zhǔn)備給3歲的女兒存大學(xué)學(xué)費(fèi)，結(jié)果才交了幾個月錢，轉(zhuǎn)眼就碰到金融風(fēng)暴，雖然每個月定投1000元也不會影響到生活，但是這么投下去簡直像投進(jìn)無底洞一樣，眼看那只基金在不停跌，還存得了什么學(xué)費(fèi)啊。我想趁著還沒虧完，干脆贖回了算了，以后就存銀行，這形勢啊，我也不知道該怎么辦了。”

理財專家支招：一遇到金融風(fēng)暴就結(jié)束基金定投，完全是“昏招”——這說明JOJO在做基金定投之前，連基金定投是什么，有什么特點(diǎn)都沒搞清楚，就盲目投資了，否則，怎么會作出這個決定？基金定投正是因?yàn)榭缭搅耸晟踔炼辍；饍糁蹈邥r，買到的基金份數(shù)少；基金凈值低時，買到的基金份數(shù)多，能“扯平”經(jīng)濟(jì)高低谷造成的收益落差，從而利用時間贏得較高收益。雖然現(xiàn)在的基金凈值慘不忍睹，但是，一方面定投并未影響JOJO家的生活質(zhì)量，另一方面，JOJO的女兒才3歲，離大學(xué)還有15年，著急有用嗎？難道現(xiàn)在結(jié)束，等經(jīng)濟(jì)形勢好了又做一次定投？

對于一個夫妻都在30多歲的三口之家來說，風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，可以在保守的基礎(chǔ)上，追求稍高的收益。建議JOJO以儲蓄∶信托理財產(chǎn)品∶基金定投∶萬能險=3∶5∶1∶1的比例進(jìn)行投資，以期家庭資金的長期增值。

其實(shí)，占了20%的保險和基金定投，本來就是家庭理財?shù)谋剡x項(xiàng)，因此，就算經(jīng)濟(jì)形勢有好有壞，20%別動，只要改變那80%的投資方向就可以了。